여러 통화를 오가는 삶은 예전에는 흔치 않았어요. 지금은 평범해요. 한 통화로 월급을 받고, 다른 통화로 월세를 내고, 세 번째 통화로 저축하고, 네 번째 통화로 여행해요. 원격 근무자, 다른 나라로 이주한 사람, 자주 여행하는 사람, 여러 지역에 투자하는 사람까지 문이 활짝 열려 있어요.
그런데 대부분의 가계부 앱은 여기서 조용히 무너져요. 통화 하나를 기준으로 만들어졌으니까요. 두 번째 통화를 추가하면 합계가 틀어지고, 환율이 낡고, 전부를 한곳에서 보려면 모든 계좌를 해외 은행 데이터 취합 업체에 넘기고 환산이 맞기를 바라는 수밖에 없어요.
이 글은 주요 선택지가 다중 통화 생활을 실제로 어떻게 다루는지 비교해요. 은행 연동 앱, Finly나 Cognito Money 같은 클라우드 기반 추적 앱, 그리고 thrust 앱의 온디바이스 예산 관리 중 어떤 상황에 무엇이 맞는지 살펴봐요.
다중 통화가 대부분의 앱을 조용히 무너뜨리는 이유
단일 통화 예산은 단순한 셈이에요. 다중 통화는 세 가지 문제가 겹쳐 있어요.
- 환산. 합계를 내려면 모든 잔액과 거래를 기준 통화로 표현해야 하고, 쓰는 환율은 분 단위로 바뀌어요.
- 원래의 사실. 원래 금액도 보여야 해요. “월세 €1,200”이 어느새 “월세 $1,287.34”가 되어, 원래 고정된 유로 금액이었다는 사실이 사라지면 안 돼요.
- 통화를 가로지르는 예산. 하나의 통화만 이해하는 예산은 지출의 절반이 해외에서 일어난 달에 과소비를 했는지 알려 주지 못해요.
한 통화를 위해 만든 앱은 나중에 환산 기능을 덧붙이고, 첫 번째 문제는 반쯤만 맞게 풀면서 나머지 둘은 무시해요. 그 결과는 믿을 수 없는 합계예요. 가계부의 존재 이유를 무너뜨리는 일이에요.
선택지를 솔직하게 살펴봐요
은행 연동 앱(Plaid 기반)
대형 클라우드 앱은 이론상 해외 계좌도 취합할 수 있지만, 다중 통화는 취합이 허술해지는 지점이에요. 미국 밖의 지원 범위는 들쭉날쭉하고, 환산은 불투명하게 적용되는 경우가 많고, 결국 핵심 절충으로 돌아와요. 내 돈을 한곳에서 보려면 국내외 모든 계좌를, 지속적인 열람 접근을 쥐는 취합 업체에 넘겨야 해요. 2022년 미국 연방거래위원회(FTC)는 Plaid가 얼마나 많은 거래 데이터를 수집했는지를 문제 삼아 $58 million을 내라고 명령했어요. 여러 나라에 걸쳐 사는 삶이라면, 거치는 모든 금융기관마다 그 노출이 곱절로 늘어나요.
Finly
Finly는 프라이버시를 내세운 수동 입력 추적 앱으로 iPhone과 Android에서 쓸 수 있고, 유료 플랜에 다중 통화 지원이 들어 있어요. 은행 연동이 없다는 건 확실한 장점이에요. 절충점은 구조에 있어요. 클라우드 백업이 유료 플랜의 일부라서 데이터가 기기 밖으로 동기화되고, 구독으로 운영돼요. 크로스 플랫폼과 클라우드 동기화가 잘 맞는다면 무난한 선택지예요.
Cognito Money (SenticMoney)
지금은 SenticMoney가 된 Cognito Money는 데이터를 데스크톱에 로컬로 보관해서, 저장 방식은 정말로 비공개예요. 명세서는 CSV와 PDF로 가져와요. 하지만 데스크톱 우선(Windows와 Mac)이고, AI 어시스턴트는 서드파티 클라우드 모델에서 돌아서 내 돈에 관한 질문이 답을 받으러 밖으로 나가요. 휴대폰이 아니라 책상에서 재정을 관리한다면 살펴볼 만해요.
thrust
thrust 앱은 다중 통화를 덧붙인 기능이 아니라 모델의 핵심으로 다루고, 그걸 전부 기기 안에서 해내요. 20개 이상의 통화를 실시간 환율로 다루고, 기준 통화로 자동 환산하고, 통화를 가로지르는 지출을 이해하는 다중 통화 예산을 지원해요. 원래 금액은 모두 그대로 보존돼요. 환산은 그 위에 얹힐 뿐 사실을 덮어쓰지 않아요.
