Hầu hết ngân sách mô tả những gì bạn đã chi. Ngân sách bắt đầu từ số 0 quyết định những gì bạn sẽ chi, trước khi tháng bắt đầu, đến từng đồng cuối cùng. Phép toán ở đầu trang rất đơn giản: thu nhập trừ các khoản phân bổ bằng không. Nếu còn thừa bất cứ thứ gì, nó chưa được giao nhiệm vụ, và ngân sách chưa hoàn thành.
Nghe có vẻ cứng nhắc. Trên thực tế đó là hệ thống lập ngân sách linh hoạt nhất trong tài chính cá nhân, vì mỗi đồng được xem lại hằng tháng và có thể được phân công lại một cách có chủ đích.
Quy tắc cốt lõi
Lấy thu nhập dự kiến của bạn trong tháng. Phân bổ nó, từng dòng, cho đến khi không còn gì chưa được phân bổ. Đó là toàn bộ phương pháp.
Thu nhập: $4,200
Tiền thuê: -$1,400
Tiện ích: -$160
Thực phẩm: -$520
Đi lại: -$180
Ăn ngoài: -$220
Cá nhân: -$140
Gói đăng ký: -$48
Trả nợ: -$300
Quỹ khẩn cấp: -$400
Đầu tư: -$500
Quỹ du lịch: -$150
Khoản đệm: -$182
-------
Chưa phân bổ: $0Dòng khoản đệm không tùy chọn. Nó hấp thụ những bất ngờ nhỏ phá hỏng các ngân sách cứng nhắc: một vé phạt đỗ xe $14, một tấm thiệp sinh nhật, một phí giao hàng. Không có nó, mỗi khoản phí bất ngờ đòi hỏi một lần chuyển từ danh mục này sang danh mục khác và ngân sách có cảm giác như một sự trừng phạt.
Vì sao nó hiệu quả khi các ngân sách khác thất bại
Ba lý do.
1. Nó phơi bày chi tiêu vô hình. Khi mỗi đồng phải có tên, bạn không thể giấu $300/tháng trong “linh tinh”. Bạn hoặc xây một danh mục cho nó, hoặc thôi chi.
2. Nó coi tiết kiệm như một hóa đơn. Các khoản đóng góp đầu tư và quỹ khẩn cấp là các dòng mục, không phải phần còn lại. Phần còn lại không tồn tại trong ngân sách bắt đầu từ số 0: theo định nghĩa, phần còn lại đã được phân bổ.
3. Nó được dựng lại mỗi tháng. Không như một ngân sách tĩnh, một kế hoạch bắt đầu từ số 0 bắt đầu mới vào ngày mùng một. Khoản chi quá tháng trước không ám ảnh tháng này. Bạn quyết định lại điều gì quan trọng dựa trên những gì đang xảy ra bây giờ: một chuyến đi đã lên kế hoạch, một tháng thu nhập chậm, một hóa đơn thuế đến hạn.
Thiết lập 30 phút
Bạn có thể xây một ngân sách bắt đầu từ số 0 hoạt động được trong một lần ngồi:
Bước 1: Lấy giao dịch của 60 ngày qua. Lấy trung bình theo danh mục. Đây là điểm xuất phát của bạn, không phải mục tiêu.
Bước 2: Liệt kê chi phí cố định. Tiền thuê, tiện ích, bảo hiểm, mức trả nợ tối thiểu, gói đăng ký. Chúng không thể thương lượng và được đưa vào trước.
Bước 3: Phân bổ mục tiêu như các dòng mục. Mục tiêu quỹ khẩn cấp, đóng góp hưu trí, quỹ dự phòng cho các chi phí tương lai đã biết (bảo hiểm hằng năm, du lịch ngày lễ, một chiếc laptop mới). Nếu hưu trí không phải một danh mục, hưu trí sẽ không xảy ra.
Bước 4: Phân phối phần còn lại cho các danh mục biến đổi. Thực phẩm, ăn ngoài, cá nhân, giải trí, đi lại. Chúng nên khớp với mức trung bình thực trong 10–15%, không phải hư cấu đầy khát vọng.
