Vprašaj nekoga, koliko ga avto stane na mesec, in običajno boš slišal eno številko: obrok posojila ali morda gorivo. Ta odgovor je skoraj vedno napačen za dva- ali trikratnik. Obrok za avto je vidni del ledene gore, katere prava masa so amortizacija, zavarovanje, vzdrževanje, gorivo, parkiranje, registracija in počasno kapljanje majhnih popravil, za katera nihče ne načrtuje proračuna.
Avtomobili so drugi največji strošek v večini gospodinjstev za stanovanjem. So tudi strošek, ki ga ljudje najbolj podcenjujejo.
Sedem sestavin, ki jih dejansko plačuješ
Vsak avto, rabljen ali nov, ustvarja sedem tokov stroškov. Zgreši enega in tvoja številka je napačna.
1. Amortizacija. Največji strošek pri novih avtomobilih in tisti, ki ga nihče ne občuti, dokler ne proda. Tipičen nov avto v prvem letu izgubi 20–30 % in v naslednjih štirih letih približno 15 % na leto. Avto za 30.000 $ je po petih letih vreden okoli 15.000 $, kar pomeni, da si porabil 3.000 $ na leto ali 250 $ na mesec samo za vrednost, ki odhaja z lota.
2. Financiranje. Obresti na posojilo za avto. Pri 7 % APR na posojilu 25.000 $ čez 60 mesecev plačaš približno 4.700 $ obresti, kar je približno 78 $ na mesec povrh glavnice.
3. Zavarovanje. Zelo lokalno: od 80 $/mesec v regijah z nizkim tveganjem do 300 $+/mesec v gostih mestih ali za mlade voznike. Vedno vključi celotno premijo, ne mesečnega obroka provizije.
4. Gorivo. Povprečna letna prevožena razdalja 12.000 km / 7.500 milj pri tipični učinkovitosti večino voznikov postavi med 90 $ in 200 $ na mesec. Električni avtomobili to prepolovijo ali znižajo na tretjino, a povečajo strošek elektrike; upoštevaj to pošteno.
5. Vzdrževanje in popravila. Panožne ocene postavljajo redno vzdrževanje (olje, pnevmatike, zavore, tekočine) na 80–150 $/mesec, povprečeno čez življenjsko dobo avta, več, ko vozilo stara. Same pnevmatike stanejo 600–1.200 $ vsakih 50.000 km.
6. Parkiranje, cestnine in pristojbine. Lahko jih je pozabiti, ker se plačujejo v majhnih izbruhih. Prebivalci mest pogosto plačujejo 100–400 $/mesec za parkiranje. Cestnine in cone proti zastojem se hitro seštejejo.
7. Registracija, pregled in davki. Letni stroški od 50 $ do več kot 1.000 $, odvisno od jurisdikcije in teže ali emisij vozila.
Seštej teh sedem in tipični novi avto srednjega razreda stane lastnika 650–900 $/mesec, pogosto več, ne 350 $ obroka posojila, ki ga navede, ko ga vprašaš.
Izdelan primer
30-letnik kupi kompaktni SUV za 28.000 $, 60-mesečno posojilo po 7 %, v srednje velikem evropskem mestu. Pošten mesečni strošek:
| Sestavina | Mesečni strošek |
|---|---|
| Obrok posojila (glavnica + obresti) | 555 $ |
| Amortizacija, ki je ne pokriva glavnica posojila | 90 $ |
| Zavarovanje | 130 $ |
| Gorivo (12.000 km/leto) | 145 $ |
| Vzdrževanje in popravila (povprečeno) | 110 $ |
| Parkiranje in cestnine | 80 $ |
| Registracija, pregled, davki (na letni ravni) | 35 $ |
| Pravi mesečni strošek | 1.145 $ |
Lastnik občuti obrok posojila 555 $. Preostalih 590 $ pronica skozi ducate kategorij in se skoraj nikoli ne pojavi v njegovem miselnem proračunu. Čez pet let avto stane 68.700 $, veliko več, kot bi nalepka 28.000 $ nakazovala.
Tri največje napake
1. Štetje samo obroka posojila. To je najpogostejša napaka. Posojilo se konča po 60 mesecih; zavarovanje, amortizacija, gorivo in vzdrževanje se ne končajo nikoli. »Odplačan avto« še vedno stane 400–500 $/mesec za vožnjo.
2. Pozabljanje amortizacije. Zdi se nevidna, ker ti nihče ne piše čeka zanjo. A na dan, ko prodaš, je razlika med tem, kar si plačal, in tem, kar prejmeš, račun, plačan v enem kosu, retroaktivno, za vsak mesec, ko si avto imel.
3. Podcenjevanje popravil po petem letu. Vzdrževanje je pri novem avtu poceni in pri 7-letnem drago. Zavore, vzmetenje, jermeni, akumulatorji: kopičijo se po izteku garancije. Načrtuj povprečje, ne najboljšega primera.
