Večina ljudi misli, da ima težavo s porabo. Običajno imajo težavo s časovno razporeditvijo. Zavarovanje avta pade marca. Davek na nepremičnino oktobra. Božič pride vsak december in nekako vse preseneti. To niso nujni primeri: so predvidljivi, nepravilni izdatki, sklad za načrtovane izdatke pa je orodje, zasnovano ravno zanje.
Kaj je sklad za načrtovane izdatke?
Sklad za načrtovane izdatke (sinking fund) je denar, ki ga vsak mesec odložiš za določen, načrtovan izdatek v prihodnosti. Namesto da letni račun za zavarovanje v višini 1.200 $ plačaš iz ene plače, vsak mesec privarčuješ 100 $ v namenski predal: ko račun prispe, je denar že tam.
Ime izvira iz obvezniških trgov 18. stoletja, a načelo je enako: kopičiš majhne, redne zneske, da pokriješ večjo, znano obveznost.
Sklad za načrtovane izdatke proti skladu za nujne primere
To je najpogostejša zmeda in je pomembna. Rešujeta različni težavi.
| Sklad za načrtovane izdatke | Sklad za nujne primere | |
|---|---|---|
| Namen | Načrtovani, nepravilni izdatki | Nenačrtovani, nepričakovani izdatki |
| Časovna razporeditev | Znan datum | Neznan datum |
| Primeri | Zavarovanje, prazniki, cestni davek | Izguba službe, zdravstvena nujnost |
| Tipična velikost | Specifična za vsak cilj | 3–6 mesecev stroškov |
| Kdaj uporabiti | Vsakič, ko načrtovani izdatek prispe | Samo za resnične nujne primere |
Če s skladom za nujne primere plačaš božična darila, nimaš več sklada za nujne primere. Sklad za načrtovane izdatke drži predvidljivo porabo stran od predala za nujne primere.
10 kategorij, za katere večina ljudi pozabi načrtovati
Poglej izpiske iz zadnjih 12 mesecev. Naslednje se pojavljajo skoraj vsepovsod in skoraj vedno porušijo mesečne proračune:
- Vzdrževanje avta: pnevmatike, zavore, menjava olja, letni tehnični pregled
- Avtomobilsko zavarovanje (če se plačuje letno ali polletno)
- Zavarovanje doma ali najemnika
- Davek na nepremičnino ali stroški etažne lastnine
- Letne naročnine: iCloud, podaljšanja domen, programske licence
- Prazniki in darila: rojstni dnevi, obletnice, božič
- Zdravstvo in zobozdravstvo: doplačila, očala, izbirni posegi
- Potovanja in dopust
- Oskrba hišnih ljubljenčkov: letni obiski veterinarja, cepljenja, zavarovanje ljubljenčka
- Vzdrževanje doma: zamenjava aparatov, barvanje, temeljito čiščenje
Nobeden od teh ni presenečenje. Vsi se zdijo presenečenje, ko pridejo.
Kako izračunati vsak sklad za načrtovane izdatke
Formula je trivialna:
Skupni pričakovani strošek ÷ meseci do zapadlosti = mesečno vplačilo
Primeri:
- Božični proračun 1.200 $ decembra, začetek januarja → 100 $/mesec
- Zavarovanje avta 900 $ vsakih 6 mesecev → 150 $/mesec
- Dopust 2.400 $ julija, začetek januarja → 343 $/mesec
- Letne naročnine na iCloud + programsko opremo v skupni višini 240 $ → 20 $/mesec
Vse seštej. Če skupna vsota presega, kar lahko privarčuješ, težava ni proračun: cilji so preambiciozni ali je časovnica prekratka. Prilagodi enega od njih, preden se januar začne, ne novembra v paniki.
Korak za korakom: nastavitev prvih skladov za načrtovane izdatke
1. Naštej vsak nemesečni izdatek iz lanskega leta
Zberi 12 mesecev izpiskov. Obkroži vsak strošek, ki ni najemnina, komunalne storitve, živila ali gorivo. Ti krogi so tvoji kandidati za sklade.
