複数の通貨で暮らすことは、かつては珍しいことでした。いまでは普通です。給料はある通貨で受け取り、家賃は別の通貨で払い、貯蓄は3つ目の通貨で持ち、旅行では4つ目の通貨を使う。リモートワーカー、国を移った人、よく旅行する人、複数の地域に投資する人など、門戸は広く開かれています。
そして、たいていの家計簿アプリは、そこで静かに行き詰まります。通貨がひとつであることを前提につくられているからです。2つ目を加えると、合計が狂う、為替レートが古くなる、あるいは全体をひとつにまとめて見る方法が、すべての口座を海外の銀行データ集約サービスに預けて換算がうまくいくよう祈ることしかなくなります。
この記事では、主な選択肢が複数の通貨の暮らしを実際にどう扱うかを比べます。銀行連携アプリ、FinlyやCognito Moneyのようなクラウド型の記録アプリ、そしてthrustの端末内での予算管理です。そして、どれがどんな状況に合うかを見ていきます。
マルチカレンシーがたいていのアプリで静かに壊れる理由
通貨がひとつの家計管理は、単純な計算です。マルチカレンシーは、3つの問題が積み重なっています。
- 換算 — すべての残高と取引を基準通貨で表して合計する必要がありますが、レートは分単位で変わります。
- 事実 — 元の金額も見えなければなりません。「家賃€1,200」が、いつの間にか「家賃$1,287.34」になり、固定のユーロ建て金額だったという事実が失われてはいけません。
- 通貨をまたいだ予算管理 — 通貨がひとつだけ分かる予算では、支出の半分が海外で発生した今月に、使いすぎたかどうかを教えてくれません。
通貨がひとつ前提のアプリは、後から換算機能を取り付け、1つ目の問題を半分だけ解決し、残りの2つは無視します。その結果、信頼できない合計になります。家計簿の意味がすべて失われます。
選択肢を、正直に見る
銀行連携アプリ（Plaidベース）
大手のクラウド型アプリは、理屈の上では海外の口座も集約できますが、マルチカレンシーは集約が手薄になるところです。米国外の対応範囲はまだらで、換算は不透明に適用されることが多く、結局は根本的なトレードオフに戻ります。お金をひとか所で見るために、国内外のすべての口座を、継続的な読み取りアクセスを持つ集約サービスに預けることになります。2022年には、FTCがPlaidに、取引データの収集範囲をめぐって$58 millionの支払いを命じました。複数の国にまたがる暮らしでは、関わるすべての金融機関ごとに、そのリスクが積み上がります。
Finly
Finlyは、プライバシーを打ち出した、手入力型のiPhoneとAndroid向けの記録アプリで、マルチカレンシー対応は有料プランに含まれます。銀行連携がないのは確かな長所です。トレードオフは設計にあります。クラウドバックアップが有料プランの一部なので、データは端末の外に同期され、サブスクリプションで動きます。クロスプラットフォームとクラウド同期が合うなら、妥当な選択肢です。
Cognito Money（SenticMoney）
Cognito Money（現在はSenticMoney）は、データをデスクトップのローカルに保存するので、保存は確かにプライベートで、明細はCSVやPDFで取り込みます。ただしデスクトップ中心（WindowsとMac）で、AIアシスタントは第三者のクラウド上のモデルで動くため、お金についての質問は、答えを得るために外へ送られます。お金の作業を、スマートフォンではなく机でするなら、検討する価値があります。
thrust
thrustは、マルチカレンシーを後付けではなく、モデルの根本として扱い、しかもそのすべてを端末内で行います。20種類以上の通貨とライブの為替レート、基準通貨への自動換算、通貨をまたぐ支出を理解するマルチカレンシー予算。元の金額はすべて保持されます。換算は上に重ねられるだけで、事実を上書きしません。
銀行連携も、集約サービスも、クラウドのデータベースもありません。Ghost Modeなら、お金のデータが端末の外に出ないことを保証します。レートはオンラインのときに更新され、予算管理、合計、端末内のAIは、そうでないときでも動きます。海外で現地のSIMを使っているとき、電波がまったくないときにこそ便利です。
