たいていの人は、給料を1ドル単位まで言えるのに、1年前より豊かになったのか貧しくなったのかは、まったくわかりません。流れは知っていても、残高は見ていないのです。車のスピードメーターだけを見て、燃料計は一度も確認しないようなものです。
純資産は、燃料計です。数字はひとつ。動きはゆっくり。良い月にごまかされることも、悪い月に隠されることもありません。そして12回の記録、つまり線上の12個の点がそろうと、収入や支出では決して教えてくれないことがわかります。お金の暮らしが本当に積み重なっているのか、それともその場で足踏みしているだけなのか。
良い知らせは、きちんと記録するのに月30分ほどで済むことです。落とし穴は、多くの人がまったくやらないか、数字が役に立たないどころか有害になるようなやり方で行っていることです。この記事の仕組みは、その両方を解決します。
純資産とは何か
純資産とは、持っているものすべてから、借りているものすべてを引いたものです。ある1日の時点で、ひとつの通貨で測ります。
純資産 = 総資産 − 総負債式はこれがすべてです。難しいのは、何を資産とみなし、何を負債とみなし、いつの時点で写真を撮るかを決める規律です。
資産は、実際に取り戻せる価値のあるものすべてです。
- 普通預金、貯蓄、MMF、証券口座の現金
- 投資：株式、ETF、債券、ファンド、退職金口座
- 暗号資産の保有分（現在の市場価格）
- 不動産（購入価格ではなく、正直な市場価値）
- 車両（購入時の価格ではなく、現在の再販売価値）
- 債権：他人が本当に借りていて、返してくれるお金
- 貴金属、実際の市場がある価値のあるコレクション
負債は、借りているものすべてです。
- クレジットカードの残高
- 個人ローン、学生ローン
- 住宅ローンと住宅担保のローン
- 自動車ローン
- 未払いの税金
- 友人、家族、ビジネスパートナーに借りているお金
そこから出てくる数字が、その時点の純資産です。毎月、同じ日に、同じ通貨で計算すれば、折れ線グラフができます。その線の傾きこそが、お金の暮らしにとって唯一の、正直な成績表です。
毎日でも毎年でもなく、毎月である理由
純資産を毎日記録する人は、四半期のうちにやめます。数字は市場、給料日、請求のサイクルで跳ね、ノイズが信号をかき消します。さらに悪いことに、1日には豊かに、28日には貧しく感じる習慣がついてしまいます。役に立たない心の癖です。
純資産を毎年記録する人は、すべてを見逃します。1年は、軌道修正するには長すぎます。足踏みしているとわかるころには、3か月目に取れたはずの行動の機会を、12か月分失っています。
ちょうど良いのは毎月です。給与のサイクルや短期的な市場のノイズをならすのに十分な長さで、3か月続いた悪い傾向が悪い1年になる前に気づける短さです。日付を決めてください。多くの人には1日が向いています。そして毎月その日に、何があっても写真を撮ります。
含めるもの、含めないもの
ここが、たいていの純資産の記録が失敗するところです。ルールは、現金に換えられるか、妥当な期間内に、妥当な市場価値で現金に変えられるものだけを含めることです。
含める：
- 銀行、証券、退職金のすべての口座（現在の価値）
- 暗号資産（記録日の価格）
- 不動産（夢の価格ではなく、実際に受け入れる数字）
- 車（ディーラーの店頭価格ではなく、今月、個人の買い手が払う価格）
- 貸しているお金（本当に返ってくると見込めるもの）
含めない：
- まだ稼いでいない将来の収入（ボーナス、明日入る給料）
- 使っていない有給休暇の現金換算
- 外部の買い手に評価されていない、副業の「労力の価値」
- 家具、衣類、日用品。実際の再販売市場がありません
- 最近鑑定されていない宝飾品
- まだ権利が確定していない年金
どちらの方向にも正直に。 実際に持っている資産を低く見積もると、実際より貧しく感じて不安が生まれます。売れないがらくたを高く見積もると、実際より豊かに感じて油断が生まれます。どちらも同じ結果に終わります。信じられなくなる数字、つまり、記録していないのと同じことになります。
毎月30分のルーティン
毎月、同じ日。毎月、同じ通貨。毎月、同じ定義で行います。
0〜10分：すべての口座の写真を撮る。 それぞれの金融アプリを開き、今日の残高を最小の単位まで書き留めます。銀行口座、証券、退職金、暗号資産、手元の現金。解釈はせず、今日の数字をそのまま書きます。
10〜15分：動きの遅い資産を更新する。 住宅の価値、車の価値、個人で保有しているもの。ほとんどの月は変わりません。住宅の価値は、年に1〜2回までにして、妥当な根拠（最近の類似物件の売却、公的な評価、控えめな見積もり）を使います。車の価値は、大きな変化がなければ年に1回更新します。
15〜20分：すべての負債を書き出す。 クレジットカード、ローン、住宅ローン、発生しているが未払いの税金。最低支払額ではなく、完済に必要な残高を使います。
20〜25分：純資産を計算する。 資産を合計し、負債を合計し、引きます。結果を今日の日付とともに書き留めます。
25〜30分：先月と去年と比べる。 問いは2つだけです。先月と比べて純資産は増えたか減ったか、そして直近12か月の変化はいくらか。最初の半年は、これ以上は分析のしすぎです。1年たてば、線の傾きや、カテゴリごとの寄与を見始められます。
ルーティンはこれですべてです。1か月飛ばしても、面倒ですが取り戻せます。3か月飛ばすと、抜けた期間に何があったかわからなくなり、折れ線グラフは役に立たなくなります。
