Thời gian tài chính còn lại: cách tính tiền của bạn thực sự trụ được bao lâu

Một startup có $400,000 trong ngân hàng và đốt $50,000 mỗi tháng không có “$400,000”. Nó có tám tháng thời gian còn lại, và mọi nhà sáng lập đều biết rằng thời gian còn lại, không phải số dư, là con số điều hành công ty. Tài chính cá nhân có cùng con số đó, và gần như không ai tính nó. Mọi người biết số dư quỹ khẩn cấp của mình. Họ biết tài sản ròng của mình. Họ không biết số dư đó mua được bao nhiêu tháng cuộc sống thực của họ, con số duy nhất quan trọng vào ngày một công việc kết thúc, một hợp đồng cạn hay một kỳ nghỉ phép dài bắt đầu.

Hướng dẫn này là phép tính đầy đủ. Ba đầu vào, bốn độ dài, và các khoản cắt giảm mà hầu hết mọi người bỏ qua: thuế, tài khoản bị khóa, phơi nhiễm tiền tệ, việc nén lối sống mà bạn có thể và không thể thực sự làm. Đầu ra là một con số duy nhất tính bằng tháng. Bạn nên biết nó như biết cân nặng của mình.

Thời gian còn lại không phải quỹ khẩn cấp của bạn

Hai thứ này bị nhầm lẫn liên tục và chúng trả lời các câu hỏi khác nhau.

Quỹ khẩn cấp là một mục tiêu, một khoản dự trữ có quy mô, thường 3–6 tháng chi phí thiết yếu, giữ trong tài khoản tiết kiệm, được thiết kế để hấp thụ một sự kiện tồi tệ đơn lẻ. Câu hỏi nó trả lời là “tôi có đủ đệm để không hoảng loạn không”. Đó là một con số tĩnh mà bạn xây dần tới.

Thời gian tài chính còn lại là một chẩn đoán, một chỉ số hiện tại cho biết tổng tài sản thanh khoản của bạn duy trì cuộc sống hiện tại được bao lâu, hôm nay, theo giá hôm nay, trước mọi cắt giảm anh hùng. Câu hỏi nó trả lời là “nếu thu nhập dừng ngay bây giờ, khi nào tôi hết tiền”. Đó là một con số động thay đổi mỗi tháng theo cả hai vế của phương trình.

Quỹ khẩn cấp là một đầu vào của thời gian còn lại. Tài khoản môi giới, crypto, tiền mặt của bạn cũng vậy. Mức đốt tiền bao gồm thẻ phòng tập mà bạn thực ra sẽ không hủy trong sáu tuần thất nghiệp cũng vậy. Thời gian còn lại là phiên bản trung thực của câu hỏi.

Phép tính

Ba đầu vào. Mỗi đầu vào có một khoản cắt giảm mà hầu hết mọi người quên.

Đầu vào 1: Tài sản thanh khoản (kèm các khoản cắt giảm)

Thanh khoản nghĩa là có thể truy cập trong khoảng hai tuần mà không mất mát lớn. Cộng:

• Tài khoản thanh toán và tiết kiệm: giá trị đầy đủ.
• Tài khoản môi giới (chịu thuế): giá trị danh nghĩa trừ đi khoản cắt giảm 15–25% lãi vốn ước tính trên phần lãi, và trừ một khoản dự trữ 5–10% cho sụt giảm thị trường. Nếu tài khoản môi giới $80,000 của bạn một nửa là lãi, bạn có thể ghi nó khoảng $70,000 giá trị thực có thể truy cập, không phải $80,000.
• Crypto giữ tự lưu ký hoặc trên một sàn lớn: giá trị danh nghĩa trừ khoản dự trữ biến động 20–30% nếu vị thế đủ lớn để có ý nghĩa. Crypto thanh khoản trong vài giờ; nó cũng thanh khoản ở mức 60% giá tuần trước.
• Quỹ thị trường tiền tệ, trái phiếu kho bạc ngắn hạn: giá trị đầy đủ, trừ mọi khoản phạt rút sớm.
• Giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ trọn đời, nếu có: chỉ khi bạn thực sự sẽ vay thế chấp bằng nó; thường loại trừ.

Không bao gồm:

• Tài khoản hưu trí (401(k), IRA, lương hưu, ISA, KiwiSaver, v.v.): thuế và tiền phạt khiến chúng thực tế kém thanh khoản cho mục đích thời gian còn lại. Hãy theo dõi chúng cho tài sản ròng, loại trừ khỏi thời gian còn lại.
• Vốn chủ sở hữu nhà: HELOC không phải thời gian còn lại, nó là một hạn mức tín dụng biến mất khi bạn mất việc.
• Vốn trong một doanh nghiệp tư nhân: kém thanh khoản theo định nghĩa.
• Xe, trang sức, “đồ sưu tầm”: không thanh khoản; bán tháo với giá chiết khấu không phải là kế hoạch.

