有那麼一刻，通常是在某個週二的下午，辭職感覺顯而易見。工作不對、老闆更糟、事情空洞無物。你開始在腦中起草辭職訊息。
如果你必須辭，就辭吧。但不要跳過計算。被迫重新回到一份比你離開的那份更糟的工作，最大的單一原因，就是在走出門之前沒有算過數字。就業市場不在乎你的原則，它在乎的是你的續航力。
這是一份九個數字的檢查清單，在你提出辭呈之前就該知道。它們沒有一個是在談辭職「對不對」，而是在談三個月後的你，是否還有選擇。
1. 你的極簡生存月支出
不是你目前的支出，而是讓燈保持亮著、房租付清、桌上有食物所需的最低金額，所有非必要的都砍掉。
從房租或房貸、水電、食品雜貨、基本交通、保險費、最低債務還款，以及你在三個月內真的離不開的任何訂閱開始。去掉外食、旅行、衣服、禮物、興趣訂閱和健身房會員。
大多數人都會驚訝：極簡生存的數字比他們正常的每月支出低 30–50%。這個差距就是你的續航力倍增器。
把這個數字寫下來。它是後面一切的錨點。
2. 你以月計算的真實續航力
續航力 =（流動儲蓄 + 你真的會賣掉的資產）÷ 極簡生存月支出。
流動指的是現金、活存、儲蓄、貨幣市場基金。不是你一動就要被罰款的退休帳戶。不是你得賣掉房子才能取用的房屋淨值。不是你以現價兩倍買進、而且拒絕賠售的加密貨幣。
如果你以極簡生存計算的續航力不到六個月，在沒有下一份工作排定的情況下，你在財務上還沒有準備好辭職。不到三個月，就是一場等著發生的被迫重返職場。
3. 把求職現實納入的真實續航力
這是第 2 項的誠實版本。
中階職位的求職，從第一次投遞到簽下錄取通知，平均需要3–6 個月，在市場低迷時或資深職位上更久。再加上第一份薪水入帳前的 2–4 週。通知期、背景調查和到職日的協商，都會拉長這段空窗。
拿你在第 2 項算出的續航力，減去兩個月給求職加到職的緩衝。剩下的就是你的決策續航力：在你開始對本該拒絕的職位說好之前，你能搜尋多久。
4. 薪水停止後的健康保險成本
在美國，這是人們忘記的最大單一項目。一個家庭的 COBRA 保費，動輒每月 $1,500–$2,500。市場方案通常比較便宜，但醫療網路較差、自負額較高。
在歐洲，對應的問題是，一旦你失業，雇主提供的保障與私人或公共保險之間的缺口是什麼樣子，以及你是否保有任何由雇主支付的補充保障（牙科、視力、壽險）。
把離職後每月的健康成本，加進你的極簡生存數字。重新計算續航力。光是這一步，就會讓大多數人真實的續航力縮短 10–20%。
5. 資遣費、未休假與最後的給付
雇主在你離職時，法律上必須付你什麼？除此之外，他們可能還會付你什麼？
- 已累積但未使用的休假
- 按比例計算的獎金（沒有協商很少有，但可以問問）
- 資遣費（通常只有在被裁員時才有，但可以問問）
- 在你最後一天歸屬的股權（檢查懸崖期和歸屬時程）
- 401(k) 配比：已歸屬的部分，以及如果你在懸崖期之前離開會失去的部分
如果你離歸屬懸崖期或獎金發放只差幾週，提早離職的代價，可能是整整一個月或更多的薪水。在對的週五離開，而不是在錯的週五離開，有時值 €3,000–€10,000。
6. 最後幾份薪水的稅務拖累
在大多數國家，一年中的最後一份薪水，以及離職後緊接著的那幾個月，課稅的方式與你預期的不同：獎金常以固定的補充稅率計算，資遣費有時被分攤、有時一次給付，而你的預扣稅也不再在整年中平均分攤。
你不需要自己計算稅金。你需要假設實領金額比稅前金額低的幅度，超過你平常的比率，並且不要把稅前金額當成手上的現金來編列預算。一條經驗法則：把任何最後的給付，按你的最高邊際稅率打折，而不是你的混合稅率。
7. 失業後仍會存活的定期訂閱
大多數人每月有 €40–€120 的定期扣款，自從註冊後就沒再看過。辭職後，這些扣款不會客氣地暫停。它們會一直運行，直到你取消。
查看過去三個月的對帳單，列出每一筆定期扣款。分成三類：
- 今天就取消（你忘了的雲端儲存、沒在用的串流服務、舊的 App 訂閱）
- 暫停，直到重新就業（健身房、付費電子報、興趣工具）
- 保留（必要的水電、一個串流服務、密碼管理工具）