数字の読み方
月ごとの1回の記録だけでは、ほとんど何もわかりません。信号は、少なくとも6か月、できれば12か月にわたる傾向の中にあります。線がとる形は4つあります。
| 傾向の形 | 通常の意味 |
|---|---|
| 着実な上昇 | 収入が支出を上回り、投資が積み上がっている。続けましょう |
| 横ばい | 収入は良いが、使い切っている。積み上がっていない |
| のこぎり型（上がって、下がって、上がって、下がって） | 不規則な大きな支出や収入がある。目的別の積立（シンキングファンド）でならす |
| 着実な下降 | 支出か借金の返済が収入を上回っている。早急に対応が必要 |
この段階でいちばん大きな間違いは、1か月だけの下落に過剰に反応することです。市場は下がります。大きな税金の支払いがあります。車を買い替えます。上昇している線の中の1か月の下落は、健全です。横ばいの線の中での3か月連続の下落が、行動するサインです。
よくある間違い
家、車、コレクションを高く見積もる。 不動産サイトの数字は、買い手が小切手を書く金額ではありません。ディーラーの下取り価格は、個人の買い手が払う価格ではありません。いつも控えめな数字を使いましょう。楽観的な資産価値に基づく純資産は幻で、市場が実際にその価値を試したときに痛い目を見ます。
今は払っていない負債を忘れる。 年末に納める税金、返すつもりの親族への借金、「毎月完済している」けれど記録日の明細に載っているクレジットカードの残高。これらはすべて本当の負債です。除外すると純資産が膨らみ、線が役に立たなくなります。
数える対象を変える。 1月に車を含めたなら、毎月含めます。3月に権利未確定のストックオプションを含めなかったなら、10月にも含めません。完璧さより一貫性が大切です。毎月同じやり方で記録した少し間違った数字は、定義が変わる「正しい」数字よりずっと役に立ちます。
複数の通貨で記録し、名目の合計を比べる。 口座が複数の通貨にまたがるなら、報告用の通貨をひとつ選び、すべての残高を同じ日の為替レートで換算します。そうしないと、EUR/USDの5%の動きが、資産の5%の変化に見えてしまいますが、実際はそうではありません。
悪い数字から目をそらす。 つらかった月のあとには、記録を飛ばしたくなります。やめましょう。この習慣の核心は線にあります。正直な落ち込みのある線は、上がったときだけ更新した線よりも、多くを教えてくれます。
線が止まったときにすること
12か月たてば、本当の全体像が見えます。線が横ばいかのこぎり型なら、診断は次の4つのどれかです。
- 暮らしに対して、収入が低すぎる。 支出が手に負えないのではなく、収入とぴったり同じなだけです。解決策は収入の側にあります。
- ライフスタイルインフレ。 収入は増えたが、支出も一緒に増えた。解決策は、最後の昇給以降に何が変わったかを厳しく見ることです。
- 投資の目減り。 お金は貯まっているが、現金のままで、インフレにゆっくり侵食されている。解決策は、本当に積み上がる資産配分です。
- 隠れた負債の増加。 銀行の残高は安定して見えるのに、クレジットカードや後払いの残高がじわじわ増えている。解決策は、ほかのどんなことより先に、それらを返すことです。
どれなのかは、線が教えてくれます。それが線の役目のすべてです。
thrustの対応
純資産は、thrustがその周りにつくられている画面のひとつです。別のレポートではなく、アプリを開いた瞬間にダッシュボードに表示される、いちばん大きな数字です。
口座は自動的にまとまります。現金、貯蓄、証券、退職金、暗号資産のウォレット、貴金属、手動の資産がひとつの台帳に入り、ライブの為替レートで自国の通貨に評価されます。数字を組み立てる必要はありません。ただ見るだけです。
純資産の推移は、アプリを使い始めた時点までさかのぼる折れ線で表されます。月ごとの記録は、覚えておいて撮るものではありません。継続的に記録されるので、推移のグラフはいつも最新です。1日にアプリを開けば、今日の数字がすでにあります。
マルチカレンシー対応は、ここではほかのどこよりも重要です。口座が3つの通貨にまたがっているなら、月ごとの純資産を比べるには、すべてを同じ日のレートで、ひとつの通貨にする必要があります。thrustはこの換算を標準で行います。ダッシュボードには、頭の中で足し合わせる11の通貨の列ではなく、ひとつの正直な合計が表示されます。
AIのCFOが、推移を代わりに見守ります。純資産が数か月停滞すると、アプリは何が変わったかを知らせます。増えた支出のカテゴリ、横ばいになった投資口座、増えた借金の残高。上のルーティンの診断のステップを、月ごとの記録の間に、バックグラウンドで静かに行ってくれます。
Ghost Modeは、全体像をあなたの端末の中にとどめます。純資産は、お金の暮らしの中でもっとも個人的な数字です。他人のサーバーではなく、自分のポケットの中にあるべきものです。
最後に
予算は、これからやろうとしていることを教えてくれます。支出のレポートは、やったことを教えてくれます。そのすべてが積み上がったかどうかを教えてくれるのは、純資産だけです。
今月、日付を決めて、写真を撮ってください。来月も、その次の月も、同じ日に繰り返します。1年分のデータがそろえば、ほとんどの人が持っていないものが手に入ります。お金の暮らしが積み上がっているのか、それとも何かを変える時期なのかを示す、正直な12点の線です。どちらの答えでも、月30分の価値があります。