Çoğu insan bir harcama sorunu olduğunu düşünür. Genellikle bir zamanlama sorunu vardır. Araba sigortası Mart’ta gelir. Emlak vergisi Ekim’de vurur. Noel her Aralık gelir ve bir şekilde herkesi şaşırtır. Bunlar acil durum değil; öngörülebilir, düzensiz giderler ve birikim fonu tam da bunlar için tasarlanmış araç.
Birikim fonu nedir?
Birikim fonu, gelecekte gerçekleşecek belirli, planlı bir gider için her ay kenara koyduğun paradır. 1.200 $‘lık yıllık bir sigorta faturasını tek bir maaştan ödemek yerine, ayrılmış bir kovaya ayda 100 $ biriktirirsin; böylece fatura geldiğinde para zaten orada.
Ad 18. yüzyıl tahvil piyasalarından geliyor, ama ilke aynı: daha büyük, bilinen bir yükümlülüğü karşılamak için küçük, düzenli tutarlar biriktirirsin.
Birikim fonu ve acil durum fonu
Bu en yaygın karışıklık ve önemli. Farklı sorunları çözerler.
| Birikim fonu | Acil durum fonu | |
|---|---|---|
| Amaç | Planlı, düzensiz giderler | Plansız, beklenmedik giderler |
| Zamanlama | Bilinen tarih | Bilinmeyen tarih |
| Örnekler | Sigorta, tatiller, araç vergisi | İş kaybı, sağlık acil durumu |
| Tipik büyüklük | Her hedefe özel | 3–6 aylık gider |
| Ne zaman kullanılır | Planlı gider her geldiğinde | Yalnızca gerçek acil durumlarda |
Acil durum fonunu Noel hediyeleri için kullanırsan artık bir acil durum fonun yok. Birikim fonu, öngörülebilir harcamayı acil durum kovasının dışında tutar.
Çoğu insanın bütçelemeyi unuttuğu 10 kategori
Son 12 ayın banka ekstrelerine bak. Aşağıdakiler neredeyse evrensel olarak ortaya çıkar ve neredeyse her zaman aylık bütçeleri raydan çıkarır:
- Araba bakımı: lastikler, frenler, yağ değişimleri, yıllık muayene
- Araba sigortası (yıllık ya da altı aylık ödeniyorsa)
- Ev ya da kiracı sigortası
- Emlak vergisi ya da site aidatları
- Yıllık abonelikler: iCloud, alan adı yenilemeleri, yazılım lisansları
- Tatiller ve hediyeler: doğum günleri, yıl dönümleri, Noel
- Sağlık ve diş: katılım payları, gözlükler, isteğe bağlı işlemler
- Seyahat ve tatil
- Evcil hayvan bakımı: yıllık veteriner ziyaretleri, aşılar, evcil hayvan sigortası
- Ev bakımı: cihaz değişimi, boya, derin temizlik
Bunların hiçbiri sürpriz değil. Hepsi, vurduğunda sürpriz gibi hissettirir.
Her birikim fonu nasıl hesaplanır
Formül önemsiz:
Beklenen toplam maliyet ÷ Vadesine kalan ay = Aylık katkı
Örnekler:
- Aralık için 1.200 $ Noel bütçesi, Ocak’ta başlayarak → 100 $/ay
- Her 6 ayda bir 900 $ araba sigortası → 150 $/ay
- Temmuz için 2.400 $ tatil, Ocak’ta başlayarak → 343 $/ay
- Toplam 240 $ yıllık iCloud + yazılım abonelikleri → 20 $/ay
Hepsini topla. Toplam biriktirebileceğini aşıyorsa sorun bütçe değil: hedefler fazla hırslı ya da zaman çizelgesi çok kısa. Birini Ocak başlamadan ayarla; Kasım’da panikle değil.
Adım adım: İlk birikim fonlarını kurmak
1. Geçen yılın aylık olmayan her giderini listele
12 aylık ekstreyi çek. Kira, faturalar, market ya da yakıt olmayan her ödemeyi daire içine al. O daireler birikim fonu adaylarındır.
2. Onları 5–8 kovada grupla
20 fon oluşturma dürtüsüne diren. İlgili kalemleri birleştir: “Araba” bakımı, tescili ve sigortayı kapsar. “Hediyeler” doğum günlerini, yıl dönümlerini ve Noel’i kapsar.
