보통 화요일 오후쯤, 퇴사가 당연하게 느껴지는 순간이 와요. 직장이 맞지 않고, 상사는 더 나쁘고, 일은 공허해요. 머릿속에서 사직 메시지를 쓰기 시작해요.
필요하다면 그래도 그만두세요. 하지만 계산은 건너뛰지 마세요. 떠난 곳보다 더 나쁜 직장으로 어쩔 수 없이 다시 들어가게 되는 가장 큰 원인은 나오기 전에 숫자를 따져 보지 않은 거예요. 취업 시장은 내 신념에 관심이 없고, 내 런웨이에 관심이 있어요.
사직서를 내기 전에 알아야 할 아홉 가지 숫자의 체크리스트예요. 어느 것도 퇴사가 “옳은가”에 관한 게 아니에요. 3개월 뒤의 내가 여전히 선택지를 가지고 있는지에 관한 거예요.
1. 월 최소 생활비
현재 지출이 아니에요. 불을 켜 두고, 월세를 내고, 식탁에 음식을 올리는 최소한이고, 선택 항목은 모두 뺀 금액이에요.
월세 또는 주택담보대출, 공과금, 식료품, 기본 교통, 보험료, 최소 부채 상환, 석 달 동안 정말 없이 지낼 수 없는 구독으로 시작하세요. 외식, 여행, 옷, 선물, 취미 구독, 헬스장 회원권은 빼세요.
대부분 놀라요. 최소 생활비는 평소 월 지출보다 30~50% 낮아요. 그 차이가 런웨이 배율이에요.
숫자를 적어 두세요. 이후의 모든 것의 기준이 돼요.
2. 개월로 본 실제 런웨이
런웨이 = (유동 저축 + 실제로 팔 자산) ÷ 월 최소 생활비.
유동이란 현금, 입출금 계좌, 저축, 머니마켓 펀드를 말해요. 건드리면 벌금을 내야 하는 은퇴 계좌는 아니에요. 접근하려면 팔아야 하는 집의 지분도 아니에요. 현재 가격의 두 배에 샀고 손해 보고 팔기를 거부하는 암호화폐도 아니에요.
최소 생활비 기준 런웨이가 6개월 미만이라면 다음 자리가 정해지기 전에 퇴사할 재무적 준비가 되지 않은 거예요. 3개월 미만이면 다시 들어가야 할 일이 기다리고 있어요.
3. 구직 현실을 반영한 실제 런웨이
2번의 정직한 버전이에요.
중간급 구직은 평균적으로 첫 지원부터 오퍼 서명까지 3~6개월이 걸리고, 시장이 나쁘거나 고위직이면 더 걸려요. 거기에 첫 월급이 들어오기까지 2~4주가 더 걸려요. 통보 기간, 신원 조회, 입사일 협상이 간격을 늘려요.
2번의 런웨이에서 구직과 온보딩을 위해 2개월 치 완충분을 빼세요. 남는 것이 결정 런웨이예요. 거절했어야 할 자리에 승낙하기 시작하기 전까지 구직할 수 있는 기간이에요.
4. 월급이 끊긴 뒤의 건강보험 비용
미국에서는 사람들이 가장 많이 잊는 가장 큰 항목이에요. 가족 COBRA 보험료는 월 $1,500~$2,500에 이르는 게 보통이에요. 마켓플레이스 플랜은 더 싼 경우가 많지만 네트워크가 나쁘고 본인 부담금이 높아요.
유럽에서의 같은 질문은 실직한 뒤 회사가 제공하던 보장과 민간 또는 공공 보험 사이의 간극이 어떤지, 회사가 내 주던 보충 보장(치과, 시력, 생명)이 남는지예요.
퇴사 후 월 건강 비용을 최소 생활비에 더하세요. 런웨이를 다시 계산하세요. 이 단계만으로도 대부분 실제 런웨이가 10~20% 줄어요.
5. 퇴직금, 미사용 휴가, 최종 정산금
퇴사 시 회사가 법적으로 지급해야 하는 것은 무엇이고, 그 외에 추가로 줄 수 있는 것은 무엇인가요?