은행 연동도, 취합 업체도, 클라우드 데이터베이스도 없어요. Ghost Mode는 금융 데이터가 휴대폰 밖으로 나가지 않도록 보장해요. 환율은 온라인일 때 갱신되고, 예산 관리, 합계, 온디바이스 AI는 온라인이 아니어도 작동해요. 해외에서 현지 SIM을 쓰거나 신호가 아예 없을 때 바로 쓸모가 있어요.
나란히 비교
| 은행 연동 앱 | Finly | Cognito Money | thrust | |
|---|---|---|---|---|
| 통화 | 다양, 미국 중심 | 다중 통화(유료) | 수동 / 가져오기 | 실시간 환율의 20개 이상 |
| 다중 통화 예산 | 제한적 | 기본 | 수동 | 지원, 기본 기능 |
| 은행 연동 | 필수 | 없음 | 없음 | 없음 |
| 데이터가 있는 곳 | 취합 업체 + 클라우드 | 앱의 클라우드 | 로컬(데스크톱) | 내 iPhone에만 |
| 오프라인 작동 | 안 됨 | 안 됨 | 일부 | 지원 |
| 플랫폼 | iOS/Android/웹 | iOS/Android | Windows/Mac | iPhone(네이티브) |
| 현금 이외 | 다양 | 제한적 | 제한적 | 암호화폐(18개 체인), 주식, 부동산 |
제대로 작동하는 다중 통화
thrust 앱에서 다중 통화 생활은 이렇게 보여요.
- 서로 다른 통화로 계좌를 보유해요. 유로 입출금 계좌, 달러 저축 계좌, 내 기준 통화 잔액이 각각 자기 통화로 보이고, 합계는 기준 통화로 나와요.
- 해외에서 써도 흐름을 놓치지 않아요. 현지 통화로 구매를 기록하면 원래 금액이 남고, 환산은 실시간 환율로 적용돼요.
- 전체 그림을 기준으로 예산을 세워요. 다중 통화 예산은 한 통화의 열만 괜찮아 보이는지가 아니라 이번 달에 실제로 과소비했는지를 알려 줘요.
- 자산도 봐요. 18개 블록체인의 암호화폐, 주식과 ETF(서드파티 API를 통해, 미리보기 단계), 부동산, 대체 자산을 각각의 통화로, 하나의 비공개 화면에서 봐요.
- AI CFO에게 물어봐요. “국내와 해외에서 각각 얼마나 썼지?” 같은 질문에 온디바이스로 답하고, 아무것도 업로드되지 않아요.
핵심은 통화를 환산한다는 게 아니에요. 환산하려고 내 재정을 어디로도 보내지 않는다는 거예요.
어떤 사람에게 무엇이 맞을까
은행 연동 앱을 쓰세요, 이런 경우예요.
- 계좌 대부분이 한 나라에 있고 프라이버시보다 자동 동기화가 더 중요해요
- 취합 업체가 모든 계좌의 열람 접근을 쥐고 있어도 괜찮아요
Finly를 쓰세요, 이런 경우예요.
- 크로스 플랫폼(iOS + Android) 수동 추적 앱을 원하고 클라우드 동기화도 괜찮아요
- 구독 요금이 부담되지 않아요
Cognito Money / SenticMoney를 쓰세요, 이런 경우예요.
- 데스크톱에서 돈을 관리하고 로컬 파일 저장을 원해요
- 클라우드 AI 어시스턴트가 신경 쓰이지 않아요
thrust 앱을 쓰세요, 이런 경우예요.
- 둘 이상의 통화로 살고, 그걸 실제로 이해하는 예산을 원해요
- 모든 환산이 iPhone 안에서 이루어지고 아무것도 업로드되지 않기를 원해요
- Apple 생태계에 있고 네이티브 위젯, 실시간 현황(Live Activities), Apple Pay 기록 기능을 원해요
- 현금 이외의 자산, 즉 암호화폐, 주식, 부동산을 여러 통화로 추적해요
결론
다중 통화는 대부분의 가계부 앱이 조용히 낙제하는 시험이에요. 합계가 틀어지고, 환율이 낡고, 내 돈을 하나로 합치는 유일한 방법이 전부를 취합 업체에 넘기는 거예요. 은행 연동을 건너뛰는 앱은 그중 최악의 문제를 해결하지만, 대부분은 그걸 하려고 데이터를 클라우드에 동기화해요.
thrust 앱은 고리를 완성해요. 다중 통화 예산, 실시간 환율, AI 답변이 모두 휴대폰에서 계산되고, 어느 것도 업로드되지 않아요. 둘 이상의 통화로 사는 삶에는, 내 돈이 나보다 더 멀리 여행하지 않게 하면서 복잡함을 처리해 주는 도구가 맞아요.
thrust 앱은 iPhone용 프라이버시 우선 개인 재무 앱이에요. 20개 이상의 통화, 다중 통화 예산, 온디바이스 AI CFO를 제공하고 아무것도 업로드하지 않아요. App Store에서 thrust 다운로드.