Hầu hết mọi người nghĩ mình có vấn đề về chi tiêu. Thường thì họ có một vấn đề về thời điểm. Bảo hiểm xe đến vào tháng Ba. Thuế tài sản đến vào tháng Mười. Giáng sinh đến vào mỗi tháng Mười hai và bằng cách nào đó vẫn làm mọi người bất ngờ. Đây không phải trường hợp khẩn cấp: chúng là các chi phí bất thường nhưng dự đoán được, và quỹ dự phòng là công cụ được thiết kế chính xác cho chúng.
Quỹ dự phòng là gì?
Quỹ dự phòng là tiền bạn để dành mỗi tháng cho một khoản chi cụ thể, đã được lên kế hoạch, sẽ xảy ra trong tương lai. Thay vì trả hóa đơn bảo hiểm hằng năm $1,200 từ một kỳ lương duy nhất, bạn tiết kiệm $100 mỗi tháng vào một ngăn riêng, để khi hóa đơn đến, tiền đã có sẵn.
Cái tên đến từ thị trường trái phiếu thế kỷ 18, nhưng nguyên tắc giống nhau: bạn tích lũy những khoản nhỏ, đều đặn để đáp ứng một nghĩa vụ lớn hơn, đã biết.
Quỹ dự phòng so với quỹ khẩn cấp
Đây là sự nhầm lẫn phổ biến nhất, và nó quan trọng. Chúng giải quyết những vấn đề khác nhau.
| Quỹ dự phòng | Quỹ khẩn cấp | |
|---|---|---|
| Mục đích | Chi phí bất thường, đã lên kế hoạch | Chi phí không lường trước, bất ngờ |
| Thời điểm | Ngày đã biết | Ngày không biết |
| Ví dụ | Bảo hiểm, ngày lễ, thuế xe | Mất việc, cấp cứu y tế |
| Quy mô điển hình | Riêng cho từng mục tiêu | 3–6 tháng chi tiêu |
| Khi nào dùng | Mỗi lần khoản chi đã lên kế hoạch đến | Chỉ cho các trường hợp khẩn cấp thật |
Nếu bạn dùng quỹ khẩn cấp để trả tiền quà Giáng sinh, bạn không còn quỹ khẩn cấp. Quỹ dự phòng giữ các khoản chi dự đoán được ra khỏi ngăn khẩn cấp.
10 danh mục hầu hết mọi người quên đưa vào ngân sách
Hãy xem sao kê ngân hàng 12 tháng qua. Những mục sau xuất hiện gần như ở mọi nơi, và gần như luôn làm chệch ngân sách hằng tháng:
- Bảo dưỡng xe: lốp, phanh, thay dầu, đăng kiểm hằng năm
- Bảo hiểm ô tô (nếu trả theo năm hoặc nửa năm)
- Bảo hiểm nhà hoặc bảo hiểm người thuê nhà
- Thuế tài sản hoặc phí quản lý chung cư
- Gói đăng ký hằng năm: iCloud, gia hạn tên miền, giấy phép phần mềm
- Ngày lễ và quà tặng: sinh nhật, kỷ niệm, Giáng sinh
- Y tế và nha khoa: tiền đồng thanh toán, kính, thủ thuật tự chọn
- Du lịch và nghỉ mát
- Chăm sóc thú cưng: khám thú y hằng năm, tiêm chủng, bảo hiểm thú cưng
- Bảo trì nhà: thay thiết bị, sơn, dọn dẹp tổng thể
Không cái nào là bất ngờ. Tất cả đều có cảm giác bất ngờ khi chúng đến.
Cách tính từng quỹ dự phòng
Công thức rất tầm thường:
Tổng chi phí dự kiến ÷ Số tháng đến hạn = Khoản đóng góp hằng tháng
Ví dụ:
- Ngân sách Giáng sinh $1,200 vào tháng Mười hai, bắt đầu từ tháng Giêng → $100/tháng
- Bảo hiểm xe $900 mỗi 6 tháng → $150/tháng
- Kỳ nghỉ $2,400 vào tháng Bảy, bắt đầu từ tháng Giêng → $343/tháng
- Các gói đăng ký iCloud + phần mềm hằng năm tổng cộng $240 → $20/tháng
Hãy cộng hết lại. Nếu tổng vượt quá số bạn tiết kiệm được, vấn đề không phải ngân sách: các mục tiêu quá tham vọng, hoặc thời hạn quá ngắn. Điều chỉnh một trong số đó trước khi tháng Giêng bắt đầu, không phải vào tháng Mười một trong hoảng loạn.
Từng bước: thiết lập quỹ dự phòng đầu tiên của bạn
1. Liệt kê mọi khoản chi không hằng tháng của năm ngoái
Lấy sao kê 12 tháng. Khoanh mọi khoản phí không phải tiền thuê, tiện ích, thực phẩm hay nhiên liệu. Những vòng khoanh đó là các ứng viên cho quỹ dự phòng của bạn.
2. Gộp chúng thành 5–8 ngăn
Hãy cưỡng lại ham muốn tạo 20 quỹ. Gộp các mục liên quan: “Xe” gồm bảo dưỡng, đăng ký và bảo hiểm. “Quà tặng” gồm sinh nhật, kỷ niệm và Giáng sinh.
