내 재정 생활에서 추적할 숫자를 딱 하나만 고른다면, 월급도, 순자산도, 신용 점수도 아니라 저축률을 고르세요. 가장 중요한 질문인 *앞으로 몇 년을 더 일해야 하나?*에 직접 답하는 유일한 숫자예요.
대부분의 사람은 이걸 한 번도 계산해 보지 않아요. 계산해 본 사람은 답에 놀라고, 그 뒤로 영구적으로 달라져요.
저축률이란 무엇일까
저축률은 실수령 소득 중 쓰지 않는 비율이에요. 공식은 일부러 단순해요.
저축률 = (소득 − 지출) ÷ 소득 × 100%
한 달에 $4,000를 집에 가져오고 $3,200를 쓴다면 $800를 저축한 거예요. 20% 저축률이에요.
이 지표의 힘은 암묵적으로 측정하는 것에서 나와요. 버는 돈과 살기 위해 필요한 돈 사이의 간극이에요. 소득만으로는 이걸 알 수 없어요. 연봉 $400,000를 벌면서 $395,000를 쓰는 의사의 저축률은 1.25%예요. 연봉 $60,000를 벌면서 $42,000를 쓰는 교사의 저축률은 30%예요. 누가 먼저 은퇴할지 맞혀 보세요.
저축률이 다른 모든 지표보다 나은 이유
순자산은 내가 어디에 있는지 알려 줘요. 소득은 무엇이 들어오는지 알려 줘요. 저축률만이 경제적 독립을 향해 얼마나 빠르게 움직이는지 알려 줘요. 방정식의 양쪽을 한꺼번에 담고 있으니까요.
쓰지 않은 모든 돈은 동시에 두 가지 일을 해요.
- 투자에 더해져요(내가 가진 돈).
- 살기 위해 필요한 금액을 낮춰요(내가 필요한 돈).
이 이중 효과가 저축률이 수학적으로 지배적인 변수인 이유예요. 소득을 $60k에서 $120k로 두 배로 늘려도 전부 쓴다면 은퇴 시기에는 아무 영향이 없어요. 같은 $60k를 벌면서 지출을 $50k에서 $40k로 줄이면 그 시기가 몇 년 앞당겨져요.
올바르게 계산하는 방법
세 가지 결정이 숫자가 정직한지 보기 좋게 꾸며졌는지를 가려요.
1. 세전이 아니라 실수령액을 쓰세요
세전 소득에는 내가 손대지 않는 돈, 즉 소득세, 급여세, 의무 연금 납입액이 들어 있어요. 실제로 은행 계좌에 들어오는 숫자를 쓰세요. 이렇게 하면 나라, 세제, 직업 유형이 달라도 비교할 수 있는 지표가 돼요.
2. 401(k) / 연금 매칭은 소득과 저축 양쪽에 넣으세요
회사가 급여의 5%를 퇴직 계좌에 매칭해 준다면 그 5%를 소득과 저축 양쪽에 더하세요. 내가 번 돈이면서 내가 저축한 돈이에요. 일관되게 센 것뿐이에요.
3. 부채 상환은 저축으로 취급하세요(이자가 아니라 원금만)
학자금 대출이나 주택담보대출의 원금을 갚으면 현금을 저축하는 것과 똑같이 순자산이 늘어나요. 원금 부분을 저축으로 세세요. 이자는 지출이에요.
간단한 점검이 있어요. 계산한 저축률이 투자와 현금 계좌 잔액이 시사하는 것보다 훨씬 높다면, 세면 안 되는 걸 세고 있는 거예요. 대개 나중에 쓰이는 입출금 계좌에 놓인 돈이에요.
좋은 저축률은 얼마일까
대부분의 글이 건너뛰는 맥락이에요. 저축률은 나라, 인생 단계, 가구 구조에 따라 크게 달라요. 대략적인 글로벌 틀은 이래요.
| 저축률 | 설명 |
|---|---|
| 0~5% | 대부분의 가구에 흔해요. 월급 받아 월급날까지 버티는 범위 |
| 10% | 예전의 경험 법칙이에요. 이것만으로는 편안한 은퇴가 되지 않아요 |
| 15~20% | 제때 은퇴하기 위한 실제 기준선 |
| 25~35% | 10년 일찍 은퇴하는 궤도 |
| 40~50% | FIRE 영역. 약 15~20년 안에 경제적으로 독립 |
| 60% 이상 | 극단적 FIRE. 15년 안에 독립 |
내 목표는 세 가지에 달려 있어요. 언제 시작했는지, 언제 멈추고 싶은지, 은퇴 후 얼마를 쓸지예요. 25세에 훌륭한 저축률과 50세에 훌륭한 저축률은 달라요.
