Ha egyetlen számot kellene választanod a pénzügyi életedről, amelyet követsz – nem a fizetésedet, nem a nettó vagyonodat, nem a hitelminősítésedet –, válaszd a megtakarítási rátádat. Ez az egyetlen szám, amely közvetlenül megválaszolja a számító kérdést: hány évet kell még dolgoznom?
A legtöbben soha nem számolják ki. Akik igen, általában meglepődnek a válaszon, és tartósan megváltoznak tőle.
Mi a megtakarítási ráta?
A megtakarítási rátád a nettó jövedelmednek az a százaléka, amelyet nem költesz el. A képlet szándékosan egyszerű:
Megtakarítási ráta = (Jövedelem − Költés) ÷ Jövedelem × 100%
Ha havi 4000 dollárt viszel haza, és 3200-at költesz, 800 dollárt takarítottál meg – 20%-os megtakarítási ráta.
A mutató ereje abból ered, amit implicit mér: a különbséget aközött, amit keresel, és amire élned kell. A jövedelem önmagában ezt nem mondja meg. Egy 400 000 dollárt kereső orvos, aki 395 000 dollárt költ, 1,25%-os megtakarítási rátával rendelkezik. Egy 60 000 dollárt kereső tanár, aki 42 000 dollárt költ, 30%-os megtakarítási rátával. Találd ki, ki megy előbb nyugdíjba.
Miért veri a megtakarítási ráta az összes többi mutatót
A nettó vagyon megmondja, hol vagy. A jövedelem megmondja, mi folyik be. Csak a megtakarítási ráta mondja meg, milyen gyorsan haladsz a pénzügyi függetlenség felé – mert az egyenlet mindkét oldalát egyszerre megragadja.
Minden dollár, amelyet nem költesz el, két dolgot tesz egyszerre:
- Hozzáadódik a befektetéseidhez (a pénzhez, amid van).
- Csökkenti azt az összeget, amelyből élned kell (a pénzt, amelyre szükséged van).
Ez a kettős hatás az oka annak, hogy a megtakarítási ráta matematikailag a domináns változó. A jövedelmed megduplázása 60 ezerről 120 ezerre, miközben mindent elköltesz, semmit sem tesz a nyugdíjazási időpontodért. A költésed csökkentése 50 ezerről 40 ezerre ugyanazon 60 ezres kereset mellett – ez évekkel előbbre hozza az időpontot.
Hogyan számold ki helyesen
Három döntés határozza meg, hogy a szám őszinte vagy hízelgő.
1. Nettó fizetést használj, ne bruttót
A bruttó jövedelem olyan pénzt tartalmaz, amelyhez sosem nyúlsz – jövedelemadót, bérjárulékot, kötelező nyugdíjbefizetéseket. Azt a számot használd, amely ténylegesen megérkezik a bankszámládra. Ez a mutatót összehasonlíthatóvá teszi országok, adórendszerek és munkatípusok között.
2. A 401(k) / nyugdíj-kiegészítést számold jövedelemként és megtakarításként is
Ha a munkáltatód a fizetésed 5%-át kiegészíti egy nyugdíjszámlára, add hozzá azt az 5%-ot a jövedelmedhez és a megtakarításodhoz is. Ez olyan pénz, amelyet megkerestél, és olyan pénz, amelyet megtakarítottál – csak következetesen számolva.
3. Kezeld az adósságtörlesztést megtakarításként (csak a tőkét, nem a kamatot)
Egy diákhitel vagy jelzáloghitel tőkéjének törlesztése ugyanúgy növeli a nettó vagyonodat, mint a készpénz megtakarítása. A tőkerészt számold megtakarításnak. A kamat kiadás.
Egy gyors épeszűség-ellenőrzés: ha a kiszámolt megtakarítási rátád drámaian magasabb, mint amit a befektetési és készpénzszámláid egyenlege indokolna, olyasmit számolsz, amit nem kellene – általában egy folyószámlán heverő pénzt, amelyet később elköltenek.
Mi számít jó megtakarítási rátának?
Íme a kontextus, amelyet a legtöbb cikk kihagy. A megtakarítási ráták óriási mértékben eltérnek országonként, életszakaszonként és háztartási szerkezet szerint. Egy durva globális keret:
| Megtakarítási ráta | Leírás |
|---|---|
| 0–5% | Tipikus a legtöbb háztartásnál; fizetéstől fizetésig tartomány |
| 10% | Régi hüvelykujjszabály; önmagában nem hoz kényelmes nyugdíjat |
| 15–20% | A valódi alap az időben történő nyugdíjba vonuláshoz |
| 25–35% | Úton egy évtizeddel korábbi nyugdíjba vonulás felé |
| 40–50% | FIRE-terület – pénzügyileg független ~15–20 év alatt |
| 60%+ | Extrém FIRE – független 15 év alatt |
A személyes célod három dologtól függ: mikor kezdted, mikor akarsz abbahagyni, és mennyit fogsz költeni nyugdíjban. Egy kiváló ráta 25 évesen más, mint egy kiváló ráta 50 évesen.
