Có một khoảnh khắc, thường vào một chiều thứ Ba, khi việc nghỉ việc có vẻ hiển nhiên. Công việc không đúng, sếp còn tệ hơn, việc làm thì rỗng tuếch. Bạn bắt đầu soạn tin nhắn xin nghỉ trong đầu.
Cứ nghỉ nếu bạn cần. Nhưng đừng bỏ qua phép tính. Nguyên nhân lớn nhất khiến người ta buộc phải quay lại một công việc tệ hơn công việc đã bỏ không phải là chưa tính các con số trước khi bước ra. Thị trường việc làm không quan tâm đến nguyên tắc của bạn; nó quan tâm đến khoảng thời gian tài chính còn lại của bạn.
Đây là danh sách chín con số cần biết trước khi nộp đơn nghỉ việc. Không con số nào nói về việc nghỉ có “đúng” hay không. Chúng nói về việc phiên bản của bạn ba tháng sau có còn lựa chọn hay không.
1. Con số tối thiểu hằng tháng của bạn
Không phải chi tiêu hiện tại của bạn. Mà là mức tối thiểu để giữ đèn sáng, tiền thuê nhà được trả và có thức ăn trên bàn, cắt hết mọi thứ tùy chọn.
Bắt đầu với tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà, tiện ích, thực phẩm, đi lại cơ bản, phí bảo hiểm, các khoản trả nợ tối thiểu, và bất kỳ gói đăng ký nào bạn thực sự không thể sống thiếu trong ba tháng. Loại bỏ ăn ngoài, du lịch, quần áo, quà tặng, các gói đăng ký sở thích và thẻ phòng tập.
Hầu hết mọi người ngạc nhiên: con số tối thiểu thấp hơn 30–50% so với chi tiêu hằng tháng bình thường. Khoảng chênh đó là hệ số nhân thời gian tài chính còn lại của bạn.
Hãy ghi con số ra. Nó neo mọi thứ theo sau.
2. Số tháng tài chính còn lại thực sự của bạn
Thời gian còn lại = (tiền tiết kiệm thanh khoản + tài sản bạn thực sự sẽ bán) ÷ con số tối thiểu hằng tháng.
Thanh khoản nghĩa là tiền mặt, tài khoản thanh toán, tiết kiệm, quỹ thị trường tiền tệ. Không phải tài khoản hưu trí mà bạn sẽ bị phạt nếu đụng vào. Không phải vốn chủ sở hữu trong căn nhà mà bạn phải bán mới lấy được. Không phải crypto bạn mua ở giá gấp đôi hiện tại và từ chối bán lỗ.
Nếu thời gian còn lại của bạn ở mức tối thiểu dưới sáu tháng, bạn chưa sẵn sàng về tài chính để nghỉ việc khi chưa có vai trò tiếp theo. Dưới ba tháng là một lần buộc phải quay lại đang chờ xảy ra.
3. Thời gian còn lại thực tế khi tính cả việc tìm việc
Phiên bản trung thực của mục #2.
Tìm việc ở cấp trung mất trung bình 3–6 tháng từ lần ứng tuyển đầu tiên đến khi ký đề nghị, và lâu hơn ở thị trường đi xuống hoặc với các vai trò cấp cao. Rồi cộng thêm 2–4 tuần trước khi kỳ lương đầu tiên đến. Thời gian báo trước, kiểm tra lý lịch và thương lượng ngày bắt đầu kéo dài khoảng trống.
Lấy thời gian còn lại ở mục #2 và trừ đi hai tháng đệm cho việc tìm việc cộng với làm quen công việc. Phần còn lại là thời gian quyết định của bạn, khoảng thời gian bạn có thể tìm việc trước khi bắt đầu đồng ý với những vai trò lẽ ra bạn nên từ chối.
4. Chi phí bảo hiểm y tế sau khi lương dừng
Ở Mỹ, đây là khoản mục lớn nhất mà mọi người quên. Phí bảo hiểm COBRA cho một gia đình thường dao động $1,500–$2,500/tháng. Các gói trên sàn bảo hiểm thường rẻ hơn nhưng mạng lưới kém hơn và mức khấu trừ cao hơn.
Ở châu Âu, câu hỏi tương đương là khoảng trống giữa bảo hiểm do chủ lao động tài trợ và bảo hiểm tư nhân hoặc công trông thế nào khi bạn thất nghiệp, và bạn có giữ được bảo hiểm bổ sung do chủ lao động trả (nha khoa, thị lực, nhân thọ) không.
Hãy cộng chi phí y tế hằng tháng sau khi hết việc vào con số tối thiểu của bạn. Tính lại thời gian còn lại. Chỉ riêng bước này đã rút ngắn thời gian còn lại thực tế của hầu hết mọi người 10–20%.
5. Trợ cấp thôi việc, ngày phép chưa dùng và các khoản thanh toán cuối
Chủ lao động bị pháp luật yêu cầu trả bạn những gì khi bạn rời đi, và họ có thể trả thêm gì ngoài đó?
