Αν έπρεπε να διαλέξεις έναν αριθμό για να παρακολουθείς στην οικονομική σου ζωή, όχι τον μισθό, όχι την καθαρή περιουσία, όχι το πιστωτικό σκορ, διάλεξε το ποσοστό αποταμίευσής σου. Είναι ο μόνος αριθμός που απαντά άμεσα στο ερώτημα που μετράει: πόσα χρόνια ακόμα πρέπει να δουλέψω;
Οι περισσότεροι δεν τον υπολογίζουν ποτέ. Όσοι το κάνουν τείνουν να εκπλήσσονται από την απάντηση, και μετά να αλλάζουν μόνιμα εξαιτίας της.
Τι είναι το ποσοστό αποταμίευσης;
Το ποσοστό αποταμίευσής σου είναι το ποσοστό του καθαρού εισοδήματός σου που δεν ξοδεύεις. Ο τύπος είναι σκόπιμα απλός:
Ποσοστό αποταμίευσης = (Εισόδημα − Έξοδα) ÷ Εισόδημα × 100%
Αν παίρνεις σπίτι $4,000 τον μήνα και ξοδεύεις $3,200, αποταμίευσες $800: ποσοστό αποταμίευσης 20%.
Η δύναμη του δείκτη προέρχεται από αυτό που μετρά έμμεσα: το χάσμα ανάμεσα σε όσα κερδίζεις και σε όσα χρειάζεσαι για να ζήσεις. Το εισόδημα μόνο του δεν σου το λέει αυτό. Ένας γιατρός που βγάζει $400,000 και ξοδεύει $395,000 έχει ποσοστό αποταμίευσης 1.25%. Μια δασκάλα που βγάζει $60,000 και ξοδεύει $42,000 έχει ποσοστό αποταμίευσης 30%. Μάντεψε ποιος βγαίνει πρώτος στη σύνταξη.
Γιατί το ποσοστό αποταμίευσης νικά κάθε άλλον δείκτη
Η καθαρή περιουσία σου λέει πού βρίσκεσαι. Το εισόδημα σου λέει τι ρέει μέσα. Μόνο το ποσοστό αποταμίευσης σου λέει πόσο γρήγορα κινείσαι προς την οικονομική ανεξαρτησία, γιατί συλλαμβάνει και τις δύο πλευρές της εξίσωσης ταυτόχρονα.
Κάθε δολάριο που δεν ξοδεύεις κάνει δύο πράγματα ταυτόχρονα:
- Προστίθεται στις επενδύσεις σου (τα χρήματα που έχεις).
- Μειώνει το ποσό που χρειάζεσαι για να ζήσεις (τα χρήματα που χρειάζεσαι).
Αυτό το διπλό αποτέλεσμα είναι ο λόγος που το ποσοστό αποταμίευσης είναι μαθηματικά η κυρίαρχη μεταβλητή. Το να διπλασιάσεις το εισόδημά σου από $60k σε $120k ξοδεύοντάς το όλο δεν κάνει τίποτα για την ημερομηνία συνταξιοδότησής σου. Το να μειώσεις τα έξοδά σου από $50k σε $40k βγάζοντας τα ίδια $60k μετακινεί την ημερομηνία προς τα μπροστά κατά χρόνια.
Πώς να το υπολογίσεις σωστά
Τρεις αποφάσεις καθορίζουν αν ο αριθμός είναι ειλικρινής ή κολακευτικός.
1. Χρησιμοποίησε τον καθαρό μισθό, όχι τον μεικτό
Το μεικτό εισόδημα περιλαμβάνει χρήματα που δεν αγγίζεις ποτέ: φόρο εισοδήματος, εισφορές μισθοδοσίας, υποχρεωτικές συνταξιοδοτικές συνεισφορές. Χρησιμοποίησε τον αριθμό που πραγματικά φτάνει στον τραπεζικό σου λογαριασμό. Αυτό κάνει τον δείκτη συγκρίσιμο ανάμεσα σε χώρες, φορολογικά καθεστώτα και είδη εργασίας.
2. Μέτρησε τις αντιστοιχίσεις 401(k) / σύνταξης και ως εισόδημα και ως αποταμίευση
Αν ο εργοδότης σου αντιστοιχίζει 5% του μισθού σου σε λογαριασμό συνταξιοδότησης, πρόσθεσε αυτό το 5% και στο εισόδημα και στην αποταμίευσή σου. Είναι χρήματα που κέρδισες και χρήματα που αποταμίευσες, απλώς μετρημένα με συνέπεια.
3. Αντιμετώπισε την αποπληρωμή χρέους ως αποταμίευση (μόνο το κεφάλαιο, όχι ο τόκος)
Η μείωση του κεφαλαίου ενός φοιτητικού δανείου ή στεγαστικού αυξάνει την καθαρή σου περιουσία με τον ίδιο τρόπο που το κάνει η αποταμίευση μετρητών. Μέτρησε το κομμάτι του κεφαλαίου ως αποταμίευση. Ο τόκος είναι έξοδο.
