あなた自身のインフレ率：本当の生活費の上昇を計算する方法

毎年1月になると、ニュースはインフレ率をひとつの数字で伝えます。3.1%、4.7%、統計機関が発表した数字です。それから自分の銀行口座を見ると、その数字は間違っているように感じられます。家賃は8%上がった。食料品の請求は12%増えた。ジムは変わらなかった。「平均」のインフレ率は、誰かほかの人の暮らしの平均です。

計画に本当に関わる数字は、あなた自身のインフレ率です。政府が追う統計上のかごではなく、あなたが買うもののかごの、加重平均の価格変動です。損益ゼロになるために必要な本当の昇給、貯蓄が超えるべき本当のリターン、静かに予算を食いつぶしているカテゴリがわかります。

計算するのは、経済学者の仕事のように聞こえます。そうではありません。分類された12か月分の取引があれば、20分で、根拠のあるあなた自身のインフレ率を計算できます。

見出しのCPIが、あなたの暮らしと合わない理由

消費者物価指数（CPI）は、統計上の平均的な世帯が支出するものに応じて加重された、固定の財とサービスのかごに基づいています。かごは数年ごとに更新され、散髪から航空券まですべてをカバーします。

問題は方法論ではなく、平均にあります。CPIのかごは、次のことを前提にしています。

• 住居は予算の約33%
• 食費は約13%
• 交通費は約16%
• 医療は約8%
• 衣類は約2.5%
• 娯楽、教育、通信が残り

物価の高い都市で賃貸に住んでいれば、住居は予算の50%かもしれません。車を持っていなければ、交通費は4%かもしれません。慢性の持病があれば、医療は20%かもしれません。アムステルダムの若い賃貸の人と、テキサスの田舎の退職した持ち家の人には、同じCPIの数字が報告されること以外に、ほとんど共通点がありません。

あなた自身のインフレ率とは、統計機関があなただけを調査した場合に得られるCPIのことです。

同じ国で、同じ年の2人でも、自分自身のインフレ率が5ポイント以上違うことがあります。その差が、余裕のある1年と、遅れをとる1年の違いです。

計算に必要なもの

材料は3つです。

1. 昨年の支出のカテゴリ別の内訳。 最低12か月分。できれば一貫した方法でタグ付けされたもの。
2. その前の年の、同じカテゴリ別の内訳。 同じカテゴリ、同じ定義で。
3. カテゴリごとの、おおよその価格変動の見積もり。 自分の請求書から（直接比べられる継続的な支出）、または公表されている部門別の指数から（同じCPIの報告書で、通常は食料、住居、エネルギーなどが分けて示されます）。

出力は、ひとつの加重平均です。各カテゴリの価格変動に、支出に占める割合を掛けて、合計します。

計算の手順

ステップ1：昨年の支出を分類する

12か月分の取引を取り出して、8〜12のカテゴリにまとめます。それ以上細かくしないでください。精度の向上は、ノイズに見合いません。実用的なカテゴリの例です。

• 住居（家賃または住宅ローンの利息 + 光熱費 + 固定資産税）
• 食料品
• 外食
• 交通（燃料、公共交通、配車、自動車保険）
• 医療（保険 + 自己負担）
• サブスクとデジタルサービス
• 身の回りのケアと衣類
• 娯楽と旅行
• 教育と学習
• そのほかの継続的な支出（ジム、会員制クラブなど）

ステップ2：各カテゴリの、合計に占める割合を計算する

各カテゴリの合計を、支出の合計で割ります。結果はパーセンテージです。合計は100%になるはずです。

この割合は、あなた自身のものです。CPIのかごとは、まったく似ていません。

ステップ3：各カテゴリの価格変動を見つける

ほとんどの人はここで止まります。難しそうに聞こえるからです。おおよその見積もりを受け入れるなら、難しくありません。

直接比べられる請求があるカテゴリ（家賃、同じジムの会員費、同じNetflixのプラン、同じ保険契約）は、昨年の価格と今年の価格を比べるだけです。これで、そのカテゴリの正確なインフレ率がわかります。

かごが毎月入れ替わるカテゴリ（食料品、外食、旅行）は、自国のCPIの発表にある部門別の指数を使います。見出しの数字は平均ですが、部門別の指数は、大きく異なるかごの重みにまたがって集計されていないので、カテゴリごとにはかなり正確です。

