Useimmat budjetit kaatuvat samalla tavalla. Jaat kaiken 14 kirjekuoreen, tunnet hallitsevasi asioita kaksi viikkoa ja lopetat sitten katsomisen. Kolmanteen kuukauteen mennessä taulukko on vanhentunut ja arvailet taas.
50/30/20-sääntö ratkaisee tämän olemalla melkein loukkaavan yksinkertainen. Kolme luokkaa neljäntoista sijaan. Kiinteät prosenttiosuudet verojen jälkeisistä tuloista. Siinä koko kehys.
Sen kehittivät konkurssitutkija Elizabeth Warren ja hänen tyttärensä Amelia Tyagi vuoden 2005 kirjassa All Your Worth. Kaksi vuosikymmentä myöhemmin se on yhä talousasiantuntijoiden suosittelema oletusbudjetti, ei siksi että se olisi kaikille optimaalinen, vaan koska se on ainoa sääntö, jota useimmat pystyvät noudattamaan yli vuosineljänneksen.
Jako
Otat verojen jälkeiset tulosi, eli sen, mikä oikeasti tulee tilillesi tuloveron, sosiaaliturvamaksujen ja automaattisten ennakkopidätysten (eläke, sairausvakuutus) jälkeen, ja jaat ne:
- 50 % tarpeisiin: vuokra tai asuntolaina, sähkö ja vesi, ruoka, vakuutukset, velkojen vähimmäismaksut, työmatkat, perusliittymä
- 30 % haluihin: ravintolat, tilaukset, matkustaminen, harrastukset, päivitykset, kaikki, minkä voisi teoriassa jättää pois
- 20 % säästöihin ja velanmaksuun: hätärahasto, eläkesäästöt, sijoitukset, vähimmäismaksun ylittävät lisäsuoritukset velkoihin
Jos nettopalkkasi on 5 000 dollaria kuukaudessa, saat 2 500 dollaria tarpeisiin, 1 500 dollaria haluihin ja 1 000 dollaria säästöihin. Suhteet eivät muutu, kun tulot muuttuvat, vain eurot, tai tässä tapauksessa dollarit.
Miksi se oikeasti toimii
Useimmat budjetointiohjeet kaatuvat, koska ne taistelevat ihmisen psykologiaa vastaan. 50/30/20-sääntö toimii sen kanssa.
Se kunnioittaa halujen luokkaa. Perinteiset “leikkaa kaikki harkinnanvarainen kulutus” -budjetit tuntuvat dieetiltä: kestävät pari viikkoa, ja sitten alkaa ylensyönti. Kun annat itsellesi aidon 30 %:n osuuden haluihin, et koskaan tunne olevasi rangaistu, joten et koskaan luovu.
Se pakottaa yhden automaattisen päätöksen. Säästö ei ole se, mitä jää yli, vaan ensimmäinen asia. 1 000 dollarin siirto palkkapäivänä on yksi teko, ei kolmekymmentä pientä päätöstä kuukauden aikana.
Se tekee ylikulutuksen näkyväksi yhdellä luvulla. Sinun ei tarvitse tietää, pilasiko kuukauden ravintolat vai harrastukset. Sinun tarvitsee tietää vain: pysyivätkö halut alle 30 %:n? Jos pysyivät, kaikki on hyvin. Jos eivät, korjaat sen ensi kuussa. Siinä koko diagnostiikka.
Vaikein osa: tarpeen rehellinen määrittely
Sääntö on vain niin hyödyllinen kuin tarpeen määritelmäsi. Useimmat luokittelevat liian paljon tarpeeksi ja päätyvät jakoon 70/10/20, joka on pahin mahdollinen, koska halujen luokka on jo täynnä eikä väljyyttä jää.
Tarve on asia, jonka poistaminen heikentäisi merkittävästi kykyäsi tehdä työtä, pitää asunto, pysyä terveenä tai täyttää lakisääteinen velvoite. Käytä tätä testiä:
| Tarve | Halu |
|---|---|
| Vuokra tai asuntolaina | Kalliimpi vuokra tai laina kuin asumiseen ja työhön tarvitset |
| Sähkö, vesi, lämmitys | Premium-kaapelikanavat |
| Kotona laitettu ruoka | Ruoankuljetuspalvelut, ravintolat |
| Velan vähimmäismaksu | Vähimmäismaksun ylittävä lisämaksu (kuuluu säästöihin) |
| Perusliittymä | Uusin puhelin 36 kuukauden osamaksulla |
| Työmatkakulut | Toinen auto, premium-kyydit |
| Sairausvakuutus | Kuntosali ja kolme kuntosovellusta |
Testikysymys: “Jos tuloni putoaisivat huomenna 40 %, maksaisinko tämän silti välttääkseni vakavat seuraukset?” Jos kyllä, se on tarve. Jos ei, se on halu. Tarkoitus ei ole häpäistä sinua: 12 dollarin suoratoistopalvelu on ihan hyvä. Se on vain halu eikä tarve, ja kuuluu 30 %:n luokkaan.
