Monarch Money so với thrust: lựa chọn ưu tiên quyền riêng tư, không liên kết ngân hàng

Khi Mint đóng cửa vào đầu năm 2024, Monarch Money tiếp nhận một phần lớn người dùng cũ của nó. Được xây dựng bởi các kỹ sư từng làm ở Mint, hiện nó là ứng dụng tài chính cá nhân trên nền tảng đám mây hoàn thiện nhất trên thị trường, và là lựa chọn nghiêm túc nếu bạn muốn một sản phẩm thay thế hiện đại, đa nền tảng.

Nhưng Monarch cũng là ví dụ điển hình của sự đánh đổi mà Mint chưa bao giờ giải quyết: đổi lại việc đồng bộ ngân hàng tự động và một bảng điều khiển đẹp, nó yêu cầu bạn trao thông tin đăng nhập ngân hàng cho Plaid và để toàn bộ bức tranh tài chính của bạn nằm trên máy chủ của người khác.

thrust chọn lập trường ngược lại. Không liên kết ngân hàng, không Plaid, mọi dữ liệu nằm trên thiết bị. Bài viết này là một phép so sánh song song thẳng thắn, kể cả những chỗ Monarch là công cụ tốt hơn.

Tổng quan nhanh

Monarch Money là nền tảng tài chính cá nhân theo mô hình đăng ký, thành lập năm 2018 và tăng tốc nhờ việc Mint đóng cửa. Nó cung cấp lập ngân sách, theo dõi tài sản ròng, tài chính hộ gia đình/chung, theo dõi đầu tư và lập kế hoạch mục tiêu. Toàn bộ sản phẩm được xây quanh việc đồng bộ giao dịch tự động qua Plaid, MX và Finicity.

thrust là ứng dụng iOS ưu tiên quyền riêng tư ra mắt năm 2025. Mọi xử lý, gồm giao dịch, ngân sách, dự báo và phân tích AI, đều chạy trên iPhone của bạn. Không dữ liệu nào rời khỏi thiết bị. Theo thiết kế, không có việc tổng hợp dữ liệu ngân hàng.

Đây là hai câu trả lời khác nhau cho cùng một câu hỏi. Cả hai đều hợp lệ; chúng được tối ưu cho những ưu tiên khác nhau.

Giá

Monarch là sản phẩm trả phí, không có gói miễn phí vĩnh viễn. Giá hằng tháng xấp xỉ YNAB và có xu hướng dồn về cam kết theo năm. Với các hộ gia đình, giá trị tập trung: một gói đăng ký phục vụ nhiều người dùng.

thrust tải miễn phí, có mua trong ứng dụng tùy chọn cho các tính năng cao cấp. Không có quảng cáo và không kiếm tiền từ dữ liệu, vì không có dữ liệu nào rời thiết bị để mà kiếm tiền.

Quyền riêng tư và kiến trúc dữ liệu

Đây là chỗ hai ứng dụng khác nhau rõ rệt nhất.

Monarch Money

Monarch lưu dữ liệu của bạn trên đám mây của họ. Để đưa giao dịch vào đám mây đó, nó tích hợp với các bên tổng hợp dữ liệu ngân hàng, chủ yếu là Plaid, với MX và Finicity làm phương án dự phòng. Khi bạn kết nối một ngân hàng, bên tổng hợp hoặc lưu thông tin đăng nhập của bạn, hoặc giữ một mã OAuth, rồi kéo lịch sử giao dịch theo lịch định kỳ và chuyển cho Monarch.

Điều này có nghĩa là ba bên có bản sao hoạt động tài chính của bạn: ngân hàng của bạn, bên tổng hợp và Monarch. Chính sách quyền riêng tư của Monarch hợp lý theo chuẩn ngành, họ tuyên bố không bán dữ liệu cá nhân, nhưng bản thân kiến trúc liên quan đến quyền đọc thường trực của bên thứ ba. Nếu bất kỳ mắt xích nào trong chuỗi bị xâm phạm, lịch sử giao dịch của bạn bị lộ.

Monarch bổ sung tổng hợp dữ liệu Apple Card vào năm 2025 thông qua tích hợp Apple Card mới của Plaid. Đây là một thắng lợi tiện lợi thực sự, nhưng cũng có nghĩa các giao dịch Apple Card giờ đi qua Plaid trước khi tới bảng điều khiển của bạn.

Hồ sơ quyền riêng tư: Dựa trên đám mây, phụ thuộc vào Plaid/MX/Finicity để nạp dữ liệu. Chính sách hợp lý, nhưng bạn đang tin tưởng nhiều công ty có quyền truy cập liên tục.

thrust

Thêm giao dịch thủ công, nhập CSV hoặc quét hóa đơn. Xử lý cốt lõi diễn ra trên iPhone của bạn. Đồng bộ tùy chọn dùng iCloud cá nhân của bạn; Ghost Mode chặn truy cập mạng.

CFO AI chạy trên thiết bị, ngay trên iPhone. Nó không gọi API đám mây. Ghost Mode tắt hoàn toàn việc lưu trữ cho các phiên nhạy cảm.

