ほとんどの予算は、使ったものを記述します。ゼロベース予算は、月が始まる前に、最後の1ドルまで、何に使うかを決めます。ページの先頭にある計算は単純です。収入 − 割り当て = ゼロ。何かが残っているなら、まだ仕事を与えられていないということで、予算は完成していません。
厳しそうに聞こえます。実際には、個人のお金でもっとも柔軟な予算の仕組みです。1ドルずつが毎月見直され、意図をもって割り当て直せるからです。
中心となるルール
その月の見込みの収入を取ります。何も割り当てられていないものがなくなるまで、1行ずつ割り当てます。方法はこれがすべてです。
収入: $4,200
家賃: -$1,400
光熱費: -$160
食料品: -$520
交通費: -$180
外食: -$220
身の回り: -$140
サブスク: -$48
借金の返済: -$300
生活防衛資金: -$400
投資: -$500
旅行のシンキング: -$150
余裕: -$182
-------
未割り当て: $0余裕の行は、任意ではありません。厳格な予算を壊す小さな不意打ちを吸収するものです。$14の駐車違反の切符、誕生日のカード、配送料。それがなければ、予想外の請求のたびに、カテゴリ間の振替が必要になり、予算が罰のように感じられます。
ほかの予算が失敗するところで、これが機能する理由
3つの理由があります。
1. 見えない支出を明らかにする。 1ドルずつに名前が必要なら、月$300を「その他」に隠せません。そのためのカテゴリをつくるか、使うのをやめるかです。
2. 貯蓄を請求として扱う。 投資と生活防衛資金への積立は、残り物ではなく、行になります。ゼロベース予算には、残り物は存在しません。定義上、残ったものは、すでに割り当てられています。
3. 毎月つくり直される。 静的な予算と違って、ゼロベースの計画は、1日に新しく始まります。先月の使いすぎが、今月に付きまとうことはありません。計画した旅行、収入の少ない月、支払期限の来た税金など、いま起きていることを踏まえて、何が大切かを決め直します。
30分の設定
実用的なゼロベース予算は、一度の作業でつくれます。
ステップ1 — 過去60日の取引を取り出す。 カテゴリごとに平均します。これは出発点であって、目標ではありません。
ステップ2 — 固定費を書き出す。 家賃、光熱費、保険、借金の最低返済、サブスク。譲れないもので、最初に入れます。
ステップ3 — 目標を行として割り当てる。 生活防衛資金の目標、退職金の拠出、わかっている将来の支出のためのシンキングファンド（年払いの保険、休暇の旅行、新しいノートパソコン）。退職金がカテゴリになっていなければ、退職の準備は行われていません。
ステップ4 — 残りを、変動費のカテゴリに配分する。 食料品、外食、身の回り、娯楽、交通費。理想の作り話ではなく、実際の平均の10〜15%以内に合わせます。
ステップ5 — 余裕を加える。 月収の3〜7%。3%未満では足りなくなり、7%を超えると、実際には予算を立てていません。
ステップ6 — 最終行がゼロになるまで調整する。 マイナスでも、プラスでもなく、ちょうどゼロ。
毎日の流れ
ゼロベース予算は、使う前に確認してはじめて機能します。使った後ではありません。毎日の流れは、30秒もかかりません。
- 何かを買おうとする → カテゴリの残りを見る
- 足りている？ 買う。足りない？ 意識して決める。買わないか、別のカテゴリから振り替えて、そのカテゴリが少ない額で終わるのを受け入れる
意識した振替は、ほとんどの人が飛ばす部分です。娯楽から$20を取って食料品を補えば、予算は引き続き機能します。記録せずに娯楽から$20を取ると、予算は3週目に崩れます。
ゼロベースと、ほかの方法
| 方法 | 記録するもの | 強み | 弱み |
|---|---|---|---|
| ゼロベース | 割り当てた1ドルずつ | 完全な見通し | 設定の手間が大きく、毎月つくり直す |
| 50/30/20 | 3つの割合 | 簡単で、管理が不要 | カテゴリごとの使いすぎを隠す |
| 封筒式 | カテゴリごとの現金の上限 | 明確な歯止め | 長期の目標が組み込まれていない |
| 先取り貯蓄 | 先に貯めて、残りを使う | 自動の貯蓄 | 変動する支出が記録されない |
