貯蓄率：あなたの経済的な未来を予測する、ひとつの数字

お金の暮らしについて追跡する数字をひとつだけ選ぶなら、給料でも、純資産でも、信用スコアでもなく、貯蓄率を選んでください。それは、大切な問いに直接答える唯一の数字です。あと何年、働かなければならないのか。

ほとんどの人は、これを計算したことがありません。計算した人は、答えに驚き、そして、それによって永続的に変わる傾向があります。

貯蓄率とは

貯蓄率とは、手取りの収入のうち、使わなかった割合のことです。式はあえて単純にしてあります。

貯蓄率 = (収入 − 支出) ÷ 収入 × 100%

毎月$4,000を手にして$3,200を使えば、$800を貯めたことになり、**貯蓄率は20%**です。

この指標の力は、暗に測っているものから生まれます。稼ぐ額と、暮らすのに必要な額との差です。収入だけでは、それはわかりません。$400,000を稼いで$395,000を使う医師の貯蓄率は、1.25%です。$60,000を稼いで$42,000を使う教師の貯蓄率は、30%です。誰が先に退職するか、想像がつくでしょう。

貯蓄率がほかのどの指標にも勝る理由

純資産は、いまどこにいるかを教えます。収入は、何が入ってくるかを教えます。経済的自立に向かってどれだけ速く進んでいるかを教えてくれるのは、貯蓄率だけです。方程式の両側を同時に捉えているからです。

使わなかった1ドルは、同時に2つのことをします。

1. 投資が増える（持っているお金）。
2. 暮らすのに必要な額が減る（必要なお金）。

この二重の効果が、貯蓄率が数学的に支配的な変数である理由です。収入を$60kから$120kに倍増しても、そのすべてを使えば、退職の日付には何の影響もありません。同じ$60kを稼ぎながら、支出を$50kから$40kに減らせば、日付は何年も前倒しになります。

正しい計算のしかた

数字が正直なものか、見栄えのよいものかは、3つの判断で決まります。

1. 額面ではなく、手取りを使う

額面の収入には、触れることのないお金が含まれます。所得税、給与税、義務的な年金の拠出。実際に銀行口座に入る数字を使いましょう。そうすれば、国、税制、職種をまたいで、指標を比較できます。

2. 401(k)／年金の会社拠出は、収入にも貯蓄にも数える

勤務先が給料の5%を退職金口座に上乗せしてくれるなら、その5%を、収入と貯蓄の両方に加えます。稼いだお金であり、貯めたお金でもあります。一貫して数えるだけです。

3. 借金の返済は貯蓄として扱う（元本のみ、利息は除く）

学生ローンや住宅ローンの元本を返すことは、現金を貯めるのと同じように純資産を増やします。元本の部分を貯蓄として数えます。利息は支出です。

簡単な確認方法があります。計算した貯蓄率が、投資や現金の口座の残高から見込まれる額よりも極端に高いなら、数えてはいけないものを数えています。たいていは、普通預金に置かれて、あとで使われるお金です。

良い貯蓄率とは

多くの記事が飛ばす背景があります。貯蓄率は、国、人生の段階、世帯の構成によって大きく異なります。おおまかな世界的な目安です。

あなたの目標は、3つのことで決まります。いつ始めたか、いつやめたいか、退職後にいくら使うか。25歳での優れた貯蓄率は、50歳での優れた貯蓄率とは違います。

お金の考え方を変える表

貯蓄率を記録することの理由のすべては、この数学的な結果に尽きます。2012年にMr. Money Mustacheが最初に発表し、その後、信頼に値するあらゆる退職計算ツールで確認されています。

前提：実質の投資リターン5%、安全な取り崩し率4%、年金なし。ゼロから開始。

ほとんどの人が見落とす、2つの点があります。

1. 10%から20%にすると、14年分の自由が手に入ります。
2. 50%から60%にすると、4.5年分です。

最大の効果は、目盛りの低いほうにあります。早い時期の小さな改善は、後の大きな改善より価値があります。

実際に貯蓄率を上げる方法

3つのてこがあります。現実世界での効きの大きい順です。

てこ1：予算の大半を占める3つのカテゴリを削る

住居、交通、食費は、通常、総支出の60〜75%を占めます。この3つから10%を削るほうが、小さなサブスクをひとつ残らずなくすより効果があります。コーヒーをあきらめる前に、住まいを小さくしましょう。

てこ2：予算ではなく、貯蓄を自動化する

貯蓄率を上げる持続可能な方法は、お金が入ったその瞬間に移すことです。月末に、残ったものを基準にするのではありません。「先取り貯蓄」が効くのは、意志の力が要らなくなるからです。

てこ3：昇給は、生活ではなく貯蓄に回す

5%の昇給が、そのまま5%の生活水準の向上になることが、人が行き詰まったままになるもっとも多い理由です。昇給の少なくとも半分は、見えなくなる前に、貯蓄に回してください。この習慣ひとつは、キャリアを通じて、どんな投資戦略よりも価値があります。

よくある間違い

税引き前の貯蓄を、税引き後の収入に対して数える。 課税の基準が混ざると、数字が膨らみます。すべてを、税金の同じ側に揃えてください。

年に一度の支出を忘れる。 典型的な1か月から計算した貯蓄率は、実際の12か月の貯蓄率より、いつも良く見えます。12月、保険の更新、祝日は、典型的な月には含まれないからです。年単位で計算するか、シンキングファンドを月の支出の数字に組み込みましょう。

大きな不定期の収入を無視する。 ボーナス、税金の還付、副収入は、貯蓄率を上げるいちばん速い道です。実際に貯められれば、ですが。使ってしまうなら、計算から外して、自分に正直でいましょう。

道徳的な点数として扱う。 貯蓄率40%が、どの暮らしでも20%より良いとは限りません。明日の自由を買うために、今日を惨めに過ごす必要があるなら、その方程式には、表計算には現れないコストがあります。

どのくらいの頻度で測るか

傾向を早くつかむには毎月。正直な数字を得るには毎年。毎週は測らないでください。信号より、ノイズのほうが大きいのです。

簡単な見直しのリズムがあります。毎月末に、収入、支出、貯蓄率の3つの数字を記録します。毎年末に、12か月の貯蓄率を平均します。その平均が、上の表と比べる数字です。

考え方の転換

貯蓄率を記録し始めると、支出は「お金が消える」ことではなく、「時間を使う」ことに感じられ始めます。年に$1,000多く使うごとに、その支出を永続的にまかなうために、およそ$25,000を積み上げる必要があります。月$200のサブスクは、$60,000の退職資金の目標です。

これが捉え直しです。貯蓄率は、お金の指標ではありません。現在と未来の間の、時間の為替レートです。

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