Väčšina ľudí si myslí, že má problém s míňaním. Zvyčajne majú problém s časovaním. Poistenie auta dorazí v marci. Daň z nehnuteľnosti prichádza v októbri. Vianoce prídu každý december a akosi všetkých prekvapia. Nie sú to núdzové situácie, sú to predvídateľné, nepravidelné výdavky, a účelový fond je nástroj navrhnutý presne pre ne.
Čo je účelový fond?
Účelový fond (sinking fund) sú peniaze, ktoré si každý mesiac odkladáš na konkrétny, plánovaný výdavok, ktorý nastane v budúcnosti. Namiesto zaplatenia ročného poistného 1 200 $ z jednej výplaty ukladáš 100 $ mesačne do vyhradenej priehradky, takže keď účet dorazí, peniaze už sú tam.
Názov pochádza z dlhopisových trhov 18. storočia, no princíp je rovnaký: hromadíš malé, pravidelné sumy na pokrytie väčšieho, známeho záväzku.
Účelový fond vs. núdzový fond
Toto je najčastejšie zamieňanie a záleží na ňom. Riešia rôzne problémy.
| Účelový fond | Núdzový fond | |
|---|---|---|
| Účel | Plánované, nepravidelné výdavky | Neplánované, neočakávané výdavky |
| Časovanie | Známy dátum | Neznámy dátum |
| Príklady | Poistenie, sviatky, daň z auta | Strata práce, zdravotná núdza |
| Typická veľkosť | Špecifická pre každý cieľ | 3 – 6 mesiacov výdavkov |
| Kedy použiť | Zakaždým, keď plánovaný výdavok dorazí | Len pri skutočných núdzových situáciách |
Ak použiješ núdzový fond na zaplatenie vianočných darčekov, už núdzový fond nemáš. Účelový fond drží predvídateľné výdavky mimo núdzovej priehradky.
10 kategórií, na ktoré väčšina ľudí zabúda pri rozpočtovaní
Pozri sa na bankové výpisy za posledných 12 mesiacov. Nasledujúce sa objavujú takmer univerzálne a takmer vždy rozbijú mesačné rozpočty:
- Údržba auta: pneumatiky, brzdy, výmena oleja, ročná kontrola
- Poistenie auta (ak sa platí ročne alebo polročne)
- Poistenie domu alebo bytu
- Daň z nehnuteľnosti alebo poplatky za správu
- Ročné predplatné: iCloud, obnovy domén, softvérové licencie
- Sviatky a darčeky: narodeniny, výročia, Vianoce
- Zdravotné a zubné výdavky: doplatky, okuliare, voliteľné zákroky
- Cestovanie a dovolenka
- Starostlivosť o zvieratá: ročné návštevy veterinára, očkovanie, poistenie zvieraťa
- Údržba domu: výmena spotrebičov, maľovanie, generálne upratovanie
Ani jeden z nich nie je prekvapením. Všetky pôsobia ako prekvapenie, keď dorazia.
Ako vypočítať každý účelový fond
Vzorec je triviálny:
Celkové očakávané náklady ÷ Mesiace do splatnosti = Mesačný príspevok
Príklady:
- Vianočný rozpočet 1 200 $ v decembri, začiatok v januári → 100 $/mesiac
- Poistenie auta 900 $ každých 6 mesiacov → 150 $/mesiac
- Dovolenka 2 400 $ v júli, začiatok v januári → 343 $/mesiac
- Ročné predplatné iCloud + softvér v celkovej výške 240 $ → 20 $/mesiac
Všetko sčítaj. Ak súčet prevyšuje to, čo dokážeš ušetriť, problémom nie je rozpočet, ciele sú príliš ambiciózne alebo je lehota príliš krátka. Uprav jedno z toho ešte pred januárom, nie v novembri v panike.
Krok za krokom: nastavenie prvých účelových fondov
1. Vypíš každý nemesačný výdavok z minulého roka
Zober 12 mesiacov výpisov. Zakrúžkuj každú platbu, ktorá nie je nájom, energie, potraviny alebo palivo. Tie kruhy sú kandidáti na účelové fondy.
2. Zoskup ich do 5 – 8 priehradiek
Odolaj pokušeniu vytvoriť 20 fondov. Spoj súvisiace položky: „Auto” pokrýva údržbu, registráciu a poistenie. „Darčeky” pokrývajú narodeniny, výročia a Vianoce.