Ένας γρήγορος έλεγχος εύλογου: αν το υπολογισμένο ποσοστό αποταμίευσής σου είναι δραματικά υψηλότερο από ό,τι υποδηλώνει το υπόλοιπο των επενδυτικών και των λογαριασμών μετρητών σου, μετράς κάτι που δεν θα έπρεπε, συνήθως χρήματα που κάθονται σε τρεχούμενο λογαριασμό και αργότερα ξοδεύονται.
Τι μετράει ως καλό ποσοστό αποταμίευσης;
Να το πλαίσιο που οι περισσότερα άρθρα παραλείπουν. Τα ποσοστά αποταμίευσης ποικίλλουν τεράστια ανά χώρα, στάδιο ζωής και δομή νοικοκυριού. Ένα χονδρικό παγκόσμιο πλαίσιο:
| Ποσοστό αποταμίευσης | Περιγραφή |
|---|---|
| 0–5% | Τυπικό για τα περισσότερα νοικοκυριά· εύρος από μισθό σε μισθό |
| 10% | Παλιός κανόνας του αντίχειρα· δεν θα παράγει από μόνο του άνετη σύνταξη |
| 15–20% | Η πραγματική βάση για να βγεις στη σύνταξη στην ώρα σου |
| 25–35% | Σε πορεία να βγεις στη σύνταξη μια δεκαετία νωρίτερα |
| 40–50% | Επικράτεια FIRE: οικονομική ανεξαρτησία σε ~15–20 χρόνια |
| 60%+ | Ακραίο FIRE: ανεξαρτησία σε λιγότερο από 15 χρόνια |
Ο προσωπικός σου στόχος εξαρτάται από τρία πράγματα: πότε ξεκίνησες, πότε θες να σταματήσεις και πόσα θα ξοδεύεις στη σύνταξη. Ένα εξαιρετικό ποσοστό στα 25 διαφέρει από ένα εξαιρετικό ποσοστό στα 50.
Ο πίνακας που αλλάζει τον τρόπο που σκέφτεσαι τα χρήματα
Ολόκληρο το επιχείρημα για την παρακολούθηση του ποσοστού αποταμίευσης καταλήγει σε αυτό το μαθηματικό αποτέλεσμα, που δημοσιεύτηκε πρώτη φορά από τον Mr. Money Mustache το 2012 και έκτοτε επιβεβαιώθηκε από κάθε αξιόπιστο εργαλείο υπολογισμού συνταξιοδότησης:
| Ποσοστό αποταμίευσης | Έτη μέχρι την οικονομική ανεξαρτησία |
|---|---|
| 5% | 66 |
| 10% | 51 |
| 15% | 43 |
| 20% | 37 |
| 25% | 32 |
| 30% | 28 |
| 35% | 25 |
| 40% | 22 |
| 50% | 17 |
| 60% | 12.5 |
| 70% | 8.5 |
| 80% | 5.5 |
Παραδοχές: πραγματικές επενδυτικές αποδόσεις 5%, ασφαλές ποσοστό ανάληψης 4%, καμία σύνταξη. Ξεκινώντας από το μηδέν.
Δύο παρατηρήσεις που οι περισσότεροι χάνουν:
- Η μετάβαση από το 10% στο 20% σου αγοράζει 14 χρόνια ελευθερίας.
- Η μετάβαση από το 50% στο 60% σου αγοράζει 4.5 χρόνια.
Τα μεγαλύτερα κέρδη βρίσκονται στο χαμηλό άκρο της κλίμακας. Οι μικρές βελτιώσεις νωρίς αξίζουν περισσότερο από τις μεγάλες βελτιώσεις αργότερα.
Πώς να ανεβάσεις πραγματικά το ποσοστό αποταμίευσής σου
Τρεις μοχλοί, κατά σειρά πραγματικής μόχλευσης.
Μοχλός 1: Κόψε τις τρεις κατηγορίες που κυριαρχούν στον προϋπολογισμό
Η στέγαση, οι μεταφορές και το φαγητό συνήθως αποτελούν το 60–75% των συνολικών εξόδων. Το να κόψεις 10% από αυτές τις τρεις κάνει περισσότερα από το να καταργήσεις κάθε μικρή συνδρομή που έχεις. Μίκρυνε το σπίτι πριν παρατήσεις τον καφέ.
