Hỏi ai đó chiếc xe tốn họ bao nhiêu mỗi tháng và bạn thường nghe một con số: khoản trả góp, hoặc có thể là tiền xăng. Câu trả lời đó hầu như luôn sai lệch hai đến ba lần. Khoản trả góp xe là phần nhìn thấy của một tảng băng trôi mà khối lượng thực nằm ở khấu hao, bảo hiểm, bảo dưỡng, nhiên liệu, chỗ đỗ, đăng ký và dòng nhỏ giọt chậm các lần sửa chữa vặt mà không ai đưa vào ngân sách.
Xe là khoản chi lớn thứ hai ở hầu hết hộ gia đình sau nhà ở. Cũng là khoản chi mà mọi người đánh giá thấp nhất.
Bảy thành phần bạn thực sự đang trả
Mỗi chiếc xe, cũ hay mới, tạo ra bảy dòng chi phí. Bỏ sót một dòng và con số của bạn sai.
1. Khấu hao. Chi phí lớn nhất với xe mới và là chi phí không ai cảm thấy cho đến khi bán. Một chiếc xe mới điển hình mất 20–30% trong năm đầu và khoảng 15% mỗi năm trong bốn năm tiếp theo. Một chiếc xe $30,000 đáng giá khoảng $15,000 sau năm năm, nghĩa là bạn đã chi $3,000 mỗi năm, hay $250 mỗi tháng, chỉ cho phần giá trị bước ra khỏi bãi.
2. Tài chính. Lãi của khoản vay mua xe. Với APR 7% trên khoản vay $25,000 trong 60 tháng, bạn trả khoảng $4,700 tiền lãi: khoảng $78 mỗi tháng cộng thêm vào phần gốc.
3. Bảo hiểm. Rất mang tính địa phương: từ $80/tháng ở vùng ít rủi ro đến $300+/tháng ở thành phố đông đúc hoặc với tài xế trẻ. Luôn tính toàn bộ phí bảo hiểm, không phải phí trả góp hằng tháng.
4. Nhiên liệu. Quãng đường trung bình hằng năm 12,000 km / 7,500 dặm ở mức tiết kiệm nhiên liệu điển hình đưa hầu hết tài xế vào khoảng $90 đến $200 mỗi tháng. Xe điện cắt giảm một nửa đến hai phần ba khoản này nhưng làm tăng chi phí điện; hãy tính trung thực.
5. Bảo dưỡng và sửa chữa. Ước tính của ngành đặt bảo dưỡng định kỳ (dầu, lốp, phanh, chất lỏng) ở mức $80–150/tháng tính trung bình trong vòng đời xe, nhiều hơn khi xe già đi. Riêng lốp đã là $600–1,200 mỗi 50,000 km.
6. Chỗ đỗ, phí cầu đường và các khoản phí. Dễ quên vì được trả theo từng đợt nhỏ. Cư dân thành phố thường trả $100–400/tháng cho chỗ đỗ. Phí cầu đường và khu vực hạn chế giao thông cộng lại rất nhanh.
7. Đăng ký, đăng kiểm và thuế. Chi phí hằng năm từ $50 đến hơn $1,000 tùy khu vực pháp lý và trọng lượng hoặc khí thải của xe.
Cộng bảy khoản này lại, một chiếc xe mới tầm trung điển hình tốn chủ xe $650–900/tháng, thường nhiều hơn, chứ không phải $350 khoản trả góp mà họ nêu khi được hỏi.
Một ví dụ cụ thể
Một người 30 tuổi mua một chiếc SUV cỡ nhỏ $28,000, vay 60 tháng với lãi 7%, ở một thành phố châu Âu cỡ vừa. Chi phí hằng tháng trung thực:
| Thành phần | Chi phí hằng tháng |
|---|---|
| Khoản trả góp (gốc + lãi) | $555 |
| Khấu hao không được khoản gốc vay chi trả | $90 |
| Bảo hiểm | $130 |
| Nhiên liệu (12,000 km/năm) | $145 |
| Bảo dưỡng và sửa chữa (trung bình) | $110 |
| Chỗ đỗ và phí cầu đường | $80 |
| Đăng ký, đăng kiểm, thuế (quy theo năm) | $35 |
| Chi phí thực hằng tháng | $1,145 |
Chủ xe cảm nhận khoản trả góp $555. Phần $590 còn lại rò rỉ qua hàng chục danh mục và hầu như không bao giờ hiện trong ngân sách trong đầu họ. Qua năm năm, chiếc xe tốn $68,700, nhiều hơn rất nhiều so với giá niêm yết $28,000 gợi ý.
Ba sai lầm lớn nhất
1. Chỉ tính khoản trả góp. Đây là lỗi phổ biến nhất. Khoản vay kết thúc sau 60 tháng; bảo hiểm, khấu hao, nhiên liệu và bảo dưỡng không bao giờ kết thúc. Một “chiếc xe đã trả hết” vẫn tốn $400–500/tháng để vận hành.
2. Quên khấu hao. Nó có cảm giác vô hình vì không ai viết cho bạn tờ séc cho nó. Nhưng ngày bạn bán, khoản chênh giữa số bạn đã trả và số bạn nhận lại chính là hóa đơn, trả một lần, hồi tố, cho mỗi tháng bạn sở hữu.
3. Đánh giá thấp chi phí sửa chữa sau năm thứ 5. Bảo dưỡng rẻ trên xe mới và đắt trên xe 7 tuổi. Phanh, hệ thống treo, dây cam, ắc quy: chúng dồn lại sau khi bảo hành kết thúc. Hãy lập kế hoạch theo mức trung bình, không phải trường hợp tốt nhất.