2. Razvrsti jih v 5–8 predalov
Upri se skušnjavi, da bi ustvaril 20 skladov. Združi sorodne postavke: »Avto« pokriva vzdrževanje, registracijo in zavarovanje. »Darila« pokrivajo rojstne dneve, obletnice in božič.
3. Izračunaj mesečno vplačilo za vsakega
Uporabi zgornjo formulo. Zaokroži navzgor: rahlo prefinanciranje je lastnost, ne napaka.
4. Avtomatiziraj nakazila
Na dan plače samodejno premakni vsako vplačilo v sklad s tekočega računa. Česar ne vidiš, ne moreš porabiti.
5. Vsak sklad spremljaj ločeno
Tu večina ljudi odpove. Če vsi skladi ležijo na enem računu, nimaš pojma, ali je bil predal za božič oplenjen za pnevmatike. Vsakemu skladu daj ime in tekoče stanje.
Koliko skladov naj imaš?
Začni s tremi, ne s trinajstimi. Realna začetna nastavitev:
- Avto: pokriva vzdrževanje, zavarovanje, registracijo
- Darila in prazniki: pokriva rojstne dneve in porabo ob koncu leta
- Letne naročnine: pokriva iCloud, domeno, podaljšanja programske opreme
Ko ti ti tri mesece tečejo gladko, dodaj četrtega: običajno Potovanja ali Zdravstvo. Bistvo je navada, ne preglednica.
Kje hraniti sklade za načrtovane izdatke
Tri realne možnosti:
Možnost 1: en hranilni račun z visoko obrestjo, spremljan virtualno. Vse sklade drži na enem računu, a vsak predal spremljaj v aplikaciji. Najboljše za večino ljudi: preprosto, prinaša obresti, enostavno premikanje denarja med predali, ko je treba.
Možnost 2: ločeni hranilni računi z visoko obrestjo za vsak sklad. Nekatere spletne banke dovoljujejo neomejeno podračunov s poljubnimi imeni. Najboljše, če težko zaupaš sebi, da ne boš posegel v en predal za dopolnitev drugega.
Možnost 3: tvoj tekoči račun. Tega ne počni. Denar bo v mesecu izginil v običajni porabi.
Skladov za načrtovane izdatke nikoli ne hrani v naložbah. To je denar s kratkim obzorjem: 15-odstotni padec trga tri tedne pred zapadlostjo zavarovalne premije ni hipotetična težava.
Pogoste napake in kako se jim izogniti
Preveč skladov. Če ustvariš sklade za kavo, Netflix in striženje, si izumil drugi proračun. To so mesečni izdatki: daj jih v običajni proračun.
Brez spremljanja. Sklad, ki ga ne vidiš, je enak temu, da ga nimaš. Stanja preglej vsak mesec ob tedenskem finančnem pregledu.
Izčrpanje enega za financiranje drugega. Božični sklad ni sklad za nujne primere in ni sklad za dopust. Če moraš premakniti denar med predali, to naredi namerno, ne po naključju.
Preagresiven začetek. Če januarja financiraš 10 skladov in jih do marca opustiš 7, si na slabšem kot prej. Začni s tremi in razširi šele, ko je navada samodejna.
Ustavitev, ko je račun plačan. Ko porabiš božični sklad, ponastavi števec in začni vplačevati za naslednji božič 1. januarja. To je edini način, da ostaneš pred zadevo.
Psihološka zmaga
Obstaja globlja korist, ki se ne pokaže v preglednici. Ko veš, da je vsak predvidljiv račun že financiran, se finančna tesnoba merljivo zmanjša. Avto zaslišiš nenavaden zvok, in namesto cmoka v želodcu pomisliš: »za to je sklad za avto«. Prazniki prispejo, in ni panike ter januarskega mačka zaradi kreditne kartice.
To je prava donosnost skladov za načrtovane izdatke. Ne prihraniš samo denarja. Nehaš doživljati običajno življenje kot zaporedje finančnih presenečenj.
Za vsak nepravilen izdatek ustvari poimenovan sklad za načrtovane izdatke v aplikaciji thrust: nastavi cilj, rok in pusti, da ti aplikacija pokaže, koliko natanko privarčevati vsak mesec. Povsem zasebno, v celoti na napravi iPhone. Prenesi brezplačno.