Μοχλός 2: Αυτοματοποίησε την αποταμίευση, όχι τον προϋπολογισμό
Ο βιώσιμος τρόπος να ανεβάσεις το ποσοστό αποταμίευσής σου είναι να μετακινείς τα χρήματα τη στιγμή που φτάνουν, όχι στο τέλος του μήνα με βάση ό,τι περισσεύει. Το «πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου» δουλεύει γιατί αφαιρεί εντελώς την ανάγκη για θέληση.
Μοχλός 3: Κατεύθυνε τις αυξήσεις στην αποταμίευση, όχι στον τρόπο ζωής
Μια αύξηση 5% που μεταφράζεται πλήρως σε αναβάθμιση τρόπου ζωής 5% είναι ο πιο συνηθισμένος τρόπος να μένουν οι άνθρωποι κολλημένοι. Κατεύθυνε τουλάχιστον το μισό κάθε αύξησης στην αποταμίευση πριν γίνει αόρατο σε σένα. Αυτή η μία συνήθεια, εφαρμοσμένη σε μια καριέρα, αξίζει περισσότερο από οποιαδήποτε επενδυτική στρατηγική.
Συνηθισμένα λάθη
Μέτρηση προ φόρων αποταμίευσης απέναντι σε εισόδημα μετά φόρων. Η ανάμειξη φορολογικών βάσεων φουσκώνει τον αριθμό. Κράτα τα πάντα στην ίδια πλευρά της φορολογίας.
Να ξεχνάς τα ετήσια έξοδα. Ένα ποσοστό αποταμίευσης που υπολογίζεται από έναν τυπικό μήνα φαίνεται πάντα καλύτερο από το πραγματικό δωδεκάμηνο ποσοστό, γιατί ο Δεκέμβριος, οι ανανεώσεις ασφαλειών και οι γιορτές δεν πέφτουν ποτέ σε έναν τυπικό μήνα. Υπολόγισέ το ετησίως, ή ενσωμάτωσε sinking funds στον μηνιαίο αριθμό εξόδων σου.
Αγνόηση μεγάλου ακανόνιστου εισοδήματος. Τα μπόνους, οι επιστροφές φόρου και το δευτερεύον εισόδημα είναι ο ταχύτερος δρόμος για υψηλότερο ποσοστό αποταμίευσης, αν πραγματικά αποταμιευτούν. Αν γλιστρήσουν σε έξοδα, άφησέ τα έξω από τον υπολογισμό για να μένεις ειλικρινής.
Να το αντιμετωπίζεις ως ηθικό σκορ. Ένα ποσοστό αποταμίευσης 40% δεν είναι καλύτερο από 20% σε κάθε ζωή. Αν απαιτεί δυστυχία σήμερα για να αγοράσει ελευθερία αύριο, η εξίσωση έχει ένα κόστος που δεν εμφανίζεται στο λογιστικό φύλλο.
Πόσο συχνά να το μετράς
Μηνιαίως για να πιάνεις τις τάσεις νωρίς. Ετησίως για να παίρνεις τον ειλικρινή αριθμό. Μη μετράς εβδομαδιαία: ο θόρυβος είναι μεγαλύτερος από το σήμα.
Ένας απλός ρυθμός αναθεώρησης: στο τέλος κάθε μήνα, κατάγραψε τρεις αριθμούς: εισόδημα, έξοδα, ποσοστό αποταμίευσης. Στο τέλος κάθε χρονιάς, βρες τον μέσο όρο των δώδεκα μηνιαίων ποσοστών. Αυτός ο μέσος όρος είναι αυτός που συγκρίνεις με τον παραπάνω πίνακα.
Η νοητική αλλαγή
Μόλις αρχίσεις να παρακολουθείς το ποσοστό αποταμίευσης, τα έξοδα παύουν να μοιάζουν με «χρήματα που χάθηκαν» και αρχίζουν να μοιάζουν με «χρόνο που ξοδεύτηκε». Κάθε $1,000 επιπλέον ετήσιων εξόδων είναι περίπου $25,000 που πρέπει να συσσωρεύσεις για να χρηματοδοτείς αυτά τα έξοδα για πάντα. Μια συνδρομή $200 τον μήνα είναι στόχος συνταξιοδοτικού ταμείου $60,000.
Αυτή είναι η αλλαγή οπτικής. Το ποσοστό αποταμίευσής σου δεν είναι οικονομικός δείκτης: είναι μια ισοτιμία ανταλλαγής χρόνου ανάμεσα στο παρόν και στο μέλλον σου.
Παρακολούθησε αυτόματα το ποσοστό αποταμίευσής σου στο thrust: η εφαρμογή κατηγοριοποιεί εισόδημα και έξοδα, υπολογίζει το μηνιαίο και ετήσιο ποσοστό σου και σου δείχνει ακριβώς πόσα χρόνια απέχεις από την οικονομική ανεξαρτησία. Απόλυτα ιδιωτικό, εξ ολοκλήρου στο iPhone σου. Κατέβασέ το δωρεάν.