Kết quả là nền thanh khoản có thể truy cập của bạn. Đây là tử số.

Đầu vào 2: Mức đốt tiền hằng tháng thực (với những cắt giảm bạn thực sự sẽ làm)

Đây là chỗ gần như mọi người đều đánh giá quá cao thời gian còn lại. Họ chia số dư cho mức chi trung bình trong lịch sử, vốn bao gồm kỳ nghỉ, bữa ăn nhà hàng, quà tặng, đồ dùng và một chiếc TV Black Friday. Thời gian còn lại thực dùng hai con số đốt tiền:

• Mức đốt hiện tại: trung bình 3 tháng gần nhất của tổng chi ra, gồm cả các khoản tùy ý. Đây là chi phí cuộc sống của bạn nếu không có gì thay đổi.
• Mức đốt đã nén: chi phí cuộc sống của bạn sau hai lần cắt giảm cụ thể mà bạn thực sự sẽ làm trong 30 ngày đầu không có thu nhập: tạm dừng kỳ nghỉ và các khoản mua lớn, giảm một nửa ba nhóm tùy ý hàng đầu. Đây không phải “cơm với đậu”, ảo tưởng đó không bao giờ sống sót qua tháng thứ hai.

Một khuôn mẫu điển hình: mức đốt hiện tại $4,200, mức đốt đã nén $3,100, thấp hơn khoảng 25%, khả thi, bền vững. Các mức cắt 40% và 50% bạn đọc trên mạng giả định một mức kỷ luật không được chứng thực trong bất kỳ giai đoạn cạn việc tự do hay mất việc thực tế nào.

Nếu thu nhập của bạn không đều, hãy dùng trung vị 6 tháng gần nhất cho mức đốt hiện tại thay vì trung bình, một quý lớn đơn lẻ làm lệch trung bình rất nhiều. Xem lập ngân sách cho thu nhập biến động để có phương pháp đầy đủ.

Đầu vào 3: Các nghĩa vụ cố định không thể cắt

Một phần mức đốt tiền của bạn không thể nén trong ba tháng đầu bằng bất cứ giá nào. Hãy liệt kê riêng:

• Tiền thuê nhà hoặc trả góp nhà
• Phí bảo hiểm (y tế, xe, nhân thọ)
• Khoản trả nợ tối thiểu cho các khoản vay và thẻ tín dụng
• Chăm sóc trẻ, học phí, tiền cấp dưỡng
• Tiện ích ở mức tối thiểu theo luật định

Gọi đây là mức sàn cố định của bạn. Nếu mức sàn cố định của bạn là $2,400, không mức tằn tiện nào đưa mức đốt hằng tháng của bạn xuống dưới đó mà không có một thay đổi lớn trong đời (chuyển nhà, bán xe, đổi bảo hiểm). Mức sàn cố định đặt trần cho mức kéo dài thời gian còn lại có thể mà không gây xáo trộn.

Bốn loại thời gian còn lại

Khi đã có nền thanh khoản, mức đốt hiện tại, mức đốt đã nén và mức sàn cố định, hãy tính bốn con số:

Một ví dụ cụ thể. Nền thanh khoản $42,000 (sau các khoản cắt giảm). Mức đốt hiện tại $4,200. Mức đốt đã nén $3,100. Mức sàn cố định $2,400.

• Thoải mái: $42,000 ÷ $4,200 = 10.0 tháng
• Thực tế: $42,000 ÷ $3,100 = 13.5 tháng
• Sinh tồn: $42,000 ÷ $2,400 = 17.5 tháng
• Khủng hoảng: ($42,000 − $2,400) ÷ $3,100 = 12.8 tháng

Con số tiêu đề, cái cần ghi nhớ và kiểm tra lại hằng quý, là thời gian còn lại thực tế. Thoải mái thì lạc quan, sinh tồn là ảo tưởng, khủng hoảng là phiên bản chặt hơn của thực tế. Thực tế là con số trụ vững.

Điều gì bào mòn thời gian còn lại nhanh hơn bạn nghĩ

Năm lực làm ngắn con số bạn vừa tính:

Lạm phát trên mức sàn cố định. Tiền thuê nhà tăng, bảo hiểm tăng, thực phẩm tăng. Một năm lạm phát 5% bào mòn thời gian còn lại sinh tồn khoảng năm tháng trên mỗi trăm. Hãy xây lại con số hằng năm, không phải “khi có gì đó thay đổi”.

