火曜の午後あたりに、辞めるのが当然に思える瞬間があります。仕事が合わない、上司はもっとひどい、仕事は空っぽ。頭の中で、退職のメッセージを書き始めます。
必要なら、それでも辞めてください。ただ、計算は省かないでください。辞めた仕事より悪い仕事に、やむなく戻ってしまう最大の原因は、辞める前に数字を確認しなかったことです。就職市場は、あなたの信念を気にしません。気にするのは、あなたのランウェイです。
これは、退職を伝える前に知っておくべき9つの数字のチェックリストです。辞めることが「正しい」かどうかについてのものではありません。3か月後のあなたに、まだ選択肢があるかどうかについてのものです。
1. 最低限の月額
今の支出ではありません。明かりをつけ、家賃を払い、食卓に食べ物を並べるための最小の額で、任意のものはすべて削ります。
家賃または住宅ローン、光熱費、食料品、基本的な交通、保険料、借金の最低返済額、そして3か月間は本当になしでは暮らせないサブスクから始めます。外食、旅行、服、贈り物、趣味のサブスク、ジムの会費は、取り除きます。
多くの人が驚きます。最低限の額は、普段の月の支出より30〜50%低いのです。その差が、ランウェイの倍率です。
数字を書き留めてください。これから先のすべての基準になります。
2. 本当のランウェイ（月数）
ランウェイ =（すぐ使える貯蓄 + 実際に売るつもりの資産）÷ 最低限の月額。
すぐ使えるとは、現金、普通預金、貯蓄、MMFのことです。触れればペナルティがかかる老後資金の口座は含みません。アクセスするために売らなければならない家の資産価値も含みません。今の価格の2倍で買い、損をして売ることを拒んでいる暗号資産も含みません。
最低限の額で数えたランウェイが6か月未満なら、次の仕事が決まっていない状態で辞められるほどの経済的な準備はできていません。3か月未満は、やむなく仕事に戻ることが待ち受けています。
3. 就職活動の現実を織り込んだ、本当のランウェイ
2番の、正直なバージョンです。
中堅クラスの就職活動は、最初の応募から内定の署名まで、平均で3〜6か月かかり、景気が悪いときや、上級職ではもっと長くなります。そのうえ、最初の給料が入るまでに、さらに2〜4週間かかります。退職の予告期間、身元の確認、入社日の交渉が、そのすき間を引き延ばします。
2番のランウェイから、就職活動と入社の準備のための2か月の余裕を引きます。残ったものが、あなたの判断のランウェイです。断るべき仕事に「はい」と言い始める前に、どれだけ探せるかを示します。
4. 給料が止まったあとの医療保険の費用
アメリカでは、人が忘れる最大の項目です。家族のCOBRAの保険料は、月1,500〜2,500ドルになることがよくあります。マーケットプレイスのプランはたいてい安いのですが、ネットワークが狭く、自己負担額が高くなります。
ヨーロッパでの同じ問いは、失業したときに、雇用主が提供する保障と、民間または公的な保険のあいだにどんなすき間ができるか、そして雇用主が払う補足の保障（歯科、視力、生命）が残るかどうかです。
退職後の毎月の医療費を、最低限の額に足します。ランウェイを計算し直します。このステップだけで、ほとんどの人の本当のランウェイが10〜20%短くなります。
5. 退職金、未消化の休暇、最終的な支払い
退職時に、雇用主が法的に払わなければならないものは何で、それに加えて何を払ってくれるかもしれないでしょうか。
- 発生したが未消化の休暇
- 日割りのボーナス（交渉なしではまれですが、聞いてみましょう）
- 退職金（多くは解雇の場合のみですが、聞いてみましょう）
- 最終日に権利が確定する株式（クリフと権利確定のスケジュールを確認しましょう）
- 401(k)のマッチング：確定している分、クリフの前に辞めると失う分
権利確定のクリフやボーナスの支払いまで数週間なら、早く辞めるコストは、給料1か月分以上になりえます。間違った金曜日ではなく、正しい金曜日に辞めることには、ときに3,000〜10,000ユーロの価値があります。
6. 最後の給料にかかる税の影響
ほとんどの国で、年の最後の給料と、辞めた直後の数か月は、予想と違う形で課税されます。ボーナスはたいてい一律の補足的な税率、退職金は分散されたり一括だったりし、源泉徴収が1年を通してならされなくなります。
税金を自分で計算する必要はありません。手取りは額面より、いつもの比率以上に低いと仮定する必要があります。額面を、手元の現金であるかのように予算に入れてはいけません。目安として、最後の支払いは、平均税率ではなく、最高の限界税率で割り引いて考えます。
7. 失業しても続く定期的なサブスク
ほとんどの人には、契約して以来見ていない、月40〜120ユーロの定期的な請求があります。辞めても、それらの請求が礼儀正しく止まることはありません。解約するまで動き続けます。
過去3か月の明細を見て、すべての定期的な請求を書き出します。三つの枠に分けます。
- 今日解約する（忘れていたクラウドストレージ、使っていない動画配信、古いアプリのサブスク）
- 再就職するまで一時停止する（ジム、有料のニュースレター、趣味の道具）