3. Tính khoản đóng góp hằng tháng cho từng quỹ
Dùng công thức ở trên. Làm tròn lên: nạp dư một chút là một tính năng, không phải lỗi.
4. Tự động hóa các khoản chuyển
Vào ngày nhận lương, chuyển mỗi khoản đóng góp quỹ dự phòng ra khỏi tài khoản thanh toán một cách tự động. Cái gì bạn không thấy, bạn không thể tiêu.
5. Theo dõi từng quỹ riêng
Đây là chỗ hầu hết mọi người thất bại. Nếu mọi quỹ dự phòng nằm trong một tài khoản, bạn không biết quỹ Giáng sinh có bị rút để mua lốp hay không. Hãy cho mỗi quỹ một cái tên và một số dư đang chạy.
Bạn nên có bao nhiêu quỹ dự phòng?
Hãy bắt đầu với ba, không phải mười ba. Một thiết lập thực tế cho người mới:
- Xe: bao gồm bảo dưỡng, bảo hiểm, đăng ký
- Quà tặng và ngày lễ: bao gồm sinh nhật và chi tiêu cuối năm
- Gói đăng ký hằng năm: bao gồm gia hạn iCloud, tên miền, phần mềm
Khi ba quỹ đó chạy trơn tru trong ba tháng, hãy thêm quỹ thứ tư: thường là Du lịch hoặc Y tế. Điểm là thói quen, không phải bảng tính.
Nên giữ quỹ dự phòng ở đâu
Ba lựa chọn thực tế:
Lựa chọn 1: Một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, theo dõi ảo. Giữ mọi quỹ dự phòng trong một tài khoản nhưng theo dõi từng ngăn trong một ứng dụng. Tốt nhất cho hầu hết mọi người: đơn giản, sinh lãi, dễ chuyển tiền giữa các ngăn khi cần.
Lựa chọn 2: Các tài khoản lãi suất cao riêng cho mỗi quỹ. Một số ngân hàng trực tuyến cho phép không giới hạn tiểu khoản với tên tùy chỉnh. Tốt nhất nếu bạn thấy khó tin chính mình sẽ không rút từ ngăn này để bù ngăn khác.
Lựa chọn 3: Tài khoản thanh toán của bạn. Đừng làm vậy. Tiền sẽ biến mất vào chi tiêu thông thường trong vòng một tháng.
Đừng bao giờ giữ quỹ dự phòng trong các khoản đầu tư. Chúng là tiền có chân trời ngắn: thị trường rớt 15% ba tuần trước khi phí bảo hiểm của bạn đến hạn không phải một vấn đề giả định.
Những sai lầm thường gặp và cách tránh
Quá nhiều quỹ. Nếu bạn tạo quỹ dự phòng cho cà phê, Netflix và cắt tóc, bạn đã phát minh ra một ngân sách thứ hai. Đó là các khoản chi hằng tháng: hãy đưa chúng vào ngân sách thường của bạn.
Không theo dõi. Một quỹ dự phòng bạn không nhìn thấy giống hệt việc không có quỹ. Hãy xem lại số dư mỗi tháng trong buổi kiểm tra tài chính hằng tuần.
Rút quỹ này để nuôi quỹ khác. Quỹ Giáng sinh không phải quỹ khẩn cấp, không phải quỹ kỳ nghỉ. Nếu bạn cần chuyển tiền giữa các ngăn, hãy làm một cách có chủ ý, không phải do vô tình.
Bắt đầu quá hung hăng. Nếu bạn nạp 10 quỹ dự phòng vào tháng Giêng và bỏ 7 quỹ vào tháng Ba, bạn còn tệ hơn trước. Hãy bắt đầu với ba và chỉ mở rộng khi thói quen đã tự động.
Dừng khi hóa đơn đã được trả. Sau khi dùng quỹ Giáng sinh, hãy đặt lại bộ đếm và bắt đầu đóng góp cho Giáng sinh năm sau vào ngày 1 tháng Giêng. Đây là cách duy nhất để đi trước.
Chiến thắng về tâm lý
Có một lợi ích sâu hơn không hiện ra trên bảng tính. Khi bạn biết mọi hóa đơn dự đoán được đã có sẵn nguồn, nỗi lo tài chính giảm rõ rệt. Chiếc xe phát ra tiếng lạ, và thay vì thắt lại trong bụng, bạn nghĩ “đây là lý do có Quỹ xe”. Mùa lễ đến, và không hoảng loạn, không còn cơn say thẻ tín dụng vào tháng Giêng.
Đó là lợi suất thực sự của quỹ dự phòng. Bạn không chỉ tiết kiệm tiền. Bạn thôi trải nghiệm cuộc sống bình thường như một chuỗi những bất ngờ tài chính.
Tạo một quỹ dự phòng có tên cho mọi khoản chi bất thường trong thrust: đặt mục tiêu, ngày đến hạn, và để ứng dụng cho bạn thấy chính xác cần tiết kiệm bao nhiêu mỗi tháng. Hoàn toàn riêng tư và chạy trọn vẹn trên iPhone của bạn. Tải miễn phí.