大多數預算都是用同一種方式失敗的。你把所有支出分成 14 個信封，掌控感撐了兩週，然後就不再看了。到第三個月，試算表已經過時，你又回到憑感覺花錢的狀態。
50/30/20 法則用近乎簡單到不禮貌的方式解決這個問題。只有三個類別，不是十四個。比例固定，依據的是稅後收入。整個框架就是這樣。
它出自破產研究者伊莉莎白．華倫（Elizabeth Warren）和女兒艾蜜莉亞．蒂亞吉（Amelia Tyagi），收錄在 2005 年的著作《All Your Worth》。二十年後，它仍是理財規劃師最常推薦的入門預算，不是因為它對每個人都最理想，而是因為多數人能持續遵守超過一季的規則，就只有它。
怎麼分
先取你的稅後收入，也就是扣掉所得稅、社會保險和任何自動從薪資扣除的稅前項目（401k、健康保險）之後，實際進到帳戶的金額，然後分成：
- 50% 用於需要：房租／房貸、水電瓦斯、食品雜貨、保險、最低還款額、通勤交通、基本手機方案
- 30% 用於想要：餐廳、訂閱、旅行、興趣、升級換代，凡是理論上可以砍掉的都算
- 20% 用於儲蓄與還債：緊急預備金、退休提撥、投資、超過最低還款額的額外還債
如果你每月實領 $5,000，就是 $2,500 給需要、$1,500 給想要、$1,000 給儲蓄。收入變動時，比例不會變，變的只是實際金額。
為什麼它真的有效
大多數理財建議會失敗，是因為在跟人性對抗。50/30/20 法則則是順著人性。
它尊重「想要」這個類別。傳統那種「砍掉所有非必要支出」的預算，感覺像節食，撐個幾週，然後就是報復性暴食。給自己真正的 30% 想要額度，代表你從不覺得被懲罰，也就不會放棄。
它逼你做一個自動化的決定。儲蓄不是剩下來的錢，而是第一筆。發薪日轉出 $1,000 是一個動作，不是整個月裡三十個瑣碎決定。
它讓超支濃縮成一個數字。你不需要知道是餐廳還是興趣把這個月撐爆。你只需要知道：想要有沒有控制在 30% 以內？如果有，沒問題。如果沒有，下個月再修正。整個診斷就這麼簡單。
最難的部分：誠實定義什麼是「需要」
這條規則好不好用，取決於你怎麼定義需要。大多數人把太多東西歸為需要，結果變成 70/10/20，這是最糟的分法，因為想要的額度早就用完，沒有任何彈性。
需要，是指一旦拿掉，會實質損害你工作、居住、維持健康或履行法律義務的能力。可以用這個測試：
| 需要 | 想要 |
|---|---|
| 房租／房貸 | 比你生活和工作所需更好的房子 |
| 電、水、暖氣 | 高級有線電視 |
| 在家煮的食材 | 外送平台、餐廳 |
| 最低還款額 | 超過最低額的額外還款（歸入儲蓄類別） |
| 基本手機方案 | 以 36 期分期購入最新手機 |
| 通勤費用 | 第二輛車、高級叫車服務 |
| 健康保險 | 健身房加三個健身 App |
測試的問題是：「如果我的收入明天掉了 40%，為了避免嚴重後果，我還是會付這筆錢嗎？」 如果會，它就是需要；如果不會，它就是想要。目的不是要讓你自責：一個 $12 的串流訂閱完全沒問題。它只是想要，不是需要，歸在那 30% 的類別裡。
套用到實際數字
範例 1：每月實領 $4,500
- 需要（50%）：$2,250：$1,400 房租、$180 水電、$450 食品雜貨、$150 保險、$70 手機
- 想要（30%）：$1,350：$400 餐廳、$200 興趣、$250 訂閱／App、$500 其他非必要支出
- 儲蓄（20%）：$900：$600 用於退休／投資、$200 用於緊急預備金、$100 額外還債
範例 2：每月實領 $9,000
- 需要（50%）：$4,500：$2,400 房貸、$300 水電、$700 食品雜貨、$400 保險（含汽車）、$200 交通、$500 托育
- 想要（30%）：$2,700：$800 餐廳／外帶、$400 旅行基金、$300 興趣、$400 禮物、$800 其他非必要支出
- 儲蓄（20%）：$1,800：$1,200 用於投資、$300 用於孩子的大學基金、$300 用於專款基金
請注意，收入變高並不會改變百分比，只會放大實際金額。這正是規則內建的反生活水準膨脹機制。