この例では、見出しのCPIは3.5%かもしれません。この人の実際の生活費の上昇は6.25%、ほぼ2倍です。どのニュースにも載らない、$3,125の穴です。

その数字をどう使うか

あなた自身のインフレ率は、興味本位の数字ではありません。3つの具体的な判断への入力です。

1. 求めるべき、本当の昇給

給料が4%上がり、あなた自身のインフレ率が6.25%だったなら、実質では2.25%の減給を受け入れたことになります。その「昇給」は名目上の増額で、暮らしを少しも豊かにしませんでした。次の給与の話し合いは、見出しのCPIではなく、自分の数字を基準にしましょう。

2. 貯蓄が超えるべき、本当のリターン

3.5%の利息がつく貯蓄口座は、お金を稼いでいるように見えます。あなた自身のインフレ率が6.25%なら、その口座は年に2.75%の購買力を失っています。それを「貯蓄」と呼ぶのは、カテゴリの間違いです。マットレスの下の現金より目立たないだけで、ゆっくり燃えています。

これが、長期の貯蓄を、歴史的にインフレに勝ってきた資産（インデックスファンド、現在の金利環境で値付けされた債券、不動産、またはその組み合わせ）に入れる理由のすべてです。あなた自身のインフレ率は、資産が「成長」として数えられるために、「よりましな目減り」ではなく、どのハードルを越える必要があるかを教えてくれます。

3. どのカテゴリを見直すべきか

加重した寄与の列は、優先順位のリストです。価格変動 × 割合が大きいカテゴリは、再交渉が実際に効果を出すところです。

上の例では、サブスクは12%上昇しましたが、支出の3.6%にすぎないので、寄与は0.43ポイントにとどまります。サブスクを半分に減らせば$900の節約です。本物のお金ですが、小さいです。住居の寄与は2.16ポイントでした。家賃を5%交渉して下げても、$900の節約です。同じ金額で、変化の割合はずっと小さい。計算は、どこにてこがあるかを教えてくれます。

よくある間違い

毎年、分類し直す。 カテゴリの定義を変えると、割合が比べられなくなります。10のカテゴリを一度決めて、二度と組み替えないでください。一貫しない分類は、自分のインフレの追跡を不可能にします。

総支出ではなく、額面の収入を使う。 自分のインフレは、収入ではなく購買力の問題です。税引き前の給料ではなく、税引き後の支出を使います。

一時的な急増を無視する。 1年に$4,000の医療費の請求が1回あっても、医療が値上がりしたという意味ではありません。ばらつきの大きいカテゴリは、2〜3年の平均を使いましょう。

通貨を忘れる。 1つの通貨で稼ぎ、別の通貨で使っているなら（海外在住者、リモートワーカー、海外に資産がある人によくあります）、為替レートは、自分のインフレの第2の層です。自分に不利な10%の為替の動きは、その別の通貨建ての暮らしの部分への、実質的に10%の値上げです。

thrustの対応

上の計算は、取引が一貫して分類されていれば、機械的に行えます。thrustは分類の作業を行い、スプレッドシートなしで、あなた自身のインフレ率を計算するのに必要なデータを見せてくれます。

• レポートは、過去12か月のカテゴリ別の支出を、その前の12か月と並べて表示します。その差が、手作業でまとめるはずだった、カテゴリごとのインフレの数字です。
• スマートタグは、分類を長期にわたって一貫させるので、組み替えられたカテゴリが、前年比の比較を汚すことがありません。第3四半期にカテゴリの名前を変えても、過去の表示は正しく集計されます。
• iPhone上で動くAIのCFOは、先月ではなく、傾向に対する支出のペースを追跡するので、あるカテゴリが構造的に上がっているのか（物価の上昇）、単に数量を多く買ったのか（量の変化）を示せます。
• マルチカレンシー対応（20種類以上の通貨とライブの為替レート）は、第2の層のインフレの問題を自動で扱います。EURで使ってUSDで稼いでいるなら、すべての取引は、その日に適用されたレートで自国の通貨に反映され、前年比の表示は、現地の価格変動と為替の動きの両方を捉えます。
• **Ghost Mode（サーバーなし、端末内のみ）**は、この分析のどれもが、スマートフォンの外に出ないことを意味します。給料、家賃、カテゴリごとの支出の様子が、クラウドに同期されたり、点数をつけられたり、売られたりすることはありません。

自分自身のインフレは、一度計算するまでは、学術的に見える数字のひとつです。見出しのCPIと、本当の生活費の上昇との差を初めて目にすれば、毎年追跡する理由は、おのずと明らかになります。