- 적립되었지만 쓰지 않은 휴가
- 일할 계산된 보너스(협상 없이는 드물지만 물어보세요)
- 퇴직금(대개 정리해고일 때만이지만 물어보세요)
- 마지막 날에 베스팅되는 지분(클리프와 베스팅 일정을 확인하세요)
- 401(k) 매칭: 베스팅된 것, 클리프 전에 떠나면 잃는 것
베스팅 클리프나 보너스 지급일이 몇 주 안에 있다면 일찍 떠나는 비용이 한 달 치 급여 이상일 수 있어요. 잘못된 금요일 대신 맞는 금요일에 나가는 것이 때로는 €3,000~€10,000의 가치가 있어요.
6. 마지막 급여에 붙는 세금 부담
대부분의 나라에서 연말의 마지막 급여와 퇴사 직후 몇 달은 예상과 다르게 과세돼요. 보너스는 종종 정액 추가 세율로, 퇴직금은 때로 분산되거나 때로 일시불로, 원천징수는 1년에 걸친 평탄화가 끝나요.
세금을 직접 계산할 필요는 없어요. 실수령액이 세전 금액보다 평소 비율보다 더 많이 낮다고 가정하고, 세전을 손에 든 현금처럼 예산에 넣지 말아야 해요. 경험칙은 이래요. 마지막 정산금은 평균 세율이 아니라 최고 한계 세율만큼 할인해서 보세요.
7. 실직해도 살아남는 반복 구독
대부분의 사람에게는 가입한 뒤로 들여다보지 않은 반복 청구가 월 €40~€120 있어요. 퇴사 뒤에도 그 청구는 정중하게 멈추지 않아요. 해지할 때까지 계속 나가요.
최근 석 달 명세서를 훑어서 모든 반복 청구를 나열하세요. 세 칸으로 나누세요.
- 오늘 해지(잊고 있던 클라우드 저장소, 안 쓰는 스트리밍, 오래된 앱 구독)
- 재취업까지 일시 중지(헬스장, 유료 뉴스레터, 취미 도구)
- 유지(필수 공과금, 스트리밍 하나, 비밀번호 관리자)
보통 월 €60~€150이 풀려요. 최소 생활비에 의미 있는 기여예요.
8. “쉬는 시간” 자체에 쓸 금액
아무도 경고해 주지 않는 함정이에요. 금요일에 퇴사해요. 수요일이 되면 좀이 쑤셔요. 그래서 여행을 예약하고, 강좌에 등록하고, 직장에서는 못 했던 점심을 먹으러 나가요. 하나하나는 비합리적이지 않아요. 합치면 3주 만에 런웨이 한 달 치를 태울 수 있어요.
미리 스스로에게 허용할 것을 정하세요. 적어 둔 구체적인 숫자요. 여행 허용액, “나를 위한 선물” 상한, 학습 예산이에요. 그리고 실직 첫날부터 직장에서 프로젝트 예산을 추적하듯이 추적하세요.
9. 국제적인 요소가 있다면 다중 통화 포지션
저축을 한 통화로 가지고 있고, 다른 통화로 벌고, 또는 이주를 앞두고 있다면 계산이 더 어수선해져요. 환율은 몇 달 사이에 515% 움직일 수 있어요. 국경 간 송금 수수료와 나쁜 환율이 런웨이 이체에서 €200€500을 조용히 갉아먹을 수 있어요.
구체적인 확인 세 가지가 있어요.
- 오늘의 중간 시장 환율로 실제로 지출하는 통화로 본 총 유동 자산은 얼마인가요?
- 내 기준 통화가 지출 통화 대비 10% 약해지면 런웨이는 어떻게 되나요?
- 저축 중 쓰려면 환전해야 하는 통화가 있나요? 환전 비용을 따져 봤나요?
대부분의 체크리스트가 건너뛰고, 대부분의 해외 거주자나 원격 근무자가 당하는 부분이에요.
런웨이를 몇 달씩 줄이는 흔한 실수
종이 위에서는 숫자가 괜찮아 보여도 계산을 조용히 무너뜨리는 패턴이 있어요.
