リスボンの4.20ユーロのエスプレッソが、いつも4.20ユーロとは限りません。本国の明細に載るころには、4.78ドルになっているかもしれません。数日後、銀行が別の0.14ドルの行を計上します。「海外事務手数料」です。ほとんど気づきません。それを、2週間の旅行、別の国でのリモートワークの12か月、稼いでいない通貨で払うサブスクの1年分に掛けてみてください。出血は本物で、探しに行くまで、ほとんど必ず目に見えません。
このガイドは、その手数料が正確には何か、三層のマークアップが実際にどう働くか、そして海外でカードを使うたびの本当のコストを、実際に予算を組む通貨で測る方法を、詳しく説明します。
海外でのカード取引の三つの層
自国の通貨以外でカードをタップすると、一つの買い物に、三つの異なる上乗せが重なることがあります。ほとんどの人は、明細の最終的な数字だけを見て、それを「為替レート」だと思い込みます。そうではありません。
1. ネットワークのレート（VisaまたはMastercard）。 VisaとMastercardは、日々の卸売りのレートを公表していて、Googleで見られる仲値にとても近いものです。取引を決済するとき、銀行に渡すのはこのレートです。おおよそ、仲値に0.0〜0.2%を足したものです。このきれいなレートが得られることは、ほとんどありません。
2. カード発行会社の通貨換算の上乗せ。 銀行はネットワークのレートを受け取り、自社の換算のマージンを加えます。通常1〜3%で、「通貨換算手数料」と表示されることもあれば、計上するレートに黙って組み込まれることもあります。旅行向けのカード（Wise、有料プランのRevolut、一部の米国の旅行カード）は、これを0%にします。ほとんどの普通のデビットカードは、そうではありません。
3. 定額の海外事務手数料。 多くの発行会社は、換算の上に、別の1〜3%の「海外事務手数料」を重ねます。明細に別の請求として見えることもある行です。特に米国の発行会社はこの手数料を好みます。EUの多くのカードも、EUR以外の購入には課します。一部のプレミアムカードや旅行カードは、完全に免除しています。
最悪のケースの普通のカードでは、仲値 + 0.15%（ネットワーク）+ 2.5%（換算のマージン）+ 2.7%（外貨手数料）で、海外でのカード利用のたびに、仲値より約5.35%高くなります。きれいな旅行カードなら、0.2%に近いものです。同じ旅行でも、財布からどのカードを出したかで、5%高くも安くもなりえます。
手数料が本当に隠れている場所
カードの利用は、わかりやすい例です。見逃しやすいものがほかにもいくつかあります。
- 海外でのATMの引き出し。 三つの手数料が重なります。上の為替の上乗せ、銀行の定額の「ネットワーク外」手数料（しばしば3〜5ドル）、そして現地のATM運営会社の追加料金（ヨーロッパの多くで2〜6ユーロ、観光地では7ドル以上のことも）。
- ダイナミック・カレンシー・コンバージョン（DCC）。 端末が「EURで払いますか、USDで払いますか」と聞いてきます。自国の通貨を選ぶと、現地の店が為替レートを決められます。銀行に換算させるより、ほとんど必ず4〜8%悪くなります。常に現地の通貨で払ってください。
- 外貨建てで請求されるサブスク。 EURのカードに請求される月9.99ドルのサービスは、毎月毎回、換算の上乗せがかかります。1年で、120ドルのサブスクへの3%の上乗せは3.60ドルです。1回ごとは小さくても、サブスクの全体では本物です。
- 国境をまたぐオンラインの買い物。 家に座っていても、海外の店から買うと、外貨手数料が発生することがあります。それを決めるのは、ウェブサイトの
.comのアドレスではなく、店の銀行です。 - 返金。 海外の購入が返金されると、換算が新しい日のレートで再び行われます。通貨が不利に動いていれば、払った額よりわずかに少なく返金されることがあり、手数料が戻らないこともあります。
本当の数字：基準通貨でのコスト
外貨手数料が見えるようになるのは、すべての取引を、一貫した一つの基準通貨、つまり実際に予算を組む通貨で測ったときだけです。ほとんどの銀行アプリは、外貨の金額と自国通貨の金額を示しますが、上乗せ分と元の購入を分けて見せません。手数料は取引に溶け込んでいます。
規律としては、海外の請求ごとに、三つの数字を記録します。
- 元の通貨での金額（値札に書かれていたもの）。
