Kahden tilin järjestelmä: erota laskut kulutusrahasta rauhallisempaa budjettia varten

Useimmat budjetoinnin epäonnistumiset eivät ole moraalisia. Ne ovat rakenteellisia. Näet tiistaina käyttötililläsi 1 800 euroa ja aivot lukevat sen “käytettävissä olevaksi”. Se ei ole: 1 200 euroa siitä on vuokraa, sähköä ja muita kuluja, vakuutuksia ja automaattimaksutilauksia, jotka eivät ole vielä osuneet. Perjantaihin mennessä olet kuluttanut 400 euroa illallisiin ja takkiin, ja ensimmäisen päivän vuokraveloituksesta tulee ylitysilmoitus.

Korjaus ei vaadi tahdonvoimaa. Se vaatii kaksi käyttötiliä.

Kahden tilin järjestelmä jakaa rahasi “laskuihin” ja “kulutukseen” sinä päivänä, kun ne saapuvat. Laskutili pitää täsmälleen sen, minkä olet velkaa palkkojen välillä. Kulutustili pitää sen, mikä on oikeasti sinun kulutettavaksesi. Päässälasku katoaa: jos kulutustilillä on rahaa, voit käyttää sen. Jos ei ole, et voi. Taulukkolaskentaa ei tarvita.

Miten se toimii

Pystytys on mekaanisesti yksinkertainen:

1. Avaa toinen käyttötili samassa pankissa (jotta siirrot ovat välittömiä) tai missä tahansa ilmaisessa verkkopankissa.
2. Laske yhteen kiinteät kuukausikulusi: vuokra tai asuntolaina, sähkö ja muut kulut, vakuutukset, internet, puhelin, kuntosali, tilaukset, velanmaksut, säästösiirrot. Kaikki, mikä on joka kuukausi sama tai lähes sama.
3. Palkkapäivänä siirrä täsmälleen tuo summa laskutilille. Kaikki alkuperäiselle tilille jäävä on kulutusrahaasi.
4. Jätä laskutili rauhaan. Kaikki automaattiveloitukset ja pysyvät toimeksiannot ajetaan siltä. Et koske korttiin.
5. Kuluta toiselta tililtä. Kun se osuu nollaan, olet valmis seuraavaan palkkapäivään asti.

Siinä koko järjestelmä. Se toimii, koska se muuntaa abstraktin budjetointiongelman (“kulutanko liikaa?”) fyysiseksi (“onko kulutustilillä rahaa?”).

Miksi tämä toimii, kun taulukkobudjetit eivät

Taulukkobudjetti on ennuste, jota sinun on valvottava. Jokainen tapahtuma vaatii päätöksen: lasketaanko tämä ruokaan vai ravintoloihin? Ylitinkö viime viikolla? Pitäisikö minun karsia tällä viikolla? Useimmat lopettavat kolmen kuukauden jälkeen, koska henkinen kuorma on liian suuri.

Kahden tilin järjestelmä korvaa valvonnan fyysisellä niukkuudella. Kulutustilisi ei kirjaimellisesti voi maksaa vuokraasi, koska vuokra lähtee toiselta tililtä. Jos tuhlaat kulutusrahasi viikonloppumatkaan, laskut silti maksetaan. Jos säästät palan kulutusrahaa, tiedät sen olevan ylijäämää: ei ole riskiä, että olisit unohtanut neljännesvuosivakuutusmaksun.

Kolme psykologista vaikutusta tekee suurimman osan työstä:

• Mentaalinen kirjanpito muuttuu tarkaksi, ei vinoutuneeksi. Käyttäytymistaloustieteilijät kohtelevat mentaalista kirjanpitoa harhana, koska useimmat tekevät sen huonosti (kohtelevat veronpalautusta “ilmaisena rahana”). Kahden tilin järjestelmä käyttää mentaalista kirjanpitoa oikein: kohdistamalla mentaaliset lokerot fyysisiin tileihin.
• Päätösväsymys laskee. Et aja kysymystä “onko minulla varaa tähän?” kuuden rivin budjettia vasten. Vilkaiset yhtä tilisaldoa.
• Yllätykset lakkaavat olemasta yllätyksiä. Vuotuinen autovakuutuslasku osuu laskutilille, ei kulutustilille. Kuun kolmannella viikolla 600 euron veloitus ei kaada sinua.

Laskutilin oikea mitoitus

Vaikea osa on ensimmäinen laskelma. Jos alirahoitat laskutilin, sinun on täydennettävä sitä kesken kuun, mikä kumoaa pointin. Jos ylirahoitat sen, nälkiinnytät kulutustiliä keinotekoisesti ja siirrät hiljaa rahaa takaisin.

Hae kaksitoista kuukautta tiliotteita ja listaa jokainen toistuva veloitus tiheyksineen:

Pyöristä ylöspäin 1 550 euroon pienten ylitysten absorboimiseksi. Se on se, mikä siirtyy palkastasi laskutilille joka kuukausi.

Vuosiveloitukset ovat useimmin missattu rivi. Ne tuntuvat yllätyksiltä vain siksi, että ne ovat näkymättömiä yksitoista kuukautta vuodesta. Oikea tapa käsitellä niitä on varata yksi kahdestoistaosa joka kuukausi: kerran vuodessa saapuva autovakuutuslasku oli itse asiassa kertynyt 60 euroa kuukaudessa koko ajan.

