Useimmat budjetit kuvaavat, mitä kulutit. Nollapohjainen budjetointi päättää, mitä aiot kuluttaa, ennen kuun alkua, viimeiseen dollariin asti. Sivun yläosan laskelma on yksinkertainen: tulot miinus jaot on nolla. Jos jotain jää yli, sille ei ole vielä annettu tehtävää, eikä budjetti ole valmis.
Se kuulostaa jäykältä. Käytännössä se on henkilökohtaisen talouden joustavin budjetointijärjestelmä, koska jokainen dollari tarkistetaan kuukausittain ja se voidaan jakaa uudelleen tarkoituksella.
Perussääntö
Ota odotetut kuukausitulosi. Jaa ne rivi riviltä, kunnes mitään ei ole jakamatta. Siinä koko menetelmä.
Tulot: 4 200 $
Vuokra: -1 400 $
Sähkö ja muut: -160 $
Ruoka: -520 $
Liikenne: -180 $
Ravintolat: -220 $
Henkilökohtaiset: -140 $
Tilaukset: -48 $
Velanmaksu: -300 $
Hätärahasto: -400 $
Sijoittaminen: -500 $
Matkasäästö: -150 $
Puskuri: -182 $
-------
Jakamatta: 0 $Puskuririvi ei ole valinnainen. Se on se, joka absorboi pienet yllätykset, jotka tuhoavat jäykät budjetit: 14 dollarin pysäköintisakko, syntymäpäiväkortti, toimitusmaksu. Ilman sitä jokainen odottamaton veloitus vaatii siirron kategoriasta toiseen ja budjetti tuntuu rankaisevalta.
Miksi se toimii, kun muut budjetit epäonnistuvat
Kolme syytä.
1. Se paljastaa näkymättömän kulutuksen. Kun jokaisella dollarilla on oltava nimi, et voi piilottaa 300 dollaria kuukaudessa “sekalaisiin”. Joko rakennat sille kategorian tai lopetat sen kuluttamisen.
2. Se kohtelee säästöjä laskuna. Sijoitukset ja hätärahastopanostukset ovat rivejä, eivät ylijäämiä. Ylijäämiä ei ole nollapohjaisessa budjetissa: määritelmän mukaan ylijäämä on jo jaettu.
3. Se rakennetaan uudelleen joka kuukausi. Toisin kuin staattinen budjetti, nollapohjainen suunnitelma alkaa puhtaalta pöydältä ensimmäisenä päivänä. Viime kuun ylikulutus ei kummittele tässä kuussa. Päätät uudelleen, mikä on tärkeää sen valossa, mitä juuri nyt tapahtuu: suunniteltu matka, hidas tulokuukausi, erääntyvä verolasku.
30 minuutin pystytys
Voit rakentaa toimivan nollapohjaisen budjetin yhdellä istumalla:
Askel 1: hae viimeisten 60 päivän tapahtumat. Laske keskiarvo kategorioittain. Tämä on lähtökohtasi, ei tavoitteesi.
Askel 2: listaa kiinteät kulut. Vuokra, sähkö ja muut kulut, vakuutukset, velkojen vähimmäismaksut, tilaukset. Nämä ovat ei-neuvoteltavia ja menevät ensin.
Askel 3: jaa tavoitteet riveinä. Hätärahaston tavoite, eläkepanostus, sinking fundit tunnetuille tuleville menoille (vuosivakuutus, lomamatka, uusi kannettava). Jos eläke ei ole kategoria, eläkettä ei tapahdu.
Askel 4: jaa loput muuttuville kategorioille. Ruoka, ravintolat, henkilökohtaiset, viihde, liikenne. Näiden pitäisi vastata todellisia keskiarvoja 10–15 prosentin sisällä, ei toiveikasta fiktiota.
Askel 5: lisää puskuri. 3–7 % kuukausituloista. Alle 3 %:n loppuu; yli 7 %:n et oikeasti budjetoi.
Askel 6: säädä, kunnes alin rivi on nolla. Ei negatiivinen, ei positiivinen. Täsmälleen nolla.
Päivittäinen työnkulku
Nollapohjainen budjetointi toimii vain, jos tarkistat sen ennen kuluttamista, et sen jälkeen. Koko päivittäinen työnkulku vie alle 30 sekuntia:
- Olet ostamassa jotain → katso kategorian jäljellä oleva summa
- Onko tarpeeksi jäljellä? Osta. Ei? Päätä tarkoituksella: ohita se tai siirrä toisesta kategoriasta ja hyväksy, että kyseinen kategoria päättyy vähemmällä
Tarkoituksellinen siirto on osa, jonka useimmat ohittavat. Jos otat 20 dollaria Viihteestä täydentääksesi Ruokaa, budjetti toimii yhä. Jos otat 20 dollaria Viihteestä kirjaamatta sitä, budjetti romahtaa kolmanteen viikkoon mennessä.
Nollapohjainen vs muut menetelmät
| Menetelmä | Mitä se seuraa | Vahvuus | Heikkous |
|---|---|---|---|
| Nollapohjainen | Jokainen jaettu dollari | Täysi näkyvyys | Korkea pystytys, kuukausittainen uudelleenrakennus |
| 50/30/20 | Kolme prosenttia | Yksinkertainen, ei hallintoa | Piilottaa kategoriatason ylikulutuksen |
| Kuori | Kategoriakohtaiset käteisrajat | Kovat pysäytykset | Ei sisäänrakennettuja pitkän aikavälin tavoitteita |
| Maksa itsellesi ensin | Säästä ensin, kuluta loput | Automaattiset säästöt | Muuttuva kulutus jää seuraamatta |
Nollapohjainen on se, joka kannattaa valita, kun tiedät, missä vuodot ovat, mutta et pysty pysäyttämään niitä, kun epäsäännölliset tulot tekevät prosenttimenetelmistä epävakaita tai kun maksat velkaa aggressiivisesti ja tarvitset jokaisen dollarin kirjattuna.
