借金の管理：スノーボール法とアバランチ法、そのほかの返済戦略

借金は、ただの数字ではありません。将来の収入にかかる税金です。利息として払う1ドルは、貯蓄にも、投資にも、体験にも回せないお金です。良い知らせは、適切な戦略があれば、ほとんどの人が返済をかなり早められるということです。

ステップ1：何にいくら借りているかを知る

戦略を選ぶ前に、完全な一覧が必要です。借金ごとに、三つの項目を書き出します。

最低返済額の合計：月670ドル。これが、譲れない基準線です。余ったお金は、すべて一つの標的の借金に回します。

ステップ2：戦略を選ぶ

スノーボール法

仕組み： すべてに最低額を払い、余ったお金のすべてを、まず最も残高の小さい借金に投じます。それを完済したら、その支払いの全額を、次に小さいものへ転がします。

向いている人： 心理的な勢いが必要な人。小さな借金でも、すばやく一つなくすと、ドーパミンが出て、努力を続ける燃料になります。

例： 毎月200ドルを余分に払えるなら、1,800ドルのクレジットカードを約8か月で完済し、その後、月320ドル（余分な200ドル＋最低額84ドル＋最初のカードから空いた36ドル）で、4,200ドルのカードに取りかかります。

アバランチ法

仕組み： すべてに最低額を払い、余ったお金のすべてを、まず最も金利の高い借金に投じます。

向いている人： 払う利息の総額を最小にしたい人。数学的に最適です。全体で払う額が少なく、借金がなくなるのもわずかに早くなります。

例： 毎月200ドルを余分に払えるなら、まず22.9%のクレジットカードを狙います。最初の数か月は、スノーボール法より多くの利息を払いますが、返済の全期間では少なくなります。

どちらを選ぶべきか

どちらも機能します。利息の総額の差は、人が思うより小さいことが多く、返済の全期間で通常5〜15%です。続けられる可能性が最も高いほうを選んでください。 ボトルネックがやる気ならスノーボール、計算が得意ならアバランチです。

ステップ3：借り換えを検討する

高金利の借金が大きい場合（年利20%以上で10,000ドル超）、余分に払っていても、計算が不利に働いているかもしれません。借り換えで、式を変えられます。

残高移行（バランストランスファー）カード

• 方法： 高金利の残高を、12〜21か月間、年利0%を提示するカードに移す
• 落とし穴： 販促期間が終わる前に残高を完済しなければ、残りに高い金利（しばしば25%以上）がかかる
• 向いている場面： 販促期間内に、現実的になくせる残高

個人向けのおまとめローン

• 方法： より低い金利の一つのローンを借りて、高金利のクレジットカードをすべて完済する
• 結果： 支払いが一つ、金利が一つ、完済日が一つ
• 向いている場面： クレジットカードの残高が複数あり、残高移行では足りないとき

借り換えが役に立たないとき

• おまとめしたあとも、新しい借金を増やし続けるとき
• ローンの期間が長すぎて、金利が低くても、利息の総額が増えるとき
• 手数料（組成手数料、残高移行の手数料）が節約を食いつぶすとき

返済を早めるヒント

空いた支払いを振り向ける。 借金を完済したら、その支払いを生活に吸収させてはいけません。ただちに全額（最低額＋余分）を、次の標的に振り向けます。スノーボール法とアバランチ法のどちらでも、これが中心となる加速装置です。

臨時収入を積極的に使う。 税金の還付、ボーナス、副業の収入は、元本の一括返済に充てれば、返済期間を何か月も縮められます。

すべてを自動化する。 すべての借金の最低額を自動引き落としにし、さらに標的の借金への追加の支払いも自動にします。手動で判断する手間をなくしましょう。

債務収入比率を追う。 月々の借金の返済額の合計を、額面の月収で割ります。20%未満なら健全です。40%を超えると、すぐに対処が必要な危険信号です。

返済の見通し

24,000ドルの借金（平均年利12%）に、毎月200ドルの上乗せが何をもたらすかを示します。

スノーボールとアバランチの差は、2か月と600ドルです。どちらかの戦略と、最低額のみの差は、9年以上と12,000ドルです。

今日、始めましょう。標的の借金を選び、最初の追加の支払いをしてください。

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