ほとんどの予算は、同じ形で失敗します。すべてを14個の封筒に分類して、2週間はお金を把握できている気分になり、やがて見なくなる。3か月目にはスプレッドシートは古くなり、また行き当たりばったりに戻ります。
50/30/20ルールは、あきれるほど単純なことでこの問題を解決します。分類は14個ではなく3個。割合は手取り収入に対して固定。枠組みはそれだけです。
このルールは、破産を研究するエリザベス・ウォーレンと娘のアメリア・ティアギが、2005年の著書『All Your Worth』で示したものです。20年たった今も、ファイナンシャルプランナーが最初の予算として勧める定番です。誰にとっても最適だからではなく、ほとんどの人が3か月以上続けられる唯一のルールだからです。
分け方
手取り収入、つまり所得税や社会保険、天引きされる税引き前の控除（401k、健康保険）を差し引いて実際に口座に入るお金を、次のように分けます。
- 50%を「必要」に：家賃・住宅ローン、光熱費、食料品、保険、借金の最低返済額、通勤の交通費、基本的な携帯料金
- 30%を「欲しい」に：外食、サブスク、旅行、趣味、グレードアップ、理屈の上では削れるものすべて
- 20%を「貯蓄と借金返済」に：緊急資金、老後の積み立て、投資、最低返済額を超える返済
手取りが月5,000ドルなら、必要に2,500ドル、欲しいに1,500ドル、貯蓄に1,000ドルです。収入が変わっても比率は変わらず、変わるのは金額だけです。
なぜ実際に機能するのか
予算の助言の多くは、人間の心理に逆らうから失敗します。50/30/20ルールは心理に沿っています。
まず、「欲しい」の枠を尊重します。「裁量的な支出はすべて削る」という従来の予算は、ダイエットのようなものです。数週間は続いても、やがてリバウンドの食べすぎが始まります。「欲しい」に本物の30%の枠を用意すれば、罰を受けている気分にならず、やめることもありません。
次に、自動的な決断を一つ強います。貯蓄は余ったお金ではなく、最初に取り分けるお金です。給料日に1,000ドルを移すのは1回の操作で、月じゅうの30回の小さな判断ではありません。
さらに、使いすぎが一つの数字で見えます。外食と趣味のどちらが月を狂わせたのかを知る必要はありません。知りたいのは、「欲しい」が30%に収まったかどうかだけです。収まっていれば問題なし。収まっていなければ、来月直す。診断はそれだけです。
いちばん難しいのは「必要」を正直に定義すること
ルールの価値は、「必要」の定義の正直さで決まります。多くの人は必要に入れすぎて、70/10/20になります。これは最悪の配分です。「欲しい」の枠がすでに限界で、余裕がまったく残らないからです。
必要とは、なくなると働くこと、住まいを保つこと、健康でいること、法的な義務を果たすことが大きく損なわれるものです。次の表で判断してください。
| 必要 | 欲しい |
|---|---|
| 家賃・住宅ローン | 暮らしと仕事に必要な水準を超える、より良い家賃・住宅ローン |
| 電気、水道、暖房 | プレミアムなケーブルテレビ |
| 自炊の食料品 | DoorDash、レストラン |
| 借金の最低返済額 | 最低額を超える返済（貯蓄の枠に入れます） |
| 基本的な携帯プラン | 36回分割の最新スマホ |
| 通勤費 | 2台目の車、プレミアムなライドシェア |
| 健康保険 | ジムとフィットネスアプリ3つ |
判断の問いはこれです。「明日、収入が40%減ったとしても、深刻な事態を避けるためにこれを払うだろうか。」 払うなら必要、払わないなら欲しいです。目的は自分を責めることではありません。月12ドルの動画配信サービスはまったく問題ありません。ただ、それは必要ではなく欲しいもので、30%の枠に入るというだけです。
実際の数字に当てはめる
例1：手取り月4,500ドル
- 必要（50%）：2,250ドル：家賃1,400ドル、光熱費180ドル、食料品450ドル、保険150ドル、携帯70ドル
- 欲しい（30%）：1,350ドル：外食400ドル、趣味200ドル、サブスク・アプリ250ドル、その他の自由な支出500ドル
- 貯蓄（20%）：900ドル：老後・投資に600ドル、緊急資金に200ドル、借金の追加返済に100ドル
例2：手取り月9,000ドル
- 必要（50%）：4,500ドル：住宅ローン2,400ドル、光熱費300ドル、食料品700ドル、保険400ドル（自動車を含む）、交通費200ドル、保育500ドル
- 欲しい（30%）：2,700ドル：外食・テイクアウト800ドル、旅行の積立400ドル、趣味300ドル、贈り物400ドル、その他の自由な支出800ドル
- 貯蓄（20%）：1,800ドル：投資に1,200ドル、子どもの学費に300ドル、目的別の積立に300ドル
収入が増えても割合は動かず、金額が広がるだけです。これが、ルールに組み込まれた生活水準の膨張を防ぐ仕組みです。
ルールが当てはまらないとき
