Useimmat osaavat sanoa palkkansa dollarilleen mutta eivät tiedä, ovatko he rikkaampia vai köyhempiä kuin vuosi sitten. He tuntevat virran ja ohittavat tason. Se on kuin lukisi auton nopeusmittaria koskaan tarkistamatta polttoainemittaria.
Nettovarallisuus on polttoainemittari. Se on yksi luku. Se liikkuu hitaasti. Hyvä kuukausi ei voi imarrella sitä, eikä huono kuukausi voi kätkeä sitä. Ja kahdentoista lukeman, kahdentoista pisteen viivalla, jälkeen se kertoo jotain, mitä tulot ja menot eivät koskaan voi: kasvaako taloudellinen elämäsi korkoa korolle vai juokseeko se paikallaan.
Hyvä uutinen: hyvä seuranta vie noin kolmekymmentä minuuttia kuukaudessa. Haittapuoli: useimmat joko ohittavat sen kokonaan tai tekevät sen väärin tavoilla, jotka tekevät luvusta pahempaa kuin hyödytöntä. Tämä on järjestelmä, joka korjaa molemmat.
Mitä nettovarallisuus oikeasti on
Nettovarallisuus on kaikki omistamasi miinus kaikki velkasi, mitattuna yhtenä päivänä yhdessä valuutassa.
Nettovarallisuus = Varat yhteensä − Velat yhteensäSe on koko kaava. Kurinalaisuus on siinä, mitä lasketaan varoiksi, mitä veloiksi ja minä päivänä otat kuvan.
Varoja on kaikki, millä on todellinen, takaisin saatava arvo:
- Käteinen käyttötileillä, säästötileillä, rahamarkkinatileillä ja välitystilin käteisvaroina
- Sijoitukset: osakkeet, ETF:t, joukkovelkakirjat, rahastot, eläketilit
- Kryptovarat nykyiseen markkina-arvoon
- Kiinteistöt rehelliseen markkina-arvoon (ei sillä, mitä maksoit)
- Ajoneuvot nykyiseen jälleenmyyntiarvoon (ei alkuperäiseen ostohintaan)
- Saamiset: raha, jonka muut todella ovat sinulle velkaa ja maksavat takaisin
- Jalometallit ja arvokkaat keräilyesineet, joilla on todelliset markkinat
Velkoja on kaikki, minkä olet velkaa:
- Luottokorttisaldot
- Henkilölainat, opintolainat
- Asuntolainat ja asuntoon kiinnitetyt luottolimiitit
- Autolainat
- Verot, jotka on määrätty mutta maksamatta
- Raha, jonka olet velkaa ystäville, perheelle tai liikekumppanille
Luku, joka putoaa ulos, on nettovarallisuutesi sillä hetkellä. Laske se kuukausittain, samana päivänä, samassa valuutassa, ja saat viivakaavion. Tuon viivan kulmakerroin on ainoa rehellinen tuloskortti taloudellisella elämälläsi.
Miksi kuukausittain, ei päivittäin, ei vuosittain
Ihmiset, jotka seuraavat nettovarallisuutta päivittäin, lopettavat neljänneksessä. Luku pomppii markkinoiden, palkkapäivien ja laskukiertojen mukana, ja kohina hukuttaa signaalin. Pahempaa: se opettaa tuntemaan itsensä rikkaaksi 1. päivänä ja köyhäksi 28. päivänä, mikä on hyödytön mentaalinen tapa.
Ihmiset, jotka seuraavat nettovarallisuutta vuosittain, missaavat kaiken. Vuosi on liian pitkä aika kurssin korjaamiseen. Kun huomaat pysähtyneesi, olet menettänyt kaksitoista kuukautta toimia, jotka olisit voinut tehdä kolmannella kuukaudella.
Kuukausi on täsmäpiste. Se on riittävän pitkä absorboimaan palkkajaksot ja lyhyen aikavälin markkinakohinan, riittävän lyhyt, jotta huono kolmen kuukauden trendi huomataan ennen kuin siitä tulee huono vuosi. Valitse päivä, 1. toimii useimmille, ja ota kuva sinä päivänä joka kuukausi, mitä tahansa tapahtuukin.
Mitä sisällyttää ja mitä jättää pois
Tässä useimmat nettovarallisuuden seuraajat menevät pieleen. Sääntö: sisällytä vain se, mikä on likvidiä tai muunnettavissa rahaksi kohtuullisessa ajassa perusteltavissa olevalla markkina-arvolla.
