Useimmat tarkastelevat budjettiaan luokittain: “kulutan liikaa ruokaan.” Lähes kukaan ei tarkastele sitä kalenterin mukaan. Ja siinä kohtaa budjetit oikeasti kaatuvat. Ei tasaisiin kuukausimenoihin, jotka jo tunnet, vaan kertamaksuihin, jotka osuvat kaksi kertaa vuodessa, kerran vuodessa tai joka neljäs kuukausi ja tuntuvat jotenkin aina epäreiluilta.
Vuosimenojen kalenteri korjaa tämän. Se ei ole työkalu vaan 30 minuutin harjoitus, ja kun sinulla on sellainen, talousvuosi lakkaa olemasta sarja väijytyksiä.
Mikä vuosimenojen kalenteri on
Vuosimenojen kalenteri on yksi näkymä, joka vastaa yhteen kysymykseen: mikä suuri, epäsäännöllinen meno osuu kuhunkin seuraavan 12 kuukauden kuukauteen?
Se ei ole kuukausibudjettisi. Kuukausibudjettisi kattaa vuokran, ruoan, polttoaineen ja tilaukset eli asiat, jotka tulevat 30 päivän välein. Vuosikalenteri kattaa kaiken muun: vakuutusmaksut, kiinteistöverot, ajoneuvon katsastukset, koulumaksut, ammattilupien uusinnat, lahjat, lomat ja hammaslääkärin, jonka tapaat vain kahdesti vuodessa.
Näillä menoilla on yhteinen kuvio. Ne ovat:
- Tiedossa etukäteen: niillä on eräpäivä, vaikka unohtaisit sen
- Töyssyisiä: ne maksavat paljon enemmän kuin tyypillinen kuukausilasku
- Toistuvia: ne tapahtuvat joka vuosi, usein samassa kuussa
Jos kulu täyttää kaikki kolme ehtoa, se kuuluu kalenteriin. Jos se täyttää vain kaksi ensimmäistä, kuten häät tai kertaluonteinen lakimiespalkkio, se menee erilliselle kertalistalle.
Miksi kuukausibudjetit kaatuvat ilman sitä
Kuvittele, että budjetoit täydellisesti vuoden 11 kuukauden ajan. Tulot 4 000 $, menot 3 600 $, säästöä 400 $. Erinomaista.
Sitten tulee maaliskuu. Autovakuutus on 900 $. Kevätrenkaat 400 $. Vuosittainen katsastus 80 $. Yhtäkkiä sinulta puuttuu 980 $, ja sinulla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin kaivaa säästöjä tai pahimmillaan luottokorttia.
Et kuluttanut liikaa. Suunnittelit liian vähän. Luvut olisivat aina tehneet näin. Kuukausibudjetti, joka ohittaa vuosikulut, on väärä vähintään neljänä kuukautena vuodessa.
30 minuutin läpikäynti
Avaa pankki- ja luottokorttitiliotteesi viimeiseltä 12 kuukaudelta. Selaa kuukausi kerrallaan. Aina kun näet tapahtuman, joka ei kuulu tavalliseen kuukausikuvioosi, kirjoita se ylös. Etsit summia, jotka saivat sinut ajattelemaan “ai niin, tuo”, ei summia, jotka näit joka kuukausi.
Tyypillisiä luokkia, jotka nousevat esiin:
| Luokka | Esimerkkejä | Tyypillinen tiheys |
|---|---|---|
| Vakuutukset | Auto, koti, vuokralaisen, henki, lemmikki | 1–2× vuodessa |
| Kiinteistö | Kiinteistövero, vastike, tontinvuokra | 1–4× vuodessa |
| Ajoneuvo | Vero, katsastus, rengastyöt, rekisteröinti | 1–2× vuodessa |
| Digitaalinen | iCloud-päivitys, verkkotunnus, hosting, ohjelmistot | 1× vuodessa |
| Jäsenyydet | Ammattiliitot, järjestöt, kuntosalin vuosimaksut | 1× vuodessa |
| Lahjat ja juhlapyhät | Joulu, syntymäpäivät, vuosipäivät | Keskittyneet kuukaudet |
| Matkat | Vuosittainen matka, kotiinkäynnit | 1–2× vuodessa |
| Terveys | Hammaslääkäri, silmätarkastus, eläinlääkäri | 1–2× vuodessa |
| Koulutus | Koulumaksut, lasten leirit, kurssit | 1–3× vuodessa |
| Kunnossapito | Lämmityskattilan huolto, nuohous, vesikourujen puhdistus | 1× vuodessa |
Useimmat löytävät 12–25 kohtaa. Se on normaalia. Jos listasi on lyhyempi, jotain puuttuu yhä: jatka etsimistä.
Kalenterin rakentaminen
Ota listasi ja sijoita jokainen kohta siihen kuukauteen, jolloin se oikeasti osuu. Lopputulos näyttää tältä:
| Kuukausi | Kertasuoritukset | Summa noin |
|---|---|---|
| Tammikuu | Vuosittainen kuntosali, ohjelmistojen uusinnat | 400 $ |
| Helmikuu | — | 0 $ |
| Maaliskuu | Autovakuutus, renkaat, katsastus | 1 380 $ |
| Huhtikuu | Kiinteistövero, hammaslääkäri | 700 $ |
| Toukokuu | — | 0 $ |
| Kesäkuu | Vuoden puolivälin veronmaksu | 600 $ |
| Heinäkuu | Lomamatka | 1 800 $ |
| Elokuu | Koulutarvikkeet, lasten leiri | 500 $ |
| Syyskuu | Silmätarkastus, lämmityskattilan huolto | 300 $ |
| Lokakuu | Kiinteistövero, kotivakuutus | 1 400 $ |
| Marraskuu | Lahjat ennen juhlapyhiä | 400 $ |
| Joulukuu | Joulu, vuoden lopun lahjoitukset | 1 000 $ |
Tämän kalenterin alin summa on todellinen vuosikustannuksesi siitä, että olet toimiva aikuinen. Lisää se 12 kuukauden normaaleihin menoihin, ja sinulla on vihdoin rehellinen luku.