- 取引日のその金額の仲値での価値。
- カードが実際に基準通貨で請求した金額。
2と3の差をパーセントにしたものが、実質の為替コストです。1か月追跡すると、はっきりしたパターンが現れます。あるカードはいつも仲値より0.3%高く、別のカードは4.8%高い。それが、判断に足るデータです。
出血を止める、かんたんな仕組み
表計算は要りません。必要なのは習慣です。
ステップ1：カードを点検する。 持っているカードごとに、カード会員規約から二つの数字を見つけます。通貨換算のマージンと、海外事務手数料です。足します。それが、ネットワークのレートの前の、仲値を超える1回あたりのコストです。ほとんどの発行会社が公表しています。隠しているなら、それをシグナルとして扱ってください。
ステップ2：「海外用のカード」を決める。 財布の中で最も手数料の低いカードを、国内以外のすべてに使います。持っていないなら、それが、できる中で最も費用対効果の高いカードの変更です。4,000ドルの旅行で、為替手数料0%のカードは、平均的なカードより120〜200ドルを節約します。
ステップ3：常に現地の通貨で払う。 DCCは毎回断ります。節約はすぐに表れ、大きなものです。
ステップ4：現金は、大きな額を、少ない回数で引き出す。 定額のATM手数料は、少額の引き出しに不利です。300ユーロを1回引き出すほうが、50ユーロを6回引き出すより得です。
ステップ5：海外のサブスクを四半期ごとに点検する。 基準通貨以外で請求される、すべての繰り返しの請求を挙げます。為替手数料0%のカードにまとめるか、店が許すなら、請求の通貨を切り替えます。
ステップ6：金額ではなく、実効のレートを記録する。 海外の旅行を照合するときは、払った額と仲値のレートとの差を計算します。その一つのパーセンテージが、カードの組み合わせが機能しているかを教えてくれます。
静かにお金を失う、典型的な間違い
- 空港の両替所を信頼する。 空港の窓口は、日常的に仲値より8〜15%高いです。為替手数料が並程度でも、銀行のカードのほうが、ほとんど必ず有利です。
- 「次回のために」外貨を持ち続ける。 使わなかった現金は、戻すときに損をして再び換算されます。使い切るか、多通貨の口座に移しましょう。
- 「為替手数料なし」を「上乗せなし」と思う。 定額の外貨手数料がないカードでも、2%の換算のマージンを適用することがあります。カード会員規約の両方の行を読んでください。
- 小さな請求の手数料を無視する。 4ドルのコーヒーの3%の手数料は0.12ドルです。年に200回の小さな買い物なら、24ドル。カードごとに。ラテファクターの複利の考え方がここにも当てはまりますが、取り分を取るのは銀行です。
- 返金が式を変えることを忘れる。 ホテルのキャンセルが、1週間後に、別の通貨の環境で返金されれば、カードの為替手数料がゼロでも、往復で1〜2%かかることがあります。
thrustでの使い方
thrustは、お金が一つの通貨にとどまらない人のために作られています。手数料の問題に特に関係する機能がいくつかあります。
- リアルタイムのレートで20以上の通貨に対応。 取引を元の通貨で記録すると、thrustがリアルタイムの仲値のレートで基準通貨に換算します。元の金額は永久に取引に付いたままなので、店が請求した額と、カードが実際に引いた額を、いつでも比べられます。
- 口座ごとの通貨。 それぞれの口座が、自分の通貨を持ちます。USDの普段使いの口座、EURのデビット口座、多通貨のウォレット。それぞれが元の単位で存在し、ダッシュボードがすべてを基準通貨にまとめます。
- レシートのスキャン。 銀行が換算した行を計上する前に、店で現地通貨の価格のレシートを撮ります。あとで二つを突き合わせて、本当の差を見られます。
- CSVの取り込み。 カードの明細を取り込むと、thrustは元の金額と換算後の金額の両方を保持するので、為替の差が、今月だけでなく、履歴を通して残ります。
- Ghost Mode。 有効にするとネットワークへのアクセスを止めます。基本的な記録と分析はオフラインで続けられますが、リアルタイムの価格、ダウンロード、iCloud同期は使えません。
メモアプリの旅日記は、思い出をくれます。多通貨の記録は、行動に移せる手数料の数字をくれます。差の最も小さいカードを選び、最悪の海外のサブスクを解約すれば、次の旅行は、節約した手数料で元が取れます。