Finanz-Checkliste vor der Kündigung: 9 Zahlen, die du zuerst brauchst

Es gibt diesen Moment, meist an einem Dienstagnachmittag, in dem Kündigen offensichtlich erscheint. Der Job ist falsch, der Chef ist schlimmer, die Arbeit fühlt sich hohl an. Du formulierst die Kündigungsnachricht im Kopf.

Kündige trotzdem, wenn es sein muss. Aber überspringe nicht die Mathematik. Der häufigste Grund für einen erzwungenen Wiedereinstieg in einen schlechteren Job als den, den du verlassen hast, ist, vorher die Zahlen nicht durchgerechnet zu haben. Der Arbeitsmarkt kümmert sich nicht um deine Prinzipien; er kümmert sich um deine Reichweite.

Dies ist eine Checkliste mit neun Zahlen, die du kennen solltest, bevor du kündigst. Keine davon entscheidet, ob Kündigen “richtig” ist. Sie entscheiden, ob die Version von dir in drei Monaten noch Optionen hat.

1. Deine absolute Minimal-Monatszahl

Nicht deine aktuellen Ausgaben. Das Minimum, um die Wohnung zu halten, die Miete zu zahlen und Essen auf dem Tisch zu haben — alles Optionale gestrichen.

Beginne mit Miete oder Kreditrate, Nebenkosten, Lebensmitteln, Grundtransport, Versicherungsbeiträgen, Mindestraten für Schulden und Abos, auf die du drei Monate lang wirklich nicht verzichten kannst. Streiche Restaurantbesuche, Reisen, Kleidung, Geschenke, Hobby-Abos und das Fitnessstudio.

Die meisten sind überrascht: Die Minimal-Zahl liegt 30–50 % unter dem normalen Monatsverbrauch. Diese Lücke ist dein Reichweiten-Multiplikator.

Schreib die Zahl auf. Sie verankert alles Weitere.

2. Deine echte Reichweite in Monaten

Reichweite = (liquide Ersparnisse + Vermögenswerte, die du tatsächlich verkaufen würdest) / Minimal-Monatszahl.

Liquide heißt Bargeld, Girokonto, Tagesgeld, Geldmarktfonds. Keine Altersvorsorge-Konten, an die du nur mit Strafen herankommst. Kein Eigenkapital im Haus, das du verkaufen müsstest, um es zu nutzen. Keine Kryptowährung, die du zum doppelten Preis gekauft hast und nicht mit Verlust verkaufen willst.

Wenn deine Reichweite auf Minimal-Niveau unter sechs Monaten liegt, bist du finanziell nicht bereit zu kündigen, ohne dass die nächste Stelle bereitsteht. Unter drei Monaten ist ein vorprogrammierter erzwungener Wiedereinstieg.

3. Deine echte Reichweite mit eingerechneter Jobsuche-Realität

Die ehrliche Version von Punkt 2.

Eine Jobsuche im mittleren Erfahrungsbereich dauert im Schnitt 3–6 Monate von der ersten Bewerbung bis zum unterschriebenen Vertrag, in schwachen Märkten oder für Senior-Rollen länger. Dazu kommen weitere 2–4 Wochen, bis das erste Gehalt eingeht. Kündigungsfristen, Background-Checks und Verhandlungen über das Startdatum strecken die Lücke.

Nimm deine Reichweite aus Punkt 2 und ziehe zwei Monate Puffer für Jobsuche plus Onboarding ab. Was übrig bleibt, ist deine Entscheidungs-Reichweite — wie lange du suchen kannst, bevor du anfängst, Rollen zuzusagen, die du hättest ablehnen sollen.

4. Krankenversicherungskosten nach Wegfall des Gehalts

In Deutschland ist die Krankenversicherung der größte Posten, den Menschen vergessen. Wer gesetzlich versichert war, fällt nach dem Jobende meist in die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung — die Beiträge richten sich nach dem Einkommen, es gibt jedoch Mindestbeiträge, die spürbar sind. Wer ALG I bezieht, bekommt die KV-Beiträge in der Regel über die Agentur für Arbeit abgedeckt. Privatversicherte zahlen ihren vollen Beitrag ohne Arbeitgeberanteil weiter — das kann ein deutlicher Sprung sein.

Prüfe auch, ob arbeitgeberfinanzierte Zusatzleistungen (Zahn, Sehhilfen, betriebliche Altersvorsorge, Lebensversicherung) mit dem Jobende wegfallen.

Addiere die Krankenversicherungskosten nach dem Arbeitsverhältnis zu deiner Minimal-Zahl. Berechne die Reichweite neu. Allein dieser Schritt verkürzt die echte Reichweite bei den meisten Menschen um 10–20 %.

