Zvýšenie platu pôsobí ako odmena. Pre väčšinu ľudí sa správa ako daň z budúcnosti. Do deväťdesiatich dní od nárastu o 5 – 10 % mesačné výdavky potichu vzrastú, aby tomu zodpovedali: o niečo krajší byt, pár predplatných navyše, dva-tri večery v reštaurácii navyše. A domácnosť skončí presne tam, kde bola, len s vyššími životnými nákladmi a horšou bezpečnostnou rezervou, ak príjem niekedy klesne.
Toto je lifestyle creep a je to najčastejší dôvod, prečo sa ľudia, ktorí zarábajú výrazne viac než priemer, stále cítia finančne zaseknutí. Riešením nie je vôľa. Je to vopred rozhodnuté pravidlo rozdelenia, ktoré nadobudne účinnosť pri prvej výplate, v ktorej zvýšenie dorazí.
Prečo zvýšenia miznú
Zvýšenie je jednorazové rozhodnutie prestrojené za opakujúci sa príjem. Rozhodneš raz, pri prvej výplate, aký zlomok nových peňazí pustíš do životného štýlu. Po troch-štyroch mesiacoch je to rozhodnutie zamknuté: vyšší nájom, vylepšená splátka auta, nová úroveň v posilňovni, a marginálne peniaze sú preč na niekoľko ďalších rokov, kým neskončí nájomná zmluva alebo sa neobnoví zmluva.
Ak necháš zvýšenie dopadnúť na bežný účet bez plánu, odpoveď na „aký zlomok som pustil dnu?” je 100 %. Trvalé príkazy na nájom, predplatné a inkasá zostanú rovnaké, tvoje voľné výdavky sa rozšíria, aby vyplnili nový priestor, a do štvrťroka sa zostatok na účte vyvíja rovnako ako predtým, plochý alebo mierne klesajúci.
Jediné rozhodnutie, na ktorom záleží: aké percento zvýšenia sa nikdy nedostane na tvoj výdavkový účet?
Rozdelenie zvýšenia 50/30/20
Najjednoduchšie funkčné pravidlo:
- 50 % do úspor alebo investícií, presunuté automaticky skôr, než sa to dotkne bežného účtu
- 30 % na splácanie dlhu, ak máš dlh s vysokým úrokom; inak sa pridá k úsporám
- 20 % na životný štýl, časť, ktorú si dovolíš pocítiť
Ak si bez dlhov, rozdelenie sa stáva 70/30: sedemdesiat do úspor a investícií, tridsať na životný štýl. Ak máš vážny dlh s vysokým úrokom (kreditné karty, pôžičky pred výplatou, čokoľvek nad 12 % RPMN), prejdi na 30/60/10: tridsať do úspor, šesťdesiat na dlh, desať na životný štýl.
Dvadsaťpercentný diel na životný štýl je dôležitý. Zvýšenie, pri ktorom ide 100 % do úspor, pôsobí trestajúco a zriedka prežije rok. Dvadsať percent stačí na to, aby si to pocítil, malý luxus, o niečo príjemnejšia rutina, bez toho, aby sa vstrebal štrukturálny zisk.
Vypracovaný príklad
Vezmime ročné zvýšenie o 6 000 $, nárast o 6 % pri hrubom plate 100 000 $. Po zdanení je zvýšenie čistého príjmu približne 4 200 $ ročne, čiže 350 $ mesačne.
Pri rozdelení 50/30/20 pre domácnosť bez dlhov:
| Rozdelenie | Mesačne | Ročne | Kam to ide |
|---|---|---|---|
| Úspory/investície (50 %) | 175 $ | 2 100 $ | Zvýšenie automatického vkladu do 401k alebo na brokerský účet |
| Životný štýl (30 %, bez dlhu → +20 % do úspor) | 175 $ | 2 100 $ | Pridané k úsporám, cesta bez dlhu |
| Životný štýl (20 %) | 70 $ | 840 $ | Voľné výdavky, na bežný účet |
Pre niekoho s dlhom na kreditnej karte 5 000 $ pri 22 % RPMN sa rozdelenie posunie:
| Rozdelenie | Mesačne | Ročne |
|---|---|---|
| Úspory (30 %) | 105 $ | 1 260 $ |
| Splácanie dlhu (60 %) | 210 $ | 2 520 $ |
| Životný štýl (10 %) | 35 $ | 420 $ |
Tento zostatok 5 000 $, splácaný novými 210 $ mesačne navyše k existujúcej minimálnej splátke, je preč zhruba za 18 mesiacov, čím ušetríš viac než 1 200 $ na úrokoch. To isté zvýšenie, vstrebané do životného štýlu, nechá zostatok nedotknutý na roky.
Rozdelenie nastav skôr, než zvýšenie dorazí
Mechanika je dôležitejšia než zámer. Ak peniaze najprv pristanú na bežnom účte a plánuješ ich presunúť neskôr, časť presunieš a zvyšok vstrebeš. Spoľahlivý prístup obracia poradie:
1. Zvýš príspevok na dôchodok pred novou výplatou. Ak zvýšenie nadobúda účinnosť prvého, prihlás sa do mzdového portálu a týždeň predtým zvýš percento pre 401k / penziu. Úsporná časť sa na bežnom účte nikdy neobjaví.
2. Nastav druhý automatický prevod v deň výplaty. Pre časť, ktorá nejde cez mzdu, Roth IRA, broker alebo vysokoúročený sporiaci účet, naplánuj prevod na ten istý deň, keď dorazí plat. Nie na ďalší deň.