Bước 5: Thêm một khoản đệm. 3–7% thu nhập hằng tháng. Dưới 3% bạn sẽ hết; trên 7% bạn không thực sự đang lập ngân sách.
Bước 6: Điều chỉnh cho đến khi dòng cuối cùng bằng không. Không âm, không dương. Chính xác bằng không.
Quy trình hằng ngày
Ngân sách bắt đầu từ số 0 chỉ hiệu quả nếu bạn kiểm tra nó trước khi chi, không phải sau. Quy trình hằng ngày đầy đủ mất dưới 30 giây:
- Sắp mua gì đó → xem phần còn lại của danh mục
- Còn đủ? Mua. Không đủ? Quyết định có chủ ý: bỏ qua, hoặc chuyển từ danh mục khác và chấp nhận danh mục đó sẽ kết thúc với ít hơn
Khoản chuyển có chủ ý là phần mà hầu hết mọi người bỏ qua. Nếu bạn lấy $20 từ Giải trí để bù Thực phẩm, ngân sách vẫn hiệu quả. Nếu bạn lấy $20 từ Giải trí mà không ghi lại, ngân sách sụp đổ vào tuần thứ ba.
Bắt đầu từ số 0 so với các phương pháp khác
| Phương pháp | Nó theo dõi gì | Điểm mạnh | Điểm yếu |
|---|---|---|---|
| Bắt đầu từ số 0 | Mỗi đồng được phân bổ | Tầm nhìn toàn diện | Thiết lập nhiều, dựng lại hằng tháng |
| 50/30/20 | Ba tỷ lệ phần trăm | Đơn giản, không cần quản lý | Che giấu chi vượt ở cấp danh mục |
| Phong bì | Giới hạn tiền mặt từng danh mục | Điểm dừng cứng | Không có mục tiêu dài hạn tích hợp |
| Trả cho mình trước | Tiết kiệm trước, chi phần còn lại | Tiết kiệm tự động | Chi tiêu biến đổi không được theo dõi |
Bắt đầu từ số 0 là phương pháp nên chọn khi bạn biết chỗ rò rỉ nhưng không ngăn được, khi thu nhập bất thường khiến các phương pháp theo phần trăm không ổn định, hoặc khi bạn đang quyết liệt trả nợ và cần mỗi đồng được tính đến.
Những sai lầm thường gặp
Quên các hóa đơn bất thường. Bảo hiểm hằng năm, đăng ký xe, quà ngày lễ. Nếu một khoản phí $600 đến vào tháng Mười một mà không nằm trong danh mục nào, ngân sách vỡ. Hãy xây một quỹ dự phòng cho mọi khoản chi hằng năm đã biết và chia cho 12.
Không có khoản đệm. Đã nói ở trên, nhưng đáng nhắc lại. Không đệm nghĩa là mỗi bất ngờ là một cuộc khủng hoảng.
Coi nó là tĩnh. Một ngân sách bắt đầu từ số 0 được dựng lại hằng tháng. Toàn bộ ý nghĩa là nó thích nghi. Nếu bạn sao chép số tiền của tháng trước mỗi tháng, bạn đang chạy một ngân sách tĩnh giả làm bắt đầu từ số 0.
Từ chối dùng cơ chế chuyển tiền. Các danh mục sẽ cạn. Đó là hệ thống đang nói cho bạn biết chuyện gì xảy ra. Hãy chuyển có chủ ý, ghi lại và điều chỉnh số tiền của tháng sau. Hệ thống không hỏng: nó đang cung cấp thông tin cho bạn.
Chỉ lập ngân sách cho nửa “quan trọng”. Một ngân sách bắt đầu từ số 0 cho chi phí cố định, nợ và tiết kiệm, với mọi chi tiêu biến đổi gộp vào “mọi thứ khác”, không phải bắt đầu từ số 0. Đó là một ngân sách tĩnh thêm vài bước.
Thu nhập bất thường
Sự phản đối phổ biến nhất: “Tôi không biết thu nhập của mình.”
