Finansal hayatın hakkında takip edeceğin tek bir rakam seçmen gerekseydi (maaşın değil, net servetin değil, kredi puanın değil) tasarruf oranını seç. Önemli olan soruyu doğrudan yanıtlayan tek rakam: daha kaç yıl çalışmam gerekiyor?
Çoğu insan bunu hiç hesaplamaz. Hesaplayanlar cevaba şaşırma eğiliminde ve sonra kalıcı olarak değişiyor.
Tasarruf oranı nedir?
Tasarruf oranın, net gelirinin harcamadığın yüzdesidir. Formül kasıtlı olarak basit:
Tasarruf oranı = (Gelir − Harcama) ÷ Gelir × %100
Ayda 4.000 $ eve götürüyor ve 3.200 $ harcıyorsan 800 $ biriktirdin: %20 tasarruf oranı.
Metriğin gücü, örtük olarak neyi ölçtüğünden gelir: kazandığın ile yaşamak için ihtiyaç duyduğun arasındaki fark. Gelir tek başına bunu söylemez. 400.000 $ kazanıp 395.000 $ harcayan bir doktorun tasarruf oranı %1,25. 60.000 $ kazanıp 42.000 $ harcayan bir öğretmenin tasarruf oranı %30. Kimin önce emekli olduğunu tahmin et.
Tasarruf oranı neden her metriği yener
Net servet sana nerede olduğunu söyler. Gelir içeri neyin aktığını söyler. Yalnızca tasarruf oranı finansal bağımsızlığa ne kadar hızlı ilerlediğini söyler, çünkü denklemin her iki tarafını aynı anda yakalar.
Harcamadığın her dolar aynı anda iki şey yapar:
- Yatırımlarına eklenir (sahip olduğun para).
- Yaşamak için ihtiyaç duyduğun miktarı düşürür (ihtiyaç duyduğun para).
Bu çifte etki, tasarruf oranının matematiksel olarak baskın değişken olmasının nedeni. Hepsini harcarken gelirini 60 bin $‘dan 120 bin $‘a ikiye katlamak emeklilik tarihin için hiçbir şey yapmaz. Aynı 60 bin $‘ı kazanırken harcamanı 50 bin $‘dan 40 bin $‘a düşürmek, tarihi yıllarca ileri taşır.
Doğru nasıl hesaplanır
Üç karar, rakamın dürüst mü yoksa pohpohlayıcı mı olduğunu belirler.
1. Brüt değil, net maaşı kullan
Brüt gelir, hiç dokunmadığın parayı içerir: gelir vergisi, bordro vergisi, zorunlu emeklilik katkıları. Banka hesabına gerçekten giren rakamı kullan. Bu, metriği ülkeler, vergi rejimleri ve iş türleri arasında karşılaştırılabilir kılar.
2. 401(k) / emeklilik eşleşmelerini hem gelir hem birikim olarak say
İşverenin maaşının %5’ini bir emeklilik hesabına eşleştiriyorsa, o %5’i hem gelirine hem birikimine ekle. Kazandığın para ve biriktirdiğin para; sadece tutarlı sayılıyor.
3. Borç ödemesini birikim olarak ele al (yalnızca anapara, faiz değil)
Bir öğrenci kredisinin ya da konut kredisinin anaparasını ödemek, nakit biriktirmekle aynı şekilde net servetini artırır. Anapara kısmını birikim olarak say. Faiz bir giderdir.
Hızlı bir mantık kontrolü: hesapladığın tasarruf oranı, yatırım ve nakit hesaplarındaki bakiyenin göstermesi gerekenden dramatik biçimde yüksekse, saymaman gereken bir şeyi sayıyorsun; genellikle vadesiz hesapta duran ve sonradan harcanan para.
İyi bir tasarruf oranı nedir?
Çoğu yazının atladığı bağlam şu. Tasarruf oranları ülkeye, hayat evresine ve hane yapısına göre çok değişir. Kabaca küresel bir çerçeve:
| Tasarruf oranı | Açıklama |
|---|---|
| %0–5 | Çoğu hane için tipik; maaştan maaşa aralığı |
| %10 | Eski pratik kural; tek başına rahat bir emeklilik üretmez |
| %15–20 | Zamanında emekli olmak için gerçek taban |
| %25–35 | On yıl erken emekli olma yolunda |
| %40–50 | FIRE bölgesi: ~15–20 yılda finansal bağımsız |
| %60+ | Aşırı FIRE: 15 yıldan kısa sürede bağımsız |
Kişisel hedefin üç şeye bağlı: ne zaman başladığın, ne zaman bırakmak istediğin ve emeklilikte ne kadar harcayacağın. 25 yaşında mükemmel bir oran, 50 yaşında mükemmel bir orandan farklı.