3. Vypočítaj mesačný príspevok pre každý
Použi vzorec vyššie. Zaokrúhli nahor: mierne nadmerné financovanie je funkcia, nie chyba.
4. Zautomatizuj prevody
V deň výplaty presúvaj každý príspevok do účelového fondu z bežného účtu automaticky. Čo nevidíš, to nemôžeš minúť.
5. Sleduj každý fond samostatne
Tu väčšina ľudí zlyháva. Ak všetky účelové fondy sedia na jednom účte, nemáš tušenie, či vianočná priehradka nebola vyplienená na pneumatiky. Daj každému fondu názov a priebežný zostatok.
Koľko účelových fondov by si mal mať?
Začni s tromi, nie s trinástimi. Realistické nastavenie pre začiatočníka:
- Auto: pokrýva údržbu, poistenie, registráciu
- Darčeky a sviatky: pokrýva narodeniny a výdavky na konci roka
- Ročné predplatné: pokrýva iCloud, doménu, obnovy softvéru
Keď tieto tri mesiace plynulo bežia, pridaj štvrtý: zvyčajne Cestovanie alebo Zdravie. Dôležitý je zvyk, nie tabuľka.
Kde držať účelové fondy
Tri realistické možnosti:
Možnosť 1: Jeden vysokoúročený sporiaci účet, sledovaný virtuálne. Drž všetky účelové fondy na jednom účte, ale každú priehradku sleduj v aplikácii. Najlepšie pre väčšinu ľudí: jednoduché, nesie úrok, ľahké presúvanie peňazí medzi priehradkami, keď treba.
Možnosť 2: Samostatné vysokoúročené účty pre každý fond. Niektoré online banky umožňujú neobmedzený počet podúčtov s vlastnými názvami. Najlepšie, ak sa ti ťažko dôveruje, že nesiahneš do jednej priehradky, aby si doplnil druhú.
Možnosť 3: Tvoj bežný účet. Nerob to. Peniaze zmiznú v bežnom míňaní do mesiaca.
Nikdy nedržiavaj účelové fondy v investíciách. Sú to peniaze s krátkym horizontom: pokles trhu o 15 % tri týždne pred splatnosťou poistného nie je hypotetický problém.
Časté chyby a ako sa im vyhnúť
Príliš veľa fondov. Ak vytvoríš účelové fondy pre kávu, Netflix a strihanie vlasov, vymyslel si druhý rozpočet. Sú to mesačné výdavky, patria do bežného rozpočtu.
Žiadne sledovanie. Účelový fond, ktorý nevidíš, je totožný s tým, že ho nemáš. Kontroluj zostatky každý mesiac pri týždennej finančnej kontrole.
Vyčerpanie jedného na financovanie iného. Vianočný fond nie je núdzový fond a nie je fond na dovolenku. Ak potrebuješ presunúť peniaze medzi priehradkami, urob to zámerne, nie náhodou.
Príliš agresívny začiatok. Ak v januári nafinancuješ 10 účelových fondov a do marca sa 7 z nich vzdáš, si na tom horšie než predtým. Začni s tromi a rozširuj, až keď je zvyk automatický.
Zastavenie po zaplatení účtu. Po použití vianočného fondu vynuluj počítadlo a 1. januára začni prispievať na budúcoročné Vianoce. Je to jediný spôsob, ako zostať vpredu.
Psychologické víťazstvo
Existuje hlbší prínos, ktorý sa v tabuľke neobjaví. Keď vieš, že každý predvídateľný účet je už nafinancovaný, finančná úzkosť merateľne klesá. Auto zvláštne zahrmí a namiesto hrče v žalúdku si pomyslíš „na to je Fond na auto”. Prichádza sviatočné obdobie a nie je panika ani januárová kocovina z kreditnej karty.
To je skutočný výnos z účelových fondov. Nielen že šetríš peniaze. Prestaneš prežívať bežný život ako sled finančných prekvapení.
Vytvor pomenovaný účelový fond pre každý nepravidelný výdavok v aplikácii thrust: nastav cieľ, dátum splatnosti a nechaj aplikáciu ukázať, koľko presne šetriť každý mesiac. Plne súkromné a celé na tvojom iPhone. Stiahni zadarmo.