Thời điểm thuế. Nếu bạn có cổ phiếu sắp được trao quyền, một khoản còn nợ từ làm tự do, hoặc các khoản thuế ước tính hằng quý của người tự kinh doanh sắp đến, đó là các nghĩa vụ thực nằm đối diện nền thanh khoản của bạn. Hãy trừ chúng khỏi tử số trước khi tính. Một nền $42,000 với $8,000 thuế sắp đến thực ra là $34,000, và thời gian còn lại thực tế của bạn vừa giảm từ 13.5 xuống 11.0 tháng.

Độ trễ truy cập tài khoản. Thanh toán bù trừ môi giới mất hai ngày làm việc. Chuyển khoản từ ngân hàng số có thể bị giữ 5–10 ngày với số tiền lớn. Chuyển crypto trên chuỗi thì nhanh; rút ra tiền pháp định qua một sàn được quản lý thường mất một tuần. Bạn không thể trang trải tuần đầu tiên thất nghiệp từ việc bán môi giới của tuần đầu. Hãy giữ ít nhất một tháng mức sàn cố định trong một tài khoản thanh toán hoặc tiết kiệm tức thời không cần thanh toán bù trừ.

Phơi nhiễm tiền tệ. Nếu bạn kiếm tiền bằng một loại và chi bằng loại khác (phổ biến với người sống xa quê, người làm tự do có khách hàng nước ngoài, bất kỳ ai trong một cuộc sống nhiều loại tiền tệ), thời gian còn lại tính theo đồng tiền chi tiêu của bạn dịch chuyển theo tỷ giá. Đồng tiền nơi bạn giữ tiền tiết kiệm mất giá 10% thì thời gian còn lại giảm 10% chỉ qua một đêm, trước khi bạn chi bất cứ thứ gì. Hãy phòng ngừa hoặc giữ một số dư hoạt động bằng đồng tiền chi tiêu.

Sự kiện sức khỏe và đời sống. Một hóa đơn y tế, người bạn đời mất thu nhập cùng lúc, một chiếc xe cần thay, một hạn chót nhập cư buộc phải chuyển nước. Không điều nào nằm trong mức đốt hằng tháng của bạn cho đến khi chúng xảy ra, và khi đó chúng ngốn hai đến bốn tháng thời gian còn lại chỉ trong một giao dịch. Cách hấp thụ điều này không phải là một quỹ khẩn cấp lớn hơn bên trong thời gian còn lại, mà là giữ thời gian còn lại thực tế trên 9 tháng để một cú sốc $5,000 đơn lẻ không đặt lại đồng hồ.

Các mục tiêu

Không có con số đúng phổ quát, nhưng có những mặc định trung thực:

• Dưới 3 tháng thời gian còn lại thực tế: phơi nhiễm cấp tính. Một sự kiện tồi tệ kết thúc bằng nợ. Hãy coi đây là khẩn cấp, xây thời gian còn lại thực tế như ưu tiên tài chính duy nhất cho đến khi nó vượt 3.
• 3 đến 6 tháng: vùng quỹ khẩn cấp tiêu chuẩn. Đủ cho một lần mất việc trung bình trong thị trường khỏe, không đủ cho bất cứ thứ gì khác.
• 6 đến 12 tháng: thoải mái. Cho phép bạn từ chối một đề nghị tồi, nghỉ phép dài 3 tháng có biên độ, vượt qua giai đoạn cạn hợp đồng mà không hoảng loạn.
• 12 đến 24 tháng: chiến lược. Mua cho bạn quyền chọn nhận một công việc lương thấp hơn vì bạn muốn, hoặc bắt đầu một điều gì đó. Đây là khoảng biến thời gian còn lại từ phòng thủ thành tấn công.
• Trên 24 tháng: tiến gần lãnh thổ nghỉ hưu mini. Hiếm khi cần nhiều hơn mức này trừ khi bạn đang chủ ý tiến tới độc lập tài chính.

Thời gian còn lại thực tế bạn nhắm tới phụ thuộc vào ba điều: thu nhập của bạn dễ thay thế đến đâu (một vai trò hưởng lương chuyên môn có nhu cầu thị trường cao cần ít hơn một chuyên ngành tự do ngách), mức đốt của bạn nén được đến đâu (một mức sàn cố định thấp cho phép thời gian còn lại nhỏ kéo dài hơn), và bao nhiêu người phụ thuộc chia sẻ thời gian còn lại của bạn (mỗi người phụ thuộc thêm gần như giảm một nửa mức độ phơi nhiễm bạn sẵn sàng chấp nhận).

Những sai lầm thường gặp

Tính cả tài khoản hưu trí. Chúng nhân đôi con số của bạn và nói dối về nó. Hãy loại chúng khỏi thời gian còn lại.

Dùng giá trị danh nghĩa của cổ phiếu ở đỉnh. Đợt sụt giảm năm 2022 xóa 25% khỏi nhiều danh mục trong chín tháng. Hãy ghi tài khoản môi giới ở mức cắt giảm để một đợt điều chỉnh bình thường không làm thời gian còn lại của bạn bất ngờ.