Säännön soveltaminen oikeisiin lukuihin
Esimerkki 1: 4 500 dollaria nettona kuukaudessa
- Tarpeet (50 %): 2 250 $: 1 400 $ vuokra, 180 $ kulut, 450 $ ruoka, 150 $ vakuutukset, 70 $ puhelin
- Halut (30 %): 1 350 $: 400 $ ravintolat, 200 $ harrastukset, 250 $ tilaukset ja sovellukset, 500 $ muu harkinnanvarainen
- Säästöt (20 %): 900 $: 600 $ eläkkeeseen ja sijoituksiin, 200 $ hätärahastoon, 100 $ lisämaksu velkaan
Esimerkki 2: 9 000 dollaria nettona kuukaudessa
- Tarpeet (50 %): 4 500 $: 2 400 $ asuntolaina, 300 $ kulut, 700 $ ruoka, 400 $ vakuutukset (auto mukaan lukien), 200 $ liikkuminen, 500 $ lastenhoito
- Halut (30 %): 2 700 $: 800 $ ravintolat ja noutoruoka, 400 $ matkarahasto, 300 $ harrastukset, 400 $ lahjat, 800 $ muu harkinnanvarainen
- Säästöt (20 %): 1 800 $: 1 200 $ sijoituksiin, 300 $ lasten opintorahastoon, 300 $ ennakoitaviin kuluihin varattuihin rahastoihin
Huomaa, että suuremmat tulot eivät muuta prosentteja, vaan ainoastaan kasvattavat summia. Se on säännön sisäänrakennettu elintason nousun vastainen ominaisuus.
Milloin sääntö ei toimi
50/30/20-sääntö on lähtökohta, ei laki. On neljä tilannetta, joissa se ei kestä rehellistä laskentaa.
Kalliit kaupungit. Jos pelkkä vuokra on 45 % nettotuloistasi, et voi mahtua 50 %:iin kaikissa tarpeissa yhteensä. Muuta väliaikaisesti jakoon 60/20/20 ja suunnittele tie pois: muuttaminen, työpaikan vaihto tai tulojen kasvattaminen. Älä esitä, että vuokra on halu, jotta luvut täsmäävät.
Raskas velkataakka. Jos kannat korkeakorkoista kulutusvelkaa (luottokortit, pikavipit), 20 % säästöjä on liian vähän. Käännä jako muotoon 50/20/30 ja käytä 30 % tuloista velan lopettamiseen, kunnes se on poissa. Palaa sitten tavalliseen jakoon.
Pienet tulot. Jos nettopalkka on alle paikallisen kohtuullisen toimeentulon, sääntö on tavoitteellinen. Jokainen ylimääräinen dollari menee tarpeisiin ja pieneen hätäpuskuriin. Palaa sääntöön, kun tulot nousevat.
Kunnianhimoiset säästäjät / FIRE. Jos tähtäät varhaiseen eläkkeelle, 20 % on aivan liian vähän: tarvitset 40–60 % säästöjä. Käytä sen sijaan jakoa 50/10/40 tai 40/10/50. Luokkarakenne auttaa edelleen, vain prosentit muuttuvat.
Jos mikään näistä ei koske sinua, aloita täsmälleen 50/30/20-jaolla ja säädä vasta kolmen kuukauden todellisen datan jälkeen.
Yleiset muunnelmat
Kun kolmen luokan ajatus on loksahtanut paikalleen, hyödyllisiä muunnelmia on useita:
- 60/30/10: aloittelijan versio. Matalampi säästötavoite on helpompi saavuttaa ensimmäisenä kuukautena, ja sitä nostetaan 1–2 prosenttiyksikköä vuosineljänneksessä kohti 20 %:a.
- 70/20/10: vakauttava versio. Velasta tai työpaikan menetyksestä toipuville: hätärahasto kasvaa ilman, että halut leikataan nollaan.
- 50/20/30 (säästöpainotteinen): tehosäästäjälle. Tavallinen rakenne, mutta velanmaksu ja sijoittaminen menevät halujen edelle. Käytä korkeakorkoisen velan poistamisen ajan.
