大手の銀行は、どこもストレステストを行います。チームが部屋に座り、景気後退、通貨の暴落、ポートフォリオの崩壊を想定して、貸借対照表がそれでも持ちこたえるかを確認します。規制当局がそれを求めるのは、「予算は普通の天気なら機能する」と「予算は悪天候を乗り切る」が同じではなく、その二つの言明のすき間に支払不能が潜んでいるからです。
家計では、これをほとんどやりません。多くの家計の予算は、今月のために作られていて、顧客が取引をやめる月、フリーランスの案件が8週間途絶える月、ユーロが給料の通貨に対して10%動く月、ボイラーが壊れたのと同じ週に、車のタイミングベルトの交換が必要になる月のためには作られていません。そのどれかが来たとき、反応は計画ではなく、慌てることです。
お金のストレステストは、それを解決します。表計算か家計アプリで90分、4つのシナリオ、シナリオごとに一つの正直な答え。何が最初に壊れ、どれだけ持ちこたえられるか。
「普通の月」の数字が嘘をつく理由
平均的な家計の予算は、良い月のスナップショットです。家賃は1日に払い、給料は25日に入り、冷蔵庫は満たされ、土曜の夕食のための余裕も少しある。その絵は本物ですが、誤解を招きます。
それは三つの構造的な問題を隠しています。
- タイミング。 大きな支出（保険、学費、税金、年末年始の旅行）は、毎月ではなく年に一度です。紙の上では12か月にならしても、銀行口座でそうしていなければ、それが来る月に、来月の食料品のお金から借りることになります。
- 集中。 支出の90%以上をまかなう収入源が一つだけなら、それは予算ではなく、一つの雇用主への賭けです。計算は、そうでなくなる日まで、問題なさそうに見えます。
- 衝撃へのもろさ。 余裕がゼロの予算は、定義上、平均的な月は乗り切り、平均より15%悪い月は、どれも乗り切れません。
ストレステストは、人生より先に、この三つの問題を見つける方法です。
すべての家庭が試すべき4つのシナリオ
十数個のシナリオは要りません。4つで、実際の家計を襲うことの95%をカバーできます。
シナリオ1：収入が3か月間、30%減る
最もよくある衝撃です。退職金つきの失業、フリーランスの案件が途絶える、一方のパートナーが勤務時間を減らす、歩合の時期の成績が振るわない。
問い： 長期の貯蓄、老後資金、クレジットカードに手をつけずに、90日間、固定費と食費と交通費をまかなえるか。
確認する数字：
- 毎月の固定費（家賃、光熱費、保険、サブスク、借金の最低返済額）：緊急資金だけでまかなえなければならない
- 現実的な最低限まで削った変動費（通常のおよそ60%）
- ランウェイの日数 = すぐ使える貯蓄 ÷（固定費 + 最低限の変動費）
答えが90日未満なら、緊急資金は、あなたの収入に対して小さすぎます。それは道徳的な欠陥ではなく、築くべき目標です。
シナリオ2：支出が6か月間、20%増える
インフレは明らかな例です。実際のものはもっと具体的です。更新で家賃が15%上がる、更新で医療保険が跳ね上がる、子どもが学校に通い始める、年老いた親にパートタイムの介護が必要になる、住宅ローンの金利の見直し。
問い： 今の収入で、借金をせず、貯蓄をゼロに削ることもなく、持続的な20%の支出増を吸収できるか。
確認する数字：
- 現在の貯蓄率
- 20%の支出増のあとの貯蓄率：プラスのままでなければならない
- どのカテゴリが柔軟か。（自由に使う分はたいてい動かせ、固定費はたいてい動かせない）
貯蓄率25%の家計なら吸収できます。貯蓄率5%の家計にはできません。支出増は貯蓄を減らすのではなく、借金を生みます。
シナリオ3：通貨が10〜15%変動する
ある通貨で稼ぎ、別の通貨で使う人や、国境をまたいで資産を持つ人には、過小評価されがちです。海外在住者、EUに住みながらUSDで給料を受け取るリモートワーカー、デジタルノマド、ある通貨で住宅ローンがあり、別の通貨で給料をもらっている人。
問い： 給料の通貨が、使う通貨に対して10%下がったら（あるいはその逆）、毎月の予算はそれでも釣り合うか。
確認する数字：
- 通貨Aでの収入と、通貨Bでの支出の割合
- 10%の動きのあとの実効的な購買力。ランウェイの何か月分を失うか
- 固定の義務（家賃、学費、ローン）のどれかが、収入と比べて「間違った」通貨にないか
ここでの解決策は、収入を増やすことであることはまれです。たいていは、使う通貨でバッファを持つことです。現地の固定費の3か月分があれば、為替の悪い月に、悪いタイミングで両替せざるをえなくなりません。
シナリオ4：大きな緊急事態：3,000〜8,000ユーロ、今週
ゆっくりした衝撃ではありません。単一の出来事です。緊急の歯の手術、過失のある事故での車の全損、家電の故障、急な家族のための移動、在留の手数料、ペットの集中治療。
問い： クレジットカードの借金、家族からの借り入れ、長期の投資を損して売ることなく、7日以内に5,000ユーロの請求を払えるか。
確認する数字：
- すぐ使える現金の備え（普段使いの口座と貯蓄で、証券は含みません）
- 備えが尽きる前にカバーできる、単一の出来事の請求の最大額
- 実際に持っている緊急時の保険（医療、歯科、住宅、ペット、車）と、その自己負担額
