Yleisin pariskuntien rahariita ei koske sitä, kuinka paljon kulutetaan. Se koskee sitä, tuntuuko jako reilulta. Toinen ansaitsee kaksi kertaa niin paljon kuin toinen mutta maksaa täsmälleen puolet jokaisesta laskusta. Tai toinen maksaa ruokaostokset joka viikko, kun toinen hiljaa rahoittaa juhlapyhät. Katkeruus kasvaa, taulukko hylätään ja “puhutaan tästä myöhemmin” muuttuu pysyväksi tilaksi.
Ei ole yleispätevästi oikeaa tapaa jakaa menoja. On neljä valtavirran menetelmää, joilla kullakin on selkeä logiikka ja jotka sopivat parhaiten suhteen eri vaiheisiin. Virhe ei ole väärän menetelmän valitseminen vaan sellaisen menetelmän käyttäminen, joka ei enää sovi suhteeseen.
Miksi “50/50” hiljaa epäonnistuu
Tasajako olettaa yhtä suuret tulot. Heti kun toinen ansaitsee enemmän, tiukka 50/50 tarkoittaa, että pienemmin ansaitseva käyttää huomattavasti suuremman osuuden käytettävissä olevista tuloistaan yhteisiin kuluihin.
Yksinkertainen esimerkki. Vuokra on 2 000 $. Ruokaostokset 800 $. Sähkö ja vesi 200 $. Yhteiset menot yhteensä: 3 000 $.
| Kumppani A | Kumppani B | |
|---|---|---|
| Nettokuukausitulo | 4 000 $ | 8 000 $ |
| 50/50-osuus | 1 500 $ | 1 500 $ |
| Yhteisiin kuluihin menevä osuus tuloista | 37,5 % | 18,75 % |
| Käytettävissä jäljellä | 2 500 $ | 6 500 $ |
Kumppani A käyttää lähes kaksinkertaisen osuuden tuloistaan, päättää jokaisen kuukauden pienemmällä säästökyvyllä ja jää hitaasti jälkeen eläkkeessä, hätärahastossa ja henkilökohtaisissa tavoitteissa. Jako on matemaattisesti tasa-arvoinen ja taloudellisesti epätasa-arvoinen.
Menetelmä 1: 50/50-jako
Miten se toimii. Jokainen yhteinen meno jaetaan kahtia. Kumpikin maksaa omat henkilökohtaiset menonsa (vaatteet, harrastukset, lahjat ystäville) erikseen.
Milloin se sopii. Tulot ovat noin 15 %:n sisällä toisistaan. Alkuvaiheen suhteet, joissa taloudet eivät ole vielä yhdistyneet. Pariskunnat, jotka nimenomaisesti haluavat täyden taloudellisen itsenäisyyden.
Milloin se hajoaa. Mikä tahansa merkittävä tuloero. Toinen jää vanhempainvapaalle. Toinen palaa opiskelemaan. Ensimmäinen kerta, kun joku sanoo “tämä ei oikeastaan ole enää reilua.”
Rehellinen versio. 50/50 on lähtökohta, ei määränpää. Se toimii, kunnes elämä tapahtuu.
Menetelmä 2: suhteellinen jako (tuloilla painotettu)
Miten se toimii. Kumpikin osallistuu yhteisiin kuluihin tulojensa suhteessa.
Osuutesi = (Tulosi ÷ Yhteenlasketut tulot) × Yhteiset menot yhteensä
Samoilla luvuilla kuin yllä:
| Kumppani A | Kumppani B | |
|---|---|---|
| Nettotulo | 4 000 $ | 8 000 $ |
| Tulo-osuus | 33 % | 67 % |
| Yhteiset menot (3 000 $) | 1 000 $ | 2 000 $ |
| Yhteisiin kuluihin menevä osuus tuloista | 25 % | 25 % |
| Käytettävissä jäljellä | 3 000 $ | 6 000 $ |
Kumpikin käyttää nyt saman prosenttiosuuden tuloistaan yhteiseen elämään. Käytettävissä olevat tulot pysyvät erilaisina, ja niin kuuluukin, koska tulot ovat erilaiset, mutta taakka on tasapainossa.
Milloin se sopii. Useimmat sitoutuneet pariskunnat, joilla on epätasaiset tulot. Pariskunnat, jotka suunnittelevat lasta tai suurta yhteistä tavoitetta. Kuka tahansa, joka on tuntenut “tämä ei ole reilua” -hitaan kytemisen.
Milloin se hajoaa. Kun toisella ei ole tuloja lainkaan (vanhempainvapaa, sairaus, sapattivapaa). Suhteellinen jako vaatii matemaattisesti häneltä 0 dollaria, mikä on hyvä, mutta tarvitset erillisen säännön yhteisille säästöille näinä aikoina.
