Lorsque Mint a fermé début 2024, Monarch Money a hérité d’une large part de ses anciens utilisateurs. Construite par d’anciens ingénieurs de Mint, c’est aujourd’hui l’app de finances personnelles cloud la plus aboutie du marché — et une option sérieuse si vous voulez un remplacement moderne et multiplateforme.
Mais Monarch est aussi un exemple typique du compromis que Mint n’a jamais résolu : en échange d’une synchronisation bancaire automatique et d’un tableau de bord élégant, elle vous demande de confier vos identifiants bancaires à Plaid et de conserver une lecture complète de vos finances sur les serveurs de quelqu’un d’autre.
Thrust prend la position inverse. Pas de connexion bancaire, pas de Plaid, toutes les données sur l’appareil. Cet article propose une comparaison honnête côte à côte, y compris les cas où Monarch reste le meilleur outil.
Aperçu rapide
Monarch Money est une plateforme de finances personnelles par abonnement fondée en 2018 et propulsée par la fermeture de Mint. Elle offre la budgétisation, le suivi du patrimoine net, les finances partagées/familiales, le suivi des investissements et la planification d’objectifs. Tout le produit est construit autour de la synchronisation automatique des transactions via Plaid, MX et Finicity.
Thrust est une app iOS axée sur la confidentialité lancée en 2025. Tout le traitement — transactions, budgets, prévisions, analyse IA — tourne sur votre iPhone. Aucune donnée ne quitte l’appareil. Il n’y a pas d’agrégation bancaire, par conception.
Ce sont deux réponses différentes à la même question. Les deux sont valides ; elles sont optimisées pour des priorités différentes.
Prix
| App | Coût | Niveau gratuit |
|---|---|---|
| Monarch Money | 14,99 $/mois ou 99,99 $/an | Essai gratuit de 7 jours |
| Thrust | Téléchargement gratuit | Fonctions de base gratuites, premium via achat in-app |
Monarch est un produit payant sans niveau gratuit permanent. Le prix mensuel est à peu près le même que celui de YNAB et tend vers un engagement annuel. Pour les foyers, la valeur est concentrée — un seul abonnement couvre plusieurs utilisateurs.
Thrust est téléchargeable gratuitement avec des achats in-app optionnels pour les fonctionnalités premium. Pas de pub, pas de monétisation des données — parce qu’il n’y a aucune donnée qui quitte l’appareil et qui pourrait être monétisée.
Confidentialité et architecture des données
C’est ici que les apps divergent le plus nettement.
Monarch Money
Monarch stocke vos données dans son cloud. Pour alimenter ce cloud en transactions, elle s’intègre avec des agrégateurs bancaires — principalement Plaid, avec MX et Finicity en solutions de repli. Lorsque vous connectez une banque, l’agrégateur stocke soit vos identifiants, soit un jeton OAuth, puis récupère l’historique des transactions selon une fréquence régulière et le transmet à Monarch.
Cela signifie que trois parties ont une copie de votre activité financière : votre banque, l’agrégateur et Monarch. La politique de confidentialité de Monarch est raisonnable selon les standards du secteur — ils déclarent qu’ils ne vendent pas de données personnelles — mais l’architecture elle-même implique un accès en lecture persistant d’un tiers. Si un maillon de la chaîne est compromis, votre historique de transactions est exposé.
Monarch a ajouté l’agrégation de l’Apple Card en 2025 via la nouvelle intégration Apple Card de Plaid. C’est un vrai gain de commodité, mais cela signifie aussi que les transactions Apple Card transitent désormais par Plaid avant d’atteindre votre tableau de bord.
Profil de confidentialité : cloud, dépendant de Plaid/MX/Finicity pour l’ingestion. Politiques raisonnables, mais vous faites confiance à plusieurs entreprises pour un accès continu.
Thrust
Thrust ne se connecte jamais à votre banque. Les transactions sont saisies manuellement, à la voix, ou importées par CSV. Elles sont stockées localement sur votre iPhone avec un chiffrement AES-256, les clés étant conservées dans le Secure Enclave — la puce de sécurité matériellement isolée d’Apple, dont même le code de Thrust ne peut extraire les clés.
Le CFO IA tourne sur l’appareil avec une inférence accélérée par le GPU. Il n’appelle pas d’API cloud. Le Ghost Mode désactive entièrement la persistance pour les sessions sensibles.
Le compromis honnête : c’est vous qui faites la saisie. L’entrée vocale, les suggestions de catégories intelligentes et les raccourcis de saisie rapide réduisent la plupart des transactions à quelques tapes, mais la synchronisation automatique de Monarch est réellement plus rapide pour un foyer à fort volume.
Profil de confidentialité : sur l’appareil. Pas d’agrégateur, pas de base de données cloud, pas d’accès en lecture par un tiers à vos comptes.
Comparaison des fonctionnalités
Budgétisation et suivi
| Fonction | Monarch | Thrust |
|---|---|---|
| Budget par catégories | Oui | Oui |
| Base zéro / enveloppes | Limité | Oui |
| Suivi du patrimoine net | Oui (avec synchro auto) | Oui (mises à jour manuelles) |
| Multidevises | Limité | 20+ devises |
| Suivi des investissements | Oui (synchro auto depuis courtage) | Saisies de portefeuille manuelles |
| Suivi crypto | Limité (comptes CEX via Plaid) | 15+ blockchains, on-chain |
| Planification d’objectifs | Oui | Oui |
| Partagé / foyer | Oui (conçu pour les couples) | Partage familial |
| Rapports et graphiques | Solide | Solide |
Monarch est réellement bonne pour le cas d’usage des finances du foyer. Deux partenaires sur un même tableau de bord, des budgets partagés et une vue conjointe claire des flux de trésorerie sont au cœur de sa conception.