3. Her biri için aylık katkıyı hesapla
Yukarıdaki formülü kullan. Yukarı yuvarla: biraz fazla fonlamak bir özellik, hata değil.
4. Transferleri otomatikleştir
Maaş gününde her birikim fonu katkısını vadesiz hesaptan otomatik olarak çıkar. Göremediğini harcayamazsın.
5. Her fonu ayrı takip et
Çoğu insanın başarısız olduğu yer burası. Tüm birikim fonları tek bir hesapta duruyorsa, Noel kovasının lastikler için soyulup soyulmadığını bilemezsin. Her fona bir ad ve güncel bir bakiye ver.
Kaç birikim fonun olmalı?
On üç değil, üçle başla. Gerçekçi bir yeni başlayan kurulumu:
- Araba: bakımı, sigortayı, tescili kapsar
- Hediyeler ve tatiller: doğum günlerini ve yıl sonu harcamasını kapsar
- Yıllık abonelikler: iCloud, alan adı, yazılım yenilemelerini kapsar
Bunlar üç ay sorunsuz çalıştıktan sonra dördüncüyü ekle: genellikle Seyahat ya da Sağlık. Mesele alışkanlık, e-tablo değil.
Birikim fonları nerede tutulur
Üç gerçekçi seçenek:
Seçenek 1: Sanal olarak takip edilen tek bir yüksek getirili birikim hesabı. Tüm birikim fonlarını tek bir hesapta tut ama her kovayı bir uygulamada takip et. Çoğu insan için en iyisi: basit, faiz kazandırır, gerektiğinde kovalar arasında para taşımak kolay.
Seçenek 2: Fon başına ayrı yüksek getirili hesaplar. Bazı çevrimiçi bankalar özel adlı sınırsız alt hesaba izin verir. Bir kovadan diğerini doldurmak için çekmeyeceğine kendine güvenmekte zorlanıyorsan en iyisi.
Seçenek 3: Vadesiz hesabın. Bunu yapma. Para bir ay içinde normal harcamada kaybolur.
Birikim fonlarını asla yatırımlarda tutma. Bunlar kısa ufuklu para: sigorta priminin vadesinden üç hafta önce %15’lik bir piyasa düşüşü varsayımsal bir sorun değil.
Sık yapılan hatalar ve nasıl kaçınılır
Çok fazla fon. Kahve, Netflix ve saç kesimi için birikim fonları oluşturursan ikinci bir bütçe icat etmişsin demektir. Bunlar aylık giderler: normal bütçene koy.
Takip yok. Göremediğin bir birikim fonu, hiç olmamasıyla aynı. Bakiyeleri her ay haftalık finans kontrolünde gözden geçir.
Birini fonlamak için diğerini tüketmek. Noel fonu acil durum fonu değil, tatil fonu değil. Kovalar arasında para taşıman gerekiyorsa bunu kazara değil, bilinçli yap.
Çok agresif başlamak. Ocak’ta 10 birikim fonu fonlar ve Mart’a kadar 7’sini terk edersen öncekinden daha kötü durumdasın. Üçle başla ve yalnızca alışkanlık otomatik olduğunda genişlet.
Fatura ödendikten sonra durmak. Noel fonunu kullandıktan sonra sayacı sıfırla ve gelecek yılın Noel’i için 1 Ocak’ta katkıya başla. Önde kalmanın tek yolu bu.
Psikolojik kazanç
Bir e-tabloda görünmeyen daha derin bir fayda var. Her öngörülebilir faturanın zaten fonlandığını bildiğinde finansal kaygı ölçülebilir biçimde düşer. Araba bir ses çıkarır ve midende bir düğüm yerine “Araba Fonu bunun için” diye düşünürsün. Tatil sezonu gelir ve panik yok, Ocak’ta kredi kartı mahmurluğu yok.
Birikim fonlarının gerçek getirisi bu. Sadece para biriktirmiyorsun. Sıradan hayatı bir dizi finansal sürpriz olarak yaşamayı bırakıyorsun.
Her düzensiz gider için thrust içinde adlandırılmış bir birikim fonu oluştur: bir hedef, bir son tarih belirle ve uygulamanın her ay tam olarak ne kadar biriktireceğini göstermesine izin ver. Tamamen özel ve tamamen iPhone’unda. Ücretsiz indir.