Quase toda a gente revê o orcamento por categorias: “gasto demasiado em comida”. Quase ninguem o revê pelo calendario. E e exatamente ai que os orcamentos rebentam. Nao nos gastos mensais constantes, que ja conhece, mas nos irregulares que caem duas vezes por ano, uma vez por ano, ou de quatro em quatro meses, e que parecem sempre injustos.
Um calendario de despesas anuais resolve esse ponto cego. Nao e uma ferramenta, e um exercicio de 30 minutos, e depois de o ter feito o ano financeiro deixa de ser uma sucessao de emboscadas.
O que e um calendario de despesas anuais
Um calendario de despesas anuais e uma unica vista que responde a uma pergunta: que despesa grande e irregular cai em cada mes dos proximos 12 meses?
Nao e o seu orcamento mensal. O orcamento mensal cobre a renda, as compras, o combustivel, as subscricoes: o que aparece a cada 30 dias. O calendario anual cobre tudo o resto: premios de seguros, IMI, inspecao do carro, propinas, quotas profissionais, prendas, ferias, o dentista a que so vai duas vezes por ano.
Estas despesas partilham um padrao. Sao:
- Conhecidas a partida: têm uma data de vencimento, mesmo que se esqueca dela
- Volumosas: custam muito mais do que uma factura mensal tipica
- Recorrentes: acontecem todos os anos, frequentemente no mesmo mes
Se uma despesa cumpre as tres condicoes, pertence ao calendario. Se so cumpre as duas primeiras (um casamento, uma minuta pontual de advogado), vai para uma lista separada de despesas pontuais.
Porque e que os orcamentos mensais falham sem ele
Imagine que faz um orcamento perfeito durante 11 meses do ano. Rendimento 2.800 €, despesas 2.500 €, 300 € poupados. Excelente.
Depois chega marco. O seguro automovel custa 800 €. Pneus de epoca, 350 €. A inspecao do carro, 35 €. De repente faltam-lhe 885 € e nao tem outra opcao senao mexer nas poupancas, ou pior, no cartao de credito.
Nao gastou a mais. Planeou a menos. Os numeros sempre iriam fazer isto. Um orcamento mensal que ignora os custos anuais e um orcamento que esta errado pelo menos em quatro meses do ano.
A auditoria de 30 minutos
Abra os extractos bancarios e do cartao dos ultimos 12 meses. Percorra-os mes a mes. Sempre que vir um movimento que nao faz parte do seu padrao mensal normal, anote-o. Procura valores que o tenham feito pensar “ah, pois e, aquilo”, e nao valores que via todos os meses.
Categorias tipicas que aparecem nesta auditoria:
| Categoria | Exemplos | Frequencia habitual |
|---|---|---|
| Seguros | Automovel, casa, vida, animal | 1-2 vezes por ano |
| Imovel | IMI, condominio extraordinario, derrama | 1-4 vezes por ano |
| Veiculo | IUC, inspecao, pneus, matricula | 1-2 vezes por ano |
| Digital | iCloud, dominio, alojamento, software | 1 vez por ano |
| Quotas | Ordens profissionais, sindicatos, ginasio anual | 1 vez por ano |
| Prendas e festas | Natal, aniversarios | Meses concentrados |
| Viagens | Ferias anuais, viagens a casa | 1-2 vezes por ano |
| Saude | Dentista, oftalmologia, veterinario | 1-2 vezes por ano |
| Educacao | Propinas, colonias de ferias, cursos | 1-3 vezes por ano |
| Manutencao | Revisao da caldeira, chamine, caleiras | 1 vez por ano |
A maioria das pessoas encontra entre 12 e 25 itens. E normal. Se a sua lista e mais curta, ainda esta a esquecer-se de coisas: continue a procurar.
Construir o calendario
Pegue na lista e atribua cada item ao mes em que ele cai realmente. O resultado parece-se com isto:
| Mes | Despesas pontuais | Total aprox. |
|---|---|---|
| Janeiro | Ginasio anual, renovacoes de software | 350 € |
| Fevereiro | — | 0 € |
| Marco | Seguro automovel, pneus, inspecao | 1.185 € |
| Abril | IMI primeira prestacao, limpeza dentaria | 550 € |
| Maio | — | 0 € |
| Junho | IRS a pagar | 500 € |
| Julho | Viagem de ferias | 1.600 € |
| Agosto | Material escolar, colonia | 450 € |
| Setembro | Oftalmologia, revisao da caldeira | 250 € |
| Outubro | IMI segunda prestacao, seguro de casa | 1.200 € |
| Novembro | Prendas antecipadas | 350 € |
| Dezembro | Natal, donativos de fim de ano | 900 € |
O total no fim deste calendario e o seu custo anual real de funcionar como adulto. Some-o a 12 meses de despesas normais e finalmente tem o numero honesto.