Thrust traite le même cas d’usage différemment : partage familial avec échange de données sur l’appareil, ainsi que des classes d’actifs que Monarch ne couvre pas bien — la crypto on-chain sur 15+ blockchains et un modèle multidevises conçu pour les personnes qui détiennent ou gagnent dans plusieurs devises.
Connectivité bancaire
| Fonction | Monarch | Thrust |
|---|---|---|
| Synchro bancaire auto | Oui (Plaid + MX + Finicity) | Non (par conception) |
| Agrégation Apple Card | Oui (via Plaid, ajoutée en 2025) | Non |
| Saisie manuelle | Oui | Oui (principale) |
| Import CSV | Oui | Oui |
| Entrée vocale | Non | Oui (forme d’onde en direct) |
| Scan de reçus | Non | Bientôt |
Si vous avez dix comptes répartis sur plusieurs banques, courtiers et cartes de crédit, Monarch est l’outil le plus pratique. L’agrégation automatique est le cœur du produit.
Si vous avez un nombre plus restreint de comptes, ou si vous avez décidé que vous ne voulez pas qu’un tiers détienne vos identifiants bancaires, Thrust remplace la commodité par des flux manuels rapides et un contrôle explicite sur ce qui est enregistré.
IA et analyse
| Fonction | Monarch | Thrust |
|---|---|---|
| Catégorisation automatique | Oui (ML cloud) | Suggestions sur l’appareil |
| Insights de dépenses | Oui (générés dans le cloud) | CFO IA sur l’appareil |
| Détection d’anomalies | Alertes côté cloud | Analyse de motifs sur l’appareil |
| Prévisions | Projections de flux de trésorerie | Prévisions de dépenses avec graphiques |
| Entrée en langage naturel | Non | Entrée vocale avec parsing IA |
L’analyse de Monarch tourne sur leurs serveurs, ce qui lui donne accès à de grands modèles et à des comparaisons historiques entre cohortes d’utilisateurs. Le compromis est le même que pour le reste du produit — vos données doivent être sur leurs serveurs pour que l’analyse fonctionne.
L’IA de Thrust tourne sur le téléphone. Il n’y a pas d’aller-retour vers le cloud, ce qui signifie que l’analyse fonctionne sans connexion internet, et vos transactions ne nourrissent jamais un modèle distant.
Support des plateformes
| Plateforme | Monarch | Thrust |
|---|---|---|
| iOS | Oui | Oui |
| Android | Oui | Non |
| Web | Oui (surface principale) | Non |
| Bureau | Web uniquement | Non |
L’app web de Monarch est l’une de ses plus grandes forces et le choix naturel si vous faites l’essentiel de votre travail financier sur un ordinateur portable ou partagez l’accès entre plusieurs appareils. Le support multiplateforme est un véritable avantage.
Thrust est uniquement iOS, par conception. L’architecture sur l’appareil dépend des primitives de sécurité matérielles d’Apple, qui n’existent pas sur les autres plateformes. Si vous n’êtes pas dans l’écosystème Apple, Thrust n’est pas le bon outil.
Qui devrait choisir quoi
Choisissez Monarch Money si :
- La synchronisation bancaire automatique est non négociable pour le nombre de comptes que vous suivez
- Vous gérez les finances du foyer avec un partenaire et voulez un seul tableau de bord partagé
- Vous avez besoin d’un accès web en plus du mobile
- Vous êtes à l’aise avec Plaid / MX détenant un accès en lecture à vos comptes
- Le support multiplateforme (iOS + Android + web) compte
Choisissez Thrust si :
- Vous ne voulez pas qu’un agrégateur tiers détienne l’accès à votre banque
- Vous êtes dans l’écosystème Apple (l’iPhone est votre appareil principal)
- Vous voulez une analyse financière qui fonctionne hors ligne et reste sur votre appareil
- Vous suivez de la crypto sur plusieurs blockchains ou détenez plusieurs devises
- Vous préférez une app gratuite et sans pub à un abonnement récurrent
Le verdict
Monarch Money est la meilleure version du modèle agrégateur-cloud. Si vous êtes prêt à accepter ce modèle, il est difficile à battre — en particulier pour les couples et les foyers.
Thrust rejette entièrement ce modèle. La commodité de la synchronisation automatique est échangée contre une architecture dans laquelle aucun tiers ne peut lire vos finances, par conception plutôt que par politique. Le résultat est une saisie de données plus lente, mais une posture de confidentialité structurellement différente : il n’y a pas de serveur à compromettre, pas d’agrégateur à pirater, et pas d’entrepôt d’analytics à fuiter.
Choisissez le compromis qui correspond à ce qui compte réellement pour vous.
Vous voulez voir exactement ce que Thrust fait et ne fait pas ? Consultez notre page de comparaison complète ou la présentation des fonctionnalités.