Menetelmä 3: Sinun, minun, meidän (kolmen tilin järjestelmä)
Miten se toimii. Kolme tiliä, kolme sääntöä.
- Yhteinen tili rahoittaa vuokran, sähkön ja veden, ruoan, yhteiset tavoitteet ja yhteiset velat. Kumpikin tallettaa siihen joka kuukausi kiinteän tai suhteellisen summan.
- Henkilökohtainen tili A: täysin kumppani A:n omistama. Mitä tahansa he haluavat, ilman kysymyksiä.
- Henkilökohtainen tili B: sama kumppani B:lle.
Yhteisen osuuden päättämiseen käytetään yleensä suhteellista kaavaa. Henkilökohtaiset tilit hoitavat vaatteet, lounaat ystävien kanssa, harrastukset ja lahjat. Kummallakin on täysi autonomia henkilökohtaiseen tiliinsä, mikä poistaa jatkuvan matalan tason kysymyksen “saako tähän käyttää rahaa?”
Milloin se sopii. Mikä tahansa sitoutunut pariskunta, joka arvostaa sekä reiluutta että autonomiaa. Pariskunnat, joissa toinen on säästäjä ja toinen kuluttaja. Pariskunnat, jotka asuivat pitkään yksin ennen talouksien yhdistämistä ja haluavat säilyttää osan itsenäisyydestä.
Milloin se hajoaa. Kun henkilökohtaisten tilien summat on asetettu epäreilusti tai kun toinen käyttää omaansa salaa yhteisten kulujen tukemiseen “rauhan säilyttämiseksi”. Puhu henkilökohtaisesta käyttörahasta samalla tavalla kuin vuokrasta.
Menetelmä 4: täysin yhdistetyt taloudet
Miten se toimii. Kaikki tulot menevät yhteisille tileille. Kaikki menot maksetaan yhteisiltä tileiltä. Ei ole “sinun” tai “minun”: on vain “meidän”. Henkilökohtaiset käyttörahat, jos sellaisia on, budjetoidaan tarkoituksella riveinä.
Milloin se sopii. Pitkäaikaiset avioliitot, joissa on täysi luottamus ja yhteensopivat tavoitteet. Pariskunnat, joilla on yhteisiä huollettavia ja toisiinsa kietoutuneet pitkän aikavälin suunnitelmat. Kulttuurit tai perheet, joissa tämä on oletus.
Milloin se hajoaa. Kun toinen käyttää yhdistettyjä talouksia hallitakseen toista (“miksi käytit 40 dollaria lounaaseen?”). Kun toinen ei ole ollut mukana taloudellisissa päätöksissä vuosiin ja tuntee itsensä lapsenomaistetuksi. Kun yksittäinen rivi laukaisee tilintarkastuskeskustelun joka kuukausi.
Yhdistetyt taloudet vaativat eniten viestintää, ei vähiten. Järjestelmä poistaa kitkaa tapahtumista mutta nostaa panokset jokaisessa erimielisyydessä.
Miten valitset: nopea päätöskehys
Vastaa näihin järjestyksessä. Pysähdy ensimmäiseen “kyllä”-vastaukseen.
- Ovatko tulonne 15 %:n sisällä toisistaan ja haluatteko molemmat täyden itsenäisyyden? → 50/50 sopii.
- Ovatko tulonne merkittävästi erilaiset mutta haluatte silti selkeän yksilöllisen omistajuuden? → Suhteellinen jako.
- Haluatteko reiluutta ja henkilökohtaisen kulutuksen autonomiaa? → Sinun, minun, meidän.
- Haluatteko yhden täysin yhdistetyn elämän ja luotatte, että päivittäiset päätökset tehdään yhdessä? → Täysin yhdistetty.
Yhdestä menetelmästä seuraavaan ei “valmistuta”. Monet pariskunnat jäävät Sinun, minun, meidän -malliin loppuiäksi.
Mitä oikeasti jakaa ja mitä ei
Kaikkea, mikä koskettaa molempia elämiä, ei tarvitse jakaa. Lyhyt nyrkkisääntö:
Jaa se. Vuokra, asuntolaina, sähkö ja vesi, ruoka jota molemmat syövät, yhteiset tilaukset (Netflix, perheen iCloud), yhteinen liikkuminen, yhteiset lemmikit, yhteiset matkat, yhteiset velat, yhteiset säästötavoitteet.
Älä jaa sitä. Henkilökohtaiset vaatteet, yksilölliset harrastukset, lahjat omalle perheellesi, oma puhelimesi, oma kahvitottumuksesi, työlounaat, yksilölliset tilaukset.
