Jos joutuisit valitsemaan yhden luvun seurattavaksi taloudellisesta elämästäsi, ei palkkaa, ei nettovarallisuutta, ei luottopisteitä, valitse säästöasteesi. Se on ainoa luku, joka suoraan vastaa kysymykseen, jolla on väliä: kuinka monta vuotta minun täytyy vielä tehdä töitä?
Useimmat eivät koskaan laske sitä. Ne, jotka laskevat, yllättyvät yleensä vastauksesta ja muuttuvat sen jälkeen pysyvästi.
Mikä säästöaste on?
Säästöasteesi on prosenttiosuus nettotuloistasi, jota et kuluta. Kaava on tarkoituksella yksinkertainen:
Säästöaste = (Tulot − Kulutus) ÷ Tulot × 100 %
Jos tuot kotiin 4 000 dollaria kuussa ja kulutat 3 200, säästit 800 dollaria: 20 prosentin säästöaste.
Mittarin voima tulee siitä, mitä se implisiittisesti mittaa: eroa sen välillä, mitä ansaitset ja mitä tarvitset elääksesi. Tulot yksin eivät kerro sitä. 400 000 dollaria ansaitseva lääkäri, joka kuluttaa 395 000, on 1,25 prosentin säästöasteessa. 60 000 dollaria ansaitseva opettaja, joka kuluttaa 42 000, on 30 prosentin säästöasteessa. Arvaa, kuka jää ensin eläkkeelle.
Miksi säästöaste voittaa jokaisen muun mittarin
Nettovarallisuus kertoo, missä olet. Tulot kertovat, mitä virtaa sisään. Vain säästöaste kertoo, kuinka nopeasti etenet kohti taloudellista riippumattomuutta, koska se vangitsee yhtälön molemmat puolet kerralla.
Jokainen dollari, jota et kuluta, tekee kaksi asiaa samanaikaisesti:
- Se kasvattaa sijoituksiasi (rahaa, joka sinulla on).
- Se laskee summaa, jolla tarvitset elää (rahaa, jota tarvitset).
Tämä kaksoisvaikutus on syy siihen, miksi säästöaste on matemaattisesti hallitseva muuttuja. Tulojen kaksinkertaistaminen 60 000 dollarista 120 000 dollariin kuluttaen kaiken ei tee mitään eläkepäivällesi. Kulutuksen leikkaaminen 50 000 dollarista 40 000 dollariin ansaiten samat 60 000, siirtää päivää vuosia eteenpäin.
Miten lasket sen oikein
Kolme päätöstä ratkaisee, onko luku rehellinen vai imarteleva.
1. Käytä nettopalkkaa, ei bruttoa
Bruttotulo sisältää rahaa, jota et koskaan kosketa: tulovero, palkkaverot, pakolliset eläkemaksut. Käytä lukua, joka todella osuu pankkitilillesi. Tämä tekee mittarista vertailukelpoisen maiden, verojärjestelmien ja työtyyppien yli.
2. Laske 401(k)- / eläkevastinosuudet sekä tuloksi että säästöksi
Jos työnantajasi maksaa vastinosuutena 5 prosenttia palkastasi eläketilille, lisää nuo 5 prosenttia sekä tuloihisi että säästöihisi. Se on rahaa, jonka ansaitsit, ja rahaa, jonka säästit, vain johdonmukaisesti laskettuna.
3. Kohtele velanmaksua säästönä (vain pääoma, ei korko)
Opintolainan tai asuntolainan pääoman lyhentäminen kasvattaa nettovarallisuuttasi samalla tavalla kuin käteisen säästäminen. Laske pääomaosuus säästöksi. Korko on meno.
Nopea järkevyystarkistus: jos laskettu säästöasteesi on dramaattisesti korkeampi kuin sijoitus- ja käteistiliesi saldo antaa ymmärtää sen olevan, lasket jotain, mitä ei pitäisi: yleensä rahaa, joka makaa käyttötilillä ja kulutetaan myöhemmin.
Mikä on hyvä säästöaste?
Tässä konteksti, jonka useimmat artikkelit ohittavat. Säästöasteet vaihtelevat valtavasti maittain, elämänvaiheittain ja kotitalouden rakenteen mukaan. Karkea globaali kehys:
| Säästöaste | Kuvaus |
|---|---|
| 0–5 % | Tyypillinen useimmille kotitalouksille; palkasta palkkaan -alue |
| 10 % | Vanha nyrkkisääntö; ei yksin tuota mukavaa eläkettä |
| 15–20 % | Todellinen perustaso ajoissa eläköitymiseen |
| 25–35 % | Matkalla eläkkeelle vuosikymmenen etuajassa |
| 40–50 % | FIRE-alue: taloudellisesti riippumaton noin 15–20 vuodessa |
| 60 %+ | Äärimmäinen FIRE: riippumaton alle 15 vuodessa |
Henkilökohtainen tavoitteesi riippuu kolmesta asiasta: milloin aloitit, milloin haluat lopettaa ja kuinka paljon kulutat eläkkeellä. Erinomainen aste 25-vuotiaana on eri asia kuin erinomainen aste 50-vuotiaana.
