Useimmat luulevat, että heillä on kulutusongelma. Yleensä heillä on ajoitusongelma. Autovakuutus erääntyy maaliskuussa. Kiinteistövero osuu lokakuussa. Joulu saapuu joka joulukuu ja yllättää jotenkin kaikki. Nämä eivät ole hätätilanteita: ne ovat ennustettavia, epäsäännöllisiä menoja, ja sinking fund on työkalu, joka on suunniteltu juuri niitä varten.
Mikä sinking fund on?
Sinking fund on raha, jonka varaat joka kuukausi tiettyyn, suunniteltuun menoon, joka tapahtuu tulevaisuudessa. Sen sijaan että maksaisit 1 200 dollarin vuosivakuutuslaskun yhdestä palkasta, säästät 100 dollaria kuukaudessa omaan lokeroon, joten kun lasku saapuu, raha on jo siellä.
Nimi tulee 1700-luvun joukkovelkakirjamarkkinoilta, mutta periaate on sama: kerrytät pieniä, säännöllisiä summia kattamaan suuremman, tunnetun velvoitteen.
Sinking fund vs hätärahasto
Tämä on yleisin sekaannus, ja sillä on väliä. Ne ratkaisevat eri ongelmia.
| Sinking fund | Hätärahasto | |
|---|---|---|
| Tarkoitus | Suunnitellut, epäsäännölliset menot | Suunnittelemattomat, odottamattomat menot |
| Ajoitus | Tunnettu päivämäärä | Tuntematon päivämäärä |
| Esimerkkejä | Vakuutus, juhlapyhät, ajoneuvovero | Työpaikan menetys, lääketieteellinen hätä |
| Tyypillinen koko | Kohtaisesti kuhunkin tavoitteeseen | 3–6 kuukauden menot |
| Milloin käyttää | Joka kerta, kun suunniteltu meno saapuu | Vain todellisiin hätätilanteisiin |
Jos käytät hätärahastoasi joululahjoihin, sinulla ei ole enää hätärahastoa. Sinking fund pitää ennustettavan kulutuksen pois hätälokerosta.
10 kategoriaa, joihin useimmat unohtavat budjetoida
Katso pankkitiliotteitasi viimeiseltä 12 kuukaudelta. Seuraavat näkyvät lähes yleisesti, ja ne kaatavat lähes aina kuukausibudjetit:
- Auton huolto: renkaat, jarrut, öljynvaihdot, vuosittainen katsastus
- Autovakuutus (jos maksetaan vuosittain tai puolivuosittain)
- Koti- tai vuokralaisen vakuutus
- Kiinteistövero tai taloyhtiön maksut
- Vuositilaukset: iCloud, verkkotunnusten uusinnat, ohjelmistolisenssit
- Juhlapyhät ja lahjat: syntymäpäivät, vuosipäivät, joulu
- Lääketieteelliset ja hammaslääkäri: omavastuut, silmälasit, elektiiviset toimenpiteet
- Matkailu ja loma
- Lemmikin hoito: vuosittaiset eläinlääkärikäynnit, rokotteet, lemmikkivakuutus
- Kodin huolto: kodinkoneiden vaihto, maalaus, perusteellinen siivous
Yksikään näistä ei ole yllätys. Kaikki tuntuvat yllätykseltä, kun ne osuvat.
Miten lasket kunkin sinking fundin
Kaava on triviaali:
Odotettu kokonaishinta ÷ Kuukautta erääntymiseen = Kuukausipanostus
Esimerkkejä:
- Joulubudjetti 1 200 $ joulukuussa, alkaen tammikuussa → 100 $/kk
- Autovakuutus 900 $ 6 kuukauden välein → 150 $/kk
- Loma 2 400 $ heinäkuussa, alkaen tammikuussa → 343 $/kk
- Vuotuiset iCloud- ja ohjelmistotilaukset yhteensä 240 $ → 20 $/kk
Laske ne kaikki yhteen. Jos summa ylittää sen, minkä pystyt säästämään, budjetti ei ole ongelma: tavoitteet ovat liian kunnianhimoisia tai aikataulu liian lyhyt. Säädä toista ennen tammikuun alkua, ei marraskuussa paniikissa.
Vaihe vaiheelta: ensimmäisten sinking fundien pystytys
1. Listaa jokainen ei-kuukausittainen meno viime vuodelta
Hae 12 kuukauden tiliotteet. Ympyröi jokainen veloitus, joka ei ole vuokraa, sähköä ja muita kuluja, ruokaa tai polttoainetta. Nuo ympyrät ovat sinking fund -ehdokkaitasi.
2. Ryhmittele ne 5–8 lokeroon
Vastusta kiusausta luoda 20 rahastoa. Yhdistä liittyvät asiat: “Auto” kattaa huollon, rekisteröinnin ja vakuutuksen. “Lahjat” kattaa syntymäpäivät, vuosipäivät ja joulun.