Cách tính con số của riêng bạn
Ba bước. Dùng dữ liệu thật, không phải những gì đại lý nói.
Bước 1: Lấy 12 tháng giao dịch liên quan đến xe
Mọi thứ. Khoản trả góp, nhiên liệu, bảo hiểm, chỗ đỗ, sửa chữa, phụ tùng, phí cầu đường, đăng ký, rửa xe, sợi cáp $40 từ tiệm phụ tùng. Gắn chúng với một danh mục nhất quán để chúng gộp thành một con số duy nhất.
Bước 2: Thêm khấu hao thủ công
Tra giá bán lại hiện tại của xe (KBB, AutoTrader hoặc các nguồn tương đương ở địa phương). Trừ khỏi số bạn đã trả. Chia cho số tháng bạn đã sở hữu. Đó là khấu hao hằng tháng của bạn. Cộng nó vào tổng từ Bước 1.
Bước 3: Quy theo năm và chia
Trải các chi phí một lần (đăng ký, sửa chữa lớn, lốp) qua 12 tháng. Kết quả là chi phí thực hằng tháng: con số bạn có thể so sánh công bằng với các lựa chọn thay thế như phương tiện công cộng, gọi xe hay một chiếc xe rẻ hơn.
Con số cho phép bạn làm gì
Khi đã biết con số trung thực, ba quyết định trở nên khả thi:
Điều chỉnh quy mô. Một chiếc xe $1,100/tháng trên thu nhập ròng $4,200 là 26% chi tiêu cho đi lại. Hướng dẫn tiêu chuẩn là không quá 15%. Khoảng chênh đó là thuế lối sống của bạn.
So sánh. So $1,145/tháng với chi phí thực tế của việc không có xe hoặc chỉ còn một xe: thẻ phương tiện công cộng, thỉnh thoảng gọi xe, thuê xe theo tháng cho các chuyến đi. Ở hầu hết thành phố, phương án thay thế rơi vào $250–400/tháng. Khoảng chênh là thứ chiếc xe thực sự mua cho bạn về sự tiện lợi.
Quyết định mua. Một chiếc xe cũ 3 tuổi bỏ qua những năm khấu hao dốc nhất. Thường thì cùng một mẫu xe, già hơn 3 năm, có chi phí thực hằng tháng thấp hơn 30–40% vì khấu hao đã xảy ra trên bảng cân đối của người khác.
Khi nào sở hữu vẫn thắng
Kế toán trung thực không chống xe. Trong nhiều tình huống, một chiếc xe tự hoàn vốn:
- Vùng nông thôn hoặc mật độ thấp nơi phương tiện công cộng không tồn tại
- Thương mại hoặc công việc đòi hỏi chở thiết bị
- Gia đình nơi hậu cần quanh con cái tạo ra tiết kiệm thời gian thực sự
- Tổng chi phí của các phương án thay thế thực sự gần với sở hữu khi quãng đường đi làm dài
Điểm là biết mình ở trường hợp nào. Những người chạy phép tính và vẫn chọn sở hữu xe thì hài lòng với quyết định. Những người không bao giờ chạy nó thường cảm thấy bị bóp nghẹt mơ hồ mà không nói được vì sao.
thrust xử lý chuyện này thế nào
Vì thrust ghi nhận mọi giao dịch trên thiết bị và cho phép bạn tạo danh mục tùy chỉnh, thực tế bề bộn của việc sở hữu xe trở thành một dòng duy nhất bạn đọc được mỗi tháng.
- Tạo một danh mục tùy chỉnh tên Xe với các thẻ phụ cho nhiên liệu, bảo hiểm, bảo dưỡng, chỗ đỗ và phí cầu đường. Tài khoản miễn phí có 10 danh mục tùy chỉnh.
- Dùng Thẻ thông minh để tự động gắn thẻ các giao dịch từ các trạm xăng, ứng dụng đỗ xe và nhà cung cấp bảo hiểm quen thuộc, để bạn không phải làm tay.
- Tab Báo cáo gộp mọi giao dịch đã gắn thẻ thành tổng hằng tháng và hằng năm: con số trung thực, gồm cả các lần sửa chữa và đăng ký một lần được trải đều trong năm.
- CFO AI có thể trả lời “chiếc xe thực sự tốn mình bao nhiêu trong 12 tháng qua?” dựa trên dữ liệu của chính bạn, ngoại tuyến, mà giao dịch của bạn không bao giờ rời điện thoại.
- Thêm một Ngân sách định kỳ cho danh mục Xe ở mức bạn quyết định là bền vững, và thrust sẽ cảnh báo khi mức trung bình lũy kế vượt 80% ngân sách đó.
Ghost Mode. Khi bật, nó chặn truy cập mạng. Việc theo dõi và phân tích cốt lõi vẫn tiếp tục ngoại tuyến; giá trực tiếp, tải về và đồng bộ iCloud không khả dụng.
Kết luận
Chi phí của một chiếc xe không phải khoản trả góp. Đó là khoản trả góp cộng khấu hao cộng bảo hiểm cộng nhiên liệu cộng bảo dưỡng cộng chỗ đỗ cộng thuế, và thường gấp hai đến ba lần những gì chủ xe nghĩ.
Bạn không cần từ bỏ chiếc xe. Bạn cần biết con số. Một khi nhìn thấy nó, quyết định tiếp theo (giữ, thu nhỏ, thay, chia sẻ hay từ bỏ) thôi mang tính cảm xúc và bắt đầu là số học. Đó hầu như luôn là chỗ tốt hơn để đưa ra một quyết định năm chữ số mỗi năm.