Kolmen lokeron säästöstrategia: lajittele raha sen mukaan, milloin tarvitset sitä

Kysy kymmeneltä ihmiseltä, kuinka paljon he ovat säästäneet, ja useimmat antavat sinulle yhden luvun. Se luku on harhaanjohtava. 20 000 dollarin saldo, jonka on katettava ensi kuun vuokra, auton korjaus kahden vuoden päästä ja eläke kolmenkymmenen vuoden päästä, ei ole yksi kasa rahaa, vaan kolme täysin erilaista ongelmaa samassa univormussa. Kolmen lokeron strategia on yksinkertaisin tapa lakata sekoittamasta niitä.

Perusajatus

Rahalla on eri tehtäviä sen mukaan, milloin tarvitset sitä. Suurin yksittäinen virhe, jonka säästäjät tekevät, on kohdella kaikkia säästöjä samalla tavalla: joko liian konservatiivisesti (käteinen, joka tuottaa 0,01 % kolmenkymmenen vuoden ajan) tai liian aggressiivisesti (401k, joka sekoitetaan hätärahastoon, kun markkinat laskevat 30 % viikolla, jona sinut irtisanotaan).

Kolmen lokeron strategia korjaa tämän lajittelemalla jokaisen dollarin aikahorisontin mukaan: milloin todella käytät sen.

Jokaisella lokerolla on eri säännöt, eri riskinsietokyky ja eri “tasapainotus”-rytmi. Kun lajittelet rahan näin, lähes jokainen hämmentävä säästökysymys vastaa itsensä.

Lokero 1: Nyt-raha

Tämä on lokero, joka pitää elämäsi käynnissä. Se imee jokaisen lyhyen aikavälin iskun, jotta kahta muuta lokeroa ei koskaan tarvitse koskea.

Mitä siihen kuuluu.

• 1 kuukauden välttämättömät menot käyttötilillä pelivaraksi
• 3–6 kuukauden välttämättömät menot hätärahastona
• Kaikki sinking fundit: autovakuutus, juhlapyhät, vuositilaukset, ennustettavat epäsäännölliset laskut
• Raha mihin tahansa menoon seuraavan 12 kuukauden aikana

Mikä se ei ole. Se ei ole sijoitustilisi. Se ei ole eläkerahasi. Se ei ole paikka jahdata tuottoa. Tällä lokerolla on yksi tehtävä: olla käteisenä siellä, kun elämä tapahtuu.

Missä sitä pidetään. Korkeatuottoinen säästötili eri pankissa kuin käyttötilisi. Ei välitystilillä. Ei kryptona. Ei osakkeina. Koko tämän lokeron pointti on, että sen on oltava täsmälleen sen arvoinen, mitä sen sanotaan olevan sinä päivänä, kun tarvitset sitä.

Yleinen virhe. Hätärahaston sijoittaminen “koska käteinen ei tuota mitään”. Ensimmäinen taantuma opettaa, miksi tämä on huono kauppa: joudut myymään pohjalla, täsmälleen sinä kuukautena, jona menetät myös työsi.

Lokero 2: Pian-raha

Tämä on lokero, josta kukaan ei puhu ja jonka useimmat tekevät väärin. Se sisältää rahaa tavoitteisiin, jotka ovat todellisia mutta eivät kiireellisiä: asunnon käsiraha kolmen vuoden päästä, auto kahden, häät ensi kesänä, virkavapaa neljän.

Mitä siihen kuuluu.

• Asunnon käsirahasäästöt
• Auton vaihtorahasto (jos vaihdat autoa muutaman vuoden välein)
• Suunniteltu uratauko / virkavapaarahasto
• Lukukausimaksu- tai koulutussäästöt 1–5 vuoden horisontilla
• Hääraha, iso matka -raha, yrityksen siemenraha

Miksi se on erillinen lokero. Tämä raha on liian pitkäaikaista tuottaakseen käteisenä ei mitään, mutta liian lyhytaikaista osakemarkkinoille. Viiden vuoden horisontti on täsmälleen riittävän pitkä 40 prosentin laskulle tuhoamaan suunnitelmasi. Sinulla ei ole varaa olla pakkomyyjä, mutta sinulla ei myöskään ole varaa jättää 50 000 dollaria tuottamaan säästökorkoa viideksi vuodeksi.

Missä sitä pidetään.