A táblázat, amely megváltoztatja, hogyan gondolkodsz a pénzről
A megtakarítási ráta követése melletti teljes érv ezen a matematikai eredményen múlik, amelyet Mr. Money Mustache publikált először 2012-ben, és azóta minden megbízható nyugdíjkalkulátor megerősített:
| Megtakarítási ráta | Évek a pénzügyi függetlenségig |
|---|---|
| 5% | 66 |
| 10% | 51 |
| 15% | 43 |
| 20% | 37 |
| 25% | 32 |
| 30% | 28 |
| 35% | 25 |
| 40% | 22 |
| 50% | 17 |
| 60% | 12,5 |
| 70% | 8,5 |
| 80% | 5,5 |
Feltevések: 5%-os reál befektetési hozam, 4%-os biztonságos kivonási ráta, nincs nyugdíj. Nulláról indulva.
Két megfigyelés, amelyet a legtöbben elmulasztanak:
- A 10%-ról 20%-ra lépés 14 évnyi szabadságot vesz neked.
- Az 50%-ról 60%-ra lépés 4,5 évet vesz neked.
A legnagyobb nyereségek a skála alsó végén vannak. A korai kis javulások többet érnek a későbbi nagyoknál.
Hogyan emeld valójában a megtakarítási rátádat
Három kar, a valós hatás sorrendjében.
1. kar: Vágd meg a három kategóriát, amely uralja a költségvetést
A lakhatás, a közlekedés és az élelmiszer jellemzően az összes költés 60–75%-át teszi ki. E három 10%-os megvágása többet ér, mint minden egyes apró előfizetésed megszüntetése. Költözz kisebbe, mielőtt feladnád a kávét.
2. kar: Automatizáld a megtakarítást, ne a költségvetést
A megtakarítási ráta emelésének fenntartható módja az, hogy a pénzt abban a pillanatban mozgatod, amikor megérkezik – nem a hónap végén annak alapján, ami marad. A „pay yourself first” azért működik, mert teljesen megszünteti az akaraterő-igényt.
3. kar: Az emeléseket megtakarításra irányítsd, ne életmódra
Egy 5%-os emelés, amely teljes egészében 5%-os életmód-fejlesztéssé alakul, a leggyakoribb módja annak, hogy az emberek megrekednek. Irányítsd minden emelés legalább felét megtakarításra, mielőtt láthatatlanná válna számodra. Ez az egy szokás, egy pályafutás alatt alkalmazva, többet ér bármely befektetési stratégiánál.
Gyakori hibák
Adózás előtti megtakarítás számolása adózás utáni jövedelemhez. Az adóalapok keverése felfújja a számot. Tarts mindent az adózás ugyanazon oldalán.
Az éves kiadások elfelejtése. Egy tipikus hónapból számolt megtakarítási ráta mindig jobban néz ki, mint a valódi tizenkét havi ráta, mert a december, a biztosítás megújítások és az ünnepek sosem esnek egy tipikus hónapba. Számold évente, vagy építs céltartalékokat a havi költési számodba.
A nagy szabálytalan jövedelem figyelmen kívül hagyása. A jutalmak, adóvisszatérítések és mellékjövedelem a leggyorsabb út a magasabb megtakarítási rátához – ha tényleg megtakarítják őket. Ha elcsúsznak a költésbe, hagyd ki a számításból, hogy őszinte maradj magadhoz.
Erkölcsi pontszámként kezelés. A 40%-os megtakarítási ráta nem jobb a 20%-osnál minden életben. Ha ma nyomorúságot igényel, hogy holnap szabadságot vegyél, az egyenletnek olyan ára van, amely nem jelenik meg a táblázatban.
Milyen gyakran mérj
Havonta, hogy korán elkapd a trendeket. Évente, hogy megkapd az őszinte számot. Ne mérj hetente – a zaj nagyobb a jelnél.
Egy egyszerű áttekintési ritmus: minden hónap végén jegyezz fel három számot – jövedelem, költés, megtakarítási ráta. Minden év végén átlagold a tizenkét havi rátát. Ez az átlag az, amelyet a fenti táblázathoz hasonlítasz.
A mentális váltás
Ha egyszer elkezded követni a megtakarítási rátát, a költés megszűnik „elmenő pénznek” érződni, és „elköltött időnek” kezd. Minden 1000 dollárnyi extra éves költés nagyjából 25 000 dollár, amelyet fel kell halmoznod, hogy a költést örökre finanszírozd. Egy havi 200 dolláros előfizetés 60 000 dolláros nyugdíjalap-cél.
Ez az átkeretezés. A megtakarítási rátád nem pénzügyi mutató – hanem időváltási árfolyam a jelened és a jövőd között.
Kövesd automatikusan a megtakarítási rátádat a thrust alkalmazásban – az alkalmazás kategorizálja a jövedelmet és a költést, kiszámítja a havi és éves rátádat, és pontosan megmutatja, hány évre vagy a pénzügyi függetlenségtől. Teljesen privát, kizárólag az iPhone-odon. Ingyenes letöltés.