Sự đánh đổi trung thực: bạn tự nhập dữ liệu. Nhập bằng giọng nói, gợi ý danh mục thông minh và phím tắt nhập nhanh rút gọn hầu hết giao dịch xuống vài lần chạm, nhưng đồng bộ tự động của Monarch thực sự nhanh hơn với một hộ gia đình có nhiều giao dịch.

Hồ sơ quyền riêng tư: Trên thiết bị. Không bên tổng hợp, không cơ sở dữ liệu đám mây, không bên thứ ba nào có quyền đọc tài khoản của bạn.

So sánh tính năng

Lập ngân sách và theo dõi

Monarch thực sự giỏi ở trường hợp tài chính hộ gia đình. Hai người cùng một bảng điều khiển, ngân sách chung và cái nhìn chung gọn gàng về dòng tiền là trọng tâm trong thiết kế của nó.

thrust xử lý cùng trường hợp đó theo cách khác: chia sẻ gia đình với trao đổi dữ liệu trên thiết bị, cộng thêm các loại tài sản mà Monarch hỗ trợ chưa tốt: tiền mã hóa trên chuỗi qua hơn 15 blockchain và mô hình đa tiền tệ dành cho người giữ hoặc kiếm tiền bằng nhiều hơn một loại tiền.

Kết nối ngân hàng

Nếu bạn có mười tài khoản ở nhiều ngân hàng, công ty môi giới và thẻ tín dụng, Monarch là công cụ thiết thực hơn. Tổng hợp tự động là cốt lõi của sản phẩm.

Nếu bạn có ít tài khoản hơn, hoặc đã quyết định không muốn một bên thứ ba giữ thông tin đăng nhập ngân hàng, thrust thay sự tiện lợi bằng các quy trình thủ công nhanh và quyền kiểm soát rõ ràng về những gì được ghi lại.

AI và phân tích

Phân tích của Monarch chạy trên máy chủ của họ, giúp nó tiếp cận các mô hình lớn và các phép so sánh lịch sử giữa các nhóm người dùng. Sự đánh đổi giống phần còn lại của sản phẩm: dữ liệu của bạn phải nằm trên máy chủ của họ thì phân tích mới hoạt động.

AI của thrust chạy trên điện thoại. Không có vòng đi về đám mây, nghĩa là phân tích hoạt động khi không có kết nối internet, và giao dịch của bạn không bao giờ nuôi một mô hình từ xa.

Hỗ trợ nền tảng

Ứng dụng web của Monarch là một trong những điểm mạnh nhất và là lựa chọn tự nhiên nếu bạn làm phần lớn việc tài chính trên laptop hoặc chia sẻ quyền truy cập giữa nhiều thiết bị. Hỗ trợ đa nền tảng là một lợi thế thực sự.

thrust chỉ dành cho iOS theo thiết kế. Kiến trúc trên thiết bị dựa vào các cơ chế bảo mật phần cứng của Apple, vốn không có trên các nền tảng khác. Nếu bạn không ở trong hệ sinh thái Apple, thrust không phải công cụ phù hợp.

Ai nên chọn gì

Chọn Monarch Money nếu:

• Đồng bộ ngân hàng tự động là điều không thể thiếu với số tài khoản bạn theo dõi
• Bạn quản lý tài chính hộ gia đình cùng bạn đời và muốn một bảng điều khiển chung
• Bạn cần truy cập web bên cạnh di động
• Bạn thoải mái với việc Plaid / MX giữ quyền đọc các tài khoản của bạn
• Hỗ trợ đa nền tảng (iOS + Android + web) quan trọng với bạn

Chọn thrust nếu:

• Bạn không muốn một bên tổng hợp thứ ba giữ quyền truy cập vào ngân hàng của bạn
• Bạn ở trong hệ sinh thái Apple (iPhone là chính)
• Bạn muốn phân tích tài chính hoạt động ngoại tuyến và ở lại trên thiết bị của bạn
• Bạn theo dõi tiền mã hóa trên nhiều chuỗi hoặc giữ nhiều loại tiền tệ
• Bạn thích một ứng dụng miễn phí, không quảng cáo hơn một gói đăng ký định kỳ

Kết luận

Monarch Money là phiên bản tốt nhất của mô hình tổng hợp qua đám mây. Nếu bạn sẵn sàng chấp nhận mô hình đó, khó có gì đánh bại được nó, nhất là với các cặp đôi và hộ gia đình.

thrust bác bỏ hoàn toàn mô hình đó. Sự tiện lợi của đồng bộ tự động được đánh đổi lấy một kiến trúc trong đó không bên thứ ba nào đọc được tài chính của bạn, nhờ thiết kế chứ không nhờ chính sách. Kết quả là nhập dữ liệu chậm hơn nhưng tư thế quyền riêng tư khác biệt về cấu trúc: không có máy chủ nào để bị xâm nhập, không có bên tổng hợp nào để bị tấn công và không có kho phân tích nào để rò rỉ.

Hãy chọn sự đánh đổi phù hợp với điều bạn thực sự quan tâm.

Muốn biết chính xác thrust làm và không làm những gì? Xem trang so sánh đầy đủ hoặc tổng quan tính năng của chúng tôi.