Če bi moral izbrati eno številko za spremljanje svojega finančnega življenja, ne plače, ne neto premoženja, ne kreditne ocene, izberi svojo stopnjo varčevanja. Je edina številka, ki neposredno odgovori na vprašanje, ki šteje: koliko let moram še delati?
Večina ljudi je nikoli ne izračuna. Tisti, ki jo, so običajno presenečeni nad odgovorom in nato trajno spremenjeni.
Kaj je stopnja varčevanja?
Tvoja stopnja varčevanja je odstotek tvojega neto dohodka, ki ga ne porabiš. Formula je namerno preprosta:
Stopnja varčevanja = (dohodek − poraba) ÷ dohodek × 100 %
Če domov prineseš 4.000 $ na mesec in porabiš 3.200 $, si prihranil 800 $: 20-odstotna stopnja varčevanja.
Moč kazalnika izhaja iz tega, kar implicitno meri: razliko med tem, kar zaslužiš, in tem, kar potrebuješ za življenje. Dohodek sam tega ne pove. Zdravnik, ki zasluži 400.000 $ in porabi 395.000 $, ima 1,25-odstotno stopnjo varčevanja. Učitelj, ki zasluži 60.000 $ in porabi 42.000 $, ima 30-odstotno stopnjo varčevanja. Ugani, kdo se prej upokoji.
Zakaj stopnja varčevanja premaga vse druge kazalnike
Neto premoženje ti pove, kje si. Dohodek ti pove, kaj priteka. Samo stopnja varčevanja ti pove, kako hitro se premikaš proti finančni neodvisnosti, ker zajame obe strani enačbe hkrati.
Vsak dolar, ki ga ne porabiš, naredi dve stvari hkrati:
- Doda se tvojim naložbam (denar, ki ga imaš).
- Zmanjša znesek, ki ga potrebuješ za življenje (denar, ki ga potrebuješ).
Ta dvojni učinek je razlog, da je stopnja varčevanja matematično prevladujoča spremenljivka. Podvojitev dohodka s 60.000 $ na 120.000 $ ob porabi vsega za datum tvoje upokojitve ne naredi nič. Zmanjšanje porabe s 50.000 $ na 40.000 $ ob istih 60.000 $ zaslužka datum premakne naprej za leta.
Kako jo pravilno izračunati
Tri odločitve določajo, ali je številka poštena ali laskava.
1. Uporabi neto plačo, ne bruto
Bruto dohodek vključuje denar, ki se ga nikoli ne dotakneš: dohodnino, prispevke, obvezne pokojninske prispevke. Uporabi številko, ki dejansko pristane na tvojem bančnem računu. S tem je kazalnik primerljiv med državami, davčnimi sistemi in vrstami služb.
2. Sofinanciranje 401(k) / pokojnine štej kot dohodek in kot prihranke
Če delodajalec v pokojninski račun prispeva 5 % tvoje plače, tistih 5 % dodaj k dohodku in k prihrankom. To je denar, ki si ga zaslužil, in denar, ki si ga prihranil, le dosledno prešteto.
3. Odplačilo dolga štej kot prihranke (samo glavnica, ne obresti)
Odplačilo glavnice študentskega posojila ali hipoteke poveča tvoje neto premoženje enako kot varčevanje gotovine. Delež glavnice štej kot prihranke. Obresti so strošek.
Hiter preizkus smiselnosti: če je tvoja izračunana stopnja varčevanja dramatično višja, kot bi kazali stanja na naložbenih in gotovinskih računih, šteješ nekaj, česar ne bi smel, običajno denar, ki leži na tekočem računu in se pozneje porabi.
Kaj je dobra stopnja varčevanja?
Tukaj je kontekst, ki ga večina člankov preskoči. Stopnje varčevanja se močno razlikujejo glede na državo, življenjsko fazo in strukturo gospodinjstva. Grob svetovni okvir:
| Stopnja varčevanja | Opis |
|---|---|
| 0–5 % | Tipično za večino gospodinjstev; razpon od plače do plače |
| 10 % | Staro pravilo palca; samo po sebi ne bo dalo udobne upokojitve |
| 15–20 % | Prava osnova za pravočasno upokojitev |
| 25–35 % | Na poti k upokojitvi desetletje prej |
| 40–50 % | Ozemlje FIRE: finančno neodvisen v ~15–20 letih |
| 60 %+ | Skrajni FIRE: neodvisen v manj kot 15 letih |
Tvoj osebni cilj je odvisen od treh stvari: kdaj si začel, kdaj želiš nehati in koliko boš porabljal v pokoju. Odlična stopnja pri 25 je drugačna od odlične stopnje pri 50.
