YNAB・Mint・thrustの率直な比較（2026年）

2026年に家計簿アプリを選ぶことは、機能だけの問題ではありません。どんなトレードオフを受け入れるかの問題です。この比較では、人気のある3つの選択肢を、本当に大切な観点で分けて見ていきます。コスト、プライバシー、機能の深さ、AIの能力です。

概要

**YNAB（You Need A Budget）**は、2004年から封筒式の予算管理の決定版でした。成熟したウェブ中心のプラットフォームで、熱心なファンがいて、「1ドルずつに仕事を与える」という考え方を中心に据えています。

Mintは、かつては無料の家計簿ツールとして圧倒的でしたが、Intuitに買収され、2023年の終わりにCredit Karmaに統合されました。ブランドは別の用途に使われていますが、元のMintの体験はなくなりました。人々がいまも検索するのでここに含めていますし、なぜ失敗したかを理解することにも意味があります。

thrustは、2025年に公開された、プライバシー重視のiOSアプリで、根本的に違うアプローチをとります。すべての処理が端末内にとどまり、AIのCFOも端末内で動きます。

料金

YNABはもっとも高価な選択肢で、2020年以降に2回値上げしています。使い続ける人には価値が大きい一方で、お金を節約する必要があるからこそ予算を立てている人にとって、費用は本当の壁です。

Mintは、あなた自身が商品だったので、いつも無料でした。Credit Karmaもこのモデルを続けています。無料の金融ツールと引き換えに、ターゲットを絞った金融商品の推奨が表示されます。「あなたへのおすすめ」は、すべて広告です。

thrustは、基本の家計管理機能を無料で提供し、プレミアムの機能はアプリ内課金で選べます。広告も、データの収益化もありません。

プライバシー

3つのアプリがもっとも違うのが、ここです。

YNAB

YNABは、すべてのデータを、自社のクラウドのサーバーに保存します。銀行同期（Plaid経由）を使うと、銀行の認証情報が第三者の集約サービスを通ります。YNABのプライバシーポリシーは、サービス提供者とのデータ共有を認めており、集計・匿名化したデータを事業目的に使う場合があることを明記しています。

YNABは2024年に情報漏えいを起こし、ユーザーのメールアドレスと一部のお金のデータが流出しました。対応は適切でしたが、この出来事は、お金のデータを一元的に保管することの本質的なリスクを浮き彫りにしました。

プライバシーの評価：中程度。 データは通信中も保存時も暗号化されますが、他人のサーバーにあります。

Mint / Credit Karma

Mintのビジネスモデルは、データの収益化の上に築かれていました。Credit Karmaは、さらに広いデータへのアクセスで、この方針を続けています。支出のデータを、信用スコア、確定申告書、ローンの申請と組み合わせて、包括的なお金のプロフィールをつくります。このデータが、主な収益源である推奨エンジンを動かしています。

プライバシーの評価：低い。 お金のデータが、売られる商品です。

thrust

thrustは、すべてを端末内で処理します。取引のデータを受け取るクラウドのサーバーはありません。認証情報にアクセスする銀行の集約サービスもありません。AIのCFOは、すべてあなたのiPhone上で、インターネット接続なしで動きます。Ghost Modeは、機密性の高いセッションで、データを一切残さないようにします。

取引は手入力、CSVの取り込み、レシートのスキャンで追加します。基本の処理はiPhone上で行われます。オプションの同期には自分のiCloudを使い、Ghost Modeはネットワークへのアクセスを遮断します。

Ghost Mode。 オンにするとネットワークへのアクセスを遮断します。基本的な記録と分析はオフラインで続けられ、ライブ価格、ダウンロード、iCloud同期は使えません。

機能の比較

予算管理

YNABは、数十年にわたって磨かれた、従来の封筒式の予算管理に優れています。「4つのルール」の方法論（1ドルずつに仕事を与える、本当の支出を受け入れる、変化に柔軟に対応する、お金を寝かせる）は、実践する人には本当に効果があります。

thrustは、YNABの予算管理の深さに並びつつ、YNABが扱わない資産クラス、つまり暗号資産、株式、オルタナティブ投資を加え、すべてを同じプライバシー重視のアプローチで記録します。

銀行との連携

これは本当のトレードオフです。銀行の自動同期が欠かせないなら、YNABのほうが良い選択です。thrustは、プライバシーの保証を保つために、あえて銀行連携を避けています。自動同期と、ゼロナレッジの設計の両方を持つことはできません。

thrustの手入力は、速く入力できるようにつくられています。リアルタイムの波形が表示される音声入力、賢いカテゴリの提案、取引を2〜3タップに減らすクイック入力のショートカットがあります。

AIの能力

YNABは、AIの機能をあえて避け、ユーザーの規律と方法論に頼っています。哲学としては一貫していますが、分析の重い作業をユーザーに任せています。

thrustのAIエンジンは、すべてあなたの端末の上で動き、クラウドのAIサービスにデータを送らずに、個人に合わせたお金の分析を提供します。GPTを包んだチャットボットではありません。オフラインで動く、お金のために専用につくられた知能です。

対応プラットフォーム

取引は手入力、CSVの取り込み、レシートのスキャンで追加します。基本の処理はiPhone上で行われます。オプションの同期には自分のiCloudを使い、Ghost Modeはネットワークへのアクセスを遮断します。

Androidを使っている、あるいはウェブでのアクセスが必要なら、YNABが実用的な選択です。Appleのエコシステムを使っていて、プライバシーを優先するなら、thrustにはYNABが及ばない能力があります。

どれを選ぶか

YNABを選ぶなら：

• 20年にわたって磨かれた、実績のある封筒式の予算管理の方法論がほしい
• クロスプラットフォームでのアクセス（ウェブ、iOS、Android）が大切
• クラウドでのデータ保存と、銀行の集約サービスへのアクセスに抵抗がない
• 手入力より、銀行の自動同期がよい
• 成熟した、安定したプラットフォームに月$14.99を払ってもよい

thrustを選ぶなら：

• お金のプライバシーが優先事項で、クラウドへのデータ保存をゼロにしたい
• Appleのエコシステムを使っている（iPhoneが主な端末）
• 完全に端末内で動く、AIによるお金の分析がほしい
• 従来の口座と並べて、暗号資産、株式、オルタナティブ資産を記録している
• 広告もデータの収益化もない、無料のアプリがよい

Mint/Credit Karmaを避けるべき場合：

• お金のプライバシーを少しでも気にする
• 家計管理を主な機能として使いたい（CKは、まず金融商品のマーケットプレイスです）

まとめ

YNABとthrustは、同じ目標に向けた、2つの異なる哲学を表しています。YNABは、クラウドベースのクロスプラットフォームの体験を通じて、利便性と方法論を優先します。thrustは、端末内での処理とAppleのハードウェアとの統合を通じて、プライバシーと知能を優先します。

客観的に「最良」の選択はありません。利便性とプライバシーのどちらを重んじるかによります。ただ、データを搾取する無料のアプリを選ばなくてもよくなったことは（Mintに黙祷）、前進です。

thrustを詳しく比べてみたいですか。機能ごとの比較は、比較ページの全体をご覧ください。