車に毎月いくらかかるかを人に尋ねると、たいていひとつの数字が返ってきます。ローンの支払い、あるいは燃料代です。その答えは、ほぼ必ず、2〜3倍の誤りがあります。車のローンの支払いは、氷山の目に見える部分です。本当の塊は、減価償却、保険、整備、燃料、駐車、登録費用、そして誰も予算に入れない小さな修理のしずくです。
車は、ほとんどの世帯で、住居に次ぐ2番目に大きな支出です。そして、人がもっとも過小評価する支出でもあります。
実際に払っている7つの要素
新車でも中古車でも、車には7つのコストの流れがあります。ひとつ落とせば、数字は間違います。
1. 減価償却。 新車でいちばん大きなコストで、売るときまで誰も感じません。一般的な新車は、1年目に20〜30%、その後の4年間は毎年約15%、価値が下がります。$30,000の車は、5年後に約$15,000の価値になります。つまり、年$3,000、月$250を、店から出ていく価値のためだけに使ったことになります。
2. ローンの金利。 自動車ローンの利息です。年率7%で、$25,000を60か月のローンで借りると、利息は約$4,700、元本に加えて月約$78です。
3. 保険。 地域によって大きく違います。リスクの低い地域では月$80から、人口の密集した都市や若いドライバーでは月$300以上まで。月払いの手数料ではなく、保険料の全額を含めましょう。
4. 燃料。 年間の平均走行距離12,000 km／7,500マイル、一般的な燃費では、ほとんどのドライバーが月$90〜$200の間に収まります。EVはこれを半分から3分の2に減らしますが、電気代が上がります。正直に計上してください。
5. 整備と修理。 業界の見積もりでは、定期的な整備（オイル、タイヤ、ブレーキ、液類）は、車の寿命を通じて平均して月$80〜150で、車が古くなるほど増えます。タイヤだけで、50,000 kmごとに$600〜1,200です。
6. 駐車、通行料、手数料。 小さな単位で払うので、忘れやすいものです。都市の住民は、駐車に月$100〜400払うことがよくあります。有料道路や渋滞税の区域は、すぐに積み重なります。
7. 登録、車検、税金。 年間のコストで、法域と車の重さや排ガスによって、$50から$1,000超までです。
この7つを足すと、一般的な中価格帯の新車は、持ち主に月$650〜900、しばしばそれ以上かかります。尋ねられたときに答える、月$350のローンの支払いではありません。
計算の例
30歳の人が、中規模のヨーロッパの都市で、$28,000のコンパクトSUVを、年率7%、60か月のローンで買います。正直な月々のコストは次のとおりです。
| 要素 | 月々のコスト |
|---|---|
| ローンの支払い（元本＋利息） | $555 |
| ローンの元本でまかなえない減価償却 | $90 |
| 保険 | $130 |
| 燃料（年12,000 km） | $145 |
| 整備と修理（平均） | $110 |
| 駐車と通行料 | $80 |
| 登録、車検、税金（年額を月割り） | $35 |
| 本当の月々のコスト | $1,145 |
持ち主は、$555のローンの支払いを感じます。残りの$590は、何十ものカテゴリに漏れ出て、頭の中の予算にはほとんど現れません。5年間で、その車は$68,700かかります。$28,000という価格から考えるよりはるかに多い額です。
3つの大きな間違い
1. ローンの支払いだけを数える。 もっともよくある間違いです。ローンは60か月で終わります。保険、減価償却、燃料、整備は、決して終わりません。「完済した車」でも、維持に月$400〜500かかります。
2. 減価償却を忘れる。 誰も小切手を書いてくれないので、見えないように感じます。でも、売る日に、買った価格と受け取る価格の差が請求書です。持っていたすべての月の分を、さかのぼって、一括で払います。
3. 5年目以降の修理を過小評価する。 整備は、新車では安く、7年落ちの車では高くなります。ブレーキ、サスペンション、タイミングベルト、バッテリーは、保証が切れた後に集中します。最良のケースではなく、平均で計画しましょう。