Tabela, ki spremeni tvoj pogled na denar
Celoten argument za spremljanje stopnje varčevanja izhaja iz tega matematičnega rezultata, ki ga je prvi objavil Mr. Money Mustache leta 2012 in ga od takrat potrjuje vsak kalkulator za upokojitev, ki mu je vredno zaupati:
| Stopnja varčevanja | Leta do finančne neodvisnosti |
|---|---|
| 5 % | 66 |
| 10 % | 51 |
| 15 % | 43 |
| 20 % | 37 |
| 25 % | 32 |
| 30 % | 28 |
| 35 % | 25 |
| 40 % | 22 |
| 50 % | 17 |
| 60 % | 12,5 |
| 70 % | 8,5 |
| 80 % | 5,5 |
Predpostavke: 5 % realnega naložbenega donosa, 4-odstotna varna stopnja črpanja, brez pokojnine. Začetek iz nič.
Dve opažanji, ki ju večina ljudi zgreši:
- Prehod z 10 % na 20 % ti kupi 14 let svobode.
- Prehod s 50 % na 60 % ti kupi 4,5 leta.
Največji dobički so na nizkem koncu lestvice. Majhne izboljšave zgodaj so vredne več kot velike pozneje.
Kako dejansko dvigniti stopnjo varčevanja
Trije vzvodi, po vrstnem redu resničnega učinka.
Vzvod 1: zmanjšaj tri kategorije, ki prevladujejo v proračunu
Stanovanje, prevoz in hrana običajno predstavljajo 60–75 % skupne porabe. Odrezati 10 % teh treh naredi več kot odprava vsake majhne naročnine, ki jo imaš. Zmanjšaj prostor, preden se odpoveš kavi.
Vzvod 2: avtomatiziraj varčevanje, ne proračuna
Vzdržen način za dvig stopnje varčevanja je, da denar premakneš v trenutku, ko prispe, ne ob koncu meseca glede na to, kar je ostalo. »Najprej plačaj sebi« deluje, ker povsem odpravi zahtevo po volji.
Vzvod 3: povišice usmeri v prihranke, ne v življenjski slog
5-odstotna povišica, ki se v celoti prevede v 5-odstotno nadgradnjo življenjskega sloga, je najpogostejši način, kako ljudje ostanejo zataknjeni. Vsaj polovico vsake povišice usmeri v prihranke, preden ti postane nevidna. Ta ena navada, uporabljena skozi kariero, je vredna več kot katera koli naložbena strategija.
Pogoste napake
Štetje prihrankov pred obdavčitvijo proti dohodku po obdavčitvi. Mešanje davčnih osnov napihne številko. Vse drži na isti strani obdavčitve.
Pozabljanje letnih izdatkov. Stopnja varčevanja, izračunana iz enega tipičnega meseca, je vedno videti boljša od prave dvanajstmesečne stopnje, ker december, podaljšanja zavarovanj in prazniki nikoli ne padejo v tipičen mesec. Izračunaj jo letno ali vgradi sklade za načrtovane izdatke v svojo mesečno številko porabe.
Ignoriranje velikih nepravilnih dohodkov. Bonusi, davčni povratki in stranski dohodek so najhitrejša pot do višje stopnje varčevanja, če se res prihranijo. Če zdrsnejo v porabo, jih izpusti iz izračuna, da ostaneš pošten.
Obravnavanje kot moralne ocene. 40-odstotna stopnja varčevanja ni v vsakem življenju boljša od 20 %. Če zahteva bedo danes, da kupi svobodo jutri, ima enačba strošek, ki se ne pokaže v preglednici.
Kako pogosto meriti
Mesečno, da zgodaj ujameš trende. Letno, da dobiš pošteno številko. Ne merji tedensko: šum je večji od signala.
Preprost ritem pregleda: ob koncu vsakega meseca zabeleži tri številke: dohodek, porabo, stopnjo varčevanja. Ob koncu vsakega leta povpreči dvanajst mesečnih stopenj. To povprečje je tisto, ki ga primerjaš z zgornjo tabelo.
Miselni premik
Ko začneš spremljati stopnjo varčevanja, poraba preneha delovati kot »denar, ki je odšel« in začne delovati kot »porabljen čas«. Vsakih 1.000 $ dodatne letne porabe je približno 25.000 $, ki jih moraš nabrati, da financiraš to porabo za vedno. Mesečna naročnina za 200 $ je cilj pokojninskega sklada v višini 60.000 $.
To je preokvirjenje. Tvoja stopnja varčevanja ni finančni kazalnik: je menjalni tečaj časa med tvojo sedanjostjo in prihodnostjo.
Stopnjo varčevanja spremljaj samodejno z aplikacijo thrust: ta razvršča dohodek in porabo, izračuna tvojo mesečno in letno stopnjo ter ti pokaže, koliko let si oddaljen od finančne neodvisnosti. Povsem zasebno, v celoti na napravi iPhone. Prenesi brezplačno.