Velka ei ole vain luku: se on vero tulevista tuloistasi. Jokainen dollari, jonka maksat korkoina, on dollari, jota ei voi käyttää säästöihin, sijoituksiin tai kokemuksiin. Hyvä uutinen: oikealla strategialla useimmat ihmiset voivat nopeuttaa velanmaksuaan merkittävästi.
Vaihe 1: Tiedä, mitä olet velkaa
Ennen strategian valitsemista tarvitset täydellisen inventaarion. Listaa jokainen velka kolmella muuttujalla:
| Velka | Saldo | Efektiivinen vuosikorko | Vähimmäismaksu |
|---|---|---|---|
| Luottokortti A | 4 200 $ | 22,9 % | 84 $ |
| Luottokortti B | 1 800 $ | 19,5 % | 36 $ |
| Autolaina | 12 000 $ | 6,5 % | 350 $ |
| Opintolaina | 18 000 $ | 5,0 % | 200 $ |
Vähimmäismaksut yhteensä: 670 $/kk: tämä on ei-neuvoteltava perustasosi. Kaikki ylimääräinen raha menee yhteen kohdevelkaan.
Vaihe 2: Valitse strategiasi
Velkalumipallomenetelmä
Miten se toimii: Maksa vähimmäismaksut kaikesta ja heitä sitten kaikki ylimääräinen raha pienimpään saldoon ensin. Kun se on maksettu, vieritä koko maksu seuraavaksi pienimpään.
Sopii parhaiten: Ihmisille, jotka tarvitsevat psykologista vauhtia. Velan nopea poistaminen, vaikka pienenkin, luo dopamiinipiikin, joka ruokkii jatkuvaa ponnistelua.
Esimerkki: 200 dollarin kuukausittaisella lisämaksulla maksaisit 1 800 dollarin luottokortin pois noin 8 kuukaudessa ja hyökkäisit sitten 4 200 dollarin kortin kimppuun 320 dollarilla kuukaudessa (200 $ lisää + 84 $ vähimmäismaksu + 36 $ ensimmäisestä kortista vapautunut).
Velkalumivyörymenetelmä
Miten se toimii: Maksa vähimmäismaksut kaikesta ja heitä sitten kaikki ylimääräinen raha velkaan, jolla on korkein korko, ensin.
Sopii parhaiten: Ihmisille, jotka haluavat minimoida maksetun korkokokonaisuuden. Matemaattisesti optimaalinen: maksat vähemmän yhteensä ja olet velaton hieman aikaisemmin.
Esimerkki: 200 dollarin kuukausittaisella lisämaksulla hyökkäisit 22,9 %:n luottokortin kimppuun ensin. Maksat ensimmäisinä kuukausina enemmän korkoa kuin lumipallossa, mutta vähemmän koko takaisinmaksuaikana.
Kumman kannattaa valita?
Molemmat toimivat. Ero kokonaiskorossa on usein pienempi kuin ihmiset odottavat: tyypillisesti 5–15 % koko takaisinmaksuaikana. Valitse se, jossa olet todennäköisimmin sinnikäs. Jos motivaatio on pullonkaulasi, valitse lumipallo. Jos matematiikka on mukavuusalueesi, valitse lumivyöry.
Vaihe 3: Harkitse refinansointia
Jos kannat merkittävää korkeakorkoista velkaa (10 000 $+ yli 20 %:n efektiivisellä vuosikorolla), matematiikka voi toimia sinua vastaan jopa lisämaksuilla. Refinansointi voi muuttaa yhtälön.
Saldonsiirtokortti
- Miten: Siirrä korkeakorkoiset saldot kortille, joka tarjoaa 0 %:n efektiivisen vuosikoron 12–21 kuukaudeksi
- Koukku: Sinun on maksettava saldo pois ennen kampanjajakson päättymistä, tai jäljellä olevaan saldoon iskee korkea korko (usein 25 %+)
- Sopii parhaiten: Saldoille, jotka pystyt realistisesti poistamaan kampanjajakson aikana
Henkilökohtainen yhdistelylaina
- Miten: Ota yksi laina alemmalla korolla maksaaksesi pois kaikki korkeakorkoiset luottokortit
- Tulos: Yksi maksu, yksi korko, yksi takaisinmaksupäivä
- Sopii parhaiten: Useille luottokorttisaldoille, joissa saldonsiirto ei riitä
Milloin refinansointi EI auta
- Jos jatkat uuden velan kerryttämistä yhdistelyn jälkeen
- Jos laina-aika on niin pitkä, että maksat kokonaiskorkoa enemmän alemmasta korosta huolimatta
- Jos kulut (avauskulu, saldonsiirto) syövät säästöt
Pikavinkit takaisinmaksun nopeuttamiseen
Ohjaa vapautuneet maksut uudelleen. Kun velka on maksettu, älä imeytä tuota maksua elintasoosi. Ohjaa koko summa (vähimmäis- + lisämaksu) välittömästi seuraavaan kohteeseen. Tämä on keskeinen kiihdytin sekä lumipallossa että lumivyöryssä.
Käytä yllätysrahat aggressiivisesti. Veronpalautukset, työpalkkiot ja sivutyötulot voivat leikata kuukausia takaisinmaksuaikataulustasi, kun ne sovelletaan kertaluonteisina pääomamaksuina.
Automatisoi kaikki. Aseta automaattimaksu vähimmäismaksuille kaikista veloista sekä automaattinen lisämaksu kohdevelkaasi. Poista manuaalisten päätösten kitka.
Seuraa velka-tulosuhdettasi. Jaa kuukausittaiset velkamaksusi yhteensä kuukausittaisilla bruttotuloillasi. Alle 20 % on terve. Yli 40 % on punainen lippu, joka vaatii välitöntä toimintaa.
Takaisinmaksuaikataulu
Tässä mitä 200 dollarin kuukausittainen lisämaksu voi tehdä 24 000 dollarin velkakuormalle (sekoitettu 12 %:n efektiivinen vuosikorko):
| Strategia | Aika takaisinmaksuun | Maksettu korko yhteensä |
|---|---|---|
| Vain vähimmäismaksut | 14 vuotta | 18 200 $ |
| Lumipallo (200 $ lisää) | 4,5 vuotta | 6 800 $ |
| Lumivyöry (200 $ lisää) | 4,3 vuotta | 6 200 $ |
Ero lumipallon ja lumivyöryn välillä on 2 kuukautta ja 600 dollaria. Ero kumman tahansa strategian ja pelkkien vähimmäismaksujen välillä on yli 9 vuotta ja 12 000 dollaria.
Aloita tänään. Valitse kohdevelkasi ja tee ensimmäinen lisämaksu.
Seuraa jokaista velkaa, aseta takaisinmaksutavoitteet ja seuraa edistymistäsi sovelluksella thrust: yksityinen, laitteella toimiva ja ilmainen.