Sisällytä:
- Kaikki pankki-, välitys- ja eläketilit nykyiseen arvoon
- Krypto kuvapäivän hintaan
- Kiinteistö luvulla, jonka todella hyväksyisit, ei haavehinnallasi
- Auto sillä, minkä yksityinen ostaja maksaisi tässä kuussa, ei jälleenmyyjän tarrahinnalla
- Antamasi lainat, jos todella odotat takaisinmaksua
Jätä pois:
- Tuleva tulo, jota et ole vielä ansainnut (bonus, huomenna erääntyvä palkka)
- Käyttämättömien lomapäiviesi rahallinen arvo
- “Hikipääoma” sivuprojektissa, jota ulkopuolinen ostaja ei ole arvioinut
- Huonekalut, vaatteet, kodinesineet: niillä ei ole todellisia jälleenmyyntimarkkinoita
- Korut, ellei niitä ole äskettäin arvioitu
- Eläkkeet, joihin et ole vielä saanut oikeutta
Ole rehellinen molempiin suuntiin. Omistamiesi varojen aliarvioiminen saa sinut tuntemaan itsesi köyhemmäksi kuin olet ja synnyttää ahdistusta. Epälikvidin roskan yliarvioiminen saa tuntemaan itsesi rikkaammaksi kuin olet ja synnyttää tyytyväisyyttä. Molemmat päättyvät samoin: luku, johon lakkaat luottamasta, mikä on sama kuin ei seuraisi lainkaan.
30 minuutin kuukausirutiini
Sama päivä joka kuukausi. Sama valuutta joka kuukausi. Samat määritelmät joka kuukausi.
Minuutit 0–10: ota kuva jokaisesta tilistä. Avaa jokainen taloussovellus, kirjoita ylös tämän päivän saldo lähimpään yksikköön. Pankkitilit, välitys, eläke, krypto, kaikki fyysisesti hallussasi oleva käteinen. Ei tulkintaa, vain luvut sellaisina kuin ne näkyvät tänään.
Minuutit 10–15: päivitä hitaasti liikkuvat varat. Kodin arvo, auton arvo, kaikki yksityisesti pidetty. Useimpina kuukausina nämä eivät muutu. Päivitä kodin arvo korkeintaan kerran tai kahdesti vuodessa perustellulla lähteellä (äskettäinen vertailukauppa, virallinen arvio, konservatiivinen arvio). Päivitä auton arvo vuosittain, ellei jokin ole muuttunut olennaisesti.
Minuutit 15–20: listaa jokainen velka. Luottokortit, lainat, asuntolaina, kertynyt mutta maksamaton vero. Käytä takaisinmaksusaldoa, ei vähimmäismaksua.
Minuutit 20–25: laske nettovarallisuus. Laske varat yhteen, laske velat yhteen, vähennä. Kirjaa tulos tämän päivän päivämäärän kohdalle.
Minuutit 25–30: vertaa viime kuuhun ja viime vuoteen. Vain kaksi kysymystä: nousiko vai laskiko nettovarallisuus viime kuuhun verrattuna ja mikä on viimeisten kahdentoista kuukauden muutos? Mikä tahansa tätä enemmän on ylianalysointia ensimmäisten kuuden kuukauden aikana. Vuoden jälkeen voit alkaa katsoa viivan kulmakerrointa ja kunkin kategorian osuutta.
Se on koko rutiini. Jos ohitat kuukauden, sinulla on aukko, joka on ärsyttävä mutta korjattavissa. Jos ohitat kolme kuukautta, viivakaavio lakkaa olemasta hyödyllinen, koska et voi tietää, mitä puuttuvassa ikkunassa tapahtui.
Miten luku luetaan
Yksittäinen kuukausilukema ei kerro melkein mitään. Signaali on trendissä vähintään kuuden kuukauden, mieluiten kahdentoista yli. Viivalla on neljä muotoa:
| Trendin muoto | Mitä se yleensä tarkoittaa |
|---|---|
| Tasainen nousu | Tulot ylittävät menot ja sijoitukset kasvavat korkoa korolle: jatka |
| Tasainen | Ansaitset hyvin mutta kulutat kaiken; korkoa korolle ei tapahdu |
| Sahalaita (ylös, alas, ylös, alas) | Isoja epäsäännöllisiä menoja tai tuloja; tasaa niitä sinking fundeilla |
| Tasainen lasku | Menot tai velanhoito ylittävät tulot; tämä vaatii kiireellistä huomiota |
Suurin virhe tässä vaiheessa on ylireagoida yksittäiseen laskukuukauteen. Markkinat laskevat. Iso veromaksu osuu kohdalle. Auto vaihdetaan. Yksi laskukuukausi muuten nousevalla viivalla on terve. Kolme laskukuukautta peräkkäin tasaisella viivalla on signaali toimia.
Yleisiä virheitä
Talosi, autosi tai keräilyesineidesi arvon paisuttaminen. Zillow’n luku ei ole luku, jolla ostaja kirjoittaisi shekin. Jälleenmyyjän jälleenmyyntiarvo ei ole hinta, jonka yksityinen ostaja maksaa. Käytä aina konservatiivista lukua. Optimistisiin varallisuusarvoihin perustuva nettovarallisuus on fantasia, joka satuttaa, kun markkina todella testaa niitä.
Sellaisten velkojen unohtaminen, joita et parhaillaan maksa. Vuoden lopussa erääntyvä vero, perheenjäsenelle antamasi laina jonka aiot maksaa takaisin, luottokorttisaldo, jonka “maksat joka kuukausi” mutta joka on tiliotteella kuvapäivänä: kaikki nämä ovat todellisia velkoja. Niiden jättäminen pois paisuttaa nettovarallisuutta ja tekee viivasta hyödyttömän.