ほとんどの家計は、ここで、「緊急資金」が実は「小さな緊急資金」だと気づきます。1,500ユーロなら無理なく、5,000ユーロなら苦しみながらカバーできる程度です。
テストを実際にやる方法
90分。一度に座って。
ステップ1：基準を固定する。 過去3か月の丸ごとの取引を引き出します。常に理想が入る今月ではありません。実際の数字です。
ステップ2：固定費と変動費に分ける。 固定費 = 今後30日で削れないもの（家賃、保険、借金の最低額、すでに約束したサブスク）。変動費 = 必要なら削れるもの（食料品、交通、外食、娯楽、自由に使うもの）。
ステップ3：それぞれのシナリオを当てはめる。 4つそれぞれについて、書き出します。開始時点の現金の備え、月々の不足額、備えがゼロになるまでの月数。表計算か、家計アプリのレポートの画面を使います。
ステップ4：最初に壊れる点を特定する。 シナリオごとに、最初に破綻する具体的なものに名前を付けます。「クレジットカードの残高が増える」「証券を損して売る」「親に借りる」「ボイラーが直せない」。それが、あなたの弱点です。
ステップ5：シナリオごとに、一つの対策を選ぶ。 4つ一度にではなく、一つ。よくあるものは、緊急資金を2か月分増やす、3つのサブスクを解約して貯蓄率を4%分空ける、現地通貨のバッファ口座を開く、月50ユーロで5,000ユーロの出来事をカバーする保険の見積もりを取る。
ほぼ確実に見つかる5つの弱点
この作業を正直にやると、この5つのどれかが見つかります。どの家計にも、少なくとも一つはあります。
収入の大きさに対して、緊急資金が小さすぎる。 月4,000ユーロの家計は、月2,000ユーロの家計より、絶対額でより大きな資金が必要です。固定の下限が大きいからです。
一つの収入源に集中しすぎている。 一つの雇用主や一人の顧客が、収入の70%以上を占めるなら、収入の衝撃のシナリオは「もし」ではなく「いつ」です。
年間の支出を不意打ちとして扱っている。 保険の更新、税金、年末年始、誕生日。それらが衝撃として来るなら、予算ではなく、月ごとの当て推量しかありません。
通貨のバッファがない。 多通貨で稼ぐ人にとって、バッファこそが計画です。それがなければ、為替の動きのたびに、決断を迫られます。
保険が実際のリスクとずれている。 確率の低い出来事（延長保証）には払いすぎ、費用の高い出来事（医療、障害、住宅、歯科）には保険が足りない、というのはよくあることです。ストレステストが、それを浮かび上がらせます。
ストレステストではないこと
終末への備えではありません。もっと心配してよいという許可でもありません。その逆です。答えがわかれば、リスクの形について心配するのをやめ、対策に取りかかれます。
ストレステストをした予算は、より穏やかな予算です。その家計は、悪い月がどんな形か、どれだけ持ちこたえられるか、何が最初に壊れるかを知っています。その知識が、「起きたら何とかする」と「これが計画だ」の違いです。
テストは、年に2回やり直してください。人生は十分速く変わるので、古いテストは本当のテストではありません。
thrustでの使い方
thrustは、使うすべての通貨と口座にまたがるすべての取引を、端末の上で捉えるので、ストレステストに必要な数字はすでにそろっています。表計算で手作業で組み立て直す必要はありません。
- 直近3か月分のレポートのタブを開き、推測の代わりに、それを基準として使います。固定費と変動費は、表計算の作業ではなく、カテゴリのフィルターになります。
- AI CFOは、「毎月の本当の固定費はいくらか」や「すぐ使える口座は、何か月分のランウェイをカバーするか」に、あなた自身のデータに基づいて、オフラインで、取引がスマホの外に出ることなく答えます。
- 使えるお金は、毎日同じランウェイの考え方を示します。今の余裕はすでにわかっているので、シナリオ1に当てはめるのに数秒です。
- ストレステストが見つけたバッファごとに目標を設定します。緊急資金の目標、通貨のバッファ、大きな出来事のための資金。thrustは、それぞれにどれだけ近いかを、一つの数字で示します。
- 多通貨対応（リアルタイムのレートの20以上の法定通貨と暗号資産）で、為替のシナリオを、頭の中ではなく、実際の数字で見ます。USDで稼いでEURで使う家計は、両側を同じ画面で見られます。
- 年間の支出（保険、税金、旅行）のカテゴリに、繰り返しの予算を加えれば、シナリオ2の急増は、衝撃ではなく、一つの項目になります。
Ghost Mode。 有効にするとネットワークへのアクセスを止めます。基本的な記録と分析はオフラインで続けられますが、リアルタイムの価格、ダウンロード、iCloud同期は使えません。
まとめ
大手の銀行がストレステストをするのは、「良い天気なら機能する」と「悪天候を乗り切る」が別の問いだからです。家計も同じルールの下で暮らしていますが、それを試すことはほとんどありません。
90分、4つのシナリオ、ありそうな5つの弱点、シナリオごとに一つの対策。年に2回、やり直す。これをする家計が、普通の月に、しない家計よりうまく予算を管理しているわけではありません。違いが表れるのは、物事がうまくいかなくなる月です。一方の家計には計画があり、もう一方は慌てることになります。
安心を得るために、悪い月が来るのを待つ必要はありません。来る前に、答えを知っておくだけでいいのです。