돈에 대한 생각을 바꿔 놓는 표
저축률을 추적해야 하는 이유 전부가 이 수학적 결과로 귀결돼요. 2012년 Mr. Money Mustache가 처음 발표했고, 이후 믿을 만한 모든 은퇴 계산기가 확인했어요.
| 저축률 | 경제적 독립까지의 햇수 |
|---|---|
| 5% | 66 |
| 10% | 51 |
| 15% | 43 |
| 20% | 37 |
| 25% | 32 |
| 30% | 28 |
| 35% | 25 |
| 40% | 22 |
| 50% | 17 |
| 60% | 12.5 |
| 70% | 8.5 |
| 80% | 5.5 |
가정은 이래요. 실질 투자 수익률 5%, 안전 인출률 4%, 연금 없음, 0에서 시작해요.
대부분의 사람이 놓치는 두 가지 관찰이 있어요.
- 10%에서 20%로 올리면 14년의 자유를 얻어요.
- 50%에서 60%로 올리면 4.5년을 얻어요.
가장 큰 이득은 척도의 낮은 쪽에 있어요. 일찍의 작은 개선이 나중의 큰 개선보다 가치 있어요.
저축률을 실제로 올리는 방법
세 가지 레버가 있고, 현실에서의 레버리지 순서예요.
레버 1: 예산을 지배하는 세 항목을 줄이세요
주거, 교통, 식비가 보통 총지출의 60~75%를 차지해요. 이 세 가지에서 10%를 줄이는 게 모든 작은 구독을 없애는 것보다 효과가 커요. 커피를 포기하기 전에 규모를 줄이세요.
레버 2: 예산이 아니라 저축을 자동화하세요
저축률을 올리는 지속 가능한 방법은 돈이 들어오는 순간 옮기는 거예요. 월말에 남은 걸 보고 하는 게 아니에요. “나에게 먼저 지급하기”가 통하는 이유는 의지력의 필요를 완전히 없애기 때문이에요.
레버 3: 월급 인상분을 생활 수준이 아니라 저축으로 보내세요
5% 인상이 5%의 생활 수준 상승으로 전부 이어지는 건 사람들이 제자리에 머무는 가장 흔한 이유예요. 눈에 보이지 않게 되기 전에 모든 인상분의 최소 절반을 저축으로 보내세요. 이 습관 하나를 커리어 내내 적용하는 게 어떤 투자 전략보다 가치 있어요.
흔한 실수
세전 저축을 세후 소득과 비교하기. 과세 기준을 섞으면 숫자가 부풀려져요. 모든 걸 같은 과세 쪽에 두세요.
연간 지출을 잊기. 평범한 한 달로 계산한 저축률은 실제 12개월 저축률보다 늘 좋아 보여요. 12월, 보험 갱신, 명절은 평범한 달에 속하지 않으니까요. 연 단위로 계산하거나, 월 지출 숫자에 비정기 지출 적립금(싱킹 펀드)을 넣으세요.
큰 불규칙 소득을 무시하기. 보너스, 세금 환급, 부수입은 실제로 저축된다면 저축률을 높이는 가장 빠른 길이에요. 지출로 흘러 들어간다면 계산에서 빼서 스스로에게 정직하세요.
도덕적 점수로 대하기. 저축률 40%가 모든 삶에서 20%보다 낫지는 않아요. 내일의 자유를 사기 위해 오늘 비참해야 한다면, 방정식에는 스프레드시트에 나타나지 않는 비용이 있어요.
얼마나 자주 측정할까
추세를 일찍 잡으려면 매월 하세요. 정직한 숫자를 얻으려면 매년 하세요. 매주는 측정하지 마세요. 소음이 신호보다 커요.
간단한 점검 주기는 이래요. 매월 말에 소득, 지출, 저축률 세 숫자를 기록해요. 매년 말에 열두 개의 월 저축률을 평균 내요. 그 평균이 위 표와 비교하는 값이에요.
사고방식의 전환
저축률을 추적하기 시작하면 지출이 “사라진 돈”처럼 느껴지지 않고 “쓴 시간”처럼 느껴지기 시작해요. 연간 지출이 $1,000 늘 때마다 그 지출을 영원히 감당하려면 대략 $25,000를 모아야 해요. 월 $200짜리 구독은 $60,000짜리 은퇴 자금 목표예요.
이게 관점의 전환이에요. 저축률은 재무 지표가 아니에요. 현재와 미래 사이의 시간 교환 비율이에요.
thrust에서 저축률을 자동으로 추적하세요. 앱이 소득과 지출을 분류하고, 월간과 연간 저축률을 계산하고, 경제적 독립까지 정확히 몇 년이 남았는지 보여 줘요. 완전히 비공개이고, 전부 내 iPhone 안에서 이루어져요. 무료로 다운로드.