10年前、年収は$40,000で、いつもお金が足りない気がしていました。今は$90,000稼いでいるのに、やっぱり同じようにお金が足りない。毎月末の口座残高はほとんど変わらず、不安も同じ、貯蓄率もほとんど動いていません。
これがライフスタイルインフレです。昇給やボーナス、転職による収入アップが、数か月のうちにいつの間にか支出に吸収されていく現象のことです。高収入の人が、平均的な収入の人と同じ時期、あるいはそれより遅くしか退職できない最大の理由でもあります。
ライフスタイルインフレとは何か
ライフスタイルインフレは、生活水準の膨張とも呼ばれ、収入の増加に合わせて支出も同じペースで増えていく傾向を指します。10%の昇給は、10%分の「グレードアップ」になります。少し良い部屋、少し良い車、増える外食、新しいサブスクが1つか2つ。ひとつひとつの選択は贅沢には感じられません。だからこそ気づきにくいのです。
仕組みはシンプルです。給料日後の口座残高は、以前より増えています。脳は数週間で新しい基準に慣れ、かつては余裕に感じていたお金が「ふつう」に感じられるようになります。使われなかった余裕は、いつの間にか固定的な支出に変わっていきます。
その結果、人生で何度も昇給しているのに、そのほとんどが自由には変わらないのです。
数字の上でなぜ大きな痛手になるのか
ライフスタイルインフレの害は、貯蓄が減ることだけではありません。2つの方向から同時に複利で効いてきます。
毎月の支出が$100増えるたびに、次の2つが起こります。
- 投資に回せたはずの$1,200が、毎年なくなる。
- 退職後に必要な資金が、おおよそ$30,000増える（安全な取り崩し率を4%とした場合）。
つまり、ジムのプラン変更、動画配信のセット契約、少し良いスマホ料金プランなど、月$100のグレードアップ1つが、将来の自分にかかる**$30,000の「退職税」**になるわけです。
もう少し具体的な例で考えてみましょう。30歳で月$500の昇給があり、それを全部生活費に吸収させたとします。65歳になるまでに、その1回の判断で次のコストが生じます。
- $500 × 12 × 35 = $210,000の積立のとりこぼし
- 実質リターン5%で複利運用した場合、おおよそ**$450,000の資産のとりこぼし**
- さらに、増えた支出を支えるために$150,000の追加資金が必要
合計すると約$600,000です。半年後には気にも留めなくなった、ごく普通の昇給1回から生まれる金額です。
これが次のルールの背景にある計算です。固定しなかったお金は、失われる。
ライフスタイルインフレの5つのサイン
ライフスタイルインフレは、自分から名乗り出てはくれません。次のサインに注目してください。
- 収入が増えたのに、3年間貯蓄率が動いていない。 収入が30%増えたのに貯蓄の割合が同じなら、昇給分のお金はすべて生活水準の上昇に使われています。
- 増えたお金の行き先を説明できない。 月$800の昇給があれば、純資産にもはっきりした変化が出るはずです。出ていないなら、支出が多くの項目に小さなグレードアップとして薄く広がっています。これがいちばん元に戻しにくいパターンです。
- 小さなサブスクが増え続けている。 1つずつは、そのときは何でもないと感じたものです。合わせると月$200〜$400の支出になり、今では固定費として扱っています。見落としがちなサブスクのガイドもご覧ください。
- 以前はなくても困らなかったものが「必要」になっている。 食料品や家賃ではなく、デリバリーアプリ、上位プラン、2つ目の動画配信サービスのことです。必要の基準が上がっていくのは、ライフスタイルインフレの典型的な痕跡です。
- 収入が10%減ったら大変なことになる。 昇給分を失っただけで家計が揺らぐなら、その昇給は本当の収入ではなく、固定化してしまった生活水準への約束だったということです。
意志の力では解決しない理由
ライフスタイルインフレへの定番のアドバイスは「もっと意識しましょう」です。これはうまくいきません。お金のアドバイスの多くがうまくいかないのと同じ理由で、自分を取り巻く環境と毎日戦って勝つことが前提になっているからです。
ライフスタイルインフレを取り巻く環境は、最初からあなたに不利にできています。
- 収入は昇給分も含めて普通預金に全額入り、初期設定のままでは使えてしまう。
- ひとつ上のグレードへの移行に手間がない。ワンクリックで入れるサブスク、当日配送、自動更新。