• Korkeatuottoinen säästötili tai rahamarkkinatili sille osalle, jota saatat tarvita ensin
• Lyhyen aikavälin valtion joukkovelkakirjat tai CD:t 2–5 vuoden osalle
• Joukkovelkakirjaportaat, jos summat ovat merkittäviä

Yleinen virhe. Asunnon käsirahan laittaminen indeksirahastoihin “koska osakkeet nousevat aina ajan myötä”. Kolmenkymmenen vuoden aikana kyllä. Sinun tietyssä kolmen vuoden ikkunassasi ei.

Lokero 3: Myöhemmin-raha

Tämä on lokero, joka rakentaa todellista varallisuutta. Sen pitäisi olla aggressiivinen, automatisoitu ja lähes täysin ohitettu.

Mitä siihen kuuluu.

• Eläketilit (401k, IRA, eläke, vastaavat)
• Pitkän aikavälin verotettavat sijoitustilit
• Kaikki tavoitteet viiden vuoden tai pidemmällä horisontilla

Miten sen pitäisi käyttäytyä. Enimmäkseen osakepainotteisia indeksirahastoja pienellä joukkovelkakirjaosuudella, joka kasvaa iän myötä. Automatisoidut panostukset joka kuukausi. Tasapainotettu kerran vuodessa, ei kerran viikossa.

Ajattelutavan muutos. Sinun pitäisi odottaa tämän lokeron menettävän 30–50 % arvostaan vähintään kaksi tai kolme kertaa työelämäsi aikana. Se on normaalia. Jos tämän lokeron lasku saa sinut panikoimaan, ongelma ei ole salkkusi, vaan se, että Lokero 1 on liian pieni ja turvaudut alitajuisesti Lokeroon 3 varakeinona.

Yleinen virhe. Tämän lokeron tarkistaminen viikoittain. Mitä tahansa tarkistat viikoittain, sillä lopulta käyt kauppaa. Mitä tahansa käyt kauppaa, siinä yleensä epäonnistut.

Miten lokerot mitoitetaan

Ei ole yleispätevää jakoa, koska vastaus riippuu iästä, tulojen vakaudesta, huollettavista ja tavoitteista. Mutta on luotettava toimenpidejärjestys:

1. Täytä Lokero 1 ensin. Yhden kuukauden pelivara käyttötilillä, sitten rakenna 3–6 kuukauden hätärahasto. Kunnes tämä on tehty, älä tee mitään muuta paitsi nappaa mahdollinen työnantajan eläkevastinosuus.
2. Nappaa ilmainen raha Lokerossa 3. Jos työnantajasi maksaa vastinosuuden eläkemaksuihin, panosta vähintään vastinosuuteen asti. Sen ohittaminen on palkan jättämistä pöydälle.
3. Määritä Lokeron 2 tavoitteet. Kirjoita ylös jokainen yli 1 000 dollarin meno seuraavan 1–5 vuoden aikana. Laske yhteen. Jaa kuukausilla. Se on Lokeron 2 vähimmäiskuukausipanostuksesi.
4. Maksimoi Lokero 3. Kaikki jäljelle jäävä menee tänne. Tulojen kasvaessa tämän lokeron pitäisi kasvaa nopeimmin.

Hyödyllinen järkevyystarkistus: milloin tahansa, jos menettäisit työsi huomenna, Lokeron 1 pitäisi antaa sinun jatkaa normaalia elämää vähintään kolme kuukautta etsiessäsi seuraavaa. Jos ei anna, ylirahoitat Lokeroa 3 vakauden kustannuksella.

Milloin rahaa siirretään lokeroiden välillä

Lokerot eivät ole vankila. Rahaa saa siirtää, mutta vain tarkoituksella, ei koskaan vahingossa.

• Lokero 1 → Lokero 2. Kun hätärahastosi on täynnä ja sinking fundisi rahoitettu, ylijäämä siirtyy Lokeroon 2 seuraavaa nimettyä tavoitetta varten.
• Lokero 2 → Lokero 3. Kun Lokeron 2 tavoite on saavutettu (ostit talon), ohjaa tuo kuukausipanostus Lokeroon 3 sen sijaan, että antaisit sen kadota elintason hiipimiseen.
• Lokero 3 → Lokero 1. Lähes ei koskaan. Vain todellisissa hätätilanteissa ja vasta kun Lokero 1 on tyhjä. Ei koskaan “tasapainottamaan”, koska Lokerolla 3 oli hyvä vuosi.

Järjestelmän kurinalaisuus tulee säännöstä, että raha liikkuu aikahorisontissa ylöspäin (kohti pidemmän aikavälin lokeroita) mutta ei koskaan takaisin alas ilman hätätilannetta.