Yleisiä virheitä
Epäsäännöllisten laskujen unohtaminen. Vuosivakuutus, ajoneuvon rekisteröinti, juhlapyhälahjat. Jos 600 dollarin veloitus osuu marraskuussa eikä ole missään kategoriassa, budjetti hajoaa. Rakenna sinking fund jokaiselle tunnetulle vuosimenolle ja jaa 12:lla.
Ei puskuria. Jo käsitelty, mutta kertaus on paikallaan. Nollapuskuri tarkoittaa, että jokainen yllätys on kriisi.
Sen kohteleminen staattisena. Nollapohjainen budjetti rakennetaan uudelleen kuukausittain. Koko pointti on, että se mukautuu. Jos kopioit viime kuun summat joka kuukausi, ajat staattista budjettia, joka teeskentelee nollapohjaiseksi.
Siirtomekaniikan käytöstä kieltäytyminen. Kategoriat loppuvat. Se on järjestelmä, joka kertoo, mitä tapahtuu. Siirrä tarkoituksella, kirjaa se ja säädä ensi kuun summia. Järjestelmä ei ole rikki: se informoi sinua.
Vain “tärkeän” puolikkaan budjetointi. Nollapohjainen budjetti kiinteille kuluille, velalle ja säästöille, kaikki muuttuva kulutus niputettuna “kaikkeen muuhun”, ei ole nollapohjainen. Se on staattinen budjetti ylimääräisin askelin.
Epäsäännölliset tulot
Yleisin vastaväite: “En tiedä tulojani.”
Ratkaisu: budjetoi matalinta odotettua kuukauttasi vasten viimeisen 12:n joukosta. Kaikki sen ylittävä, mitä ansaitset, jaetaan ensi kuussa. Tämä muuttaa epäsäännölliset tulot vakaaksi budjetiksi lisäämällä yhden kuukauden viiveen. Se vaatii kertaluonteisen säästöpuskurin käynnistämiseen, mutta sen jälkeen se poistaa tulovaihtelun suunnittelupuolelta kokonaan.
Tekeminen iPhonella
Kynä ja paperi -nollapohjaisia budjetteja on olemassa, mutta ne harvoin selviävät toiseen kuukauteen: päivittäinen tarkistus on liian hidas. Taulukkolaskennat toimivat, mutta vaativat manuaalista tapahtumasyöttöä, jonka useimmat lopettavat kuuden viikon sisällä.
Talousovellus, joka tukee kategoriabudjetteja siirtymäsäännöillä ja reaaliaikaisilla jäljellä olevilla saldoilla, on realistinen versio. Jokainen tapahtuma luokitellaan automaattisesti, vastaava kategoria vähenee ja näet, mitä jää, tekemättä laskentaa. thrust tukee tätä natiivisti: aseta kuukausisumma kategoriaa kohti, jokainen tapahtuma merkitään laitteella, ja ylikulutus näkyy ennen kuin napautat maksaaksesi, ei kuun lopussa, kun on liian myöhäistä.
Yksityisyyspointti on tässä tärkeä. Nollapohjainen budjetointi vaatii sinua katsomaan jokaista tapahtumaa kuukausittain. Sovellus, joka tallentaa nuo tapahtumat jonkun toisen palvelimelle, näyttää täyden kulutuskuviosi kolmannelle osapuolelle. Laitteella tapahtuva luokittelu pitää datan puhelimessasi, minne se kuuluu.
Milloin tätä menetelmää käytetään
Käytä nollapohjaista budjetointia, jos:
- Päätät kuukauden johdonmukaisesti ihmetellen, minne rahat menivät
- Maksat velkaa aggressiivisesti ja tarvitset jokaisen dollarin töihin
- Tulosi ovat epäsäännölliset ja prosenttimenetelmät tuntuvat epävakailta
- Sinulla on tunnettuja vuosi- tai neljännesvuosimenoja, jotka tuhoavat yksinkertaisemmat budjetit
- Haluat nostaa säästöastetta leikkaamatta ensin tiettyjä kategorioita
Ohita se, jos automatisoit jo säästöt, sinulla on vakaa kulutus selvästi tulojen alapuolella ja harvoin ylikulutat muuttuvissa kategorioissa. Yksinkertaisemmat menetelmät toimivat hyvin, kun korjattavaa ei ole.
Ensimmäinen kuukausi on vaikea
Ensimmäisessä nollapohjaisessa kuussa kolme kategoriaa loppuu päivään 18 mennessä. Se on järjestelmä toiminnassa. Se ei kerro, että epäonnistuit: se kertoo, missä budjettioletukset olivat väärin. Säädä nuo summat kuukaudessa kaksi, ei kuukaudessa yksi. Kolmanteen kuukauteen mennessä luvut vakiintuvat ja päivittäinen tarkistus vie sekunteja.
Se on versio, joka oikeasti pysyy: ei taulukko, joka hylätään helmikuussa, ei tammikuussa ladattu sovellus, jonka ohitat maaliskuuhun mennessä, vaan 30 sekunnin päivittäinen tarkistus itse uudelleenrakentamaasi budjettia vasten, puhelimella, joka ei jaa dataa kenenkään kanssa.
Pystytä nollapohjaiset kategoriabudjetit thrust-sovelluksessa: jaa jokainen dollari ennen kuun alkua, näe reaaliaikaiset jäljellä olevat saldot ja saa varoitus ennen ylikulutusta. Kokonaan laitteella, täysin yksityisesti. Lataa ilmaiseksi.