多くの人は、自分に支出の問題があると思っています。たいていは、タイミングの問題です。自動車保険は3月に来る。固定資産税は10月に来る。クリスマスは毎年12月に来て、なぜか誰もが驚く。これらは緊急事態ではありません。予測できる不定期の支出で、シンキングファンドは、まさにそのために設計された道具です。
シンキングファンドとは
シンキングファンドとは、将来に発生する特定の、計画された支出のために、毎月取り分けておくお金です。$1,200の年払いの保険料を、1回の給料から払う代わりに、専用の箱に毎月$100を貯めます。請求が来たときには、お金はもうそこにあります。
名前は18世紀の債券市場に由来しますが、原則は同じです。大きな、わかっている義務に備えて、小さく定期的な額を積み上げます。
シンキングファンドと、生活防衛資金
これはもっともよくある混同で、大切な違いです。解決する問題が違います。
| シンキングファンド | 生活防衛資金 | |
|---|---|---|
| 目的 | 計画された不定期の支出 | 計画していない、予期せぬ支出 |
| タイミング | 日付がわかっている | 日付がわからない |
| 例 | 保険、祝日、自動車税 | 失業、医療の緊急事態 |
| 典型的な額 | 目標ごとに特定の額 | 生活費の3〜6か月分 |
| 使うとき | 計画した支出が来るたび | 本当の緊急事態のときだけ |
生活防衛資金をクリスマスの贈り物に使ってしまえば、もう生活防衛資金はありません。シンキングファンドは、予測できる支出を、緊急用の箱の外に置いておきます。
ほとんどの人が予算に入れ忘れる10のカテゴリ
過去12か月の銀行の明細を見てください。次のものは、ほぼ誰にでも現れ、そしてほぼいつも、毎月の予算を狂わせます。
- 車の整備 — タイヤ、ブレーキ、オイル交換、車検
- 自動車保険（年払いや半年払いの場合）
- 住宅保険や賃貸の保険
- 固定資産税や管理組合の費用
- 年払いのサブスク — iCloud、ドメインの更新、ソフトのライセンス
- 祝日と贈り物 — 誕生日、記念日、クリスマス
- 医療と歯科 — 自己負担、眼鏡、任意の処置
- 旅行と休暇
- ペットのケア — 年に一度の獣医、予防接種、ペット保険
- 住まいの維持 — 家電の買い替え、塗装、大掃除
どれひとつとして、不意打ちではありません。それなのに、来たときには、そのすべてが不意打ちに感じられます。
それぞれのシンキングファンドの計算
式は、ごく簡単です。
見込みの総額 ÷ 期限までの月数 = 毎月の積立額
例：
- 12月に**$1,200**のクリスマスの予算、1月から開始 → 月$100
- 6か月ごとの**$900**の自動車保険 → 月$150
- 7月に**$2,400**の休暇、1月から開始 → 月$343
- 合計**$240**の年払いのiCloudとソフトのサブスク → 月$20
すべてを足し合わせます。合計が貯められる額を超えるなら、問題は予算ではありません。目標が欲張りすぎか、期間が短すぎます。11月に慌ててではなく、1月が始まる前に、どちらかを調整します。
ステップごとに：最初のシンキングファンドを設定する
1. 昨年の、毎月ではない支出をすべて書き出す
12か月分の明細を取り出します。家賃、光熱費、食料品、燃料以外の請求にすべて丸をつけます。その丸が、シンキングファンドの候補です。
2. 5〜8つの箱にまとめる
20個のファンドをつくりたい衝動を抑えます。関連するものを組み合わせます。「車」は整備、登録、保険をカバーします。「贈り物」は誕生日、記念日、クリスマスをカバーします。
3. それぞれの毎月の積立額を計算する
上の式を使います。切り上げます。少し多めに積むのは、欠点ではなく、利点です。
4. 振替を自動化する
給料日に、各シンキングファンドの積立を、普通預金から自動で移します。見えないものは、使えません。
5. それぞれのファンドを、別々に記録する
ここで、ほとんどの人が失敗します。すべてのシンキングファンドがひとつの口座にあると、クリスマスの箱からタイヤのために抜いていないかどうか、わかりません。各ファンドに、名前と、現在の残高を持たせます。
シンキングファンドは、いくつ持つべきか
13個ではなく、3つから始めます。初心者向けの現実的な設定です。
- 車 — 整備、保険、登録をカバー
- 贈り物と祝日 — 誕生日と年末の支出をカバー
- 年払いのサブスク — iCloud、ドメイン、ソフトの更新をカバー
3か月うまく回ったら、4つ目を加えます。たいていは旅行か医療です。大切なのは習慣であり、表計算ではありません。
シンキングファンドをどこに置くか
現実的な選択肢は3つです。
選択肢1：高利回り貯蓄口座をひとつ、仮想的に分けて記録する。 すべてのシンキングファンドをひとつの口座に置き、各箱をアプリで記録します。ほとんどの人に最適です。簡単で、利息がつき、必要なときに箱の間でお金を移しやすい。
選択肢2：ファンドごとに、別の高利回り口座を持つ。 ネット銀行の中には、名前を自由に付けられるサブ口座を無制限につくれるところがあります。ひとつの箱から別の箱を補うために手をつけない自信が持てない人に最適です。
選択肢3：普通預金の口座。 やめてください。お金は、1か月で普段の支出に消えます。
シンキングファンドを、投資に置いてはいけません。短期のお金です。保険料の支払いの3週間前に市場が15%下がるのは、仮定の話ではありません。
よくある間違いと、その避け方
ファンドが多すぎる。 コーヒー、Netflix、散髪のためのシンキングファンドをつくると、2つ目の予算を発明したことになります。それらは毎月の支出です。普通の予算に入れます。
記録がない。 見えないシンキングファンドは、持っていないのと同じです。毎週のお金の確認の際に、毎月、残高を見直しましょう。
ひとつを使い切って、別のものをまかなう。 クリスマスのファンドは、生活防衛資金ではなく、休暇のファンドでもありません。箱の間でお金を動かす必要があるなら、うっかりではなく、意識して行います。
積極的に始めすぎる。 1月に10のシンキングファンドを始めて、3月までに7つを放棄すると、始める前より悪い状態になります。3つから始め、習慣が自動になってから広げましょう。
請求を払ったら、やめてしまう。 クリスマスのファンドを使ったら、カウンターをリセットして、1月1日から来年のクリスマスの積立を始めます。先を行き続ける唯一の方法です。
心理的な効果
表計算には現れない、もっと深い利点があります。予測できる請求がすべてすでに資金手当てされているとわかっていると、お金の不安は、はっきりと下がります。車が変な音を立てても、胃が痛む代わりに、「そのために車のファンドがある」と思えます。祝日の季節が来ても、慌てることも、1月のクレジットカードの二日酔いもありません。
それが、シンキングファンドの本当のリターンです。お金を貯めるだけではありません。普通の暮らしを、お金の不意打ちの連続として経験することをやめるのです。
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