Sen vaihtaminen, mitä lasket. Jos sisällytit auton tammikuussa, sisällytä se joka kuukausi. Jos et sisällyttänyt oikeuttamattomia optioita maaliskuussa, älä sisällytä niitä lokakuussa. Johdonmukaisuus on tärkeämpää kuin täydellisyys. Hieman väärä luku, jota seurataan joka kuukausi samalla tavalla, on paljon hyödyllisempi kuin “oikea” luku, jonka määritelmä vaihtuu.
Seuranta useassa valuutassa ja nimellissummien vertailu. Jos tilisi kattavat useita valuuttoja, valitse yksi raportointivaluutta ja muunna kaikki saldot saman päivän kurssilla. Muuten 5 prosentin liike EUR/USD:ssa näyttää 5 prosentin muutokselta varallisuudessasi, mitä se ei ole.
Piiloutuminen huonolta lukemalta. Vaisto rankan kuukauden jälkeen on ohittaa kuva. Älä. Käytännön koko pointti on viiva, ja viiva rehellisine laskuineen opettaa enemmän kuin viiva, jota päivität vain kun olet plussalla.
Mitä tehdä, kun viiva pysähtyy
Kahdentoista kuukauden jälkeen sinulla on todellinen kuva. Jos viiva on tasainen tai sahalaitainen, diagnoosi on yksi neljästä:
- Tulot liian matalat elintapaan nähden. Kulutus ei ole hallitsematonta, se vain vastaa täydellisesti tuloja. Korjaus on tulopuolella.
- Elintason hiipiminen. Tulot ovat kasvaneet mutta menot kasvoivat mukana. Korjaus on tiukka katsaus siihen, mikä muuttui viimeisen palkankorotuksen jälkeen.
- Sijoitusvaje. Rahaa säästetään mutta se makaa käteisenä, jossa inflaatio hitaasti syö sitä. Korjaus on varojen allokaatio, joka oikeasti kasvaa korkoa korolle.
- Piilossa kasvavat velat. Luottokortti- tai osta nyt maksa myöhemmin -saldot kasvavat hiljaa, kun pankkisaldot näyttävät vakailta. Korjaus on niiden maksaminen alas ennen mitään muuta.
Viiva kertoo, mikä niistä. Se on sen koko tehtävä.
Näin thrust käsittelee tätä
Nettovarallisuus on yksi pinnoista, joiden ympärille thrust on rakennettu: ei erillinen raportti, vaan kojelaudan pääluku heti kun avaat sovelluksen.
Tilit kertyvät automaattisesti. Käteinen, säästöt, välitys, eläke, kryptolompakot, jalometallit ja manuaaliset varat asuvat yhdessä pääkirjassa, arvostettuna kotivaluutassasi reaaliaikaisilla kursseilla. Et kokoa lukua, vaan katsot sitä.
Nettovarallisuushistoria piirretään viivana niin kauas taaksepäin kuin olet käyttänyt sovellusta. Kuukausikuvaa ei tarvitse muistaa ottaa; se tallennetaan jatkuvasti, joten trendikaavio on aina ajan tasalla. Avaa sovellus 1. päivänä ja tämän päivän luku on jo siellä.
Monivaluuttatuki on tässä tärkeämpi kuin melkein missään muualla. Jos tilisi ovat kolmessa valuutassa, kuukausien välinen nettovarallisuuden vertailu vaatii kaiken yhdessä valuutassa saman päivän kursseilla. thrust tekee tämän muunnoksen natiivisti: kojelautasi näyttää yhden rehellisen summan, ei yhtätoista valuuttasaraketta, jotka laskisit yhteen päässäsi.
Tekoälyn CFO seuraa trendiä puolestasi. Kun nettovarallisuus pysähtyy usean kuukauden ajaksi, sovellus nostaa esiin, mikä muuttui: kulutuskategoria joka kasvoi, sijoitustili joka tasaantui, velkasaldo joka kasvoi. Se on yllä olevan rutiinin diagnostinen askel, tehtynä hiljaa taustalla kuukausilukemiesi välillä.
Ghost Mode pitää koko kuvan laitteellasi. Nettovarallisuus on taloudellisen elämäsi henkilökohtaisin luku. Se kuuluu taskuusi, ei jonkun toisen palvelimelle.
Loppuajatus
Budjetti kertoo, mitä aiot tehdä. Kulutusraportti kertoo, mitä teit. Vain nettovarallisuus kertoo, tuliko mistään yhteensä jotain.
Valitse päivä tässä kuussa. Ota kuva. Tee se uudelleen samana päivänä ensi kuussa ja sitä seuraavassa. Vuoden datapisteiden jälkeen sinulla on jotain, mitä useimmilla ei koskaan ole: rehellinen kahdentoista pisteen viiva, joka näyttää, kasvaako taloudellinen elämäsi korkoa korolle vai onko aika muuttaa jotain. Kumpikin vastaus on kolmenkymmenen minuutin arvoinen kuukaudessa.