Paraya bakışını değiştiren tablo
Tasarruf oranını takip etmenin tüm gerekçesi, ilk kez 2012’de Mr. Money Mustache tarafından yayımlanan ve o zamandan beri güvenilmeye değer her emeklilik hesaplayıcısı tarafından doğrulanan bu matematiksel sonuca dayanıyor:
| Tasarruf oranı | Finansal bağımsızlığa kadar yıl |
|---|---|
| %5 | 66 |
| %10 | 51 |
| %15 | 43 |
| %20 | 37 |
| %25 | 32 |
| %30 | 28 |
| %35 | 25 |
| %40 | 22 |
| %50 | 17 |
| %60 | 12,5 |
| %70 | 8,5 |
| %80 | 5,5 |
Varsayımlar: %5 reel yatırım getirisi, %4 güvenli çekim oranı, emeklilik maaşı yok. Sıfırdan başlayarak.
Çoğu insanın kaçırdığı iki gözlem:
- %10’dan %20’ye çıkmak sana 14 yıl özgürlük kazandırır.
- %50’den %60’a çıkmak sana 4,5 yıl kazandırır.
En büyük kazançlar ölçeğin düşük ucunda. Erken küçük iyileşmeler, sonraki büyük iyileşmelerden daha değerli.
Tasarruf oranı gerçekte nasıl artırılır
Gerçek dünya kaldıracı sırasına göre üç kaldıraç.
Kaldıraç 1: Bütçeye hâkim olan üç kategoriyi kes
Konut, ulaşım ve gıda tipik olarak toplam harcamanın %60–75’ini oluşturur. Bu üçünden %10 kırpmak, sahip olduğun her küçük aboneliği ortadan kaldırmaktan daha fazlasını yapar. Kahveden vazgeçmeden önce küçül.
Kaldıraç 2: Bütçelemeyi değil, biriktirmeyi otomatikleştir
Tasarruf oranını artırmanın sürdürülebilir yolu, parayı geldiği anda taşımak: ay sonunda kalana göre değil. “Önce kendine öde” işe yarar, çünkü irade gereksinimini tamamen ortadan kaldırır.
Kaldıraç 3: Zamları yaşam tarzına değil, birikime yönlendir
Tamamen %5’lik bir yaşam tarzı yükseltmesine dönüşen %5’lik bir zam, insanların sıkışık kalmasının en yaygın yolu. Her zammın en az yarısını sana görünmez olmadan önce birikime yönlendir. Bir kariyer boyunca uygulanan bu tek alışkanlık, herhangi bir yatırım stratejisinden daha değerli.
Sık yapılan hatalar
Vergi öncesi birikimi vergi sonrası gelire karşı saymak. Vergi tabanlarını karıştırmak rakamı şişirir. Her şeyi vergilendirmenin aynı tarafında tut.
Yıllık giderleri unutmak. Tek bir tipik aydan hesaplanan tasarruf oranı her zaman gerçek on iki aylık orandan daha iyi görünür, çünkü Aralık, sigorta yenilemeleri ve tatiller hiçbir zaman tipik bir aya düşmez. Yıllık hesapla ya da aylık harcama rakamına birikim fonlarını kat.
Büyük düzensiz geliri görmezden gelmek. İkramiyeler, vergi iadeleri ve yan gelir, daha yüksek bir tasarruf oranına giden en hızlı yoldur; gerçekten biriktirilirlerse. Harcamaya kayıyorlarsa kendini dürüst tutmak için hesaplamanın dışında bırak.
Bunu ahlaki bir puan olarak görmek. %40 tasarruf oranı her hayatta %20’den daha iyi değil. Yarın özgürlüğü satın almak için bugün sefalet gerektiriyorsa, denklemin e-tabloda görünmeyen bir maliyeti var.
Ne sıklıkla ölçmeli
Eğilimleri erken yakalamak için aylık. Dürüst rakamı almak için yıllık. Haftalık ölçme: gürültü sinyalden büyük.
Basit bir gözden geçirme düzeni: her ayın sonunda üç rakam kaydet: gelir, harcama, tasarruf oranı. Her yılın sonunda on iki aylık oranın ortalamasını al. Yukarıdaki tabloyla karşılaştıracağın ortalama bu.
Zihinsel kayma
Tasarruf oranını takip etmeye başladığında harcama “para gitti” gibi değil, “zaman harcandı” gibi hissettirmeye başlar. Yıllık harcamadaki her 1.000 $‘lık ek, o harcamayı sonsuza dek finanse etmek için biriktirmen gereken yaklaşık 25.000 $ demek. Ayda 200 $‘lık bir abonelik, 60.000 $‘lık bir emeklilik fonu hedefi.
Yeniden çerçeveleme bu. Tasarruf oranın bir finansal metrik değil; şimdiki ile geleceğin arasındaki bir zaman döviz kuru.
Tasarruf oranını thrust ile otomatik takip et: uygulama gelir ve harcamayı kategorilendirir, aylık ve yıllık oranını hesaplar ve finansal bağımsızlığa tam olarak kaç yıl uzakta olduğunu gösterir. Tamamen özel, tamamen iPhone’unda. Ücretsiz indir.