- Ngày phép đã tích lũy nhưng chưa dùng
- Thưởng tính theo tỷ lệ (hiếm khi có nếu không thương lượng, nhưng hãy hỏi)
- Trợ cấp thôi việc (thường chỉ khi bị sa thải, nhưng hãy hỏi)
- Cổ phần được trao vào ngày cuối của bạn (kiểm tra mốc cliff và lịch trao quyền)
- Phần đối ứng 401(k): phần nào đã được trao, phần nào bạn mất nếu rời đi trước một mốc cliff
Nếu bạn còn cách một mốc cliff trao quyền hoặc một đợt chi thưởng vài tuần, chi phí rời đi sớm có thể là cả một tháng lương hoặc hơn. Rời đi vào đúng thứ Sáu thay vì sai thứ Sáu đôi khi đáng giá €3,000–€10,000.
6. Thuế ăn vào các kỳ lương cuối
Ở hầu hết các quốc gia, kỳ lương cuối năm và những tháng ngay sau khi rời đi bị đánh thuế khác với bạn kỳ vọng: tiền thưởng thường theo mức phụ trội cố định, trợ cấp thôi việc đôi khi được rải ra đôi khi gộp một lần, và khoản khấu trừ của bạn thôi được làm mượt qua cả năm.
Bạn không cần tự tính thuế. Bạn cần giả định thực nhận thấp hơn gộp nhiều hơn tỷ lệ thông thường của bạn và đừng lập ngân sách theo con số gộp như thể nó là tiền trong tay. Một quy tắc ngón tay cái: hãy trừ bất kỳ khoản thanh toán cuối nào theo bậc thuế biên cao nhất của bạn, không phải mức trung bình.
7. Các gói đăng ký định kỳ vẫn tồn tại khi thất nghiệp
Hầu hết mọi người có €40–€120/tháng các khoản định kỳ chưa nhìn lại kể từ khi đăng ký. Sau khi nghỉ việc, những khoản đó không lịch sự tạm dừng. Chúng cứ chạy cho đến khi bạn hủy.
Hãy xem sao kê ba tháng gần nhất và liệt kê mọi khoản định kỳ. Chia thành ba nhóm:
- Hủy ngay hôm nay (kho lưu trữ đám mây bạn đã quên, dịch vụ xem phim không dùng, gói ứng dụng cũ)
- Tạm dừng cho đến khi có việc lại (phòng tập, bản tin trả phí, công cụ sở thích)
- Giữ (tiện ích thiết yếu, một dịch vụ xem phim, trình quản lý mật khẩu)
Việc này thường giải phóng €60–€150/tháng, một đóng góp đáng kể vào con số tối thiểu của bạn.
8. Số tiền bạn sẽ chi cho chính “thời gian nghỉ”
Cái bẫy không ai cảnh báo. Bạn nghỉ vào thứ Sáu. Đến thứ Tư, bạn bồn chồn. Thế là bạn đặt một chuyến đi, đăng ký một khóa học, tự đãi mình những bữa trưa chưa bao giờ có dịp ăn ở chỗ làm. Riêng từng việc không có gì vô lý. Cộng lại, chúng có thể đốt cả một tháng thời gian còn lại trong ba tuần.
Hãy quyết định từ trước bạn cho phép mình chi gì. Một con số cụ thể, được ghi ra. Một khoản cho chuyến đi. Một mức trần “tự thưởng”. Một ngân sách học tập. Rồi theo dõi theo nó từ ngày đầu thất nghiệp, giống như bạn theo dõi ngân sách dự án ở chỗ làm.
9. Vị thế nhiều loại tiền tệ nếu có yếu tố quốc tế
Nếu bạn giữ tiền tiết kiệm bằng một loại tiền, kiếm tiền bằng loại khác, hoặc sắp chuyển chỗ ở, phép tính trở nên nhiễu hơn. Tỷ giá có thể dịch chuyển 5–15% trong vài tháng. Phí chuyển tiền xuyên biên giới và tỷ giá tệ có thể lặng lẽ ăn mất €200–€500 từ một lần chuyển tiền dự phòng.
Ba lần kiểm tra cụ thể:
- Tổng vị thế thanh khoản của bạn bằng loại tiền bạn thực sự chi tiêu là bao nhiêu, theo tỷ giá trung bình thị trường hôm nay?
- Thời gian còn lại của bạn trông thế nào nếu đồng tiền quê nhà của bạn yếu đi 10% so với đồng tiền chi tiêu?
- Có khoản tiết kiệm nào bằng loại tiền bạn sẽ phải quy đổi để dùng không, và bạn đã tính giá của việc quy đổi chưa?
Đây là phần mà hầu hết danh sách kiểm tra bỏ qua và hầu hết người sống xa quê hoặc làm việc từ xa bị cắn.