- 세후 대신 세전으로 세기. 런웨이는 은행에 들어오는 돈 위에 세워져요. 인사팀이 오퍼 레터에 적는 금액이 아니에요.
- 은퇴 계좌를 런웨이로 취급하기. 조기 인출 벌금과 세금이 인출액의 30% 이상을 먹는 경우가 많아요. 절대적인 마지막 방어선으로만 쓰세요.
- 일회성 퇴사 비용 무시하기. 회사 아파트에서 나오기, 직접 교체해야 했던 장비 반납, 이주 보너스 일할 환수, 통보 기간 대체 지급. 각각 런웨이 한 달이 될 수 있어요.
- 프리랜서 소득에 대한 낙관. 이름이 정해진 고객 세 곳과 서명된 업무 범위 없이 “몇 달만 프리랜서 하면 되지”는 소득이 아니라 희망이에요. 계약이 체결될 때까지 프리랜서 소득은 0으로 예산을 잡으세요.
- 파트너의 스트레스 곡선 잊기. 런웨이가 줄어드는 걸 느끼는 파트너는 6주차에 첫 주와 다른 대화를 시작해요. 그 대화는 4개월째보다 첫 달에 하는 게 쉬워요.
이 체크리스트의 30분 버전
저녁 하나밖에 없다면 이렇게 하세요.
- 최근 석 달 명세서를 열어요
- 모든 반복 청구를 적어요
- 해지할 수 있는 것을 빼면 그게 월 최소 생활비예요
- 총 유동 저축을 봐요
- 월 최소 생활비로 나누면 그게 원래 런웨이예요
- 구직 현실을 반영해 2개월을 빼요
- 퇴사 후 건강 비용 × 런웨이를 빼요
- 남는 숫자가 개월로 본 결정 런웨이예요
그 숫자가 4 미만이면 계획이 끝나지 않은 거예요. 9를 넘으면 생각보다 더 많은 유연성이 있어요.
thrust 앱은 어떻게 도와주나요
thrust 앱은 바로 이런 결정 전의 계산을 위해 기기 안에서, 내가 무엇을 계획하는지 은행이나 애그리게이터에 노출할 수 있는 계좌 연동 없이 만들어졌어요.
- 스마트 예산으로 평소 예산 옆에 별도의 “최소 생활” 예산을 만들어서 바닥이 어떤 모습인지 한눈에 볼 수 있어요.
- 기기 안에서 작동하는 AI CFO는 활성화된 예산을 기준으로 오늘 쓸 수 있는 금액과 지출 속도를 계산해요. 월중에 “현재 재직 중”과 “퇴사 후 바닥” 모드를 오갈 때 유용해요.
- 구독 추적은 반복 청구를 자동으로 표시해서 7단계가 발견하는 작업이 아니라 목록이 돼요.
- 20개 이상의 통화를 실시간 환율로 지원하는 다중 통화는 저축을 한 통화로 보유하고 런웨이를 다른 통화로 보여 줘요. 9단계의 다중 통화 확인이 기본으로 이루어져요.
- Ghost Mode는 이 모든 계획이 서버에 있지 않다는 뜻이에요. 회사도, 은행도, 애그리게이터도 내가 이 숫자들을 돌려 보고 있다는 걸 몰라요. 계산은 나와 내 기기 사이에서만 이루어져요.
- CSV 가져오기로 계좌를 연결하지 않고도 최근 석 달 명세서를 불러올 수 있어서, 최소 생활비 숫자가 기억이 아니라 실제 데이터로 만들어져요.
- 목표로 퇴사 후 목표, 즉 실제로 사직서를 내기 전에 필요한 런웨이를 정하고, 그 목표가 무엇을 위한 것인지 누구에게도 알리지 않고 추적할 수 있어요.
퇴사는 감정으로 포장된 재무 결정이에요. 위의 아홉 가지 숫자는 그것을 실제로 내릴 수 있는 재무 결정으로 되돌려 줘요. 메시지를 쓰기 전에 차분히 한 번 돌려 보세요. 계산은 두려워하는 것만큼 나쁘지도, 바라는 것만큼 편안하지도 않은 경우가 많아요. 하지만 아는 쪽이 늘 더 나아요.