規則失效的時候
50/30/20 法則是起點，不是法律。有四種情況，它會經不起誠實的計算。
生活成本高的城市。 如果光是房租就占實領的 45%，你不可能把所有需要壓在 50% 以內。可以暫時調成 60/20/20，同時規劃搬家、換工作或提高收入的路徑，不要為了湊數字就假裝房租是想要。
債務沉重。 如果你背著高利率的消費性債務（信用卡、短期高利貸），20% 的儲蓄太少。改成 50/20/30，把收入的 30% 用來還債，直到還清，再回到標準比例。
低收入。 如果實領低於當地的基本生活工資，這條規則只是個理想。每一塊多出來的錢都先給需要，再留一點最低限度的緊急緩衝。等收入上升後再回到這條規則。
積極儲蓄者／FIRE。 如果你的目標是提早退休，20% 遠遠不夠，你需要 40–60% 的儲蓄率。改用 50/10/40 或 40/10/50。三個類別的結構仍然有幫助，只是百分比要改。
如果以上都不適用於你，就從 50/30/20 完全照做，等累積三個月的真實資料後再調整。
常見的變化版本
三個類別的概念抓到之後，有幾種好用的變化版本：
- 60/30/10：入門版。較低的儲蓄目標讓第一個月更容易達成，之後每一季把儲蓄提高 1–2 個百分點，朝 20% 邁進。
- 70/20/10：穩定版。適合正在從債務或失業中恢復的人，在不把想要砍到零的前提下，重建緊急預備金。
- 50/20/30（儲蓄翻轉版）：積極儲蓄者。結構與標準版相同，但還債／投資的優先順序高於想要。適合在清償高利率債務期間使用。
- 零基 50/30/20：每一塊錢在月初就先分配到各個類別內。更嚴格，但能消除月底的偏移。
如何真正落實
大多數人卡在這一步：算好比例，覺得很有動力，然後就再也沒看過。這條規則只有在你能即時看到三個類別的時候才有效。
三種實用的設定方式，依投入程度排序：
三個銀行帳戶。 一個活存帳戶放需要，一個活存帳戶放想要，一個儲蓄帳戶。發薪日就依 50/30/20 的比例自動分配薪水。當想要的帳戶歸零，這個月就到此為止。方法粗糙，但萬無一失：帳戶餘額替你執行這條規則。
替每一筆交易加標記。 每一筆消費都標成需要、想要或儲蓄。月底再把各類別加總。這需要持之以恆，但能給你真實的調整依據。有自動標記交易功能的工具會讓這件事容易忍受；手寫帳本很少撐得過第三個月。
自動化 App。 一款能連結你的帳戶、讓你把每筆交易分類為需要／想要，並顯示相對於 50/30/20 目標的即時百分比的預算 App。這是真正能長期用下去的版本，因為檢視一次每天只要 10 秒，而不是每月 40 分鐘。
Ghost Mode。 開啟時會阻斷網路存取。核心的記帳與分析仍可離線運作；即時價格、下載和 iCloud 同步則無法使用。
這個月的三個步驟
- 算出你的稅後月收入。 看過去三個月的入帳，取平均。不要用稅前薪水，稅前數字會扭曲所有百分比。
- 調出上個月的交易。 把每一筆標成需要／想要／儲蓄。加總各個類別，與 50/30/20 的目標比較。
- 決定先動哪一塊。 差距最大的就是優先項目。如果想要占了 45%，你不需要把所有東西都修好，只要挑出想要類別中最大的兩項，砍掉或減少。
第一個月的目標不是完美達到 50/30/20，而是看清楚自己現在在哪裡。大多數人第一次測量時，大約是 55/35/10。要走到 50/30/20，需要一到三個月的小幅調整，而不是一場英雄式的大改造。
這條規則真正的用途
50/30/20 法則不是致富計畫。它是一個預設值，讓你在摸索細節的同時不惹上麻煩。它能預防兩種最常見的失敗：一毛錢都沒存，以及完全不知道錢去哪了。
當你連續六個月穩定達到這些比例後，就會清楚看出：20% 的儲蓄夠不夠你的目標、30% 的想要是否比你願意分配的還多，以及你真正的固定成本底線在哪裡。到那時，你可以進階到更精準的計畫，而且手上已經有三個類別的可靠資料可以作為基礎。
在那之前，三條規則勝過三十條。重點就在這裡。
thrust 會自動把每一筆交易標成需要、想要或儲蓄，在首頁顯示你即時的 50/30/20 比例，並在任何一個類別超出目標之前提醒你。完全私密，全程都在你的 iPhone 上。免費下載。