50/30/20ルールは出発点であって、法律ではありません。誠実に計算すると成り立たない場面が四つあります。
物価の高い都市。 家賃だけで手取りの45%なら、必要の合計を50%に収めることはできません。一時的に60/20/20に調整し、引っ越す、転職する、収入を増やすといった道筋を考えましょう。数字を合わせるために、家賃を「欲しい」だと言い張ってはいけません。
借金が重い。 クレジットカードやペイデイローンなど高金利の借金があるなら、貯蓄20%では少なすぎます。50/20/30に入れ替え、収入の30%を借金の完済に回し、なくなったら標準の配分に戻します。
収入が低い。 手取りがその地域の生活賃金を下回るなら、このルールは目標でしかありません。余ったお金はすべて必要と、最小限の緊急用の余裕に回します。収入が上がったらルールに戻ります。
積極的な貯蓄・FIRE。 早期退職を目指すなら、20%では全然足りません。貯蓄は40〜60%が必要です。50/10/40か40/10/50にしてください。3つに分ける構造は役立ち続け、変わるのは割合だけです。
どれにも当てはまらないなら、まず50/30/20そのままで始めて、3か月分の実データを見てから調整してください。
よくあるバリエーション
3つの枠という考え方がつかめたら、便利な変形があります。
- 60/30/10：初心者向け。貯蓄の目標が低いので1か月目から達成しやすく、そこから四半期ごとに貯蓄を1〜2ポイントずつ20%に向けて上げます。
- 70/20/10：立て直し向け。借金や失業から回復中の人が、「欲しい」をゼロにせず緊急資金を作り直すための配分です。
- 50/20/30（貯蓄を入れ替え）：積極的に貯める人向け。構造は標準のままで、「欲しい」より借金返済や投資を優先します。高金利の借金を片づけている間に使います。
- ゼロベースの50/30/20：月初に、各枠のお金の1ドルまでを割り当てておきます。より厳格ですが、月末にずれていくのを防げます。
実際に運用するには
多くの人が失敗するのはここです。比率を一度計算して意気込み、そのあと二度と確認しません。このルールは、3つの枠をリアルタイムで見られてはじめて機能します。
手間の少ない順に、現実的な方法が三つあります。
銀行口座を3つ持つ。 必要用の普通口座、欲しい用の普通口座、貯蓄口座。給料日に、50/30/20の比率で給料を自動的に振り分けます。「欲しい」の口座が空になったら、その月は終わりです。荒っぽいですが確実です。口座残高がルールを代わりに守ってくれます。
すべての取引にタグを付ける。 購入ごとに、必要・欲しい・貯蓄のどれかのタグを付けます。月末に枠ごとに合計します。続ける根気は要りますが、調整に使える実データが得られます。取引に自動でタグを付けるツールがあれば続けやすく、手書きの帳簿は3か月目まで残ることがまずありません。
自動化されたアプリ。 口座とつないで、取引を必要・欲しいに分類でき、50/30/20の目標に対する現在の割合を表示してくれる家計アプリです。これが長く使われる方法です。確認に必要なのが月40分ではなく、1日10秒だからです。
Ghost Mode。 有効にするとネットワークへのアクセスを止めます。基本的な記録と分析はオフラインで続けられますが、リアルタイムの価格、ダウンロード、iCloud同期は使えません。
今月の3ステップ
- 月々の手取り収入を計算する。 3か月分の入金を見て平均を出します。額面の給与は使わないでください。税引き前の数字は、すべての割合をゆがめます。
- 先月の取引を引き出す。 一つずつ必要・欲しい・貯蓄のタグを付け、枠ごとに合計して、50/30/20の目標と比べます。
- 何から動かすか決める。 いちばん差の大きいところが優先です。「欲しい」が45%でも、全部を直す必要はありません。「欲しい」の枠の最大の2項目を選んで、削るか減らします。
1か月目の目標は、50/30/20をぴったり達成することではありません。今の自分の位置を知ることです。はじめて測ると、たいていの人は55/35/10あたりにいます。50/30/20に近づくには、大がかりな組み替えではなく、1〜3か月の小さな調整が要ります。
このルールは本来何のためか
50/30/20ルールは、資産を築く計画ではありません。細かいことを考えているあいだ、トラブルから遠ざけてくれる初期設定です。最もよくある二つの失敗を防ぎます。何も貯めないことと、お金がどこへ行ったのかわからないことです。
6か月続けて比率を守れたら、20%の貯蓄で目標に足りるのか、「欲しい」の30%は多すぎないか、そして本当の固定費の下限がどこにあるのかがはっきり見えてきます。そこまで来れば、より精密な計画に進めます。しかも、その土台になる信頼できるデータが、3つの枠の分だけ手元にあります。
それまでは、ルールは30個より3個のほうが強い。それがすべてです。
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