Monarch Money と thrust：銀行連携なしのプライバシー重視の選択肢

2024年の初めにMintが終了したとき、Monarch Moneyは元ユーザーの大きな部分を引き継ぎました。元Mintのエンジニアが作ったこのアプリは、いまでは市場でもっとも洗練されたクラウド型の家計アプリです。最新でマルチプラットフォームの代わりを探しているなら、有力な選択肢です。

ただしMonarchは、Mintが解決しなかったトレードオフのお手本でもあります。自動の銀行連携と美しいダッシュボードの代わりに、銀行の認証情報をPlaidに渡し、お金の全体像の読み取り権限を他人のサーバーに置いておくよう求めます。

thrustは正反対の立場をとります。銀行連携なし、Plaidなし、データはすべて端末内。この記事は、Monarchのほうが優れている点も含めた、率直な比較です。

概要

Monarch Moneyは、2018年に創業した月額課金の家計プラットフォームで、Mintの終了で一気に伸びました。予算管理、純資産の追跡、世帯・共有の家計、投資の追跡、目標の計画を備えています。製品全体が、Plaid、MX、Finicityを通じた取引の自動同期を軸につくられています。

thrustは、2025年に公開された、プライバシー重視のiOSアプリです。取引、予算、予測、AIによる分析のすべての処理が、iPhone上で行われます。データが端末の外に出ることはありません。銀行データの集約は、設計上ありません。

同じ問いに対する、2つの異なる答えです。どちらも成り立ちます。重視する点が違うのです。

料金

Monarchは有料の製品で、ずっと使える無料プランはありません。月額はYNABとほぼ同じで、年額契約のほうに寄せています。世帯なら価値が集中します。1つの契約で複数のユーザーをカバーできるからです。

thrustは、ダウンロード無料で、プレミアム機能にはオプションのアプリ内課金があります。広告はなく、データの収益化もありません。収益化できるようなデータが端末の外に出ないからです。

プライバシーとデータの設計

2つのアプリの違いがもっとも際立つのが、ここです。

Monarch Money

Monarchは、データを自社のクラウドに保存します。そのクラウドに取引を取り込むために、銀行データの集約サービス（主にPlaid、予備としてMXとFinicity）と連携します。銀行をつなぐと、集約サービスが認証情報を保管するか、OAuthトークンを保持して、定期的に取引履歴を取得し、Monarchに転送します。

つまり、お金の動きのコピーを、銀行、集約サービス、Monarchの3者が持つことになります。Monarchのプライバシーポリシーは業界の基準では妥当で、個人データは販売しないとしています。ただ、この仕組み自体が、第三者による継続的な読み取りアクセスを前提にしています。連鎖のどこかが侵害されれば、取引履歴が漏れます。

Monarchは2025年に、PlaidのApple Card連携を使ってApple Cardの集約に対応しました。これは便利さの面で確かな前進ですが、Apple Cardの取引もダッシュボードに届く前にPlaidを経由する、ということでもあります。

プライバシーの特徴： クラウド型で、取り込みはPlaid、MX、Finicityに依存します。ポリシーは妥当ですが、複数の企業に継続的なアクセスを預けることになります。

thrust

取引は手入力、CSVの取り込み、レシートのスキャンで追加します。基本の処理はiPhone上で行われます。オプションの同期には自分のiCloudを使い、Ghost Modeはネットワークへのアクセスを遮断します。

AIのCFOは、iPhone上で動きます。クラウドのAPIは呼び出しません。Ghost Modeを使うと、機密性の高いセッションでは保存そのものを無効にできます。

率直なトレードオフがあります。データの入力は自分でします。音声入力、カテゴリの候補提案、クイック入力のショートカットで、ほとんどの取引は数タップになりますが、取引件数の多い世帯では、Monarchの自動同期のほうが確かに速いです。

プライバシーの特徴： 端末内で完結。集約サービスも、クラウドのデータベースも、口座への第三者の読み取りアクセスもありません。

機能の比較

予算管理と記録

Monarchは、世帯の家計という使い方が本当に得意です。パートナー2人でひとつのダッシュボード、共有の予算、世帯としてのすっきりしたキャッシュフローの表示が、設計の中心にあります。

thrustは同じ使い方を別のやり方で扱います。端末内でデータを交換するファミリー共有に加え、Monarchが苦手な資産クラスにも対応します。15以上のブロックチェーンにまたがるオンチェーンの暗号資産と、複数の通貨で保有・収入を得る人のためのマルチカレンシーの設計です。

銀行との連携

複数の銀行、証券会社、クレジットカードに10口座ある人には、Monarchのほうが実用的です。自動集約が製品の核心だからです。

口座数がもっと少ない人、あるいは第三者に銀行の認証情報を預けたくないと決めている人にとって、thrustは便利さの代わりに、素早い手入力の流れと、何を記録するかを自分で決められる主導権を用意しています。

AIと分析

Monarchの分析は自社のサーバーで動くので、大規模なモデルや、ユーザー層をまたいだ過去の比較を利用できます。トレードオフは、製品のほかの部分と同じです。分析のために、データが相手のサーバーにある必要があります。

thrustのAIは、スマートフォン上で動きます。クラウドへの往復がないので、インターネット接続がなくても分析でき、取引が遠隔のモデルに使われることもありません。

対応プラットフォーム

MonarchのWebアプリは最大の強みのひとつで、お金の作業の大半をノートパソコンで行う人や、複数のデバイスでアクセスを共有する人には、自然な選択です。クロスプラットフォーム対応は、確かな利点です。

thrustは、設計上iOS専用です。端末内で完結する仕組みが、Appleのハードウェアのセキュリティ機能に依存しているからで、ほかのプラットフォームにはそれがありません。Appleのエコシステムを使っていない場合、thrustは適した道具ではありません。

どちらを選ぶか

Monarch Moneyを選ぶなら：

• 追跡する口座の数からして、銀行の自動同期が欠かせない
• パートナーと世帯の家計を管理していて、ひとつの共有ダッシュボードがほしい
• モバイルに加えてWebでもアクセスしたい
• Plaid／MXが口座の読み取りアクセスを保持することに抵抗がない
• クロスプラットフォーム対応（iOS、Android、Web）が大切

thrustを選ぶなら：

• 第三者の集約サービスに銀行へのアクセスを持たせたくない
• Appleのエコシステムを使っている（iPhoneが中心）
• オフラインで動き、端末の中にとどまるお金の分析がほしい
• 複数のチェーンにまたがる暗号資産を追跡している、または複数の通貨を持っている
• 継続課金より、無料で広告のないアプリがよい

まとめ

Monarch Moneyは、クラウド集約型モデルの最良の形です。そのモデルを受け入れられるなら、これに勝つのは難しいでしょう。特にカップルや世帯にとっては。

thrustは、このモデルを根本から拒否します。自動同期の便利さと引き換えに、方針ではなく設計によって、第三者があなたのお金を読めない仕組みを実現しています。結果として、データ入力には手間がかかりますが、プライバシーの姿勢が構造的に違います。侵害されるサーバーも、危険にさらされる集約サービスも、情報が漏れる分析用の倉庫もありません。

自分が本当に大切にしていることに合うトレードオフを選んでください。

thrustが何をして、何をしないのか、詳しく知りたいですか。比較ページの全体または機能の概要をご覧ください。