Kako izračunati svojo številko
Trije koraki. Uporabi prave podatke, ne tistega, kar ti je povedal prodajalec.
Korak 1: zberi 12 mesecev transakcij, povezanih z avtom
Vse. Obroki posojila, gorivo, zavarovanje, parkiranje, popravila, deli, cestnine, registracija, pranje avta, kabel za 40 $ iz avtomehanične trgovine. Označi jih z dosledno kategorijo, da se seštejejo v eno številko.
Korak 2: amortizacijo dodaj ročno
Poišči trenutno preprodajno vrednost svojega avta (KBB, AutoTrader ali lokalni ustreznici). Odštej od tega, kar si plačal. Deli z meseci, ki jih avto imaš. To je tvoja mesečna amortizacija. Dodaj jo vsoti iz koraka 1.
Korak 3: preračunaj na letno raven in deli
Enkratne stroške (registracija, velika popravila, pnevmatike) razporedi čez 12 mesecev. Rezultat je pravi mesečni strošek: številka, ki jo lahko pošteno primerjaš z alternativami, kot so javni prevoz, prevoz s sopotniki ali cenejši avto.
Kaj ti številka omogoča
Ko poznaš pošteno številko, postanejo mogoče tri odločitve:
Ustrezno dimenzioniranje. Avto za 1.100 $/mesec pri neto dohodku 4.200 $ je 26 % porabe za prevoz. Standardna smernica je največ 15 %. Razlika je tvoj davek na življenjski slog.
Primerjava. Primerjaj 1.145 $/mesec z realnim stroškom življenja brez avta ali z enim avtom: vozovnica za javni prevoz, občasen prevoz s sopotniki, mesečni najem za izlete. V večini mest alternativa znaša 250–400 $/mesec. Razlika je to, kar ti avto dejansko kupuje v udobju.
Odločitve o nakupu. Rabljen, 3 leta star avto preskoči najstrmejša leta amortizacije. Pogosto ima isti model, 3 leta starejši, 30–40 % nižji pravi mesečni strošek, ker se je amortizacija že zgodila v bilanci nekoga drugega.
Kdaj lastništvo še vedno zmaga
Pošteno računovodstvo ni proti avtomobilom. V mnogih primerih se avto sam povrne:
- Podeželska ali redko poseljena območja, kjer javnega prevoza ni
- Obrt ali delo, ki zahteva prevoz opreme
- Družine, kjer logistika okoli otrok ustvarja resnične prihranke časa
- Skupni strošek alternativ, ki je resnično blizu lastništvu, ko je razdalja do službe velika
Bistvo je vedeti, v katerem primeru si. Ljudje, ki izračunajo račun in se vseeno odločijo za avto, so z odločitvijo zadovoljni. Ljudje, ki ga nikoli ne izračunajo, se običajno počutijo nejasno stisnjene in ne znajo povedati zakaj.
Kako to rešuje thrust
Ker thrust zajame vsako transakcijo na napravi in ti omogoča sestaviti lastne kategorije, se neurejena resničnost lastništva avta spremeni v eno vrstico, ki jo lahko prebereš vsak mesec.
- Ustvari lastno kategorijo z imenom Avto s podoznakami za gorivo, zavarovanje, vzdrževanje, parkiranje in cestnine. Brezplačni računi dobijo 10 lastnih kategorij.
- Uporabi pametne oznake, da samodejno označiš transakcije od svojih običajnih bencinskih črpalk, aplikacij za parkiranje in zavarovalnice, tako da tega ni treba vzdrževati ročno.
- Zavihek Reports vse označene transakcije združi v mesečno in letno vsoto: pošteno številko, vključno z enkratnimi popravili in registracijami, razporejenimi čez leto.
- AI CFO lahko odgovori na »koliko me je avto dejansko stal v zadnjih 12 mesecih?« glede na tvoje lastne podatke, brez povezave, ne da bi tvoje transakcije kdaj zapustile telefon.
- Dodaj ponavljajoči se proračun za kategorijo Avto na ravni, za katero odločiš, da je vzdržna, thrust pa te opozori, ko tekoče povprečje preseže 80 % tega proračuna.
Ghost Mode. Ko je vklopljen, blokira omrežni dostop. Osnovno spremljanje in analiza delujeta naprej brez povezave; tekoče cene, prenosi in sinhronizacija prek iCloud niso na voljo.
Sklep
Cena avta ni obrok posojila. Je obrok posojila plus amortizacija plus zavarovanje plus gorivo plus vzdrževanje plus parkiranje plus davki, in je običajno dva- do trikrat toliko, kot mislijo lastniki.
Avta se ti ni treba odreči. Moraš poznati številko. Ko jo vidiš, naslednja odločitev, obdrži, zmanjšaj, zamenjaj, deli, opusti, preneha biti čustvena in postane aritmetika. To je skoraj vedno boljše mesto, iz katerega sprejmeš petmestno letno odločitev.