Giải pháp: lập ngân sách theo tháng thấp nhất dự kiến của bạn trong 12 tháng qua. Bất cứ gì kiếm được trên mức đó sẽ được phân bổ vào tháng sau. Cách này chuyển thu nhập bất thường thành một ngân sách ổn định bằng cách thêm độ trễ một tháng. Nó đòi hỏi một khoản đệm tiết kiệm một lần để khởi động, nhưng sau đó nó loại bỏ hoàn toàn sự biến động thu nhập khỏi phía lập kế hoạch.
Thực hiện trên iPhone
Ngân sách bắt đầu từ số 0 bằng bút và giấy có tồn tại nhưng hiếm khi qua được tháng thứ hai: lần kiểm tra hằng ngày quá chậm. Bảng tính hiệu quả nhưng đòi hỏi nhập giao dịch thủ công, điều mà hầu hết mọi người ngừng làm trong vòng sáu tuần.
Một ứng dụng tài chính hỗ trợ ngân sách danh mục với quy tắc chuyển dư và số dư còn lại trực tiếp là phiên bản thực tế. Mỗi giao dịch tự động được phân loại, danh mục tương ứng giảm đi, và bạn thấy phần còn lại mà không phải tính. thrust hỗ trợ điều này một cách tự nhiên: đặt một số tiền hằng tháng cho mỗi danh mục, mọi giao dịch được gắn thẻ ngay trên thiết bị, và việc chi quá hiện ra trước khi bạn chạm để thanh toán, không phải cuối tháng khi đã quá muộn.
Điểm về quyền riêng tư quan trọng ở đây. Ngân sách bắt đầu từ số 0 đòi hỏi bạn xem mọi giao dịch, hằng tháng. Một ứng dụng lưu các giao dịch đó trên máy chủ của người khác đang cho bên thứ ba thấy toàn bộ mô hình chi tiêu của bạn. Phân loại trên thiết bị giữ dữ liệu trên điện thoại của bạn, nơi nó thuộc về.
Khi nào dùng phương pháp này
Hãy dùng ngân sách bắt đầu từ số 0 nếu:
- Bạn liên tục kết thúc tháng mà tự hỏi tiền đã đi đâu
- Bạn đang quyết liệt trả nợ và cần mỗi đồng đang làm việc
- Thu nhập của bạn bất thường và các phương pháp theo phần trăm có cảm giác không ổn định
- Bạn có các chi phí hằng năm hoặc hằng quý đã biết phá hỏng các ngân sách đơn giản hơn
- Bạn muốn tăng tỷ lệ tiết kiệm mà không phải cắt các danh mục cụ thể trước
Bỏ qua nó nếu bạn đã tự động hóa tiết kiệm, có chi tiêu ổn định thấp hơn thu nhập nhiều, và hiếm khi chi quá ở các danh mục biến đổi. Các phương pháp đơn giản hơn hiệu quả tốt khi không có gì cần sửa.
Tháng đầu tiên là tháng khó
Trong tháng bắt đầu từ số 0 đầu tiên, ba danh mục sẽ cạn vào ngày 18. Đó là hệ thống đang hoạt động. Nó không nói rằng bạn đã thất bại: nó đang nói các giả định ngân sách sai ở đâu. Hãy điều chỉnh các số tiền đó vào tháng thứ hai, không phải tháng đầu. Đến tháng thứ ba các con số ổn định và lần kiểm tra hằng ngày mất vài giây.
Đó là phiên bản thực sự bám bền: không phải bảng tính bị bỏ rơi vào tháng Hai, không phải ứng dụng tải về vào tháng Giêng rồi bị lờ đi vào tháng Ba, mà là lần kiểm tra 30 giây mỗi ngày với một ngân sách bạn tự dựng lại, trên một chiếc điện thoại không chia sẻ dữ liệu với ai.
Thiết lập ngân sách danh mục bắt đầu từ số 0 trong thrust: phân bổ mỗi đồng trước khi tháng bắt đầu, xem số dư còn lại trực tiếp và nhận cảnh báo trước khi bạn chi quá. Hoàn toàn trên thiết bị, hoàn toàn riêng tư. Tải miễn phí.