Taulukko, joka muuttaa tapasi ajatella rahaa
Koko perustelu säästöasteen seuraamiselle tiivistyy tähän matemaattiseen tulokseen, jonka Mr. Money Mustache julkaisi ensimmäisenä 2012 ja jonka jokainen luottamisen arvoinen eläkelaskuri on sittemmin vahvistanut:
| Säästöaste | Vuotta taloudelliseen riippumattomuuteen |
|---|---|
| 5 % | 66 |
| 10 % | 51 |
| 15 % | 43 |
| 20 % | 37 |
| 25 % | 32 |
| 30 % | 28 |
| 35 % | 25 |
| 40 % | 22 |
| 50 % | 17 |
| 60 % | 12,5 |
| 70 % | 8,5 |
| 80 % | 5,5 |
Oletukset: 5 prosentin reaalituotto sijoituksille, 4 prosentin turvallinen nostoaste, ei eläkettä. Aloitus nollasta.
Kaksi havaintoa, jotka useimmat missaavat:
- Siirtyminen 10 prosentista 20 prosenttiin ostaa sinulle 14 vuotta vapautta.
- Siirtyminen 50 prosentista 60 prosenttiin ostaa sinulle 4,5 vuotta.
Suurimmat voitot ovat asteikon alapäässä. Pienet parannukset varhain ovat arvokkaampia kuin suuret parannukset myöhemmin.
Miten säästöastetta oikeasti nostetaan
Kolme vipua, todellisen vaikuttavuuden järjestyksessä.
Vipu 1: leikkaa kolme budjettia hallitsevaa kategoriaa
Asuminen, liikenne ja ruoka muodostavat tyypillisesti 60–75 prosenttia kokonaiskulutuksesta. 10 prosentin leikkaaminen näistä kolmesta tekee enemmän kuin jokaisen yksittäisen pienen tilauksesi poistaminen. Pienennä asumista ennen kuin luovut kahvista.
Vipu 2: automatisoi säästäminen, ei budjetointi
Kestävä tapa nostaa säästöastetta on siirtää raha heti sen saapuessa, ei kuun lopussa sen mukaan, mitä jää. “Maksa itsellesi ensin” toimii, koska se poistaa tahdonvoimavaatimuksen kokonaan.
Vipu 3: ohjaa korotukset säästöihin, ei elintasoon
5 prosentin korotus, joka muuttuu kokonaan 5 prosentin elintason päivitykseksi, on yleisin tapa, jolla ihmiset jäävät jumiin. Ohjaa vähintään puolet jokaisesta korotuksesta säästöihin ennen kuin se muuttuu sinulle näkymättömäksi. Tämä yksi tapa, sovellettuna uran yli, on arvokkaampi kuin mikään sijoitusstrategia.
Yleisiä virheitä
Verotuksen alaisten säästöjen laskeminen verojen jälkeisiä tuloja vastaan. Veropohjien sekoittaminen paisuttaa lukua. Pidä kaikki verotuksen samalla puolella.
Vuosittaisten menojen unohtaminen. Yhden tyypillisen kuukauden perusteella laskettu säästöaste näyttää aina paremmalta kuin todellinen kahdentoista kuukauden aste, koska joulukuu, vakuutusten uusinnat ja lomat eivät koskaan osu tyypilliseen kuukauteen. Laske se vuosittain tai rakenna sinking fundit kuukausittaiseen kulutuslukuusi.
Suurten epäsäännöllisten tulojen ohittaminen. Bonukset, veronpalautukset ja sivutulot ovat nopein tie korkeampaan säästöasteeseen, jos ne todella säästetään. Jos ne luiskahtavat kulutukseen, jätä ne laskelmasta pitääksesi itsesi rehellisenä.
Sen kohteleminen moraalisena pistemääränä. 40 prosentin säästöaste ei ole parempi kuin 20 prosenttia jokaisessa elämässä. Jos se vaatii kurjuutta tänään ostaakseen vapautta huomenna, yhtälöllä on hinta, joka ei näy taulukossa.
Kuinka usein mitata
Kuukausittain trendien nappaamiseksi aikaisin. Vuosittain rehellisen luvun saamiseksi. Älä mittaa viikoittain: kohina on suurempi kuin signaali.
Yksinkertainen katsausrytmi: jokaisen kuun lopussa kirjaa kolme lukua: tulot, kulutus, säästöaste. Jokaisen vuoden lopussa laske kahdentoista kuukausiasteen keskiarvo. Se keskiarvo on se, jota vertaat yllä olevaan taulukkoon.
Mentaalinen muutos
Kun alat seurata säästöastetta, kuluttaminen lakkaa tuntumasta “rahan menemiseltä” ja alkaa tuntua “käytetyltä ajalta”. Jokainen 1 000 dollaria ylimääräistä vuosikulutusta on noin 25 000 dollaria, jotka sinun on kerättävä rahoittaaksesi tuon kulutuksen ikuisesti. 200 dollarin kuukausitilaus on 60 000 dollarin eläkerahaston tavoite.
Se on uudelleenkehystys. Säästöasteesi ei ole taloudellinen mittari, vaan aikavaihtokurssi nykyhetkesi ja tulevaisuutesi välillä.
Seuraa säästöastettasi automaattisesti thrust-sovelluksessa: sovellus luokittelee tulot ja kulutuksen, laskee kuukausittaisen ja vuosittaisen asteesi ja näyttää tarkalleen, kuinka monen vuoden päässä olet taloudellisesta riippumattomuudesta. Täysin yksityinen, kokonaan iPhone-puhelimellasi. Lataa ilmaiseksi.