Quên hóa đơn thuế sắp đến. Đặc biệt với người làm tự do: một khoản thuế ước tính Quý 1 $12,000 đến hạn vào tháng Tư không phải tùy chọn. Nó bị trừ khỏi tử số.

Nhầm hạn mức tín dụng với thời gian còn lại. HELOC, hạn mức thẻ tín dụng, hạn mức vay ký quỹ, tất cả đều bị rút, đóng băng hoặc định giá lại chính xác khi bạn cần. Tín dụng không phải thời gian còn lại.

Nhầm sự khoe khoang cắt giảm một tháng với mức đốt đã nén. “Mình sẽ ngừng mọi thứ” hiệu quả trong 30 ngày. Đến ngày 45 bạn đang mua những thứ mình nói sẽ không mua, vì việc nén có chu kỳ bán rã. Hãy dùng mức đốt đã nén thực tế, không phải ảo tưởng.

Không tính lại. Thời gian còn lại thay đổi mỗi tháng. Một con số thời gian còn lại hai năm tuổi là một câu chuyện, không phải một phép tính. Hãy làm lại hằng quý, tốt nhất cùng nhịp với buổi xem lại hằng quý của bạn.

thrust xử lý chuyện này thế nào

thrust được xây để phép tính thời gian còn lại là thứ bạn đọc từ bảng điều khiển, không phải thứ bạn dựng lại từ bảng tính mỗi quý.

• Tài sản ròng thanh khoản hợp nhất. Tài khoản thanh toán, tiết kiệm, môi giới, crypto trên 18 blockchain, kim loại quý, mọi thứ nằm trong một sổ cái với tỷ giá trực tiếp trên hơn 20 loại tiền tệ. Tử số tự cập nhật.
• Mức đốt chạy từ giao dịch thực. Mức đốt 3 tháng và 6 tháng của bạn được tính từ chi tiêu đã phân loại thực tế, mức đốt hiện tại là một con số, không phải phỏng đoán. Thẻ thông minh cho phép bạn tách các sự kiện một lần (một đám cưới, một lần chuyển nhà) khỏi mức đốt ổn định để trung bình chạy không bị nhiễm.
• Số tiền có thể chi theo chân trời. AI chạy trên thiết bị cho thấy bạn có thể chi gì hôm nay mà không phá vỡ quỹ đạo. Đó là phiên bản hằng ngày của câu hỏi thời gian còn lại, cùng một phép tính, được tính lại mỗi sáng theo hóa đơn, mục tiêu và số dư của bạn.
• Các kịch bản What-If. Mô hình hóa “nếu tháng sau tôi mất thu nhập” hoặc “nếu tiền thuê nhà tăng 8% vào tháng Mười Một” và thấy tác động lên thời gian còn lại trước khi nó xảy ra. Dự báo chạy ngoại tuyến ngay trên thiết bị của bạn, không dữ liệu nào rời khỏi điện thoại.
• Phát hiện gói đăng ký. Các khoản định kỳ được hiển thị để các cắt giảm trong mức đốt đã nén là những mục tiêu rõ ràng, không phải công việc thám tử.
• Thời gian còn lại nhiều loại tiền tệ. Nếu bạn kiếm bằng EUR và chi bằng PLN, ứng dụng giữ cả hai, bạn thấy thời gian còn lại bằng đồng tiền chi tiêu theo tỷ giá hôm nay, với độ trôi tỷ giá hiển thị trong xu hướng.
• Ghost Mode theo mặc định. Tất cả điều này chạy trên thiết bị. Không có tài khoản phía máy chủ, không đồng bộ đám mây số dư của bạn, không phân tích. Con số nhạy cảm nhất trong tài chính của bạn ở lại trên điện thoại.

thrust miễn phí trên App Store. Bảng điều khiển thời gian còn lại hoạt động ngay từ ngày đầu với nhập thủ công hoặc nhập CSV; quét hóa đơn và nhập bằng giọng nói bổ sung phần còn lại khi bạn đi.

Kết

Lý do hầu hết mọi người không biết thời gian còn lại của mình là vì họ không muốn biết. Con số này trung thực theo cách mà một mục tiêu quỹ khẩn cấp thì không, nó bao gồm khoản chi tiêu mà bạn cứ định cắt và khoản thuế mà bạn cứ định để dành. Ngày bạn tính nó là ngày bạn phải nhìn cả hai. Hãy làm dù sao đi nữa. Biết mình có 11 tháng thời gian còn lại thực tế, không phải 6, là khác biệt giữa việc thương lượng từ thế mạnh và nhận đề nghị đầu tiên đến. Phép tính mất 30 phút lần đầu và 5 phút mỗi quý sau đó. Hãy bắt đầu ngay.