예산은 제약이 아니에요. 돈이 어디로 갔는지 궁금해하는 대신, 어디로 갈지 정해 두는 계획이에요. 예산을 한 번도 세워 본 적이 없거나 예전에 시도했다가 실패했다면, 이 가이드가 실제로 오래가는 예산을 만드는 과정을 안내해 드려요.
1단계: 순소득 계산하기
실제로 받는 돈에서 시작하세요. 순소득, 즉 세금과 공제를 뺀 실수령액이에요. 이게 예산의 천장이에요.
- 급여 근로자: 가장 최근 급여 명세서에서 실수령액을 확인하세요
- 프리랜서/계약직: 최근 3
6개월의 입금액을 평균 내고, 예상 세금(보통 2530%)을 빼세요 - 여러 소득원: 모든 소득을 합산해서 월 합계 하나로 만드세요
흔한 실수: 세전 소득으로 예산 짜기. 받지 못한 돈은 쓸 수 없어요.
2단계: 모든 지출을 기록하고 분류하기
한 달 내내 모든 것을 기록하세요. 커피 한 잔, 구독 하나, 청구서 하나까지요. 지출은 두 그룹으로 나뉘어요.
고정 지출
매달 대체로 같은, 예측 가능한 비용이에요.
- 월세 또는 주택담보대출
- 자동차 할부
- 보험료
- 대출 최소 상환액
- 스트리밍 구독
- 휴대폰 요금
변동 지출
달마다 오르내리는 비용이에요.
- 식료품
- 외식
- 주유비 또는 교통비
- 여가
- 의류
- 개인 관리
추측하지 말고 실제 숫자를 쓰세요. 최근 60일의 은행과 신용카드 명세서를 검토하세요. 추정한 지출과 실제 지출의 차이는 보통 20~40%예요.
3단계: 재무 목표 세우기
예산에는 “덜 쓰자”를 넘는 목적이 필요해요. 내 돈이 무엇을 해 주기를 바라는지 정하세요.
- 즉시(1~3개월): $1,000짜리 초기 비상금 만들기
- 단기(3~12개월): 신용카드 갚기, 여행 자금 모으기
- 장기(1년 이상): 퇴직 연금 납입 한도 채우기, 주택 계약금 모으기
목표는 예산을 제약에서 진전으로 바꿔 줘요.
4단계: 예산 방식 고르기
옵션 A: 50/30/20 규칙
가장 단순한 틀이에요. 순소득을 나눠요.
- 50% 필요 — 주거, 공과금, 식료품, 교통, 보험, 부채 최소 상환액
- 30% 욕구 — 외식, 여가, 취미, 구독, 필수가 아닌 쇼핑
- 20% 저축과 부채 — 비상금, 퇴직, 투자, 추가 부채 상환
이런 사람에게 좋아요: 초보자, 그리고 모든 지출을 추적하지 않고 단순한 가드레일을 원하는 사람이에요.
옵션 B: 제로 베이스 예산
소득에서 모든 배분액을 뺀 값이 0이 될 때까지 모든 돈에 구체적인 역할을 주세요.
소득 − 필요 − 욕구 − 저축 − 부채 상환 = $0
모든 걸 쓴다는 뜻이 아니에요. 저축과 투자도 하나의 “역할”이에요. 한 달이 시작되기 전에 모든 돈에 임무가 있다는 뜻이에요.
이런 사람에게 좋아요: 최대한의 통제를 원하고 세세하게 계획할 의향이 있는 사람이에요.
옵션 C: 나에게 먼저 지급하는 방식
저축과 부채 상환을 먼저 자동화하고, 남은 돈은 죄책감 없이 쓰세요.
- 소득이 들어와요
- 저축, 투자, 추가 부채 상환으로 자동이체해요
- 고정 청구서는 자동 결제해요
- 남은 건 모두 용돈이에요. 항목이 필요 없어요
이런 사람에게 좋아요: 항목별 추적을 싫어하지만 꾸준히 저축하고 싶은 사람이에요.
5단계: 매월이 아니라 매주 점검하기
한 달에 한 번 확인하는 예산은 90%가 실패해요. 과소비를 알아챌 때쯤이면 방향을 바로잡기엔 너무 늦었어요.
매주 5분 점검
매주 일요일(혹은 편한 요일)에 5분을 쓰세요.
- 각 항목에서 실제 지출과 예산을 비교하세요
- 한 달의 60%가 지나기 전에 60% 넘게 쓴 항목은 표시하세요
- 조정하세요. 한 달의 절반이 지났는데 외식이 이미 80%라면 앞으로 2주는 집에서 요리하세요
월간 점검(30분)
월말에는 이렇게 해요.
- 20% 저축 목표를 달성했나요?
- 계속 초과하는 항목은 무엇인가요?
- 목표는 계획대로 가고 있나요?
- 다음 달에 배분을 높이거나 낮춰야 할 항목이 있나요?
예산이 실패하는 이유(와 막는 방법)
항목이 너무 많아요. 예산 항목이 25개라면 어느 것도 추적하지 못해요. 8~10개로 시작하고 필요할 때만 늘리세요.
불규칙한 지출을 위한 완충이 없어요. 연간 보험료, 자동차 등록, 명절 선물, 병원 본인 부담금은 예측할 수 있지만 월간은 아니에요. 연간 비용을 12로 나눠서 월 예산에 넣으세요.
전부 아니면 전무 사고. 한 주에 $50를 초과했다고 예산이 망가진 게 아니에요. 다음 주에 조정하고 계속 가세요. 80%만 지켜도 재정은 달라져요.
벌로서의 예산. 예산이 즐거운 걸 모두 없애 버리면 반발하게 돼요. ‘놀이 돈’ 항목을 넣으세요. 월 $50라도요. 그래야 예산이 지속 가능하게 느껴져요.
오늘 시작하세요
특별한 소프트웨어도, 금융 학위도 필요 없어요. 30분과 내 숫자에 대한 정직함이면 돼요. 소득을 적고, 지출을 나열하고, 방식을 고르고, 추적을 시작하세요.
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