3. Zaokrúhli diel na životný štýl nadol. Ak 20 % zvýšenia je 70 $ mesačne, necieľ na 70 $. Zaokrúhli trvalý prevod na 80 $ alebo 100 $ a diel na životný štýl nech je to, čo zostane. Trvalé príkazy sú lepkavé, ručné rozhodnutia o životnom štýle nie.
Päť chýb, ktoré zjedia zvýšenia
1. „Začnem viac šetriť, keď uvidím nové číslo.” Nezačneš. Prvá výplata zavádza nové normálne. Do tretieho mesiaca sú peniaze viazané na opakujúce sa výdavky. Presuň najprv úspory, pozri sa, čo zostalo, a žiješ z toho.
2. Vylepšenie bývania. Nájom je najtrvalejšie vstrebanie. Zvýšenie nájmu o 200 $ mesačne na základe zvýšenia o 350 $ mesačne viaže 57 % zisku na jednoročnú zmluvu minimálne, zvyčajne dve alebo tri. Ak je zvýšenie dosť veľké na to, aby bývanie naozaj potrebovalo vylepšenie, urob to pri druhom zvýšení, nie pri prvom.
3. Nové opakujúce sa predplatné. Streaming, posilňovňa, softvér, prémiové úrovne. Predplatné je najpomalšie sa pohybujúci únik peňazí, lebo jednotlivo pôsobí malo. Tri nové predplatné po 15 $ mesačne pohltia 540 $ ročne, približne 13 % vo vyššie uvedenom príklade zvýšenia.
4. Vylepšenie auta. Väčšia splátka úveru, dlhší lízing, „teraz si môžem dovoliť ďalšiu výbavu”. Autá sú po bývaní druhým najtrvalejším vstrebaním. Úprimné náklady na vlastníctvo auta sú dva až trikrát splátka úveru: o 100 $ mesačne väčšia splátka zvyčajne znamená o 200 – 300 $ mesačne vyššie skutočné náklady.
5. Brať zvýšenie ako opakujúcu sa odmenu. Zvýšenie je štrukturálne, nie nečakaný zisk. Bude tu aj budúci mesiac a mesiac po ňom. Míňať ho ako jednorazovú odmenu na dovolenku alebo veľký nákup mení trvalé zvýšenie príjmu na jednorazové rozhadzovanie.
Čo robiť so zvýšením v rozsahu povýšenia
Väčšie zvýšenie, 15 % a viac, aké prichádza s povýšením alebo zmenou práce, potrebuje iné pravidlo. Rozdelenie 50/30/20 stále platí, ale diel na životný štýl by mal byť obmedzený v absolútnych hodnotách, nie ako percento. Zvýšenie o 25 % s 20 % na životný štýl je 5 % reálne rozšírenie životného štýlu cez noc, čo je viac, než väčšina ľudí zvládne bez straty štrukturálneho zisku.
Obmedz diel na životný štýl na ekvivalent jedného roka inflačnej úpravy, zhruba 3 % tvojho predchádzajúceho čistého príjmu. Zvyšok ide do úspor, investícií alebo na dlh. Prvý rok veľkého zvýšenia je vzácny moment, keď môže miera úspor skočiť o desať percentuálnych bodov jediným rozhodnutím. Využi ho.
Ako to rieši thrust
Keďže thrust beží celý priamo v zariadení a sleduje každý účet v jednom pohľade, rozdelenie možno nastaviť, sledovať a upravovať bez toho, aby si odhalil svoj plat alebo zostatky komukoľvek.
- Pridaj novú mesačnú sumu úspor alebo splácania dlhu ako Cieľ s cieľovým dátumom: CFO s umelou inteligenciou ti jasným jazykom povie, či ťa súčasné tempo privedie k cieľu a čo by sa muselo zmeniť, ak zaostaneš.
- Nastav Rozpočet pre diel na životný štýl (tých 20 %) ako pevnú kategóriu: thrust upozorní, keď dosiahneš 80 % z neho, skôr než mesiac skončí. Bezplatné účty zahŕňajú 3 rozpočty, dosť na pokrytie dielu plus tvoje dve najväčšie existujúce kategórie.
- Použi kartu Reports na porovnanie troch mesiacov pred zvýšením s tromi mesiacmi po ňom. Ak voľné výdavky vzrástli o viac než tvojich plánovaných 20 %, únik sa objaví okamžite, nie o rok neskôr, keď je zostatok na účte plochý.
- Ghost Mode. Keď je aktívny, blokuje prístup k sieti. Základné sledovanie a analýza pokračujú offline, živé ceny, sťahovania a synchronizácia cez iCloud nie sú dostupné.
- Smart Tags automaticky kategorizujú nové opakujúce sa prevody a trvalé príkazy, takže vyššia miera úspor sa stane viditeľným, sledovaným riadkom namiesto jednorazového zámeru.
Zhrnutie
Zvýšenie nie sú peniaze. Je to rozhodnutie o tom, aké financie chceš mať nasledujúcich tri až päť rokov. Ak to rozhodnutie urobíš pred príchodom výplaty, polovica sa môže potichu kumulovať do úspor, investícií alebo splácania dlhu na roky. Ak ho urobíš potom, do tretieho mesiaca sú peniaze preč a rozhodnutie je zamknuté na dobu nájmu, úveru alebo balíka predplatného.
Samotné rozdelenie, 50/30/20, alebo 70/30 bez dlhu, alebo 30/60/10 pri dlhu s vysokým úrokom, je menej dôležité než načasovanie. Rozhodni raz, zautomatizuj pred novou výplatou a zvýšenie sa stane štrukturálnym. Počkaj a stane sa životným štýlom. Stredná cesta neexistuje.