Yleisiä virheitä

Yhden lokeron kohteleminen kaikkina kolmena. Yksittäinen välitystili, joka “kattaa kaiken”, epäonnistuu lopulta kaikissa kolmessa tehtävässä kerralla.

Lokeron 2 ohittaminen. Useimmilla on Lokero 1 (käyttötili + säästöt) ja Lokero 3 (401k) mutta ei Lokeroa 2. Sitten kun käsiraha, häät tai auto lopulta saapuu, he joko tyhjentävät hätärahaston tai nostavat eläkkeestä, ja molemmat ovat huonoja lopputuloksia.

Lokeron 3 rahoittaminen ennen kuin Lokero 1 on täynnä. Matemaattisesti pitkän aikavälin korkoa korolle näyttää paremmalta. Käyttäytymisen kannalta ensimmäinen hätätilanne pakottaa sinut likvidoimaan Lokeron 3 pahimmalla mahdollisella hetkellä, ja menetät enemmän kuin koskaan voitit.

Asunnon oman pääoman laskeminen säästöiksi. Taloasi ei ole missään näistä kolmesta lokerosta. Se on suoja, jonka sattumalta omistat. Älä anna nousevan asuntoluvun nukuttaa sinua alirahoittamaan Lokeroa 1.

Lokeron 2 tavoitteiden uudelleennimeämisen unohtaminen välitavoitteiden jälkeen. Kun tavoite on saavutettu, lokero saa joko uuden tavoitteen tai raha siirtyy ylöspäin. Tyhjät nimetyt lokerot luovat kiusauksen.

Näin thrust käsittelee tätä

thrust on rakennettu tekemään usean lokeron järjestelmä näkyväksi pakottamatta sinua avaamaan neljää pankkia.

• Usean tilin aggregointi. thrust seuraa yli 20 valuuttaa käteisen, kryptojen (yli 16 lohkoketjua), osakkeiden ja muiden omaisuuserien yli, joten kaikki kolme lokeroa pysyvät yhdessä näkymässä, vaikka ne asuisivat viidellä eri tilillä.
• Tavoitteet tavoitepäivillä. Luo nimetty tavoite jokaiselle Lokeron 2 kohteelle (Käsiraha, Häät, Virkavapaa), aseta tavoitepäivä, ja laitteella toimiva tekoälyn CFO näyttää, saavuttavatko nykyiset panostuksesi tavoitteen ajoissa.
• Älykkäät tunnisteet. Merkitse tilit lokeron mukaan (Nyt, Pian, Myöhemmin), jotta kojelaudat voivat näyttää kunkin lokeron summan yhdellä silmäyksellä.
• Turvallinen käyttövara ja kulutustahti. Lokeron 1 käyttäytymistä vahvistaa thrust-sovelluksen laitteella toimiva turvallisen käyttövaran signaali: näet reaaliajassa, voiko lyhyen aikavälin kassavirta absorboida seuraavan oston koskematta hätäsäästöihin.
• Ghost Mode. Kun se on päällä, se estää verkkoyhteyden. Ydinseuranta ja analyysi jatkuvat offline-tilassa; reaaliaikaiset hinnat, lataukset ja iCloud-synkronointi eivät ole käytettävissä.
• Offline-tekoälyn CFO. Tavoitteiden ajoitusennusteet, säästötahti ja lokeroiden terveyslaskelmat pyörivät laitteella offline-tekoälyllä. Säästöstrategiasi ei vaadi pilvitiliä.

Hiljainen tulos

Hyvin tehtynä kolmen lokeron strategia tekee useimmista talouspäätöksistä tylsiä. Pitäisikö minun tehdä tämä matka? Katso Lokeroa 2: jos se on rahoitettu, kyllä. Pitäisikö minun huolehtia markkinakorjauksesta? Tarkista Lokero 1: jos se kattaa kuusi kuukautta, ei. Pitäisikö minun nostaa eläkepanostustani? Kun Lokero 1 on täynnä ja Lokero 2 aikataulussa, kyllä.

Pointti ei ole, että rikastut nopeammin. Pointti on, että lakkaat sekoittamasta kolmea eri ongelmaa yhdeksi ja lakkaat maksamasta tuon sekaannuksen hintaa pahimmilla mahdollisilla hetkillä.

Lajittele rahasi Nyt-, Pian- ja Myöhemmin-lokeroihin thrust-sovelluksessa: seuraa kaikkia yhdessä näkymässä, täysin yksityisesti, kokonaan iPhone-puhelimellasi. Lataa ilmaiseksi.