Kaksi lukua, jotka saat
Valmis vuosikalenteri tuottaa kaksi lukua, joita lähes mikään budjetti ei seuraa:
- Vuosittaiset kertasuoritukset yhteensä: kaikkien epäsäännöllisten kulujen summa vuoden aikana.
- Vaadittu kuukausittainen varaus: tuo summa jaettuna 12:lla.
Tuo jälkimmäinen luku on kuukausittainen summa, joka sinun on varattava joka kuukausi pelkästään töyssyisten menojen kattamiseksi. Yllä olevassa esimerkissä 8 480 $ ÷ 12 = 707 $ kuukaudessa. Jos kuukausibudjettisi ei sisällä 707 dollarin riviä “vuosimenojen varaus”, budjettisi on vajaa täsmälleen sen verran.
Tässä kohtaa useimmat tajuavat, että heidän säästöasteensa on yliarvioitu. Rahat, jotka on merkitty “säästöiksi”, ovatkin lykättyjä vuosikuluja.
Mitä kalenterilla tehdään
Kolme toimenpidettä järjestyksessä:
- Varaudu painaviin kuukausiin etukäteen. Katso, mitkä kuukaudet ylittävät kuukausittaisen varauksesi. Jos varauksesi on 700 $ mutta maaliskuu maksaa 1 380 $, tarvitset 680 $ lisää säästettynä jo ennen 1. maaliskuuta. Aloita tämä puskuri tammikuussa.
- Yhdistä jokainen rivi säästökohteeseen. “Autovakuutus” on yksi kohde, jolla on yksi tavoite (900 $) ja yksi eräpäivä (maaliskuu). Toista jokaiselle noin 200 dollarin ylittävälle kululle. Sitä pienemmät voi niputtaa yhteen “pienet vuosikulut” -kohteeseen.
- Aseta kuukausittaiset siirrot kohteittain. 900 $ ÷ 12 = 75 $ kuukaudessa autovakuutukselle, alkaen siitä kuusta, joka seuraa edellistä maksukertaa. Laskutoimitus on triviaali; kurinalaisuus on koko asian ydin.
Kun yksi täysi kierros on takana, jokainen kalenterin meno on täysin ennakkorahoitettu sinä päivänä, kun se saapuu.
Yleiset virheet
Sen kohtelu kertaluonteisena harjoituksena. Kalenteri on käytävä läpi joka tammikuu, kun viime vuoden toteutuneet luvut ovat tuoreessa muistissa. Hinnat nousevat. Uusia menoja ilmaantuu. Vanhoja putoaa pois.
Kaksivuotisten kulujen unohtaminen. Passin uusinta, ajokortti, joidenkin laitteiden huollot. Laita ne kalenteriin siihen vuoteen, jolloin ne osuvat, ja lisää muistiinpano seuraavaa kierrosta varten.
Viime vuoden tarkkojen lukujen käyttö. Vakuutukset kallistuivat. Inflaatio iski. Lisää jokaiseen riviin aina 5–10 % varaa. Kalenteri, joka jää jokaisella rivillä vajaaksi, on huonompi kuin ei kalenteria.
Kertamenojen sekoittaminen vuosikuluihin. Vuosikalenterisi on toistuville kuluille. Ensi syyskuun häät ovat todelliset, mutta ne eivät kuulu samalle listalle: niillä ei ole seuraavaa kierrosta rahoitettavana.
Sen tekeminen päässä. Tämä ei toimi. Koko pointti on, että aivot unohtavat maaliskuun ennen kuin maaliskuu tulee. Kirjoita se ylös.
Näin thrust hoitaa tämän
thrust antaa sinulle tämän järjestelmän molemmat puoliskot iPhone-laitteessasi, täysin laitteella:
- Smart budgets -budjetit antavat sinun luoda toistuvan kuukausirivin “vuosimenojen varaus”: yhden kuukausisiirron, joka rahoittaa koko kalenterisi. Näin se kilpailee rahasta tasavertaisesti vuokran ja ruoan kanssa.
- Tavoitteilla voit luoda yhden nimetyn tavoitteen jokaista kertasuoritusta kohti (autovakuutus, kiinteistövero, joulu), kullakin oma tavoitesumma ja eräpäivä. Laitteella toimiva AI CFO näyttää, onko kukin tavoite aikataulussa ja miltä safe-to-spend-lukusi näyttää, kun tulevat kertasuoritukset on otettu huomioon.
- Monivaluuttatuki on tässäkin tärkeä: jos vakuutuksesi on euroissa ja palkkasi zlotyissa, thrust seuraa jokaista tavoitetta sen omassa valuutassa reaaliaikaisilla kursseilla, joten tavoite ei ajelehdi kurssin liikkuessa.
- Koska kaikki pysyy puhelimessasi, pankkiyhteyttä ei tarvita eikä tiliotetietoja poistu laitteelta. Kalenteri on sinun, piste.
Et tarvitse monimutkaista järjestelmää, jotta oma elämäsi ei enää väijyisi sinua. Tarvitset yhden sivun, jolla on kaksitoista kuukautta, ja halun kirjoittaa ylös se, mikä on jo totta.