Những sai lầm thường gặp làm rút ngắn thời gian còn lại hàng tháng
Một vài khuôn mẫu lặng lẽ phá hỏng phép tính ngay cả khi các con số trông ổn trên giấy:
- Tính theo gộp thay vì thực nhận. Thời gian còn lại của bạn được xây trên số tiền thực vào ngân hàng, không phải con số phòng nhân sự ghi trên thư mời làm việc.
- Coi tài khoản hưu trí là thời gian còn lại. Tiền phạt rút sớm và thuế thường ăn 30%+ số bạn rút. Chỉ dùng chúng như phòng tuyến cuối cùng tuyệt đối.
- Bỏ qua các chi phí thoát một lần. Dọn khỏi căn hộ của công ty, trả lại thiết bị bạn đã phải tự thay, hoàn lại thưởng chuyển chỗ ở theo tỷ lệ, thanh toán mua đứt thời gian báo trước, mỗi thứ có thể bằng một tháng thời gian còn lại.
- Lạc quan về thu nhập làm tự do. “Mình sẽ làm tự do vài tháng” mà không có ba khách hàng cụ thể và phạm vi công việc đã ký thì không phải thu nhập, đó là hy vọng. Hãy tính thu nhập làm tự do là không cho đến khi hợp đồng được ký.
- Quên đường cong căng thẳng của bạn đời. Một người bạn đời cảm thấy thời gian còn lại đang thu hẹp sẽ bắt đầu có những cuộc trò chuyện khác với bạn vào tuần thứ sáu so với tuần đầu. Cuộc trò chuyện đó dễ có ở tháng đầu hơn tháng thứ tư.
Phiên bản 30 phút của danh sách kiểm tra này
Nếu bạn chỉ có một buổi tối:
- Mở sao kê ba tháng gần nhất
- Ghi ra mọi khoản định kỳ
- Trừ những khoản có thể hủy, đó là con số tối thiểu hằng tháng của bạn
- Xem tổng tiền tiết kiệm thanh khoản của bạn
- Chia cho con số tối thiểu hằng tháng, đó là thời gian còn lại thô của bạn
- Trừ 2 tháng cho thực tế tìm việc
- Trừ chi phí y tế sau khi hết việc x thời gian còn lại
- Con số còn lại là thời gian quyết định của bạn tính bằng tháng
Nếu con số đó nhỏ hơn bốn, bạn chưa xong việc lên kế hoạch. Nếu nó lớn hơn chín, bạn linh hoạt hơn bạn nghĩ.
thrust xử lý chuyện này thế nào
thrust được xây cho đúng kiểu tính toán trước quyết định này, ngay trên thiết bị và không có liên kết tài khoản nào làm lộ điều bạn đang lên kế hoạch cho ngân hàng hay bên tổng hợp.
- Ngân sách thông minh cho phép bạn xây một ngân sách “tối thiểu” riêng cạnh ngân sách bình thường, để bạn thấy ngay mức sàn của mình trông thế nào.
- AI CFO chạy trên thiết bị tính số tiền có thể chi và nhịp chi tiêu theo bất kỳ ngân sách nào đang hoạt động, hữu ích để chuyển giữa tháng giữa chế độ “đang đi làm” và chế độ “mức sàn sau khi nghỉ”.
- Theo dõi các gói đăng ký tự động đánh dấu các khoản định kỳ để bước 7 trở thành một danh sách, không phải một bài tập khám phá.
- Hỗ trợ nhiều loại tiền tệ trên hơn 20 loại tiền với tỷ giá trực tiếp giữ tiền tiết kiệm bằng một loại tiền và hiển thị thời gian còn lại bằng loại khác, phép kiểm tra nhiều loại tiền ở bước 9 diễn ra mặc định.
- Ghost Mode nghĩa là không điều gì trong việc lên kế hoạch này nằm trên máy chủ. Không chủ lao động, ngân hàng hay bên tổng hợp nào thấy bạn đang chạy những con số này. Phép tính nằm giữa bạn và thiết bị của bạn.
- Nhập CSV cho phép bạn tải sao kê ba tháng gần nhất mà không liên kết tài khoản nào, để con số tối thiểu được xây từ dữ liệu thực, không phải trí nhớ.
- Mục tiêu cho phép bạn đặt mục tiêu sau khi nghỉ, thời gian còn lại bạn cần trước khi thực sự nộp đơn, và theo dõi theo nó mà không phải nói với ai mục tiêu đó để làm gì.
Nghỉ việc là một quyết định tài chính khoác áo cảm xúc. Chín con số trên biến nó trở lại thành một quyết định tài chính bạn thực sự có thể đưa ra. Hãy chạy chúng một lần, bình tĩnh, trước khi bạn soạn tin nhắn. Phép tính hiếm khi tệ như bạn sợ hay thoải mái như bạn hy vọng, nhưng biết luôn tốt hơn.