5. Abfindung, Resturlaub und Schlusszahlungen

Was muss der Arbeitgeber dir beim Ausscheiden gesetzlich zahlen, und was zahlt er möglicherweise darüber hinaus?

• Aufgelaufener, nicht genommener Urlaub (Auszahlungspflicht)
• Anteiliger Bonus (selten ohne Verhandlung, aber frag)
• Abfindung (oft nur bei Aufhebungsvertrag oder betriebsbedingter Kündigung, aber frag)
• Aktien oder virtuelle Anteile, die am letzten Tag vesten (prüfe Cliff und Vesting-Plan)
• Betriebliche Altersvorsorge — was bleibt dir, was verlierst du bei frühem Ausscheiden

Wenn du wenige Wochen vor einem Vesting-Cliff oder einer Bonusauszahlung stehst, kann ein zu früher Austritt ein ganzes Monatsgehalt oder mehr kosten. Am richtigen Freitag statt am falschen Freitag zu gehen, ist manchmal 3.000–10.000 € wert.

6. Steuerlast auf deinen letzten Gehaltsabrechnungen

Die letzten Gehälter des Jahres und die Monate direkt nach dem Austritt werden in Deutschland oft anders besteuert, als man erwartet — Boni laufen in die Progression, Abfindungen können (unter Voraussetzungen) nach der Fünftelregelung begünstigt sein, und die Lohnsteuer wird nicht mehr über das Jahr geglättet.

Du musst deine Steuern nicht selbst ausrechnen. Du musst annehmen, dass der Netto-Betrag stärker vom Brutto abweicht als sonst und das Brutto nicht so verplanen, als wäre es bereits auf dem Konto. Faustregel: Rechne jede Schlusszahlung mit deinem Spitzensteuersatz herunter, nicht mit deinem Durchschnittssatz.

7. Wiederkehrende Abos, die die Arbeitslosigkeit überleben

Die meisten haben 40–120 € pro Monat an wiederkehrenden Abbuchungen, die sie seit der Anmeldung nicht mehr angesehen haben. Nach der Kündigung pausieren diese Abbuchungen nicht höflich. Sie laufen weiter, bis du sie kündigst.

Geh die letzten drei Kontoauszüge durch und liste jede wiederkehrende Abbuchung. Sortiere in drei Töpfe:

• Heute kündigen (vergessener Cloud-Speicher, ungenutzter Streamingdienst, altes App-Abo)
• Pausieren bis zur Wiederbeschäftigung (Fitnessstudio, kostenpflichtige Newsletter, Hobby-Tools)
• Behalten (notwendige Versorger, ein Streamingdienst, der Passwort-Manager)

Das setzt meist 60–150 € pro Monat frei — ein spürbarer Beitrag zu deiner Minimal-Zahl.

8. Die Summe, die du für die “Auszeit” selbst ausgibst

Die Falle, vor der dich niemand warnt. Du kündigst am Freitag. Am Mittwoch bist du unruhig. Also buchst du eine Reise, meldest dich für einen Kurs an, gehst essen, wofür im Job nie Zeit war. Einzeln ist das alles nicht unvernünftig. Zusammen können sie ein ganzes Monats-Budget in drei Wochen verbrennen.

Entscheide im Voraus, was du dir erlaubst. Eine konkrete Zahl, aufgeschrieben. Ein Reise-Budget. Ein “Gönn-dir-was”-Limit. Ein Lern-Budget. Tracke ab Tag eins der Arbeitslosigkeit dagegen, genauso wie du im Job ein Projektbudget verfolgt hättest.

9. Die Mehrwährungs-Position, falls etwas davon international ist

Wenn du Ersparnisse in einer Währung hältst, in einer anderen verdienst oder umziehen wirst, wird die Mathematik unübersichtlicher. Wechselkurse können sich in wenigen Monaten um 5–15 % bewegen. Grenzüberschreitende Überweisungsgebühren und schlechte Kurse können stillschweigend 200–500 € aus einer Reichweiten-Überweisung herausfressen.

Drei konkrete Checks:

• Wie hoch ist deine gesamte liquide Position in der Währung, in der du tatsächlich ausgibst, zum heutigen Mittelkurs?
• Wie sieht deine Reichweite aus, wenn deine Heimatwährung gegenüber deiner Ausgabenwährung um 10 % nachgibt?
• Sind Ersparnisse in einer Währung, die du erst konvertieren musst, um sie zu nutzen — und hast du die Konvertierungskosten eingepreist?