Keskustelkaa tapauskohtaisesti. Isot henkilökohtaiset ostokset (uusi pyörä, kurssi, kannettava). Sääntö, joka estää riitoja: kaikesta sovitun rajan ylittävästä ilmoitetaan etukäteen, ei pyydetä lupaa. Raja on pariskuntakohtainen: tyypillisiä lukuja ovat 200 $, 500 $ tai yhden päivän tulot.
Neljännesvuosittainen rahatreffi
Minkä tahansa menetelmän valitsetkin, palaa siihen kolmen kuukauden välein ensimmäisen vuoden ajan ja sen jälkeen kahdesti vuodessa. Viisitoista minuuttia riittää.
Käykää läpi neljä kysymystä:
- Ovatko osuuksien summat yhä oikein? (Tulomuutokset, palkankorotukset, uudet velat.)
- Tuntuiko jokin epäreilulta tällä neljännesvuodella?
- Ovatko yhteiset tavoitteet aikataulussa?
- Onko henkilökohtaisen käyttörahan koko oikea?
Suurin osa pariskuntien talouksien katkeruudesta ei johdu huonosta järjestelmästä. Se johtuu järjestelmästä, joka lakkasi hiljaa vastaamasta todellisuutta eikä koskaan päivitetty.
Yleiset virheet
Kuittien jakaminen jälkikäteen. Sen seuraaminen, kuka maksoi mitä, ja täsmäyttäminen kuun lopussa muuttaa jokaisen illallisen kirjanpitotapahtumaksi. Maksakaa yhteisestä potista tai käyttäkää suhteellista sääntöä kokonaissummiin.
Esittäminen, että raha on “meidän”, kun pitää yksityistä tiliä, josta toinen ei tiedä. Tämä ei ole talousvirhe. Se on parisuhdevirhe, jonka talous lopulta paljastaa.
Korkeampituloisen antaminen asettaa säännöt yksipuolisesti. “Ansaitsen enemmän, joten päätän” on nopein tie kumppaniin, joka on lakannut välittämästä taloudesta lainkaan.
Yhteisen tavoitteen ohittaminen. Ilman jaettua säästötavoitetta (talo, matka, hätärahasto, lapsi) järjestelmällä ei ole hyötypuolta. Jokainen keskustelu koskee leikkaamista, ei koskaan rakentamista.
Suhdetta edeltävän velan erottamatta jättäminen. Suhteeseen tuodut velat pysyvät yleensä henkilökohtaisina. Yhdessä otetut velat ovat yhteisiä. Näiden sekoittaminen luo yhden pahimmista mahdollisista erokeskusteluista.
Näin thrust hoitaa tämän
Sovelluksessa thrust on sisäänrakennettu Jaettu tila, joka on suunniteltu pariskuntien ja perheiden talouksille. Molemmat näette samat tilit, tapahtumat, budjetit ja tavoitteet omilla iPhone-laitteillanne reaaliajassa jakamatta kirjautumistunnuksia.
Kun kirjaat jaetun menon, sovellus tukee suhteellista laskujen jakoa suoraan: syötä summat, jotka kumpikin kumppani maksoi, ja thrust näyttää, kuka on velkaa mitä, ja seuraa saldoja ajan myötä. Ei enää laskentataulukoita eikä “luulen, että olet minulle velkaa noin 40 dollaria viime viikosta.”
Pariskunnille, jotka käyttävät Sinun, minun, meidän -mallia, voit pitää henkilökohtaiset tilit yhden henkilön yksityisinä ja merkitä vain tietyt tilit jaetuiksi. Yhteiset tavoitteet, kuten asunnon käsiraha, matka tai hätärahasto, näkyvät teille molemmille samalla tavoitteella, samalla edistymispalkilla ja kummankin puolen maksuilla.
Havainnot-välilehti antaa molemmille kumppaneille saman kuukausiyhteenvedon, joten neljännesvuosittainen rahatreffi ei ole enää tosiasioiden selvitystehtävä. Tulette molemmat paikalle samoilla luvuilla.
Useimmat pariskunnat eivät tarvitse parempaa budjettia. He tarvitsevat selkeämmän sopimuksen. Valitkaa menetelmä, laittakaa siihen oikeat luvut ja palatkaa siihen ennen kuin katkeruus tekee sen. Oikea jako on se, jonka kanssa te molemmat voitte yhä elää vuoden kuluttua.
Perusta jaettu kotitalous sovelluksessa thrust: seuraa yhteisiä menoja, jaa reilusti ja pidä henkilökohtaiset tilit yksityisinä. Ilmainen lataus App Store -sovelluskaupasta. Lataa thrust.