Os dois numeros que isto lhe da
Um calendario anual concluido produz dois valores que quase nenhum orcamento regista:
- Total anual de despesas pontuais: a soma de cada despesa irregular do ano.
- Reserva mensal necessaria: esse total a dividir por 12.
Esse segundo numero e o valor mensal que tem de pôr de lado, todos os meses, apenas para cobrir o que e volumoso. No exemplo acima, 7.335 € ÷ 12 = cerca de 610 € por mes. Se o seu orcamento mensal nao incluir uma linha de 610 € para “reserva de despesas anuais”, o seu orcamento esta curto exactamente nesse valor.
E este o momento em que a maioria descobre que a sua taxa de poupanca esta sobrestimada. O dinheiro classificado como “poupanca” sao, na verdade, despesas anuais adiadas.
O que fazer com o calendario
Tres accoes, por esta ordem:
- Antecipe os meses pesados. Veja que meses excedem o valor da sua reserva mensal. Se a reserva e de 610 € mas marco custa 1.185 €, precisa de ter cerca de 575 € extra ja poupados antes de 1 de marco. Comece esse colchao em janeiro.
- Associe cada item a um envelope de poupanca. “Seguro automovel” e um envelope com um alvo (800 €) e uma data (marco). Repita para cada item acima dos 150 € aproximadamente. Os de valor inferior podem ser agrupados num unico envelope de “pequenos anuais”.
- Defina contribuicoes mensais por envelope. 800 € ÷ 12 = 67 €/mes para o seguro do carro, a comecar no mes seguinte ao ultimo pagamento. A aritmetica e trivial; a disciplina e o que importa.
Ao fim de um ciclo completo, cada despesa do calendario esta totalmente pre-financiada no dia em que chega.
Erros frequentes
Tratar isto como um exercicio unico. O calendario deve ser revisto todos os janeiros, quando os valores reais do ano anterior estao frescos. Os precos sobem. Aparecem despesas novas. Outras desaparecem.
Esquecer despesas bienais. Renovacao do passaporte, da carta de conducao, algumas revisoes de electrodomesticos. Coloque-as no calendario no ano em que caem e deixe uma nota para o ciclo seguinte.
Usar exactamente os valores do ano passado. O seguro subiu. A inflacao bateu. Adicione sempre uma margem de 5-10 % a cada linha. Um calendario que se queda curto em todas as linhas e pior do que nenhum calendario.
Misturar pontuais com anuais. O calendario anual e para custos que se repetem. Um casamento em setembro proximo e real, mas nao pertence a essa lista: nao tem um ciclo futuro a financiar.
Faze-lo de cabeca. Nao funciona. A questao e justamente que o cerebro se esquece de marco antes de marco chegar. Escreva-o.
Como o Thrust trata disto
O Thrust da-lhe as duas metades deste sistema no seu iPhone, totalmente no dispositivo:
- Os orcamentos inteligentes permitem-lhe criar uma linha mensal recorrente para “reserva de despesas anuais”, a contribuicao mensual unica que financia todo o calendario, para que ela compita por dinheiro em pe de igualdade com a renda e a comida.
- Os objectivos permitem-lhe criar um objectivo nomeado por cada despesa volumosa (seguro automovel, IMI, Natal), cada um com o seu valor alvo e a sua data. O CFO com IA no dispositivo mostra-lhe se cada objectivo esta no ritmo certo e qual e o seu valor seguro para gastar depois de contabilizadas as despesas que se aproximam.
- O suporte multimoeda tambem conta aqui: se o seu seguro e em euros e o seu salario noutra moeda, o Thrust acompanha cada objectivo na sua moeda nativa com taxas de cambio em tempo real, para que o alvo nao se desvie quando o cambio se mexe.
- Como tudo fica no telefone, nao e preciso ligar nenhum banco e os dados dos extractos nunca saem do dispositivo. O calendario e seu, ponto final.
Nao precisa de um sistema complicado para deixar de ser emboscado pela propria vida. Precisa de uma folha com doze meses e da disposicao para escrever o que ja e verdade.