自分の数字を計算する方法
3つのステップです。ディーラーに言われたことではなく、実際のデータを使います。
ステップ1：車に関する12か月分の取引を取り出す
すべてです。ローンの支払い、燃料、保険、駐車、修理、部品、通行料、登録、洗車、自動車用品店で買った$40のケーブル。一貫したカテゴリでタグ付けして、ひとつの数字にまとまるようにします。
ステップ2：減価償却を手作業で加える
車の現在の再販売価値を調べます（KBB、AutoTrader、または地元の同等のもの）。払った額から引きます。持っている月数で割ります。それが月々の減価償却です。ステップ1の合計に加えます。
ステップ3：年額にして、割る
1回限りのコスト（登録、大きな修理、タイヤ）を12か月に分けます。結果が、本当の月々のコストです。公共交通、配車サービス、安い車といった代替案と、公平に比べられる数字です。
その数字でできること
正直な数字がわかれば、3つの判断ができるようになります。
適正な規模にする。 手取り$4,200に対して月$1,100の車は、交通への支出が26%です。標準的な目安は15%以下です。そのギャップが、生活水準にかかる税です。
比較する。 月$1,145を、車なし、あるいは1台にした場合の現実的なコストと比べます。交通のパス、たまの配車、旅行のための月ごとのレンタル。ほとんどの都市で、代替案は月$250〜400に収まります。その差が、車が実際に便利さとして買ってくれているものです。
購入の判断。 3年落ちの中古車は、もっとも急な減価償却の年を飛ばします。同じモデルで3年古いだけで、本当の月々のコストが30〜40%低くなることがよくあります。減価償却が、すでに他人の帳簿で済んでいるからです。
それでも、持つほうが勝つとき
正直な会計は、車に反対するものではありません。多くの状況で、車は元が取れます。
- 公共交通がない、地方や人口の少ない地域
- 機材を運ぶ必要がある仕事や職業
- 子どもを取り巻く移動で、本当に時間が節約できる家族
- 通勤距離が長いときに、代替案の総コストが持つコストに本当に近い場合
大切なのは、自分がどのケースにいるかを知ることです。計算した上で、それでも車を持つことを選ぶ人は、その判断に納得しています。一度も計算しない人は、なんとなく締めつけられている感じがして、その理由を説明できません。
thrustの対応
thrustは、すべての取引を端末内で記録し、独自のカテゴリをつくれるので、車を持つ煩雑な現実が、毎月読めるひとつの行になります。
- 車という独自のカテゴリをつくり、燃料、保険、整備、駐車、通行料のサブタグをつけます。無料アカウントでは、10個の独自カテゴリが使えます。
- スマートタグで、いつものガソリンスタンド、駐車アプリ、保険会社の取引を自動でタグ付けして、手作業で管理しないで済みます。
- レポートタブは、タグのついたすべての取引を、月ごと、年ごとの合計にまとめます。年間に分散した、1回限りの修理や登録費用も含めた、正直な数字です。
- AIのCFOは、「過去12か月に、車に実際いくらかかった？」という問いに、自分のデータに対して、オフラインで答えます。取引がスマートフォンの外に出ることはありません。
- 車のカテゴリに、持続可能だと決めた水準で、繰り返しの予算を追加すると、移動平均がその予算の80%を超えたときに、thrustが知らせます。
Ghost Mode。 オンにするとネットワークへのアクセスを遮断します。基本的な記録と分析はオフラインで続けられ、ライブ価格、ダウンロード、iCloud同期は使えません。
まとめ
車のコストは、ローンの支払いではありません。ローンの支払いに、減価償却、保険、燃料、整備、駐車、税金を足したものです。そして、たいてい、持ち主が考える2〜3倍です。
車を手放す必要はありません。数字を知る必要があるのです。それを見れば、次の判断（持ち続ける、小さくする、買い替える、共有する、手放す）は、感情的なものではなく、算数になります。年に5桁の判断を下す場所として、ほとんど必ず、そのほうが良い場所です。