3. Laske kuukausipanostus kullekin
Käytä yllä olevaa kaavaa. Pyöristä ylöspäin: hieman ylirahoitus on ominaisuus, ei vika.
4. Automatisoi siirrot
Palkkapäivänä siirrä jokainen sinking fund -panostus käyttötililtä automaattisesti. Mitä et näe, sitä et voi kuluttaa.
5. Seuraa jokaista rahastoa erikseen
Tässä useimmat epäonnistuvat. Jos kaikki sinking fundit ovat yhdellä tilillä, et tiedä, onko jouluun varattua ryöstetty renkaisiin. Anna jokaiselle rahastolle nimi ja juokseva saldo.
Kuinka monta sinking fundia sinulla pitäisi olla?
Aloita kolmella, ei kolmellatoista. Realistinen aloittelijan pystytys:
- Auto: kattaa huollon, vakuutuksen, rekisteröinnin
- Lahjat ja juhlapyhät: kattaa syntymäpäivät ja vuoden lopun kulutuksen
- Vuositilaukset: kattaa iCloudin, verkkotunnuksen, ohjelmistouusinnat
Kun nämä ovat sujuneet kolme kuukautta, lisää neljäs: yleensä Matkailu tai Lääketieteellinen. Pointti on tapa, ei taulukko.
Missä sinking fundeja pidetään
Kolme realistista vaihtoehtoa:
Vaihtoehto 1: yksi korkeatuottoinen säästötili, seurattuna virtuaalisesti. Pidä kaikki sinking fundit yhdellä tilillä mutta seuraa jokaista lokeroa sovelluksessa. Paras useimmille: yksinkertainen, tuottaa korkoa, helppo siirtää rahaa lokeroiden välillä tarvittaessa.
Vaihtoehto 2: erilliset korkeatuottoiset tilit rahastoa kohti. Jotkin verkkopankit sallivat rajattomasti alatilejä mukautetuilla nimillä. Paras, jos sinun on vaikea luottaa itseesi, ettet kajoa yhteen lokeroon täyttääksesi toista.
Vaihtoehto 3: käyttötilisi. Älä tee näin. Raha katoaa tavalliseen kulutukseen kuukaudessa.
Älä koskaan pidä sinking fundeja sijoituksissa. Ne ovat lyhyen horisontin rahaa: 15 prosentin markkinalasku kolme viikkoa ennen vakuutusmaksusi erääntymistä ei ole hypoteettinen ongelma.
Yleisiä virheitä ja miten ne vältetään
Liian monta rahastoa. Jos luot sinking fundit kahville, Netflixille ja hiustenleikkuulle, olet keksinyt toisen budjetin. Ne ovat kuukausimenoja: laita ne tavalliseen budjettiisi.
Ei seurantaa. Sinking fund, jota et näe, on identtinen sellaisen puuttumisen kanssa. Tarkista saldot joka kuukausi viikoittaisen talouskatsauksesi aikana.
Yhden tyhjentäminen toisen rahoittamiseksi. Joulurahasto ei ole hätärahasto ei ole lomarahasto. Jos sinun täytyy siirtää rahaa lokeroiden välillä, tee se tarkoituksella, ei vahingossa.
Liian aggressiivinen aloitus. Jos rahoitat 10 sinking fundia tammikuussa ja hylkäät 7 niistä maaliskuuhun mennessä, olet huonommassa asemassa kuin ennen. Aloita kolmella ja laajenna vasta, kun tapa on automaattinen.
Lopettaminen, kun lasku on maksettu. Kun olet käyttänyt joulurahaston, nollaa laskuri ja aloita panostus ensi vuoden jouluun 1. tammikuuta. Se on ainoa tapa pysyä edellä.
Psykologinen voitto
On syvempi hyöty, joka ei näy taulukossa. Kun tiedät, että jokainen ennustettava lasku on jo rahoitettu, taloudellinen ahdistus laskee mitattavasti. Auto päästää äänen, ja vatsakuopan sijaan ajattelet “siihen Autorahasto on tarkoitettu”. Juhlapyhäkausi saapuu, eikä ole paniikkia eikä tammikuun luottokorttikrapulaa.
Se on sinking fundien todellinen tuotto. Et vain säästä rahaa. Lakkaat kokemasta tavallista elämää taloudellisten yllätysten sarjana.
Luo nimetty sinking fund jokaiselle epäsäännölliselle menolle thrust-sovelluksessa: aseta tavoite, eräpäivä ja anna sovelluksen näyttää tarkalleen, kuinka paljon säästää joka kuukausi. Täysin yksityinen ja kokonaan iPhone-puhelimellasi. Lataa ilmaiseksi.