- Nollapohjainen 50/30/20: jokainen dollari jokaisessa luokassa on osoitettu etukäteen kuukauden alussa. Tiukempi, mutta poistaa kuun lopun ajelehtimisen.
Näin otat sen käyttöön
Useimmat kaatuvat tähän vaiheeseen: laskevat suhteet kerran, innostuvat eivätkä katso enää uudelleen. Sääntö toimii vain, jos näet kaikki kolme luokkaa reaaliajassa.
Kolme käytännön tapaa, vaivalloisuusjärjestyksessä:
Kolme pankkitiliä. Yksi käyttötili tarpeille, yksi haluille ja yksi säästötili. Palkkapäivänä palkka jaetaan automaattisesti 50/30/20-suhteilla. Kun halutili on nollassa, kuukausi on siltä osin ohi. Karkea mutta idioottivarma tapa: tilin saldo valvoo sääntöä puolestasi.
Merkitse jokainen tapahtuma. Jokainen osto merkitään tarpeeksi, haluksi tai säästöksi. Kuun lopussa summaat luokat. Tämä vaatii johdonmukaisuutta, mutta antaa oikeaa dataa säätöjä varten. Automaattinen tapahtumien merkintä tekee tästä siedettävää; käsin pidetyt kirjanpidot harvoin selviävät kolmanteen kuukauteen.
Automaattinen sovellus. Budjettisovellus, joka yhdistyy tileihisi, antaa sinun luokitella jokaisen tapahtuman tarpeeksi tai haluksi ja näyttää kulloisetkin prosentit suhteessa 50/30/20-tavoitteisiin. Tämä on se versio, jota oikeasti käytetään pitkään, koska sen tarkistaminen vie 10 sekuntia päivässä eikä 40 minuuttia kuukaudessa.
Ghost Mode. Kun se on päällä, se estää verkkoyhteyden. Perusseuranta ja analyysi jatkuvat ilman verkkoa; reaaliaikaiset hinnat, lataukset ja iCloud-synkronointi eivät ole käytettävissä.
Kolme askelta tälle kuulle
- Laske verojen jälkeiset kuukausitulosi. Katso kolmen kuukauden talletukset ja laske niiden keskiarvo. Älä käytä bruttopalkkaa: ennen veroja lasketut luvut vääristävät jokaista prosenttia.
- Hae edellisen kuun tapahtumat. Merkitse jokainen tarpeeksi, haluksi tai säästöksi. Laske luokkien summat. Vertaa 50/30/20-tavoitteeseen.
- Päätä, mikä muuttuu ensin. Suurin ero on prioriteettisi. Jos halut ovat 45 %:ssa, kaikkea ei tarvitse korjata: valitse kaksi suurinta riviä halujen luokasta ja leikkaa tai pienennä niitä.
Ensimmäisen kuukauden tavoite ei ole osua täydellisesti 50/30/20:een. Se on nähdä, missä oikeasti olet. Useimmat ovat noin 55/35/10:ssä, kun mittaavat ensimmäisen kerran. 50/30/20:een pääsy vaatii yhdestä kolmeen kuukautta pieniä säätöjä, ei sankarillista uudelleenjärjestelyä.
Mihin sääntö oikeasti on tarkoitettu
50/30/20-sääntö ei ole suunnitelma vaurastumiseen. Se on oletus, joka pitää sinut poissa vaikeuksista, kun selvität yksityiskohtia. Se estää kaksi yleisintä epäonnistumista: ei säästä mitään ja ei tiedä, minne rahat menivät.
Kun olet osunut suhteisiin johdonmukaisesti kuuden kuukauden ajan, näet selvästi, riittääkö 20 % säästöjä tavoitteisiisi, onko 30 % haluja enemmän kuin haluat varata ja millainen todellinen kiinteiden kulujesi pohja on. Siinä vaiheessa voit siirtyä tarkempaan suunnitelmaan, ja sinulla on kolme luotettavaa dataluokkaa sen pohjaksi.
Siihen asti kolme sääntöä voittaa kolmekymmentä. Siinä koko pointti.
thrust merkitsee jokaisen tapahtuman automaattisesti tarpeeksi, haluksi tai säästöksi, näyttää reaaliaikaisen 50/30/20-jakosi aloitusnäytöllä ja varoittaa ennen kuin mikään luokka ylittää tavoitteen. Täysin yksityinen, kokonaan iPhone-laitteessasi. Lataa ilmaiseksi.