- 残す（必須の公共料金、動画配信を一つ、パスワード管理）
これで、たいてい月60〜150ユーロが浮き、最低限の額に意味のある貢献をします。
8. 「休み」そのものに使うことになる額
誰も警告してくれない罠です。金曜日に辞めます。水曜日には、落ち着かなくなります。そこで旅行を予約し、講座に申し込み、職場では行けなかった昼食に自分を連れ出します。どれも、一つずつは不合理ではありません。合わせると、3週間でランウェイの丸1か月分を燃やしかねません。
事前に、自分に何を許すかを決めておきます。具体的な数字を、書き出して。旅行の予算、「自分へのご褒美」の上限、学びの予算。そして失業の初日から、職場でプロジェクトの予算に対して追跡するのと同じように、それに対して追跡します。
9. これが国際的なものなら、多通貨での状況
ある通貨で貯蓄を持ち、別の通貨で稼いでいる、あるいは引っ越す予定なら、計算はよりノイズが多くなります。為替レートは、数か月で5〜15%動くことがあります。国境をまたぐ送金の手数料と悪いレートが、ランウェイのための送金から、200〜500ユーロを静かに食いつぶすこともあります。
具体的な確認が三つあります。
- 今日の仲値で、実際に使う通貨での、すぐ使える合計額はいくらか
- 母国の通貨が、使う通貨に対して10%弱くなったら、ランウェイはどうなるか
- 貯蓄の一部は、使うために換えなければならない通貨にないか。その換算のコストは見積もったか
ほとんどのチェックリストが飛ばし、ほとんどの海外在住者やリモートで働く専門職が痛い目を見る部分です。
ランウェイを何か月も縮める、よくある間違い
紙の上では数字が問題なさそうに見えても、計算を静かに壊すパターンがいくつかあります。
- 手取りではなく額面で数える。 ランウェイは、人事が内定通知書に書いた額ではなく、銀行に入る額の上に築かれます。
- 老後資金の口座をランウェイとして扱う。 早期の引き出しのペナルティと税の影響で、引き出した額の30%以上が消えることがよくあります。絶対の最後の手段としてだけ使いましょう。
- 一度きりの退去の費用を無視する。 会社の住宅からの引っ越し、自分で買い替えなければならなかった機器の返却、転居ボーナスの日割りの返済、予告期間の買い取りの支払い。それぞれが、ランウェイの1か月分になりえます。
- フリーランスの収入への楽観。 3つの名前の挙がった顧客と署名された業務範囲なしの「数か月フリーランスでやる」は、収入ではなく、希望です。契約が結ばれるまでは、フリーランスの収入をゼロで予算に組んでください。
- パートナーのストレスの曲線を忘れる。 ランウェイが縮むのを感じているパートナーは、6週目には、1週目とは違う会話をあなたとし始めます。その会話は、4か月目より1か月目のほうがしやすいものです。
このチェックリストの30分バージョン
一晩しかないなら、
- 過去3か月の明細を開く
- すべての定期的な請求を書き出す
- 解約できるものを引く。それが、最低限の月額です
- すぐ使える貯蓄の合計を見る
- 最低限の月額で割る。それが、手つかずのランウェイです
- 就職活動の現実のために2か月を引く
- 退職後の医療費 × ランウェイを引く
- 残った数字が、月数での判断のランウェイです
その数字が4未満なら、計画はまだ終わっていません。9を超えるなら、思っているより柔軟性があります。
thrustでの使い方
thrustは、まさにこの種の決断前の計算のために作られています。端末の上で、銀行やアグリゲーターに、計画していることが露見する口座連携も不要です。
- スマート予算では、普段の予算と並べて、別の「最低限」の予算を作れるので、自分の下限がどう見えるかが一目でわかります。
- オンデバイスのAI CFOは、有効な予算に対して、使えるお金と支出ペースを計算します。月の途中で、「在職中」と「退職後の下限」のモードを切り替えるときに便利です。
- サブスクの追跡は、定期的な請求に自動でフラグを立てるので、ステップ7が、発見の作業ではなくリストになります。
- リアルタイムのレートで20以上の通貨に対応した多通貨は、ある通貨で貯蓄を持ち、別の通貨でランウェイを表示します。ステップ9の多通貨の確認が、最初から行われます。
- Ghost Modeは、この計画のどれもサーバーに置かれないということです。雇用主も、銀行も、アグリゲーターも、あなたがこの数字を計算していることを知りません。計算は、あなたと端末のあいだだけで行われます。
- CSVの取り込みでは、口座を連携せずに、過去3か月の明細を読み込めるので、最低限の額が、記憶ではなく実際のデータで作られます。
- 目標では、退職後の目標、つまり実際に退職を伝える前に必要なランウェイを設定し、何のための目標か誰にも言わずに、それに対して追跡できます。
辞めることは、感情の衣をまとった、お金の判断です。上の9つの数字が、それを、実際に下せるお金の判断に戻します。メッセージを書く前に、落ち着いて、一度計算してみてください。計算が、恐れているほど悪いことも、期待しているほど快適なこともめったにありません。ただ、知っておくほうが、常によいのです。