Nếu bạn chỉ được chọn một con số để theo dõi về đời sống tài chính của mình, không phải lương, không phải tài sản ròng, không phải điểm tín dụng, hãy chọn tỷ lệ tiết kiệm. Đó là con số duy nhất trực tiếp trả lời câu hỏi quan trọng: mình còn phải làm việc bao nhiêu năm nữa?
Hầu hết mọi người không bao giờ tính nó. Những người đã tính thường bất ngờ trước đáp án, rồi bị thay đổi vĩnh viễn bởi nó.
Tỷ lệ tiết kiệm là gì?
Tỷ lệ tiết kiệm là phần trăm thu nhập thực nhận mà bạn không chi tiêu. Công thức cố ý đơn giản:
Tỷ lệ tiết kiệm = (Thu nhập − Chi tiêu) ÷ Thu nhập × 100%
Nếu bạn mang về $4,000 mỗi tháng và chi $3,200, bạn đã tiết kiệm $800: tỷ lệ tiết kiệm 20%.
Sức mạnh của chỉ số này đến từ những gì nó ngầm đo: khoảng chênh giữa những gì bạn kiếm được và những gì bạn cần để sống. Riêng thu nhập không cho bạn biết điều đó. Một bác sĩ kiếm $400,000 và chi $395,000 có tỷ lệ tiết kiệm 1.25%. Một giáo viên kiếm $60,000 và chi $42,000 có tỷ lệ tiết kiệm 30%. Đoán xem ai nghỉ hưu trước.
Vì sao tỷ lệ tiết kiệm hơn mọi chỉ số khác
Tài sản ròng cho bạn biết bạn đang ở đâu. Thu nhập cho bạn biết cái gì chảy vào. Chỉ tỷ lệ tiết kiệm cho bạn biết bạn đang tiến về độc lập tài chính nhanh đến đâu, vì nó nắm bắt cả hai vế của phương trình cùng lúc.
Mỗi đồng bạn không chi làm hai việc cùng một lúc:
- Nó cộng vào các khoản đầu tư của bạn (số tiền bạn có).
- Nó giảm số tiền bạn cần để sống (số tiền bạn cần).
Tác động kép này là lý do tỷ lệ tiết kiệm về mặt toán học là biến chi phối. Nhân đôi thu nhập từ $60k lên $120k mà chi hết cũng chẳng làm gì cho ngày nghỉ hưu của bạn. Cắt chi tiêu từ $50k xuống $40k trong khi vẫn kiếm $60k thì dời ngày đó sớm lên nhiều năm.
Cách tính đúng
Ba quyết định quyết định con số là trung thực hay tâng bốc.
1. Dùng lương thực nhận, không phải lương gộp
Thu nhập gộp bao gồm tiền bạn không bao giờ chạm vào: thuế thu nhập, thuế lương, các khoản đóng góp hưu trí bắt buộc. Hãy dùng con số thực sự vào tài khoản ngân hàng của bạn. Điều này làm chỉ số so sánh được giữa các quốc gia, chế độ thuế và loại công việc.
2. Tính phần đối ứng 401(k) / lương hưu vừa là thu nhập vừa là tiết kiệm
Nếu chủ lao động đối ứng 5% lương của bạn vào tài khoản hưu trí, hãy cộng 5% đó vào cả thu nhập lẫn tiết kiệm của bạn. Đó là tiền bạn kiếm được và tiền bạn tiết kiệm, chỉ là được tính nhất quán.
3. Coi việc trả nợ là tiết kiệm (chỉ phần gốc, không phải lãi)
Trả bớt phần gốc của khoản vay sinh viên hay thế chấp làm tăng tài sản ròng của bạn theo cùng cách tiết kiệm tiền mặt làm. Hãy tính phần gốc là tiết kiệm. Lãi là chi phí.
Một phép kiểm tra nhanh: nếu tỷ lệ tiết kiệm bạn tính cao hơn hẳn mức mà số dư tài khoản đầu tư và tiền mặt của bạn gợi ý, bạn đang tính một thứ không nên tính, thường là tiền nằm trong tài khoản thanh toán rồi sau đó bị tiêu.
Thế nào là một tỷ lệ tiết kiệm tốt?
Đây là bối cảnh mà hầu hết bài viết bỏ qua. Tỷ lệ tiết kiệm khác nhau rất nhiều theo quốc gia, giai đoạn cuộc đời và cấu trúc hộ gia đình. Một khung toàn cầu thô:
| Tỷ lệ tiết kiệm | Mô tả |
|---|---|
| 0–5% | Điển hình cho hầu hết hộ gia đình; vùng sống từ kỳ lương này sang kỳ lương khác |
| 10% | Quy tắc ngón tay cái cũ; một mình sẽ không tạo ra một cuộc nghỉ hưu thoải mái |
| 15–20% | Mức nền thực sự để nghỉ hưu đúng hạn |
| 25–35% | Đang trên đường nghỉ hưu sớm một thập kỷ |
| 40–50% | Lãnh địa FIRE: độc lập tài chính trong khoảng 15–20 năm |
| 60%+ | FIRE cực đoan: độc lập trong chưa đầy 15 năm |
Mục tiêu cá nhân của bạn phụ thuộc vào ba thứ: bạn bắt đầu khi nào, muốn dừng khi nào và sẽ chi bao nhiêu khi nghỉ hưu. Một tỷ lệ xuất sắc ở tuổi 25 khác với một tỷ lệ xuất sắc ở tuổi 50.