這通常能釋出每月 €60–€150，對你的極簡生存數字是有意義的貢獻。
8. 你會花在「休息」本身的金額
這是沒人警告你的陷阱。你週五辭職。到了週三，你就坐立不安。於是你訂了一趟旅行、報名一門課程、帶自己去吃在工作時一直沒機會吃的午餐。這些單獨來看都不算不合理。合在一起，它們可能在三週內燒掉整整一個月的續航力。
事先決定你要允許自己花多少。一個具體的數字，寫下來。一份旅行額度。一個「犒賞自己」的上限。一筆學習預算。然後從失業的第一天起就對照它追蹤，就像你在工作中對照專案預算追蹤那樣。
9. 如果上述任何一項涉及國際，你的多幣別部位
如果你的儲蓄是一種貨幣、收入是另一種，或你即將搬家到國外，算式會變得更複雜。匯率在幾個月內可能波動 5–15%。跨境轉帳手續費和不好的匯率，可能悄悄從一筆續航力的轉帳中吃掉 €200–€500。
三項具體的檢查：
- 以今天的中間匯率計算，你以實際花費的貨幣計的總流動部位是多少？
- 如果你的本國貨幣相對於花費的貨幣貶值 10%，你的續航力會是什麼樣子？
- 你的任何儲蓄，是否放在一種你必須換匯才能使用的貨幣裡？你有沒有估算過換匯的成本？
這是大多數檢查清單跳過、而大多數旅居海外或遠端工作的專業人士被咬到的部分。
讓續航力縮短數個月的常見錯誤
有幾種模式，即使數字在紙上看起來沒問題，也會悄悄破壞計算：
- 算的是稅前而不是實領。 你的續航力是建立在入帳到銀行的金額上，而不是人資寫在錄取通知書上的數字。
- 把退休帳戶當成續航力。 提早提領的罰款和稅務拖累，常會吃掉你領出金額的 30% 以上。只能把它們當作絕對最後的防線。
- 忽略一次性的離職成本。 搬離公司提供的住處、歸還你得自己買來替換的設備、按比例償還搬遷獎金、支付通知期的買斷，這些每一項都可能是一個月的續航力。
- 對自由接案收入過於樂觀。「我就先接案幾個月」，如果沒有三個點得出名字的客戶和簽好的工作範圍，那不是收入，而是希望。在合約簽下之前，把自由接案收入編列為零。
- 忘了你伴侶的壓力曲線。 感覺到續航力在縮短的伴侶，在第六週與你進行的對話，會與第一週不同。那場對話在第一個月比在第四個月更容易進行。
這份檢查清單的 30 分鐘版本
如果你只有一個晚上：
- 打開過去三個月的對帳單
- 寫下每一筆定期扣款
- 減去可以取消的，這就是你的極簡生存月支出
- 查看你的流動儲蓄總額
- 除以極簡生存月支出，這就是你的原始續航力
- 減去 2 個月給求職現實
- 減去你離職後的健康成本 x 續航力
- 剩下的數字，就是你以月計算的決策續航力
如果那個數字低於四，你的規劃還沒完成。如果高於九，你擁有的彈性比你以為的多。
thrust 如何處理這件事
thrust 正是為了這種決策前的計算而打造的，在裝置上運作，不需要任何帳戶連結，免得向銀行或聚合商暴露你正在規劃什麼。
- 智慧預算讓你在正常預算之外，另外建立一份「極簡生存」預算，讓你一眼就能看出你的底線長什麼樣子。
- 在裝置上運作的 AI CFO 根據目前啟用的預算，計算可花費金額和消費步調，在月中於「目前在職」與「辭職後底線」模式之間切換時很有用。
- 訂閱追蹤會自動標示定期扣款，讓第 7 步變成一份清單，而不是一場探索練習。
- 多幣別支援，涵蓋 20 種以上貨幣和即時匯率，讓你以一種貨幣持有儲蓄、用另一種貨幣顯示續航力，第 9 步的多幣別檢查，預設就會發生。
- Ghost Mode 意味著這些規劃都不會放在伺服器上。沒有雇主、銀行或聚合商看得到你正在算這些數字。這些計算只發生在你和你的裝置之間。
- CSV 匯入讓你不必連結任何帳戶，就能載入過去三個月的對帳單，所以極簡生存的數字是用真實資料建立的，而不是憑記憶。
- 目標讓你設定辭職後的目標，也就是在你真正遞出辭呈之前，你需要多少續航力，並對照它追蹤，而不必告訴任何人這個目標是做什麼用的。
辭職是一個披著情緒外衣的財務決定。上面這九個數字，把它變回一個你真正能做出的財務決定。在你起草訊息之前，冷靜地算一次。數學很少像你擔心的那麼糟，也很少像你希望的那麼舒適，但知道，永遠比不知道好。