並べて比べる
| 銀行連携アプリ | Finly | Cognito Money | thrust | |
|---|---|---|---|---|
| 通貨 | まちまち、米国中心 | マルチカレンシー（有料） | 手動／取り込み | 20種類以上、ライブレート |
| マルチカレンシー予算 | 限定的 | 基本的 | 手動 | あり、標準対応 |
| 銀行連携 | 必須 | なし | なし | なし |
| データの置き場所 | 集約サービス＋クラウド | アプリのクラウド | ローカル（デスクトップ） | あなたのiPhoneだけ |
| オフラインで使える | 不可 | 不可 | 一部 | 可 |
| プラットフォーム | iOS/Android/Web | iOS/Android | Windows/Mac | iPhone（ネイティブ） |
| 現金以外 | まちまち | 限定的 | 限定的 | 暗号資産（18チェーン）、株式、不動産 |
あるべきマルチカレンシー
thrustでは、複数の通貨での暮らしは次のようになります。
- 異なる通貨で口座を持つ — ユーロの普通預金、ドルの貯蓄、自国通貨の残高。それぞれが自分の通貨で表示され、基準通貨で合計されます。
- 海外で使っても、筋道を見失わない — 現地通貨で支出を記録すると、元の金額が残り、換算はライブレートで適用されます。
- 全体像を見て予算を立てる — マルチカレンシー予算は、ある通貨の列だけが問題なさそうに見えるかどうかではなく、今月本当に使いすぎたかどうかを教えます。
- 資産も見える — 18のブロックチェーンの暗号資産、株式とETF（第三者のAPI経由、プレビュー）、不動産、オルタナティブ資産が、それぞれの通貨で、ひとつのプライベートな画面にまとまります。
- AIのCFOに聞く — 「国内と海外で、それぞれいくら使った？」という質問に、端末内で答えが返り、何もアップロードされません。
大切なのは、通貨を換算できることだけではありません。お金の情報をどこにも送らずに、換算できることです。
どれを選ぶか
銀行連携アプリを使うなら：
- 口座のほとんどがひとつの国にあり、プライバシーより自動同期が大切
- 集約サービスがすべての口座の読み取りアクセスを持つことに抵抗がない
Finlyを使うなら：
- クロスプラットフォーム（iOS + Android）の手入力型の記録アプリがよく、クラウド同期でも構わない
- サブスクリプションの料金体系が合う
Cognito Money / SenticMoneyを使うなら：
- 机の上でお金を管理し、ローカルのファイルに保存したい
- クラウド上のAIアシスタントが気にならない
thrustを使うなら：
- 複数の通貨にまたがって暮らしていて、それを本当に理解してくれる予算がほしい
- すべての換算をiPhone上で行い、何もアップロードしたくない
- Appleのエコシステムを使っていて、ネイティブのウィジェット、Live Activities、Apple Payの記録を使いたい
- 現金以外の資産（暗号資産、株式、不動産）を、さまざまな通貨で追跡している
まとめ
マルチカレンシーは、たいていの家計簿アプリが静かに落第するテストです。合計がずれる、レートが古くなる、あるいはお金をひとつにまとめる方法が、すべてを集約サービスに預けることしかない。銀行連携を省いたアプリは、その最悪の部分は解決しますが、そのためにデータをクラウドに同期するものがほとんどです。
thrustは、その輪を閉じます。マルチカレンシー予算、ライブレート、AIの回答は、すべてスマートフォンの上で計算され、何もアップロードされません。複数の通貨で暮らすなら、複雑さを処理しつつ、お金があなたより遠くへ旅しないで済む道具が適しています。
thrustは、iPhone向けのプライバシー重視の家計管理アプリです。20種類以上の通貨、マルチカレンシー予算、端末内で動くAIのCFOを備え、何もアップロードしません。App Storeでthrustをダウンロード。