Bảng thay đổi cách bạn nghĩ về tiền
Toàn bộ lý lẽ để theo dõi tỷ lệ tiết kiệm quy về kết quả toán học này, lần đầu được Mr. Money Mustache công bố năm 2012 và từ đó được mọi máy tính hưu trí đáng tin xác nhận:
| Tỷ lệ tiết kiệm | Số năm để đạt độc lập tài chính |
|---|---|
| 5% | 66 |
| 10% | 51 |
| 15% | 43 |
| 20% | 37 |
| 25% | 32 |
| 30% | 28 |
| 35% | 25 |
| 40% | 22 |
| 50% | 17 |
| 60% | 12.5 |
| 70% | 8.5 |
| 80% | 5.5 |
Giả định: lợi suất đầu tư thực 5%, tỷ lệ rút tiền an toàn 4%, không có lương hưu. Bắt đầu từ con số không.
Hai quan sát mà hầu hết mọi người bỏ lỡ:
- Đi từ 10% lên 20% mua cho bạn 14 năm tự do.
- Đi từ 50% lên 60% mua cho bạn 4.5 năm.
Những mức tăng lớn nhất nằm ở đầu thấp của thang đo. Cải thiện nhỏ sớm có giá trị hơn cải thiện lớn muộn.
Cách thực sự nâng tỷ lệ tiết kiệm
Ba đòn bẩy, theo thứ tự đòn bẩy trong thực tế.
Đòn bẩy 1: Cắt ba danh mục chi phối ngân sách
Nhà ở, đi lại và thực phẩm thường chiếm 60–75% tổng chi tiêu. Cắt bớt 10% từ ba thứ này hiệu quả hơn việc loại bỏ mọi gói đăng ký nhỏ bạn có. Hãy thu nhỏ trước khi bỏ cà phê.
Đòn bẩy 2: Tự động hóa việc tiết kiệm, không phải việc lập ngân sách
Cách bền vững để nâng tỷ lệ tiết kiệm là chuyển tiền ngay khi nó về, không phải cuối tháng dựa trên những gì còn lại. “Trả cho mình trước” hiệu quả vì nó loại bỏ hoàn toàn yêu cầu về ý chí.
Đòn bẩy 3: Chuyển các đợt tăng lương vào tiết kiệm, không phải lối sống
Một khoản tăng lương 5% mà hoàn toàn chuyển thành nâng cấp lối sống 5% là cách phổ biến nhất khiến mọi người mắc kẹt. Hãy chuyển ít nhất một nửa mỗi đợt tăng vào tiết kiệm trước khi nó trở nên vô hình với bạn. Chỉ riêng thói quen này, áp dụng suốt sự nghiệp, đáng giá hơn bất kỳ chiến lược đầu tư nào.
Những sai lầm thường gặp
Tính tiết kiệm trước thuế so với thu nhập sau thuế. Trộn các cơ sở thuế làm phồng con số. Hãy giữ mọi thứ ở cùng một phía của việc đánh thuế.
Quên các khoản chi hằng năm. Tỷ lệ tiết kiệm tính từ một tháng điển hình luôn trông tốt hơn tỷ lệ thực mười hai tháng, vì tháng 12, các kỳ gia hạn bảo hiểm và ngày lễ không bao giờ rơi vào một tháng điển hình. Hãy tính theo năm, hoặc đưa quỹ dự phòng vào con số chi tiêu hằng tháng của bạn.
Bỏ qua thu nhập bất thường lớn. Tiền thưởng, hoàn thuế và thu nhập phụ là con đường nhanh nhất đến một tỷ lệ tiết kiệm cao hơn, nếu chúng thực sự được tiết kiệm. Nếu chúng trượt vào chi tiêu, hãy bỏ chúng ra khỏi phép tính để giữ mình trung thực.
Coi nó là điểm số đạo đức. Tỷ lệ tiết kiệm 40% không tốt hơn 20% trong mọi cuộc đời. Nếu nó đòi hỏi sự khốn khổ hôm nay để mua tự do ngày mai, phương trình có một cái giá không hiện trong bảng tính.
Nên đo thường xuyên đến đâu
Hằng tháng để bắt xu hướng sớm. Hằng năm để có con số trung thực. Đừng đo hằng tuần: nhiễu lớn hơn tín hiệu.
Một nhịp rà soát đơn giản: cuối mỗi tháng, ghi lại ba con số: thu nhập, chi tiêu, tỷ lệ tiết kiệm. Cuối mỗi năm, lấy trung bình mười hai tỷ lệ hằng tháng. Mức trung bình đó là cái bạn so với bảng ở trên.
Sự dịch chuyển trong tâm trí
Một khi bạn bắt đầu theo dõi tỷ lệ tiết kiệm, chi tiêu thôi có cảm giác là “tiền đã mất” và bắt đầu có cảm giác là “thời gian đã tiêu”. Mỗi $1,000 chi thêm hằng năm tương đương khoảng $25,000 bạn cần tích lũy để tài trợ khoản chi đó mãi mãi. Một gói đăng ký $200 mỗi tháng là mục tiêu quỹ hưu trí $60,000.
Đó là cách nhìn lại. Tỷ lệ tiết kiệm của bạn không phải một chỉ số tài chính: nó là một tỷ giá trao đổi thời gian giữa hiện tại và tương lai của bạn.
Theo dõi tỷ lệ tiết kiệm của bạn tự động trong thrust: ứng dụng phân loại thu nhập và chi tiêu, tính tỷ lệ hằng tháng và hằng năm của bạn, và cho bạn thấy chính xác bạn còn cách độc lập tài chính bao nhiêu năm. Hoàn toàn riêng tư, chạy trọn vẹn trên iPhone của bạn. Tải miễn phí.