ゼロベースが向いているのは、漏れがどこにあるかわかっているのに止められないとき、収入が不規則で割合による方法が不安定なとき、あるいは積極的に借金を返していて、1ドルずつを把握する必要があるときです。
よくある間違い
不定期の請求を忘れる。 年払いの保険、自動車の登録、祝日の贈り物。$600の請求が11月に届いて、どのカテゴリにも入っていなければ、予算は壊れます。わかっている年払いの支出ごとにシンキングファンドをつくり、12で割りましょう。
余裕がない。 すでに述べましたが、繰り返す価値があります。余裕がゼロなら、不意打ちのたびが危機です。
静的なものとして扱う。 ゼロベース予算は、毎月つくり直します。それこそが、状況に適応する要点です。毎月、先月の額をコピーしているなら、ゼロベースのふりをした静的な予算です。
振替の仕組みを使うのを拒む。 カテゴリは、足りなくなります。それは、何が起きているかを仕組みが教えてくれているのです。意識して振り替え、記録し、来月の額を調整します。仕組みは壊れていません。あなたに知らせているのです。
「重要な」半分だけを予算に入れる。 固定費、借金、貯蓄にゼロベース予算を使い、すべての変動費を「そのほか」にまとめるのは、ゼロベースではありません。手順が増えただけの、静的な予算です。
不規則な収入
もっとも多い反論は、「収入がわからない」です。
解決策は、過去12か月でもっとも少なかった月を基準に予算を立てることです。それを超えて稼いだ分は、翌月に割り当てます。1か月の遅れを加えることで、不規則な収入を、安定した予算に変えられます。立ち上げるには、一度限りの貯蓄の余裕資金が必要ですが、それ以降は、計画の面から、収入のばらつきを完全に排除します。
iPhoneで行う
紙とペンのゼロベース予算はありますが、2か月目まで続くことはまれです。毎日の確認が遅すぎるのです。表計算は機能しますが、手作業での取引の入力が必要で、ほとんどの人は6週間以内にやめます。
繰り越しのルールと、ライブの残高を備えたカテゴリ別予算に対応する家計管理アプリが、現実的な形です。取引ごとに自動で分類され、対応するカテゴリが減り、計算なしで残りが見えます。thrustは、これを標準でサポートします。カテゴリごとに月々の額を設定し、すべての取引が端末内でタグ付けされ、使いすぎは、月末の手遅れになってからではなく、支払いをタップする前に現れます。
ここではプライバシーが重要です。ゼロベース予算では、毎月、すべての取引を見る必要があります。その取引を他人のサーバーに保存するアプリは、あなたの支出パターンの全体を、第三者に見せています。端末内での分類なら、データはあるべき場所、あなたのスマートフォンの中にとどまります。
この方法を使うとき
次のような場合に、ゼロベース予算を使います。
- 毎月、月末にお金がどこへ行ったのかと思う
- 積極的に借金を返していて、1ドルずつを働かせる必要がある
- 収入が不規則で、割合による方法が不安定に感じられる
- 簡単な予算を壊す、年払いや四半期払いの支出がわかっている
- 特定のカテゴリをまず削らずに、貯蓄率を上げたい
すでに貯蓄を自動化していて、安定した支出が収入をはるかに下回り、変動費でめったに使いすぎないなら、飛ばして構いません。直すものがないなら、もっと簡単な方法で十分です。
最初の月が、いちばん大変
ゼロベースの最初の月は、3つのカテゴリが18日目までに尽きるでしょう。それは仕組みが働いているということです。失敗したと言っているのではなく、予算の前提がどこで間違っていたかを教えてくれているのです。その額は、1か月目ではなく、2か月目に調整します。3か月目には数字が安定し、毎日の確認は数秒になります。
それこそが、実際に続くものです。2月に放棄される表計算でも、1月にダウンロードして3月までには放置されるアプリでもなく、自分でつくり直した予算に対する30秒の毎日の確認で、データを誰とも共有しないスマートフォンの上で行うものです。
ゼロベースのカテゴリ別予算は、thrustで設定できます。月が始まる前に1ドルずつ割り当て、ライブの残高を確認し、使いすぎる前に警告を受け取れます。すべて端末内で、完全にプライベートです。無料でダウンロード。