Kun kulutustili osuu nollaan

Koko pointti on, että nollaan osuminen on palautetta, ei kriisi. On kolme rehellistä vastausta:

1. Odota palkkapäivään. Tämä on oletus. Ylitit tällä jaksolla; seuraava jakso alkaa puhtaalta pöydältä.
2. Siirrä rahaa takaisin säästöistä tarkoituksella. Jos tapahtui jotain todella suunnittelematonta (lääkärin omavastuu, lento, jonka sinun oli pakko varata), nosta säästöistä ja kirjaa se. Eksplisiittisen siirron kitka on pointti: se saa sinut huomaamaan.
3. Mitoita jako uudelleen ensi kuussa. Jos osut nollaan kolme kuukautta peräkkäin, laskutili on ylirahoitettu tai kulutusbudjettisi on epärealistinen. Tee laskelma uudelleen.

Mitä et halua tehdä, on alkaa veloittaa kulutusta luottokortille aukon ylittämiseksi. Se muuttaa rakenneongelman (kulutusbudjettisi on liian pieni) velanhallintaongelmaksi.

Tunnettavia muunnelmia

Kolmen tilin järjestelmä lisää säästötilin, joka saa oman automaattisen siirtonsa palkkapäivänä. Laskutili pitää kiinteät kulut, kulutustili muuttuvan kulutuksen, säästötili pitää sen, mihin et kosketa tänä vuonna. Hyöty on säästöjen pakottaminen pois pöydältä ennen kuin “kulutusraha” määritellään. Useimmat, jotka tekevät tämän version, sanovat sen muuttaneen sitä, kuinka paljon he säästivät, enemmän kuin mikään muu budjetointisäätö.

Prosenttiversio. Kiinteiden kulujen täsmällisen laskemisen sijaan lähetä 50 % jokaisesta palkasta laskuihin, 30 % kulutukseen, 20 % säästöihin. Tämä toimii, jos kiinteät kulusi ovat vakaat ja suunnilleen puolet tuloistasi. Se epäonnistuu, jos vuokrasi syö jo 40 % nettotuloista, koska laskelma on väärin alusta alkaen.

Pariskuntaversio. Kumpikin kumppani pitää henkilökohtaisen kulutustilin; yhteiset laskut kulkevat jaetun laskutilin kautta, joka rahoitetaan tulojen suhteessa. Se on lähimpänä reilua, matalan kitkan pariskuntatalouden pystytystä, joka ei vaadi kuukausittaista neuvottelua.

Yleisiä virheitä

Laskutilin kortin käyttö “vain yhteen” ostokseen. Kun ylität rajan, olet takaisin mentaalisessa kirjanpidossa. Jätä kortti kotiin tai vielä parempi: älä aktivoi sellaista.

Vuosiveloitusten unohtaminen. Yleisin yksittäinen syy sille, että laskutili jää vajaaksi. Listaa jokainen vuositilaus, vakuutus, verosuoritus ja uusinta, ja jaa sitten kahdellatoista.

Säätämättä jättäminen vuokran tai palkan muutoksen jälkeen. 10 prosentin vuokrankorotus siirtää lukujasi pysyvästi. Aja laskelma uudelleen samassa kuussa, kun korotus tulee voimaan, ei kolme kuukautta myöhemmin, kun olet hiljaa ylittänyt tilin.

“Laskutilille jääneen rahan” kohteleminen säästöinä. Se ei ole sitä: se on puskuri vuosiveloituksille, jotka eivät ole vielä osuneet. Älä pyyhi sitä säästöihin 28. päivänä ja panikoi sitten, kun autovakuutus veloitetaan 3. päivänä.

Näin thrust käsittelee tätä

Kahden tilin järjestelmä toimii parhaiten, kun näet molemmat saldot yhdessä näkymässä ja ennuste kertoo, kattaako laskutili kaikki tulevat veloitukset ennen seuraavaa palkkapäivää. Se on se, minkä budjetointisovellusten pitäisi tehdä triviaaliksi.

• Useita tilejä yhdessä näkymässä. Seuraa molempia käyttötilejä (ja mahdollisia säästö- tai kryptovaroja) rinnakkain niin, ettei kukin asu erillisessä sovelluksessa. Ilmainen taso kattaa jopa 5 tiliä, mikä riittää kahden tai kolmen tilin versioon plus säästötili ja kortti.
• Toistuvat tapahtumat ja tilausseuranta. thrust tunnistaa kiinteiden kulujen rivit, joita sinun pitäisi rahoittaa laskutilille, mukaan lukien vuosiveloitukset, jotka on helppo missata, kun katsot vain yhden kuukauden tiliotteita.
• Älykkäät budjetit voidaan määritellä tilikohtaisesti, joten kulutustili saa budjetin, joka heijastaa vain sitä, mikä on oikeasti vapaata kulutusta, ei Frankensteinin lukua, joka sisältää vuokran.
• Laitteella toimiva tekoälyn CFO ennustaa, kattaako laskutili seuraavan 30 päivän ajastetut veloitukset nykyisellä saldolla ja tulevalla palkalla, ja merkitsee vajeet ennen kuin ne muuttuvat ylityksiksi. Sama kulutustilille: turvallinen käyttövara, joka päivittyy jakson edetessä.
• Ghost Mode (nolla palvelinta, vain laitteella) tarkoittaa, ettei mikään tästä (tilisaldosi, kiinteät kulusi, palkkasi tai säästöasteesi) poistu puhelimestasi. Sovellus lukee syöttämäsi datan; mitään ei synkronoida, pisteytetä tai myydä.

Kahden tilin järjestelmä on rakenteellinen korjaus ongelmaan, jonka useimmat yrittävät ratkaista kurinalaisuudella. Saa jako oikein kerran, ja budjetti pyörii itsestään palkkojen välillä.