Diesen Teil überspringen die meisten Checklisten, und genau dort werden Expats und Remote-Arbeitende am häufigsten erwischt.

Häufige Fehler, die die Reichweite um Monate verkürzen

Ein paar Muster, die die Mathematik leise zerstören, auch wenn die Zahlen auf dem Papier passten:

• Brutto statt Netto rechnen. Deine Reichweite baut auf dem auf, was auf dem Konto landet, nicht auf dem, was HR auf den Vertrag schreibt.
• Altersvorsorge als Reichweite zählen. Strafen für frühe Entnahmen und Steuerlast fressen oft 30 %+ dessen, was du herausziehst. Nutze sie nur als allerletzte Reserve.
• Einmalige Ausstiegskosten ignorieren. Auszug aus einer Firmenwohnung, das selbst zu ersetzende Equipment zurückgeben, eine anteilige Rückzahlung eines Umzugsbonus, ein Freikauf aus der Kündigungsfrist — jedes davon kann ein Monatsbudget kosten.
• Optimismus bei Freelance-Einnahmen. “Ich freelance halt ein paar Monate” ohne drei konkrete Kunden und unterschriebene Angebote ist kein Einkommen, sondern Hoffnung. Plane Freelance-Einnahmen mit null ein, bis Verträge unterschrieben sind.
• Die Stresskurve deines Partners vergessen. Ein Partner, der die schrumpfende Reichweite spürt, führt in Woche sechs andere Gespräche als in Woche eins. Dieses Gespräch ist in Monat eins leichter zu führen als in Monat vier.

Eine 30-Minuten-Version dieser Checkliste

Wenn du nur einen Abend hast:

1. Öffne die letzten drei Kontoauszüge
2. Schreib jede wiederkehrende Abbuchung auf
3. Ziehe die kündbaren ab — das ist dein Minimal-Monatswert
4. Schau auf deine gesamten liquiden Ersparnisse
5. Teile durch den Minimal-Monatswert — das ist deine Rohreichweite
6. Ziehe 2 Monate für die Jobsuche-Realität ab
7. Ziehe deine KV-Mehrkosten x Reichweite ab
8. Was übrig bleibt, ist deine Entscheidungs-Reichweite in Monaten

Wenn diese Zahl unter vier liegt, bist du mit der Planung noch nicht fertig. Liegt sie über neun, hast du mehr Spielraum, als du denkst.

Wie Thrust damit umgeht

Thrust ist genau für diese Art von Vor-Entscheidungs-Mathematik gebaut, mit KI auf dem Gerät und ohne Kontoverknüpfung, die einer Bank oder einem Aggregator verraten würde, was du planst.

• Smart Budgets lassen dich neben deinem normalen Budget ein separates “Minimal”-Budget anlegen, sodass du auf einen Blick siehst, wie dein Boden aussieht.
• On-Device AI CFO berechnet sicher-verfügbares Budget und Ausgabentempo gegen das gerade aktive Budget — nützlich, um mitten im Monat zwischen “aktuell angestellt” und “Post-Kündigungs-Boden” umzuschalten.
• Abo-Tracking markiert wiederkehrende Abbuchungen automatisch, sodass Schritt 7 zu einer Liste wird und nicht zu einer Suche.
• Mehrwährungs-Unterstützung für 20+ Währungen mit Live-Kursen hält Ersparnisse in einer Währung und zeigt die Reichweite in einer anderen — der Mehrwährungs-Check aus Schritt 9 passiert automatisch.
• Ghost Mode bedeutet, dass keine dieser Planungen auf einem Server liegt. Kein Arbeitgeber, keine Bank, kein Aggregator sieht, dass du diese Zahlen durchrechnest. Die Rechnung läuft zwischen dir und deinem Gerät.
• CSV-Import lässt dich die letzten drei Kontoauszüge laden, ohne Konten zu verknüpfen, sodass die Minimal-Zahl auf echten Daten basiert und nicht auf Erinnerung.
• Ziele lassen dich das Post-Kündigungs-Ziel setzen — welche Reichweite du brauchst, bevor du tatsächlich kündigst — und ohne jemandem zu sagen, wofür das Ziel ist, dagegen tracken.

Kündigen ist eine finanzielle Entscheidung, verkleidet als emotionale. Die neun Zahlen oben verwandeln sie zurück in eine finanzielle Entscheidung, die du tatsächlich treffen kannst. Geh sie einmal in Ruhe durch, bevor du die Nachricht entwirfst. Die Mathematik ist selten so schlimm, wie du befürchtest, oder so bequem, wie du hoffst — aber es ist immer besser, sie zu kennen.