- 周りの人も一緒にグレードアップするので、新しい基準が贅沢に感じられない。
- 新しい所得層に入った途端、広告はそちらに向けて変わる。
40年間、意志の力だけでこの環境に勝ち続けることはできません。変えるべきなのは初期設定のほうです。
本当に効く4つのルール
どれも仕組みで動くルールです。一度設定すれば、意志の力は要りません。
ルール1：昇給分の半分は、見る前に貯める
昇給が反映されたら、すぐにその50%以上を自動振替で投資や貯蓄に回します。生活水準が慣れてしまう前の、最初の給与のうちに行ってください。残りの50%は、罪悪感なく楽しんでよいお金です。そこがポイントです。罪悪感に頼るルールは続かず、分割するルールは続きます。
この習慣ひとつで、キャリアを通じて、昇給を全額使ってしまう場合と比べて退職準備が通常2倍近くになります。
ルール2：貯蓄率を毎月計算し直す
ライフスタイルインフレは平均の中に隠れ、推移の中に現れます。年ごとではなく月ごとに貯蓄率を見れば、まだ元に戻せる1〜2か月のうちに変化に気づけます。正しい計算の仕方は貯蓄率のガイドをご覧ください。
ルール3：予算の代わりに「ラチェット」を使う
予算は「何を使ってはいけないか」を教えてくれます。ラチェットは「何ならグレードアップしてよいか」を決めます。ルールは、1年に生活のカテゴリを1つだけ、いくらでも上げてよい、というものです。住まい、車、旅行など何でも構いません。そのほかのカテゴリは、実質的に据え置きます。これなら、前進している実感を得たいという自然な気持ちを満たしつつ、すべてのカテゴリが一度に膨らむのを防げます。
ルール4：年に一度「まっさらな目」で見直す
年に一度、今の収入でゼロから暮らしを組み立てるつもりで、継続的な支出をすべて書き出します。今この動画配信サービスに入るでしょうか。このジムは？ このスマホのプランは？ この家は？ 「解約すべきか」という問いとは違い、ゼロから考え直すことになります。気づかなくなっていた膨張を見つける方法は、これしかありません。
まっさらな目のテストに通らないものは解約しましょう。誰の毎月の支出にも、3〜5個はこうしたものが隠れています。
良いライフスタイルインフレもある
生活水準の向上がすべてインフレというわけではありません。大切なのは、次の違いです。
| 良いグレードアップ | インフレ |
|---|---|
| 昇給後に意図して購入した | 3か月以内に気づかないうちに定着した |
| 具体的な人生の目標につながっている | 意識的な判断がなく、ただ「今はふつう」になった |
| 長続きする喜びや機能がある | 高揚感は数週間で薄れる |
| 新しい貯蓄率の目標の範囲に収まる | 貯蓄率が元の水準に戻ってしまう |
在宅勤務がフルタイムだから、あえて広い部屋に引っ越すのは、インフレではありません。契約したことを忘れた3つの新しい動画配信サービスは、インフレです。判断基準は、もう一度同じ決断をするかどうかです。
長続きする視点の切り替え
ライフスタイルインフレに打ち勝ついちばん簡単な方法は、*「これを買う余裕はあるか」と問うのをやめて、「今これを手に入れるために、将来の何を手放しているのか」*と問うことです。
実質リターン5%なら、毎年ずっと続く$1,000の支出1つにつき、退職資金は約$25,000余分に必要になります。月$100のサブスクは$100ではなく、将来の自分の$30,000分にあたります。
この換算が頭の中で自動的にできるようになると、ライフスタイルインフレは非常に起こしにくくなります。グレードアップのたびに、本当の値段が見えるからです。必要な考え方はこれだけです。上のルールは、それを仕組みにして、考えなくても済むようにしています。
今月やること
順番に、3つの具体的なステップです。
- 先月の数字で、今の貯蓄率を計算する。 書き留めておきます。
- 月$10を超える継続的なサブスクと支払いをすべて書き出す。 それぞれにまっさらな目のテストを当てます。
- 自動振替を設定し、給与の一定割合を、使える前に投資へ回す。
振り替えたお金がないことは、1か月たてば気にならなくなります。それこそが狙いです。今の自分が使ってしまう前に、将来の自分にお金を使ってもらいましょう。
thrustは、貯蓄率を毎月追跡し、新しい継続課金を自動で知らせ、生活のカテゴリごとの支出が前年からどれだけ増えたかを示します。インフレは不意打ちではなく、グラフとして見えるようになります。完全にプライベートで、すべてiPhone上で動きます。無料でダウンロード。